以二次创业的勇气

1、以二次创业的勇气 以励精图治的作风以更高更宽的视野 以科学有效的方法 进一步推动全市农村信用社又好又快发展在全市农村信用社工作会议上的讲话张耀邦（2010年1月21日）同志们：办事处决定召开这次全市农村信用社工作会议，主要任务是，认真总结回顾办事处成立以来的工作成效，正确分析当前面临的经济形势和复杂环境，重点安排部署2010年各项工作，动员广大干部员工进一步解放思想，明确目标任务，抢抓发展机遇，进一步推动全市农村信用社又好又快发展。下面，我讲三点意见。一、认真总结回顾，把全辖思想统一到河北农信“二次创业”上来（一）2009年指标完成情况创历史最好水平。2009年是极不平凡的一年。面对严峻复杂的

2、国内外形势和金融危机带来的严重冲击，全辖始终牢牢把握发展大局，紧紧围绕省联社“五句话”总要求和“一上一下”总任务，以“五提”活动为抓手，坚定信心、迎难而上，全面完成省联社核定的各项业务经营指标和银监部门核定的监管指标。2009年末，全辖资产保值增值率达到101.23%，有7家联社完成省联社核定的2009年达标升级规划，围场联社已由3A级升入2B级。（二）办事处成立以来工作成效显著。管理体制逐步理顺。2005年12月，省联社承德办事处挂牌成立，对全市农村信用社开始履行管理、指导、协调和服务职责，全市农村信用社进入崭新的改革发展时期。2006年12月，全辖9家联社都以县为单位完成了统一法人，不仅增

3、强了整体抗御风险能力，还加强了县级联社的经营主体地位与管理责任，为农村信用社规范管理、加快发展创造了有利的条件。产权制度改革初见成效。一方面，各县级联社健全“三会一层”法人治理框架，法人治理水平有所提高。另一方面，办事处稳步推进股份制改革。截止2009年末，全市农村信用社股本金增加到92991万元，投资股占比提高到60.35%，围场、宽城两家联社的农商行改制工作已经正式开始，筹建工作正在有序进行。发展质量明显改善。2009年末，全市农村信用社各项存款余额达到万元，各项贷款余额达到万元，分别比2005年末增长137.55%和138.05%；拨备前利润由17486万元增长到62478万元。抵御风险

4、能力有了质的变化。2009年末，全辖新增贷款不良率1.95%，不良贷款占比10.02%（按四级分类为9.47%），信贷质量明显提高。与2005年末相比，资本净额由59036万元提高到万元，历年亏损挂账由42157万元下降到4583万元，拨备充足率由54.59%提高到89.43%，拨备覆盖率由27.73%提高到45.01%。服务三农水平显著提升。不断创新农户小额信用贷款和农户联保贷款方式，将小额信用贷款机制延伸到小商户、中小企业。截止2009年末，全市农村信用社农业贷款余额万元，占全辖各项贷款余额的93.71%。综合业务网络系统实现全省联网，结算瓶颈被彻底打开，中间业务市场拓展加快。国家扶持政策

5、有效落实。全辖9家联社全额兑付91022万元央行专项票据，农村信用社历史包袱得到有效化解；全额取得1994至1997年亏损社保值储蓄贴补息财政补贴资金6490万元。有关部门在帮助农信社统一法人、清收（置换）不良贷款、案件查处、减免行政事业性收费等方面给予了大力支持，形成了推动改革发展的工作合力。四年来，我们主要统筹推动了以下重点工作：一是大力推进合规经营。对县级联社实行分类管理。按照“统一标准、突出效益、综合评价”原则，对县级联社经营状况、经营绩效和管理水平进行综合评价，并以资产保值增值率为核心确定联社等级，实行三年强制性达标升级，努力实现经营管理由粗放型向集约型的转变。对信贷业务实行风险管理

6、。贷款实行五级分类，贷款授权授信管理全面实施，信贷管理工作逐步走向正轨；积极推进县级联社信贷业务模式改革，强化县级联社信贷管理责任，进一步规范信贷管理和操作流程，信贷管理水平显著提高；加大不良贷款责任清收力度，实行风险问责。四年来，全市累计认定责任不良贷款本息99631万元（其中本金88632万元），涉及878名员工，已收回64560万元（其中本金57840万元）。对财务收支实行精细化管理。实施费用预算制度，有效规范费用开支行为，完善激励约束机制，全面提高经营成本意识。2009年末，全辖资产收益率6.63%，比2005年末提高2.12个百分点。对案件防控工作实行专项治理。全辖在做好常规稽核、专

7、项稽核、员工日常行为排查和纪检监察工作的同时，先后开展案件专项治理活动、风险隐患排查活动、“五项行动”、“点穴行动”、案件风险隐患清查与综合治理活动，合规经营理念有了很大提高，内控制度逐步完善，案件责任追究力度明显加大。四年来，办事处共组织全市性稽核检查56次，查处各类违规责任人96人次，对问题特别突出的2家联社派出工作组进行全面整顿。二是努力提高案件防控水平。持续开展行风建设活动，加大对信访举报件的核查摸排力度，深入落实安保工作责任制，推进安防设施达标工程，基本形成了“机构健全、制度完善、管理规范、设施达标”的安全保卫体系。四年来，全市农村信用社共投入4737万元用于安防设施建设，达标率实现

8、100%。积极推进高管异地交流、重要岗位轮换、亲属回避、强制休假“四项制度”，全面实行委派会计制度，加大综合柜员制建设力度，使全辖79%的网点实现综合柜员制。三是加快经营机制转换。劳动用工逐步规范。2007年，全辖开始彻底清理各种临时用工和劳务用工，全面推行劳务派遣、业务承包和非全日制用工三种用工形式；有效结合劳动法实施，对全辖干部员工实行劳动合同管理，各种劳动用工得到有效规范，市场化劳动用工机制初步建立，“能进能出”的用工机制初步形成。用人机制实现转变。县级联社高管后备库全面建立，联社高管异地交流制和公开竞聘制全面推行，定编定岗、全员竞（选）聘工作有序推进，面向社会、凡进必考的招录员工机制正

9、式建立，“竞争上岗、优胜劣汰”的用人机制正在形成。薪酬分配制度逐步完善。与经营效益挂钩的市、县两级工资总额分配办法全面推行；以岗定薪、按绩取酬的员工岗位绩效工资制度有序推进，最低工资保障机制得到落实。2009年，全辖人均工资由2005年末的1.87万元增长到5.98万元，增幅达到219.8%。四是积极转变发展方式。优化网点布局。全辖果断撤销177个代办站；对布局不合理、规模较小、发展潜力不大的20个网点进行撤并，在经济发展较快、潜力较大的区域新建了10个规范化的营业网点。做大调优资产负债业务。设立人均存款和低成本存款占比考核指标，促进存款规模快速壮大、结构不断优化，截至2009年末，全辖人均存

10、款由2005年末的331万元提高到831万元，低成本存款余额占比由30.15%提高到39.97%；加强非信贷资金管理，拓展营运渠道，使非信贷资金收益率达到2.46%，比2005年末增加了1.78个百分点；在信贷资金投向上，认真落实国家宏观调控政策，严格控制“两高一剩”项目贷款，促进信贷结构优化调整。加快中间业务发展步伐。适应不断增长的金融服务需求，积极开发中间业务品种，培育新的收入增长点，提高金融服务水平。2009年全辖中间业务收入1511万元，比2005年末增加1443万元。（三）四年实践夯实了“二次创业”的基础过去的四年，不仅是综合施治、整章建制的四年，也是持续发展、积累经验的四年。经过四

11、年的努力，全市农村信用社法人治理结构进一步完善，股份制改革进程取得实质性进展，规模实力明显壮大，内控建设有效加强，盈利水平和消化历史包袱的能力进一步提高，各项经营指标连创历史最好水平。经过四年的探索，全市农村信用社也积累、总结出了一些宝贵的创业经验：坚持服务三农是我们的生存之本，坚持解放思想是我们的动力之源，坚持科学发展是我们的兴社之路，坚持省联社领导是我们的前进之标，坚持团队精神是我们的发展之基。这五个坚持，是推动全市农村信用社发展行之有效的思想理念和工作方法，不仅需要长期坚持，还需要在今后的创业实践中不断丰富、完善和发展。过去的四年，不仅是深化改革、探索创新的四年，也是理顺思路、夯实“二次

12、创业”基础的四年。去年11月，省联社党委中心组学习研讨会提出“二次创业”重大命题，要求用三到五年时间实现全省农村信用社根本转变。在初期创业的四年里，省联社陆续搭建起了省、市两级行业管理平台、统一法人的县级经营管理平台、全省资金结算营运平台和科技网络平台，初步建立了行业管理制度体系、人力资源管理体系、稽核监督与案件防控体系、信贷管理体系，这些都为“二次创业”奠定了坚实的基础。特别是随着各级领导班子的调整到位，以及系统党委正式成立并开始发挥作用，都为我们加快改革发展提供了强有力的组织保证。“二次创业”是省联社党委审时度势做出的重大战略决策。全辖干部员工要着眼长远、自我加压，把思想统一到“二次创业”

13、上来；要尊重实践、把握规律，把成功经验应用到“二次创业”上来；要求真务实、积极作为，把干劲和智慧融入到“二次创业”上来。全辖要以“二次创业”的勇气，励精图治的作风，更高更宽的视野，科学有效的方法，进一步推动全市农村信用社又好又快发展。二、继续解放思想，转变观念，率先实现进入“第一梯队”目标（一）2010年工作总体思路。2010年是“二次创业”的起步年，也是承德农村信用社率先进入“第一梯队”目标的基础年。今年，全市工作总体思路是：以科学发展观为统领，以“二次创业”为主旋律，以率先进入“第一梯队”为目标，突出市场营销抓发展，突出合规经营抓管理，突出体制机制创新抓改革，突出执行力建设抓队伍，突出作风

14、建设抓“五提”，认真实施“两个规划”（三年网点改造规划、三年发展规划），扎实推进“四大工程”（达标工程、科技工程、素质工程、形象工程），不断加大对“三农”、中小企业、县域经济和市县重点项目的信贷支持力度，全面提升综合竞争实力，努力实现全市农村信用社又好又快发展。围绕这个总体思路，确定2010年的主要经营指标是：各项存款确保增长45亿元，年末余额达到256亿元；新增低成本存款占比不低于35%,存款市场占有率达到24%以上。各项贷款纯增35亿元，年末余额达到171亿元，其中农业贷款达到80%以上。不良贷款占比按五级分类控制在7.36%以内；新增贷款不良率控制在2%以内，不良贷款余额控制在13亿元左

15、右。资本充足率达到6.7%，投资股占比达到65%，拨备充足率达到100%。公用费用率不超过11%，实现拨备前利润7.3亿元。在完成以上指标的基础上，争取2012年末，全辖各项存款突破365亿元，人均存款突破1400万元；各项贷款余额达到246亿元，不良贷款余额控制在13亿元以内，不良贷款占比控制在5.3%左右；2012年拨备前利润突破10亿元；资产保值增值率保持在100%以上，分类等级二级以上联社达到2家以上，其它联社全部达到三级以上；有5家以上联社改制为农商行。（二）正确分析把握面临的形势和任务，增强紧迫感、压力感和使命感。一是外部环境面临“四个挑战”。从全球经济看，目前正处于反弹与复苏、政

16、府与市场、刺激与内生的交替时期。虽然经济在复苏回暖，但是我们也应该清楚地认识到经济二次探底、刺激性经济政策退出、产能过剩和结构调整以及资产泡沫等可能出现的特殊情况。今后一段时期，由于世界经济仍处于探底阶段，经济不景气引发的贸易保护主义盛行，国际上针对我国的反倾销贸易制裁明显增多，直接加大了国内中小企业的生产经营风险，对农村信用社经营形成不利影响。从我国经济形势看，世界金融危机造成的影响还将持续一段时期，经济复苏的可持续性问题仍未解决，外需不振的局面一段时间还将持续，我国出口形势难以一时彻底扭转。由于2009年经济主要是依靠中央政府和地方政府的投资拉动，内需增长的内生性动力还不容乐观，我国经济回

17、升的基础还不够牢固；由于我国结构性矛盾仍然突出，国家加强了经济结构调整和产能过剩治理，增加了财政货币政策调整的灵活性和频率，可能制约投资增速上行空间，未来内需能否在2009年高增长的基础上继续扩张还存在很多不确定性；由于日渐从严从紧的产业调控政策对县域中小企业、个体经营形成较大的压力和直接冲击，农村信用社的经营风险加大。从承德市情看，因经济结构不合理、产业结构不优、发展方式粗放和城乡发展不协调等因素，全市农村信用社“扩大总量、增加份额、前移位次”受到一定制约；因全市经济欠发达、农业遭受特大干旱，二产比重一直上升、三产占比逐年下降、二元结构明显等原因，农村信用社资金组织难度逐年加大；因黑色冶金压

18、延业“一业独撑”承德经济，加之“采选大、冶炼小、钢延更小，制成品微乎其微”的结构特征，以及全球金融危机对矿山、冶金行业的严重影响，全市采选业贷款潜存一定市场风险，信贷集中度过高，信贷违约风险加大，不良贷款反弹压力不容乐观。从竞争环境看，当前，农行重新向农村渗透，农发行加快业务转型，邮储银行借势扩张，城商行竞相设立县级机构，村镇银行和小额贷款公司等新兴金融机构抢滩农村市场，这些已有的和新准入的竞争对手正在角逐承德有限的农村金融市场，农村信用社发展空间受到空前挤压。二是内部管理存在“六个不够”。第一，经营机制不够活。受体制、环境、条件等影响，县级联社科学、规范、有效的法人治理结构没有真正形成；人力

19、资源管理的理念和手段相对落后，市场营销特别是对客户区分、黄金客户维护重要性的认识还不充分。第二，管理能力不够强。各项内控管理制度还没有完全落实到岗位操作之中，特别是与之相应的岗位责任管理制度和责任追究制度没有完全到位，有章不循、违规操作问题仍很突出，不顾风险违规发放顶冒名贷款、超权贷款造成较大风险隐患，受管理体制、经营机制、工作作风等因素影响，党建工作基础相对薄弱，基层党组织和党员队伍建设还存在着一些不适应新形势、新任务、新要求的问题。第三，发展质量不够优。尽管全市农村信用社业务实力在纵向上看进步很大，但与发达地区相比存在较大差距，与市内其他银行业金融机构相比，我们的存款市场占有率已经下降；另

20、外，资产流动性较差、中间业务发展缓慢、案防形势依然严峻等客观存在的问题，都在制约着我们的发展质量。第四，创新力度不够大。由于人才、技术、观念等原因，服务功能不完备，经营缺乏活力，金融创新滞后，经营策略调整不及时、不科学；随着形势的发展变化，过去的一些思维方式和工作方法已经明显表现出不适应，加之员工年龄结构老化、专业人才缺乏，员工整体素质不能适应当前业务发展需要，市场竞争能力有待加强。第五，理想信念不够高。受社会上不良风气的侵蚀，有的人不讲理想讲享受、不讲贡献讲待遇，缺乏居安思危意识，对工作拈轻怕重；有的人极端个人主义思想严重，遇事先考虑个人得失，面对名利斤斤计较；有的人法制观念、纪律观念淡薄，

21、执行制度流于形式，违规违纪现象时有发生；有的人“小富即安、小成则满”思想依然存在，干大事创大业的信心和干劲不足，影响了积极性的发挥。第六，进一步解放思想能力不够强。因经济比较落后、对外开放能力不强、员工认识水平和综合素质较低，全市农村信用社干部员工视野较窄、站位较低，观念转变能力不能适应当前经济发展和市场竞争需要，制约着全市农村信用社的科学发展。虽然我们面临许多矛盾和问题，但农村信用社正处于发展的黄金期，这个大的走势并没有改变，我们仍然拥有诸多积极因素和有利条件。一是“三农”工作的重要性没有变。党中央始终把“三农”工作作为全局的重中之重，每年都对“三农”工作做出重大部署。党的十七大把建设社会主

22、义新农村作为战略任务，坚持工业反哺农业、城市支持农村，加强农业基础建设，千方百计增加农民收入；在去年12月召开的中央经济工作会议上，确定今年经济工作的主要任务之一就是夯实“三农”发展基础，扩大内需增长空间，并从完善强农惠农政策、增加涉农补贴规模、加快发展现代农业等方面入手，对新形势下的“三农”工作做出新定位。可以肯定，农村经济将步入快速发展期，这为我们农村信用社加快发展提供了前提条件。二是国家宏观调控政策没有变。中央经济工作会议已经确定，为保持宏观经济政策的连续性和稳定性，今年继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策。同时，中央实施十大产业调整振兴规划，实行家电、农机、汽车下乡补贴办法，并在

23、2010年继续拉动内需，其中农业基础设施投资达3700亿元，这为我们农村信用社拓展存贷款业务提供了政策基础。三是承德的区位优势没有变。承德毗邻京津、外接辽蒙，随着“一环八射”对外通道的陆续打开和京沈高铁的开通，承德的区位优势愈发明显，尤其是在国家“扩内需、调结构”、京津冀一体化发展、河北统筹冀东发展和承德建设国际旅游城市的大环境下，全市农村信用社参与大项目建设的机会正在增多，又好又快发展的空间正在变大，这为农村信用社的发展提供了十分难得的机遇。四是农村信用社的支农主力军作用没有变。随着农村信用社的不断发展壮大和社会形象大幅度提升，各级地方党委和政府对农村信用社的支农主力军作用有了更加深刻的认识

24、，同时，对农村信用社支持县域经济发展和市县重大项目建设寄予了厚望，这为全辖进一步加大市场营销力度、抢占市场份额提供了良好的外部环境。（三）进一步解放思想，打造“二次创业”的浓厚氛围。在我们承德，只有思想解放不够的问题，没有思想解放过头的问题。全辖必须根据发展的新阶段和新要求，进一步加大解放思想力度。首先，进一步解放思想是形势发展的必然要求。时代在前进，形势在发展，新思路、新情况、新问题不断出现，如果思想拘泥于既有的一些思想观念和传统作法，就不能更好地适应形势的发展要求。因此，全辖必须根据形势发展规律和与时俱进的要求，进一步解放思想，以更高的层次、更高的境界、更高的要求，全新审视我们的思想观念、

25、精神状态和工作水平。其次，进一步解放思想是农村信用社科学发展的现实选择。全市农村信用社虽然取得了长足发展，但与国有商业银行相比，不论是在管理体制、管理模式、经营机制上，还是在思想观念、企业文化、企业形象上都存在着很大的差距。从农村信用社来讲，解决科学发展问题、改革问题、管理问题，都需要从进一步解放思想做起。全辖各级管理人员必须以改革的思路、开放的思维、创新的理念，在解放思想上实现新突破。第三，进一步解放思想是承德农信率先进入“第一梯队”的迫切需要。按照省联社对各市经营发展状况的梯队分类，我市被列入第二梯队；按照志国理事长去年11月来承调研时的要求，承德要在第二梯队中率先进入第一梯队。虽然我们的

26、人均指标比较靠前，但是我们的思想观念，我们的市域经济发展水平，我们的业务规模和质量，与第二梯队中的其他市相比还存在不同程度的差距。思想决定行动，行动上的落后首先是思想上的落后，发展上的差距首先是观念上的差距。只有我们的思想再解放一些，我们的步子才能迈得更快一些。当前，全省上下正在深入开展“二次创业”大讨论活动，我们要结合大讨论，在进一步解放思想上突出解决好思想认识问题。会后，全辖要迅速掀起以“进一步解放思想，率先进入第一梯队，实现二次创业”为主题的思想大讨论活动，通过思想大讨论，达到“在解放思想中统一思想，在统一思想中解放思想”的目的。在主题讨论活动中，要立足于“四个着重”。着重破除保守思想，

27、敢于突破思维定势；着重破除依赖思想，善于超前谋划，主动工作；着重破除畏难情绪，勇于担当责任，攻坚克难；着重破除短视行为，站在更高更远的层面想问题、谋发展。要立足于“四个转化”。把主题讨论活动转化到谋划坚持科学发展思路上来，解决好发展是第一要务问题；把主题讨论活动转化到提高管理水平上来，解决好合规经营问题；把主题讨论活动转化到制度创新上来，引进营销激励机制，探索信贷员等级管理办法；把主题讨论活动转化到信用社发展壮大与员工利益同步提升上来，解决好广大员工最直接、最现实、最关心的问题，实现职工利益与农村信用社经营效益的最大化。要立足于“四个做起”。从解决实际问题做起，摒弃陈旧观念，加大市场营销力度，

28、强化员工责任；从大胆创新做起，创新业务品种、创新服务品牌、创新管理模式；从基础工作做起，转变经营理念，强化内控管理，做好案件防控工作；从办事处自身做起，扩大服务职能，扩大县级联社自主权，特别是扩大县级联社贷款审批权。三、围绕“两个规划”和“四大工程”，扎扎实实做好今年重点工作（一）抓发展，提高市场竞争能力。一是着力于核心指标的改善。业务经营指标和监管指标不仅直接反映着各级管理人员的管理能力，影响着全辖干部员工的薪酬水平，而且反映着农村信用社的运行质量、经营管理水平和发展质量，直接影响到股份制改革的进程。全辖必须始终以业务经营为中心，从年初开始抓细指标分配、抓实考核办法、抓好重点督导、抓牢序时进

29、度，统筹业务经营指标和监管指标，确保各项指标保质保量完成。要通过加大市场营销力度，努力提高存款增加额和低成本存款占比；要通过加大收息力度提高拨备前利润；要通过内部清收与外部清收相结合、岗位清收与责任清收相结合，以及委托清收、打折清收、招标清收、债权转让、打包处置等市场化清收方式，努力降低不良贷款率；要通过改善资产质量、增提呆账准备、减少拨备缺口、增强盈利能力，提高资产保值增值率；要通过增资扩股、提高经营效益、确保新增贷款质量、改善投资结构、加大闲置资产处置力度提高资本充足率；要抓住国家财税优惠政策契机，增提贷款损失准备、尽可能计提坏账准备和长期投资减值准备，最大限度减少存量不良贷款，有效提高拨

30、备充足率；要通过增加法人股、适当提高股权集中度提高投资股占比。二是着力于市场营销能力的突破。与国有商业银行比较，农村信用社的营销水平和营销机制还处于“初级阶段”。虽然全辖存款增速年年一大步，但规模还很小；信贷支农力度虽然很大，但存贷比和资金运用率较低的现状始终没有改变；中间业务收入虽有长足进展，但仍然靠吃存贷款利差过日子。为根本改变这种状况，今年全辖必须把营销工作作为重点，实现营销工作的重大突破。首先，构建科学的营销机制。要加强组织领导，形成“联社主任负总责、分管领导具体抓、客户经理部占主导”的营销组织体系，着重发挥客户经理部等前台部门的职能作用，努力把营销业务范围从信贷领域扩大到存款和中间业

31、务领域。要充分发挥点多面广、人多线长的优势，营造“以外勤人员为骨干，以内勤人员为补充，以营业网点为窗口”的全员营销网络，培育具有自身特色的服务手段和品牌，提高市场竞争力。要积极研究科学的营销管理办法，适当提高营销指标的绩效考核权重，充分调动广大员工的积极性。其次，要突出营销重点。存款方面，要统筹存款的流动性和稳定性，突出涉农财政性资金和储蓄存款的营销力度，牢牢把握元旦期间各单位资金结算、春节期间外出务工人员返乡、秋季干鲜果品销售三个资金组织的有利时机，加大对企事业单位、个体工商户和外出务工人员的营销力度。贷款方面，要在有效控制风险的前提下，不断加大对“三农”、中小企业、县域经济以及市县重点项目

32、的信贷支持力度。要继续推广农户小额信用贷款，扩大使用范围，调整授信额度，延长授信期限。要加强对农民专业合作社的金融支持，用金融手段促进分散农户与大市场的有效对接。同时，扩大上半年尤其是第二季度的信贷投放总量，力求早营销、早投放、早受益。中间业务方面，要强化目标考核，加大业务培训和宣传力度，充分依托农村信用社信息科技的发展优势，广泛建立与财政、电力、通讯、保险、工商、税务、供销、教育、卫生、石油等系统的战略合作关系，扩大代办保险、代发资金、代理结算业务的范围。三是着力于科学发展水平的提高。在经营工作中，既要注重存贷款规模的扩大和速度的增长，还要注重人均规模、人均效益的持续提高；既要坚持贷款的主营

33、资产业务，又要确立中间业务的主营地位；既要坚持服务“三农”、支持县域经济的服务宗旨，又要坚持“效益优先、风险可控”的原则；既要大力支持符合产业政策的优势产业和骨干企业，又要关注农村、农业发展和农民增收；既要处理好眼前利益，更要服从、服务于长远利益；既要做到在热点行业的竞争中保持冷静思考，又要在冷门行业的分析中寻求新的支持重点；既要进一步解放思想、创造性地开展工作，又要树立审慎经营和风险管理理念，做到成本可算、风险可控。（二）抓管理，提高合规经营水平。一是着力于精细化管理。首先，领导决策要精细化。各级领导班子在实施决策的过程中，要牢固树立科学的发展观和正确的政绩观，深入基层，充分调研，坚持决策民

34、主化。要建立决策实施反馈机制和重要工作报告制度，对每项工作跟踪、检查、督导，认真了解工作进展情况，及时发现问题及时调整修正，确保目标顺利实现。其次，基层操作要精细化。从农村信用社发生的案件可以看出，大多是因为没有精细操作，没有管理好重要凭证、印章、操作密码和枪支，使制度服从了指示、流于了形式。全辖必须严格要求，严格操作流程，加强操作环节的现场检查和指导，强化远程监控和事后监督作用，培养员工精细化操作意识，逐步实现精细化操作由强制管理到自觉自愿的转变。二是着力于规范化经营。信贷业务方面，办事处和县级联社要在新的信贷业务改革模式基础上，增强贷款审批（咨询）的责任意识，提高审议水平和决策水平；要制定

35、详尽的贷后管理办法，使贷后管理尤其是贷后检查走向制度化、规范化、程序化；要结合今年信贷管理系统上线，实行电子化的系统管理和分析，测定风险度，及时进行预警提示，随时进行贷后检查，促进定性分析和定量分析的有效结合；要积极探索信贷管理工作达标升级，全面促进信贷基础管理工作的规范化。财务管理方面，要进一步增强成本意识，不搞亏本经营，不组织无效益活动；按照“压缩基础费用、控制专项费用、保证发展费用、增加培训费用”原则，努力调优费用结构，从严控制费用开支；严格控制库存现金、业务周转金限额，减少不生息资产占用；加强利息收入管理，强化贷款收息责任制，严禁以贷收息行为。要规范、清理不生息资产，真正让闲置的资产“

36、忙”起来、“睡眠”的资产“醒”过来、“死滞”的资产“活”起来。要加强固定资产购建管理，加强会计科目管理，严禁私设、乱调、滥用会计科目，确保经营真实性。业务考核方面，县级联社要制定三年发展规划，科学确定发展目标、质量目标、效益目标和安全目标；要改进考核办法，建立以经营效益为主的目标考核体系；要全面推行联社理事长、主任三年任期目标管理，把年度考核、三年任期目标考核结合起来，对任期内完不成经营指标的联社理事长、主任，按规定程序解聘。三是着力于信息化手段。办事处和县级联社科技部门要坚持科技强社的发展理念，突出发挥四个作用。首先，做好科技平台的“维护者”。加大科技网络维护和管理力度，确保全辖信息科技系统

37、的安全运行。其次，做好业务创新的“先行者”。在省联社科技平台基础上，以辖区内的业务需求为指引，积极培育“以客户为中心”的金融产品和服务渠道，满足客户多元化金融需求。第三，做好流程银行的“实践者”。要实现从单纯的网络维护、技术支撑向多业务整合过渡，以信息科技为线索，将相对独立的各项业务和管理工作贯穿起来，通过相互衔接、相互支撑的业务链和管理链，实现组织架构和业务流程的重组、改造，努力打造以客户和市场需求为起点的流程银行。第四，做好决策提升的“支撑者”。加强对科技信息的掌握、分析和运用，提高信息的附加值，并有效运用到经营管理当中，使全市农村信用社快速进入管理信息化阶段，实现数据集成及各种审批流程的

38、自动化，努力实现管理信息化、决策智能化的目标。（三）抓防范，提高风险防控水平。案件及风险防控工作既是农村信用社的基础管理工作，也是我们当前工作中的主要矛盾。只有抓好人、制度、执行这三个要素，才能使案件防控工作变被动为主动，才能保证全市农村信用社又好又快发展。一是着力于处理好四个关系。第一，处理好“制度”与“执行”的关系。省联社成立以来制定了大量系统、完备的规章制度，办事处和各县级联社又结合辖区实际制定了一系列有针对性的制度和办法，但各种风险隐患仍然存在，各种案件还不能彻底遏制。究其原因，除了规章制度仍需不断完善外，主要是执行不到位的问题。全辖必须加强执行力建设，形成严密的内控机制。只有不断加大

39、执行监督力度和查处问责力度，才能真正改变案件防控工作“上热下冷”现象，才能有效落实各项规章制度，减少直至杜绝案件及违规问题的发生。第二，处理好“使用”与“约束”的关系。各级管理人员不能只使用规章制度来约束别人，而自己不受约束，否则必然导致管理人员要出问题。从这个意义上说，抓好使用规章制度的各级管理人员显得更加重要。全辖必须对基层网点负责人和重要岗位人员的日常行为加强监督，对其八小时以外的活动严加管理。各联社在选拔信用社主任时，必须坚持“德才兼备、以德为先”原则，坚决杜绝“带病”提拔。对于无德、好赌、胆子过大、私欲太强的人不能提拔使用；一经发现这“四种人”，就应立即从管理岗位上撤下来。第三，处理

40、好“指标”与“管理”的关系。基础管理是保证并促进经营指标完成的必要手段。但有些同志在任务重、困难多的情况下，一定程度地存在着重经营指标、轻基础管理的现象，总认为基础管理是虚的，经营指标才是实的；有的只做表面文章，在应付上级检查上动心思；还有个别人为了完成指标，弄虚作假，甚至不择手段违规操作。各县级联社领导班子和信用社主任必须认识到“磨刀不误砍柴工”的道理，一手抓经营指标，一手抓基础管理，两手都要抓、两手都要硬。第四，处理好“发展”与“创新”的关系。各联社要从这次全球性的金融危机中深刻认识到，创新是一把“双刃剑”，必须坚持“风险可控、成本可算、利润可获、信息披露到位”原则，在坚持创新的同时，必须

41、做好制度规范、机构设置、人员安排、管理模式和业务流程等方方面面的风险准备工作，必须平衡短期和长期利益，确保任何创新都要以需求为导向，都要与农村信用社的风险管控能力相适应，都要围绕和服务于农村信用社的长期发展战略。 二是着力于防范四种风险。第一，防范信用风险。由于农业的弱质性、高风险性以及金融危机影响的持续性，农村信用社面临的信用风险较多。各联社必须扎实做好评级授信工作，把信用村（镇）的推广、创建工作向纵深推进，以此有效规范贷款秩序，严防信用风险。第二，防范操作风险。要重点防范信贷风险，严格按照新的信贷管理模式，努力构建前台、中台和后台相互分工协作、有效制约的信贷运行体系，确保新增贷款质量。要高

42、度关注会计出纳和信息科技风险，坚持按制度、按操作流程办理每一笔业务，完善会计委派制、财会监管辅导制、综合柜员制，规范信通卡业务，加强计算机网络管理和维护。要牢固树立“安全就是效益”思想，严格落实安保工作责任制，提高人防、物防、技防水平。要积极推广县级联社视频联网监控和押运钞集中化、社会化。第三，防范道德风险。关于防范道德风险问题，我们不能单就规章制度的要求来抓规章制度的落实，必须与抓人的综合素质教育相结合，加强思想政治工作，强化职业道德和思想品质教育，引导员工树立正确的人生观、价值观。同时用各种案例警示员工，做到警钟长鸣，消除侥幸心理，提高员工执行规章制度的自觉性和风险防范意识，使各项规章制度

43、得到更好地贯彻执行。第四，防范市场风险。对于2009年因信贷投放量较大带来的信贷风险比较集中的问题，各联社要经常分析国家宏观经济政策、市场供求趋势和企业经营管理状况，提高对市场走势的综合分析和判断能力，加大贷后检查力度，及时发现问题，及时采取必要措施。对于今年的信贷投向，要按照国家“有保有控”的金融政策，对钢铁、水泥、平板玻璃、传统煤化工、多晶硅等不符合重点产业调整和振兴规划，以及不符合相关产业政策要求，未按规定程序审批或核准的项目，一律不得发放贷款；对上述行业已发放贷款的要采取适当方式予以纠正，逐步压缩“两高一剩”企业的存量贷款。三是着力于实现三个转变。要加强市县两级稽核队伍建设，充分发挥县

44、级联社稽核机构的监督主体作用，提高内部监督的主动性、有效性。各级稽核监察部门要在完成省联社各项稽核任务的基础上，加大员工日常行为排查力度，加大对内控制度落实情况的监督检查力度，加大对各种违规违纪问题的责任追究和处理力度。第一，要转变内审方式。从以事后监督检查为主转变为与事前、事中预防性监督检查并重，从以业务的合规性审计为主转变为与风险防范性审计并重，从以经济惩罚为主转变为教育与经济、行政、法律处理并重，通过个案发现问题，并向整个管理系统、操作系统和柜台人员进行预警和风险提示，切实提高案件及风险隐患的处理能力。第二，转变内审手段。要改变业务检查中单一的“全面检查”方法，把重点检查与一般性检查、联

45、合检查与抽查、定期检查与不定期检查、经常检查与突击检查结合起来，突出专项检查，保证“时间服从质量”。在稽核重点上，要突出检查资产业务和负债业务，加强对基层网点的检查，强调对一线柜台的突击检查，改变业务检查提前通知的做法。各级稽核人员要提高自身业务水平，提高计算机操作水平，提高信息化管理水平，努力实现由传统的手工操作转变为运用计算机和其他先进工具开展稽核监督工作。第三，转变内审机制。稽核监察部门要加强与信贷管理、财务会计、安全保卫等职能部门的合作，充分发挥好职能部门与再监督部门每道防线的作用，建立起内部审计的联动协调机制，从而进一步提高内审工作质量和效率。（四）抓改革，提高创新能力。一是着力于创

46、新思维。在“二次创业”这个重大命题和新的形势下，办事处各部门、各县级联社都要用新的思维研究新的举措，用新的标准谋划发展新思路。今后三年，要大力推进达标工程、科技工程、素质工程和形象工程，这四项工程是事关全市农村信用社能否实现三到五年根本性转变的标志。因此，在新的发展时期，全辖必须建立现代企业的经营理念，不断推进观念转型和经营转型，尽快实现从粗放型向集约型的转变。具体讲，就是把现代商业银行的竞争理念贯注到每位员工的头脑中，让每位员工的心目中自发树立起竞争意识；坚持走可持续发展的道路，始终保持理性、稳健和审慎的经营理念，树立起现代商业银行的风险管理意识；强化“以客户为中心”的服务理念，切实提高服务

47、质量，加大产品开发力度，树立起良好的品牌意识；建立健全吸引人才、培养人才和充分发挥人才作用的长效机制，切实发挥人的主观能动作用，树立起人才兴社意识。二是着力于创新体制。要按照股份制、市场化、社区性的发展方向，坚定推进农村信用社产权制度改革，把农村信用社真正改造成为产权明晰、经营有特色的社区性银行业金融机构。要进一步优化股权结构，提高投资股和法人股占比；要强化资本对风险和效益的约束，强化来自产权的内生性约束力量；要坚持改制标准，积极推动具备准入条件的县级联社改制为农村商业银行；要在股份制改革进程中，逐步完善“三会一层”的责、权、利对等问题，真正构建起“形式灵活、结构规范、运行科学、治理有效”的公

48、司治理模式。三是着力于创新机制。在县级联社的职能定位上，要真正实现从“管理型”向“经营管理型”的转变。在机构网点上，要坚持效益优先，兼顾服务半径、业务规模和发展前景，加大机构网点整合力度，集中人力把营业网点办大、办优、办强。在用人机制上，要对县级联社备用高管实行动态管理，保持备用高管的活力与质量；进一步完善各级领导干部竞聘上岗和后备培养制度，做到“优胜劣汰、能上能下”，打破“铁交椅”。在劳动用工上，面向社会招聘专业对口的大学毕业生，适时引进高素质人才，推行员工内退制度，敞开劳动用工出口，做到“能进能出”，打破“铁饭碗”。在薪酬分配上，要在确保职工最低生活保障的基础上，加大岗位工资考核力度；在现

49、行单位绩效工资总额管理基础上，完善单位内部的员工绩效工资分配办法，完善对县级联社领导班子的考核制度，杜绝同一单位内员工绩效工资的平均分配现象，做到“以岗定薪、以绩取酬”，打破“铁工资”。在人力资源配置上，要结合经营效益、业务规模、内控管理和安全保卫工作的正常需要，综合考虑城区、农村和区域经济发展水平等客观因素，完善县级联社和基层信用社定岗定编办法，合理核定员工编制，尽快解决地域间人力资源不平衡问题。四是着力于创新管理。我们推进产权改革，强调发展质量，重视经营效益，但这一切都不能代替科学有效的经营管理。首先，要创新管理机制。建立有效的法人治理机制、风险内控机制、激励约束机制、贷款风险转移和补偿机

50、制，使其贯穿于深化农村信用社改革的全过程，把管理创新与产权改革结合起来，最终形成综合竞争力。其次，要创新风险管理。目前，农村信用社的自身识别控制风险能力还跟不上风险控制的要求。全辖必须强化全员风险管理意识，正确处理好速度与质量、发展与管理、短期利益与长期利益的关系；必须把风险管理作为系统工程来做，建立起全面风险管理体系，既要加强对信贷风险的管理，也要把财务风险、市场风险、利率风险、案件防控和安全保卫等多方面的风险纳入风险管理的范畴，使风险管理涵盖全部业务、全部岗位、全部流程、全部人员。五是着力于创新服务。首先，要延伸服务触角。进一步发挥农村信用社网点优势，在城区、城镇设立精品网点，努力抢占“黄

51、金码头”；在人口集中、交通便利、经济活跃、农村金融空白的乡镇设立服务网点，延伸农村信用社的服务范围。其次，要创新产品。针对农村产业化龙头企业、农村个体工商户、农民专业合作社的需求，积极开展产品、业务和服务方式创新。要在法律允许和政策范围内，按照因地制宜、灵活多样原则，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款和应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款，不断拓宽农村抵押担保范围；要在风险可控基础上，重点解决分散农户的有效信贷需求，大力发展农户小额信用贷款和联保贷款，继续全方位拓展农村小额贷款的发放主体、对象、额度、利率等要素；持续加大对农民专业合作社信贷投入，重点支持产业基础牢、经

52、营规模大、品牌效应高、服务能力强、带动农户多、规范管理好、信用记录良的农民专业合作社。第三，要提升服务品牌。逐步普及农村信用社持“卡”业务，让农民得到更为快捷的金融服务；采取“背包银行”、“流动银行”等方式，定时定点为广大农民上门服务，巩固和拓展农村金融市场；推广实施差异化服务，在全面建立客户信息档案、科学核算营销成本基础上，对大众客户突出“高效快捷”特点做好基础服务，对高端客户由客户经理负责跟踪实施个性化服务，打出具有农村信用社特色的“亲情服务牌”。（五）抓队伍，提高执行力。一是着力于领导班子建设。要建设高素质的干部队伍。各级领导干部必须加强政治理论及业务知识学习，着重提高个人政治修养和综合

53、素质；必须多深入基层一线调研，深入到基层员工之中察看实情，不断提高科学决策能力、业务经营能力、群众工作能力、应对复杂局面和突发事件的能力；必须严格要求、严格教育、严格管理、严格监督，着重解决当前干部管理中“失之于宽、失之于软”的问题，促进各级领导干部健康成长。要建设有战斗力的领导班子。只有班子成员相互配合、精诚团结才能有凝聚力、战斗力。在工作中，正副职之间要相互配合，这是班子建设的原则；要相互学习，这是做好工作的基础；要相互监督，这是做好工作的保障。只有建设一支政治素质好、经营业绩好、团结协作好、作风形象好的“四好班子”，才能一级带一级、一级抓一级，带出一支执行力强的员工队伍。二是着力于员工队

54、伍建设。首先，强化员工培训工作，创建学习型企业。要研究建立强有力的培训机制，通过以训促学、以考促学、以写促学、以讲促学、以赛促学等具体方式，全面提高员工的理论水平和业务操作技能，加强对各项规章制度的学习，从根本上提升员工整体素质，增强员工的主人翁意识和责任感。同时，还要在培训中明确执行的目标和方向。农村信用社之所以执行力不强，很大程度上是基层员工不知道如何去执行，不清楚执行到什么样子，员工往往以为已经执行到位，而实际相去甚远。因此，提高农村信用社执行力，就应该强化对各岗位人员的培训，明确岗位的职责和要求，使业务人员清楚地知道，怎样做才是履行了自己的职责、符合了岗位的要求。其次，要调整优化人力资

55、源结构，激活员工队伍活力。为解决全辖员工队伍年龄结构老化、知识结构单一、发展后劲不足的问题，要通过员工内退、人力置换、子女内招和面向社会公开招聘等方式，引进大学毕业生和各种专业型人才，使我们的员工队伍焕发生机和活力。 第三，要做好人员交流工作。加强全辖范围内纵向和横向的人员交流学习，促进办事处、县级联社和信用社干部员工在交流中互相学习，相互借鉴，共同提高。三是着力于党的建设。当前，全辖系统党委已经成立，党建工作已经实行垂直领导。一方面，要充分发挥基层党组织的战斗堡垒作用。要严格按照“党要管党、从严治党”的要求，把加强基层党建工作摆上重要位置，认真落实党建工作责任制；要有抓手、有载体、有机制，根

56、据基层党建工作需要，建立一套较为完善的机制。另一方面，要充分发挥党员的先锋模范作用。现在有的党员混同于一般员工，甚至还落后于一般员工，党员意识淡薄。各联社党委必须从选“苗子”入手，坚持标准，落实责任，切实把好党员入口关，确保新发展党员的质量；从补“脑子”入手，严格落实各项学习制度，加强教育培训，提高党员综合素质，促进执行力建设；从压“担子”入手，采取设岗定责、加大奖惩等方式，强化党员遵规守纪意识和模范执行能力，切实发挥党员先锋模范作用。（六）抓“五提”，提升整体形象。对于“五提”活动，全辖一定要克服厌战情绪和应付思想，切实把它上升到战略高度去认识，把它作为加强系统党建和企业文化建设的总抓手持之以恒地抓下去，把“五提”活动打造成一种企业精神，融入到员工日常工作和生活中，转变为自觉行为