第2章-信贷流程.ppt

1、第二章信用业务流程，第一节是为什么建立信用流程，一、信用流程的目标问题：假设新贷款的年利润能弥补1000元贷款损失，银行需要发展多少新的贷款业务，假设银行的年平均净收益差为2% 因此，银行必须建立信用风险管理体制和贷款流程，使不良贷款问题最小化，利润最大化。 二、信用流程在不同业务线上的差异(1)零售信用：通常面临大量的贷款人，如信用卡业务，信用流程基于统计学分析，在信用申请文件中使用来自征信机构的数据，并且在单一信用决策过程中也不太需要银行职员的定性判断(2)个人住房贷款、汽车库图和其他消费类库图：由于通常对个人的大库图开放、个人财产得到保证，库图过程主要由统订信息和标准驱动，辅助一些银行职

2、员的定性判断。 (3)微小企业贷款的信用：在对统订学的依赖上类似于零售信用。 原因是微型企业的所有者和企业自身的财务资源常常混合存在。如果银行的员工在一个贷款上花费很多时间和精力进行详细的信用分析，银行就无法从小型企业的贷款中获益。 在零售企业和小规模企业的信用决策中，银行通常采用需要标准化信息录入的“评分”法，最大限度地减少工时费和其他成本。 (4)公司贷款：以对各贷款进行全面具体的信用分析和设置修订为特征，并且涉及许多不同的银行部门，要求大量的时间和人力投入，是因为公司贷款规模大，银行需要这样做来防止对银行利益和资本造成严重威胁的损失因为单一公司贷款利润高，从而解决潜在的重大损失。 以下以

3、公司贷款为例，说明贷款流程的具体环节。 第二节公司贷款流程，一、公司贷款流程中各功能公司贷款的信用流程要求多个银行部门的参与与合作。 无论是一笔贷款还是贷款组合，有效的业务发展和信用风险管理需要以下四个职能部门： 1、贷款发起部门： (1)一般包括贷款人员。 也称为客户关系经理。 与潜在的新客户取得联系，获得新业务，维持与现有客户的信用关系，同时对收入和信用质量负责。 分理处和工作团队经理：负责监督库特负责人的工作，并承担其他相关责任。 (2)主要责任：维护各客户关系，发展新的贷款业务，与其他银行产品交叉销售，创造利润，全面管理信用分析、贷款设置修订、贷款支付和偿还流程监控和维护现有贷款的信用

4、和收益质量。 该职能部门主要设在分理处，具体情况取决于银行的规模和业务性质。 许多银行还设立了专门的业务工作团队或部门，直接处理和管理分理处，对特定的信用产品(如租赁)或特定行业发放信用(如汽车、飞机、轮船、公共项目等)。 2、信审部门主要独立审查业务发起部门批准的信用申请。 设立信用审查部门的目的是保护贷款组合的质量，保证业务启动工作团队进行的信用分析和贷款设置修订达到银行的既定标准。3、独立信用审计组也称为“贷款检查”工作团队，定期对各业务发起机构进行全面且独立的检查和评价： (1)银行政策和手续，遵守法律法律规范的情况；(2)发起者遵守的信用程序和标准的质量；(3)发起者组合内贷款的信用

5、审计组根据风险管理的优先顺序，提取并检查这些风险已解除的贷款，根据提取的贷款的检查状况，按照审计原则对整个贷款组合得出审计结论。 审计的结论直接向银行的最高管理层报告。 4、组合管理职能部门对组合种类的多样性、结构成分、风险形态和盈利性特征进行评价，根据以下要素把握组合的发展趋势： (2)地区和分理处的暴露程度；(3)对客户类型的暴露程度；(4)贷款的种类；(5)贷款风险类别；(6)贷款期间；(7)信贷规模；(8)第二还款来源的类型；(9)逾期贷款的各个阶段；(10 )贷款发放时间；(11 )其他相关贷款类别；第三主要包括以下九个计划：贷款申请的库前调查库时审查贷款批准信用合同的发行库后检查贷

6、款债权的清算库结账台档案管理、库前处理的一个贷款申请、1、库前关系的建立(1)借款人和借款人应具备的资格是教材p85-95 (2)客户信用评估和客户参与信用是什么？ 银行管理其业务职能部门和分公司管辖的高速公路服务区及其客户规定的内部管理信用额度。 银行必须在规定的信用额度内对各地区和顾客进行信用。 信用评价是指，根据银行内定的综合评价指标，定期审查顾客的信用状况、工商管理能力和客观偿债能力，并以此为化学基对顾客进行分类，确定顾客的信用风险限额、信用形式、金额、利率、期限、担保等条款。 对客户进行信用评估后，确保客户在进入贷款审核和评估阶段之前可以进入。 (3)授信额度授信额度可以用单一信用调

7、度、单一贷款人企业、同一管理层有效管理的企业集团这样的不同水平来表现。 信用计划层信用框架。 第一，信用安排是指单一批准的贷款金额或其他信用开放，包括具体借款条件(例如贷款资金的使用、到期日、偿还修订、定价和担保等)。 根据信用时间表的具体结构，授信额度是指通过一次或多次提取发放的特定贷款金额，该金额一旦借款偿还，就不得再借款。 短期信用限额，为了长期循环信用和其他信用安排类型而批准的最大本金额。 第二，贷款人级的授信额度。 优秀的客户可以从一家银行获得多个信用安排，以满足不同的需求。 因此，对贷款人的授信额度是指银行赋予单一贷款人的所有信用计划的总额上限。 第三，企业集团水平的信用框架。 当

8、企业集团由相互在亲子关系的公司或关联企业构成时，企业集团的信用额度涵盖了各种母子公司和关联企业的信用额度，在数量上表现为对各成员企业的信用额度的修正。 信用业务流程的第二次贷款前调查、一、贷款挂号处和贷款调查、贷款挂号处和调查是银行发放贷款前的重要环节，也是发放贷款后能否安全收回的关键。 这一阶段是受理具体贷款业务的过程，也是营销学、选择客户的过程。 (1)贷款前期调查，无论是银行自主营销学，还是向银行提出贷款需求的客户，贷款人都尽量以面谈等方式进行前期调查。前期调查的目的是判断能否受理这项贷款业务，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款谈判，以及需要正式开始贷款调查的有木有。 客户明显不符合

9、银行的信用政策，可以不进行事前调查，得到上级的口头授权，直接以非书面形式拒绝客户的贷款申请。a、面谈准备、初次面谈，应准备面谈工作纲要。 包括客户整体的状况、客户的信用需求、向客户推荐的信用产品等。 参照b、面谈内容、国际通行信用6C原则，取得客户相关信息。 6C原则：道德、能力、现金、担保、环境、控制应了解的信息，包括客户状况：历史背景、股东背景、资本结构、组织架构、产品状况客户贷款需求状况：贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等客户的偿债能力：高速缓存区流动构成、经济效果、还贷资金来源、担保人的经济力量等(二)，抵押品的可接受性：抵押品的种类、权属、价值、易变性客户与银行的关系：客户与其

10、他行的交易状况、信用交易面谈结束后，库特负责人根据总体信息可以得出两个结果：第一，如果可以考虑贷款(但不能确定是否受理)，必须拿到资料，准备后续调查，但必须超越权限做出相关承诺第二，不加考虑，留下佟地表明立场，说明原因。 (二)内部意见种子文件反馈、面谈意见报告。 应向主管引导者报告了解的客户信息，报告及时、全面、准确，确保对上级引导者的掌握情况不产生偏差。 写会谈的会议纪要。 此内容包括与贷款面谈法相关的重要主题、获取的重要信息、问题和障碍，以及关于是否开展此业务的趋势的意见和广告老虎钳。 贷款申请的受理。 (3)在贷款意向阶段，如果贷款意向确立，表示正式受理贷款。 此阶段信用人员应立即通知

11、客户，或有更多贷款需求发放正式贷款意向书。 将储备项目工程合并到贷款项目工程库中，以制定下一阶段的工作目标，要求客户提供正式的借款申请书和更详细的资料。 贷款意向书。 本文件是申请邀请，是为准备和商量贷款后续步骤而发出的单方面书面文件。 但是，本文件在法律上无效。 银行不必受意见的内容制约。 具体的写法请参照各行的文件。 贷款申请资料的准备。 根据信用产品的性质收集资料。 报告资料一般包括正式借款申请书和其他资料。 p 95，2，贷款调查是贷款决策的基本组成部分也是实现风险男同性恋前进目标的关键。 因此，信用人员需要花费大量的时间和精力，通过现场调查和其他途径进行严格详细的贷款调查，获取、验证

12、、研究有关贷款的信息，确保贷款的必要基础和条件。 (一)贷款调查的内容包括贷款人、担保人、抵押人、抵押物等。 主要有三个层次。 贷款的合法依从性。 是指调查贷款人和担保人的资格符合法律，符合规章制度的信用政策的行为。 主要有：认定贷款人、担保人的法人资格。 应仔细审查贷款人的法人资格、借款资格、营业执照有效期、真实性，以及当年是否办理年检手续、借款卡有效期及当年是否办理年审手续以及最近是否发生百年翻耕、更名、注销、作废(人民银行信用登记咨询)第二，认定金额贷款人、担保人的法定代表人、受权人、企业法人印鉴签名的真实性和有效性，根据受权委托书所记载的代理事项、权限、期限，认定受权人是否有资格在法律

13、文件上签名、条件。 第三，董事局决议需要借款和担保时，根据调查董事局同意借款、担保决议的正式性、合法性和有效性；第四，认定抵押物、典当行清单所列物品的合法性和有效性。 是否为重复抵押品。 接着(3)，第五，认定贷款使用的合法性。 应调查认定贷款人生产经营及进出口许可证是否真实有效，分析贷款人生产经营是否符合国家和北地辖区的经济政策和产业政策。 第六，认定购买合同的真实性。 分析借款用途的正常、合法、依从性及商品交易合同的真实性。 接下来是(4)，贷款的安全性调查。 银行应尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等的影响，避免风险，保证银行的稳健经营和发展。 调查内容应包括仔细调查贷款人、担保人法定

14、代表人的品行、业绩、能力和信用，熟悉其工商管理水平、公众信用，了解其履行协议条款的历史纪录。 考察贷款人、担保人是否建立了良好的企业治理反应历程(主要包括明确的发展战略、科学决策系统、审慎的会审原则、严格的目标责任制以及与之相适应的激励约束反应历程、健全的人才培养反应历程和健康责任董事会) (5)然后对借款人、担保人的财务管理情况进行调查，审查所提供财务报表的真实性。 对重要数据核对总帐会计、清单，调查原始证明书是否与实物相符，掌握贷款人和担保人债务偿还指标、利润指标和运营指标等重要数据的原始到期贷款和利息偿还情况，认定不良贷款的金额、比例，对分析原因的无偿还贷款利息， 对要求贷款人制定可行的

15、还款方案，并协助调查有限责任公司和股份制公司对外资本权益性投资情况的外汇兑换贷款申请人，调查鉴定贷款人、担保人接受汇率、利率风险的能力，并留心至汇率变化对担保金额的影响程度。 接下来(6)，贷款利润性调查。 指贷款经营的利益。 主要内容是调查贷款人过去三年的经营效益状况，进一步分析行业前景、产品销路及竞争力，调查贷款人目前的经营状况，验证所要实现的销售收入和效益的真实性及可行性的贷款人过去收入、存款、结算、 对产生结算等综合效果的情况进行调查、分析、预测外汇贷款的贷款人进行创汇能力调查；(2)通过贷款调查的方法、科学实用的调查方法、定性与定量相结合的调查手段，分析银行可承受的风险，为贷款的确定

16、提供重要依据。 现场调查。 是贷款调查中最常用、最重要的方法之一。 通常有现场会议和实地调查两个方面。 现场会谈需要尽可能多地会见管理层的成员，包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门和销售部门的主管。 会谈以了解企业经营和发展的思维方法、企业内部管理情况为重点，得到贷款人及其上层管理者的感性认识。 (1)、现场调查是指信用人必须观察学习客户的生产经营场所，认真视察公司的现场、设备或生产流水线。 实地考察应着重调查公司的技术装备运行情况、实际生产能力、产品结构情况、应收账款和库存周转情况、固定资产维护情况、周围环境情况等。现场调查工作完成后，及时编写现场作业检验报告，准备下一次评估。 接下来

17、(2)，检索调查。 通过各种中介物寻找宝贵资料进行调查。 这些个媒体包括：杂志、书籍、期刊、网际网络资料、正式记录等。 注意这些个渠道的权威、诚信和包容。 委托调查。 通过中介机构和银行自身的网络进行调查。 其他方法。 向客户的关联企业、网络冲突其他公司或个人网站数据库获取有价值信息的行业协会、政府职能管理部门了解客户的实际情况。库务流程的三库务时审查、一、主要内容、(一)贷款直接用途。 信用人员提供的关于贷款用途的证明是否真实、有效、有无遗漏的贷款用途是否符合有关法律、法律规范以及贷款通则规定的要求，是否符合国家产业政策和银行的信用政策，属于贷款通讯端口的范围。 (二)贷款人借款资格条件。 企业企业法人是否经过工商行政管理部门的年检手续，是否在银行开设基本账户和一般存款账户，资产债权率是否符合要求等。 接下来是(2)、(3)贷款人的信用接受能力