理赔知识培训

1、理赔知识培训,2008年3月15日,保险的含义,从经济的角度 从法律的角度 从社会的角度 从风险管理角度,从经济的角度,保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。,从法律的角度,保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。投保人通过履行缴付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障的权利。,从社会的角度,保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”。,从风险管理角度,保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。,中华人民共和国保险法保险定义为 ,投报人根据合同约定，

2、向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡伤残疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,机动车辆保险所承保的机动车辆是指,汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车 。,机动车辆保险条款,分为基本险和附加险,基本险,包括-车辆损失险，第三者责任险，乘客座位责任险和驾驶员座位责任险。,车辆损失险（简称车身险或车损险）,-保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(指人力不可抗拒的灾害。)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,意外事故： 指不是行为人出于故意

3、，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的并造成人员伤亡或财产损失的突发事件。 车辆使用中的意外事故分为二大类： 道路交通事故 非道路交通事故。,交通事故：- 指汽车在道路上行使、停放、行驶中临时停放发生碰撞、辗压、刮擦、翻车、失火、落水、坠车、爆炸所造成的人员和牧畜牛、马伤亡、车物财产损毁等。,构成交通事故四要素：,A、道路要素：在道路上发生的事故才算交通事故。 B、违章要素：因违章行为造成的事故才算交通事故。 C、损失后果因素：必须要有损害结果。 D、过失要素：当事人是主观心理状态是过失的。,保险责任,车辆损失险 (1)、碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。 包括两种情况：一是保

4、险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失：二是保险车辆按中华人民共和国道路交通管理条例关于车辆装载的规定载运货物（车辆装货物与装载规定不符，须报请公安交通管理部门批准，按指定时间，路线，时速行使），车与货即视为一体，所货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。,（3）、火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。 这里指外界火源以及其他保险事故造成的火灾导致保险车辆的损失。,（2）、倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行使能力，不经施救把能恢复行使。,（4）、爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力现象。

5、 因公安部门批准装载的易燃爆炸，或外界发生爆炸波及保险车辆，造成保险车辆本身的损失，属本保险责任。 发动机因其内部原因发生爆炸，不属本保险责任。,(5)、外界物体倒塌：保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成保险车辆损失。,如：地上或地下建筑物坍塌，树木倾倒， 致使保险车辆受损，都属本保险的“外界物体倒塌”责任。,（6）、空中运行物体坠落：损石或飞行器等空中掉落物体所致保险车辆受损，属本保险的“空中运行物体坠落”责任。,如：吊车的被吊物脱落以及吊钩或吊臂的断落等，造成保险车辆损失，也视为本保险责任。 但：吊车本身在操作时由于吊钩，吊臂上下起落砸坏本车的损失，不属本保险责任

6、。,（7）、行使中平行坠落：保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空（包括翻滚360度以上）后，仍四轮着地所产生的损失。,（8）、雷击：由雷电造成的灾害。 由于雷电直接击中车辆或通过其他物体引起车辆的损失，均属本保险责任。,（9）、暴风：风力速度28。5米/秒（相当于11级风）以上。在掌握上，只要风力速度达17。2米/秒（相当于8级风），造成保险车辆的损失，即构成本保险责任。,（10）、龙卷风：一种范围小而时间短的猛烈旋风，平均最大风速一般在79103米/秒，极端最大风速一般在100米/秒以上。,（11）暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上， 或连续24小时降雨量

7、达50毫米以上。,（12）、洪水：凡江河泛滥，山洪爆发，潮水上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡损，淹没的损失，都属本保险的“洪水”责任。,（13）、海啸：海啸是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种。,地震海啸是伴随地震而形成的，即海底地壳发生断裂，引起剧烈的震动。风暴海啸是强大底气压在通过时，海面异常升起的现象。 由于海啸以致海水上岸泡损，淹没，冲失保险车辆都属于保险的“海啸”责任。,（14）、地陷 ：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属本保险的“地陷”责任。,（15）、冰陷：经交通管理机关允许车辆行驶的冰面上，保险车辆在通过时，冰面突然下陷造成车辆的损失，属本保

8、险的“冰陷”责任。,（16）、崖崩：石崖，土崖因自然风化，雨 而崩裂下塌，或山上岩石滚落，或雨水使山上沙土透湿而崩施救兵塌，致使保险车辆遭受损失，属本保险“崖崩”责任。,（17）、雪崩：大量积雪突然崩落的现象。 （18）、雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。,（19）、泥石流：上地突然暴发饱含大量泥沙，石块的洪流。,（20）、滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动。 （21）、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者），保险车辆在行使途中过渡，驾驶员把车辆开上渡船，并随车照料到对岸，这其间因遭受自然灾害，致使保险车辆本身发生损失，保险公司予以赔偿。,（22）、保险

9、车辆在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，为了减少车辆损失，采取施救，保护措施所支出的合理费用。,保险公司按当地政府或行政部门颁发的有关收费标准或修理费用的20%（以低者为准）进行赔偿。此项费用不包括车辆的修复费用。,施救措施是指发生保险责任范围内的自然 灾害或事故时，为减少和避免保险 车辆的损失所实行的抢救行为。 保护措施是指发生保险责任范围内的自然 灾害或事故以后，为防止保险车辆 损失扩大加重的行为。例如：保险 车辆受损后不能行使，雇人看守的 合理费用，明的可以赔偿。合理费用是指 保护，施救行为支出的费用是直接的，必 要的，并符合国家有关政策规定。 具体运用要注意以下几点,A、被保险

10、人使用自己或他人的消防设备，施救保险车辆所消耗的费用及设备损失可以赔偿。B、保险车辆出险后，雇用吊车或其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到最近修理厂的费用，按深圳市物价局核准标准或该车修理费用的20%，二者分别计算以低者为赔付金额。C、在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人承担赔偿，可 情予以赔偿。但在抢救时，抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。D、抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，予以赔偿，如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。 E、保险车辆出险后，被保险人奔赴肇事现场处理所支出费用，不予负责

11、。,（F）、保险公司只对保险车辆的救护费用负责，保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装载货物（或其他拖带的未保险挂车）同时被施救货物（或救护未保险挂车）的费用应予剔除。如果它们之间的施救费用分不清楚，则应按保险车辆与货物（或未保险挂车）的价值进行比例分摊赔偿。,（G）、保险车辆发生保险责任范围内事故后，经确认出险地最近修理厂确无修复时，在取得保险公司同意后，该事车被送到其他修理厂的移送费。予以负责。但护送车辆人员的工资和差旅费，不予负责。,（H）、施救费用（含吊车和拖运车费）与修理费用应分别理算。但车辆全无施救价值时，一般不给施救费。残余部分如果有一定价值。可适当给予一定的施救费，但不得

12、超过残值的10%的费用。在施救前，如果施救保护费用与修理费用相加，估计已达到超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿，但保险公司不接受权益转让。,（I）、保险车辆发生保险责任范围内事故后，其停车费，保管费，扣车费及各种罚款不予负责,案例1 某日，李某驾驶自己已投保综合险的车辆一家外出游玩，回来在半路时汽车突然抛锚，因当时天色已晚，李某急于赶路，便下车打开机头盖检查，隐隐闻到一股汽油味，但不知来自何处，便拿出打火机点火照亮，突然，一股火苗从发动机下部窜起，迅速蔓延到全车，李某虽全力枪救，但车辆最终被全部烧毁，事后经当地消防中队认定，系车辆供油管道漏油，遭外来火源起火。,点评： 该案中李某怀疑车辆供油

13、系统渗漏，为防止出现更大事故，急于强行检修。但他忽略了应远避火源的原则，反而用明火照亮，这是引起火灾的主要原因。无疑，李某对起火负有严重过火责任。但严重过失并不是保险的除外责任。本起事故应属保险责任中的“火灾”，保险公司应按照保险合同的规定予以赔偿。在机动车辆保险条款（以下简称车险条款）中，被保险人及驾驶员的故意行为所导致的保险事故和损失被列为保险人的责任免除。但“故意”行为与被保险人的“过失”是两种不同的心理状态。,故意是指行为人已预见到自己的行为会造成某种后果 而追求或放任该结果发出；但由于疏忽大意没有预见到或虽已预见到却因过于自信而未能避免。被保险人及驾驶员的故意行为由于存在着极大的道德

14、风险，不属于不可预见的风险，因此绝大多数的险种都将其从承保风险中剔除。而在大多数保险车辆发生的意外事故中，被保险人或驾驶员都或多或少地存在着诸如违章，处理措施不当之类的过失，除某些过失违反被保险人义务或因风险较大而被列为责任免除的情形外，其他状况下由于被保险人或驾驶员的过失而引发的保险事故，保险人均应当依据保险合同的规定予以赔偿。,案例2 陈某将自有的一辆小车，经车行介绍在某保险公司投保综合险，08年某日， 陈某因事出差，将车停放于楼下停车场，7天后，陈某回来发现该车全车落满细小的银色油漆颗粒，陈某向附近的居委会询问，得知其走后 第二天，有一安装金属门窗的施工队对停车场附近的防盗门强行喷漆处理

15、，恰巧 风力较大，大风将喷洒在空中 的油漆粉粒以落在停放于旁边的陈某汽车上，第二天施工队便离开，去向不明，为清除油漆颗粒，陈某须对全车进行重新喷漆。,点评 确定是否应当赔偿保险车辆的某一损失，首先应当确定该项损失是否由保险合同所载明的保险事故造成。车辆保险责任属例明责任，即保险公司仅承担条款载明的事故造成的损失，条款列明事故以外的损失则属于被保险人自行承担的风险。在本案中，油漆颗粒由于本身的化学性质，有极强的附着力，凝固后更与附着体紧密结合在一起，清除起来较为困难，费用较高。但油漆的黏附不属于车辆保险的列明责任，保险公司对该项损失不负有赔偿义务。在保险理论中，保险条款中的责任承担范围一般分为指

16、定险和一切险两种形式。指定险只承担条款中列明的保险责任，对于列明责任以外的风险一律不予承担，,一切险则只在保单上列明除外责任，对除外责任以外的风险全部予以承担。 但这两种规定形式的单独使用都存在着不可避免的局限性，因此，为使保险人的风险承担范围更加明确，我国现行车辆条款综合采用了两种形式，既列明承保责任，又列明责任免除，保险人只承担保险合同列明的责任，凡是未列明的，一律不予承担。责任免除条款中“其它不属于保险责任范围内的损失和费用“的规定更加突出地强调了保险合同对非条款列明责任的绝对排除。因此，对于在保险条款中未列明的责任，理赔人员应根据保险理论和合同规定予以拒赔，做到有理有据，充分维护保险人

17、的正当利益。,案例3 范某将自购波罗车投保了车损险，某日，范某将车停放在停车场外出办事，取车时，发现该车前部前门等多处地方被利器机伤，刮车着去向不明，范某即时向保险公司报案，要求保险公司对车辆重新喷漆的费用予以赔偿。,点评 保险公司所承担的保险责任为保险合同的列明责任，对于未在合同中列明的责任，保险人不予承担，因为除外责任是一个非常宽泛的范围，实际上是无法在条款中完全穷尽的，所以在条款中才设置了“其他不属于保险责任范围内的损失和费用保险人不负责赔偿”这一“兜底”条款。,在认因此，在认定车辆事故是否属于保险责任范围时，首先应严格对照条款中列明责任进行判断。对于明显不属于保险条款列明责任，但同时又

18、未在责任免除条款中列明的，可以认定不属于保险责任。该案中车体被划伤不属于保险合同中的列明责任，与刮 （实质是碰撞）存在着明显的区别，故保险人不承担赔偿责任，被保险人只能向致害人要求赔偿。,案例4 某日，深圳连降大暴雨，扬某驾驶车辆上班，行驶到深南路人民桥路段立交桥底时，因桥底地势低洼，雨水汇集在桥底部。没过了扬某车的底盘，为了及时赶路并尽快摆脱困境，扬某打着发动机想将车开到地势稍高的路面。岂料此时积水已漫过汽车排气管。发动机启动后，活塞的巨大吸力将雨水从排气管倒吸进汽缸，导致曲轴连杆折断。该车已投保了车辆损失险，于是被保险人向保险公司就发动机的损坏提出了索赔申请。,点评： 机动车辆保险条款第一

19、条第一款第4项所列的“暴雨”责任，属于自然灾害。只有该自然灾害直接造成保险车辆的泡损，淹没，冲失等损失时，保险人依照保险合同承担“暴雨”的保险责任。本案中保险车辆的损失虽然是在暴雨过后的积水中产生，但完全是由于驾驶员在积水中不当处理，强行启动所致，属于人为造成的损失，损失本来完全可以避免。因此，该车辆的损失原因已不是自然灾害，与暴雨无直接的，必然的联系。根据保险的近因原则，造成本案中保险车辆损失的近因不撒暴雨，因此不属于保险合同中所列的“暴雨”责任，而是属于责任免除中所列的“其他不属于保险责任范围内的损失和费用”。对于该项损失，保险人不负赔偿责任。并且，在2000年7月份开始实施的机动车辆保险

20、条款中，已明确将“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏”列为责任免除。,A 、近因 是指在风险和损失之间，导致损失的最直接，最有效起决定作用的原因，而不是指时间上和空间上最接近的原因。,B、保险损失的近因 是指引起保险事故发生的最直接最有效，起主导作用或支配作用的原因。近因原则的基本含义是：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任，近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。,第三者责任险,被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身 伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保

21、险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。 善后工作： 是指民事赔偿责任以外对事故进行妥善料理的有关事项。如：保险车辆对他人造成伤害所涉及的抢救，医疗，调解，诉讼等具体事宜。,1、被保险人允许的合格驾驶人员 这里有两层含义：一是被保险人允许，指具有驾驶执照的被保险人本车辆借给他人使用的驾驶员；二是指合格，指上述驾驶人员必须持有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车类相符。只有“允许”和“合格”两个条件同时具备的驾驶人员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险公司才予以赔偿。保险车辆被人私自开走或未经车主，保险车辆所属单位主管负责人同意，驾驶人员私自许诺的人开车

22、，均不能视为“被保险人允许的驾驶人员”开车，此类情况发生肇事，保险公司不予负责赔偿。,2、使用保险车辆过程： 保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。,3、第三者： 在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者，被保险人或致害人是第二方，也叫第二者，遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。 4、人身伤亡： 人的身体受伤害或人的生命终止。 5、直接损毁： 保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。,6、依法应当由被保险人支付的赔偿金额： 依照道路交通事故处理规定和有关法律，法规，按被保险人承担的事故责任所应支付的赔偿金额。在我国交通事故一般由公安交通管理

23、部门处理。但对在非公路地点发生的车辆事故，公安交通管理部门一般不予受理。这时可请出险当地政府有关部门根据道路交通事故处理规定研究处理。对公安交通管理部门或出险当地政府有关部门的处理意见有严重分歧的案件，可提交法院处理解决。,7、保险人依照保险合同的规定给予补偿：,A、保险合同的规定：指保险条款，附加条款，特约条款，特别约定，保险批单等保险单所栽的有关规定。 B 、保险公司并不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，理赔时还应剔除合同中规定的不赔部分。,案例： 大兴公司。将自用车辆投保了车辆损失险和第三者责任险，某日，一业务部门，刘某，因业务关系向公司外借车几天，一日刘某的亲戚向他

24、借车办事，刘某碍于情面，在未征得公司同意的情况下，将车借给了他亲戚。并叮嘱他的亲戚一定要注意安全，不想他的亲戚在使用过程中发生了事故，将一过路行人撞成重伤，车辆也被交警部门暂扣，刘某得知后，知道无法向公司隐瞒，便向领导交代了事情，单位领导急于将车辆从交警部门取回，便急忙派人向保险公司报案，希望保险公司能够对受害第三者承担赔偿责任，以利于事故快速处理。,点评： 现行的车辆条款对保险车辆的使用者有着明确的限定，即车辆使用人限于被保险人和允许的合格驾驶员，只有在上述人员驾车发生事故的情况下，保险人才承担赔偿责任，无论是车辆损失险还是第三者责任险都是如此。之所以这样规定，主要是考虑如果对车辆使用人员不

25、加以限制，则即不利于被保险人对保险车辆进行妥善的使用与保管，也不利于对保险的风险进行有效地控制。所以，对于车辆使用人作出限定是非常必要的。,在本案中：作为被保险人的大兴公司并没有对外单位人员使用本单位车辆作出许可，车辆是由刘某私自借出的，所以，刘某的亲戚不是被保险人允许使用保险车辆的人员，对刘某的亲戚驾车造成的第三者损害，不构成第三者责任保险责任，保险人对该起事故不负赔偿责任。,乘客座位责任险,被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使车内乘客的人身伤亡，依法应由被保险人支付的赔偿金额，被保险人参照第三者责任险给予赔偿（不包括财物的损毁）。 这里讲的乘客实质上是包含着车内第

26、三者因素，但他不论是任何人均包括在内。根据行使证上核定的人数（司机除外）为基准，又以每个人为赔偿对象，按道路交通事故处理办法人体损害赔偿标准，参照第三者险的赔偿方式。每位乘客在10万元限额内给予赔偿。,驾驶员座位责任险,被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外或被劫，致使驾驶人员伤亡，保险人参照第三者责任险给予赔偿。 本条掌握如下原则： 1本驾驶员座位责任险，是对被保险车辆的驾驶员在发生保险责任范围内的人身伤亡或被保险车辆被劫时歹徒采用暴力手段致该车驾驶员伤亡提供保险保障。 2赔偿标准：参照第三者人身伤亡损害赔偿标准计算。 3对于离开标的车的驾驶室座位后，发生意外事故或被抢劫而造

27、成的伤残或死亡，本责任险不负责 赔偿。,除外责任,1 自然磨损：指车辆由于使用造成的机件损耗。 2 朽蚀：指机件与有害气体，液体相接触，被腐蚀损坏。 3 故障：由于车辆某个部件或系统性能发生问题，影响车辆的正常工作。 4 轮胎爆裂：指轮胎磨损过度，质量上的欠缺或充气过量，引起的突然破例。轮胎长期不间歇行使，或者路况不好，或者气候炎热且充气过足，或者超载，超速使轮胎负荷过重，或者频繁使用紧急制动等等，都会使轮胎加速磨损，出现爆裂。,自然磨损或朽蚀所致保险车辆机件老化，变形等损失属正常性的损失，不是保险事故造成的，保险公司不负赔偿责任。故障，轮胎爆裂，一是机件 或轮胎本身欠缺，属质量问题；二是使用

28、过度，属于疏于维护保养所致，都不是保险事故造成的，保险公司也不负赔偿责任。但由于自然磨损，朽蚀，故障，轮胎爆裂而引起保险事故（如碰撞，倾覆等），造成保险车辆其他部位的损失，保险公司应予赔偿。,5 地震：地球内部的变动引起地壳的震动。无论地震使保险车辆直接受损，还是地震造成外界物体倒踏所致保险车辆的损失，保险公司都不负责赔偿。 6 人工直接供油：不经过车辆正常供油系统的供油。 7 自然：保险车辆因全车电器，线路，供油系统及货物等发生问题产生自身起火，造成保险车辆的损失。8 明火烘烤：违反车辆安全操作规则，用有火焰的火，如噴灯，火把烘烤车辆。9 受本车所载货物撞击的损失：车辆行使时，车上货物与本车

29、相互撞击，造成本车的损失。,10 全车被盗，被劫，失踪以及由此引起的车辆部分损失或车上零件配件，附属设备单独被盗，被劫或丢失：指保险车辆整体被偷盗，抢劫，丢失，下落不明和由此引起的车辆部分损失以及被保险车上零件，附属设备被盗，抢劫，丢失，下落不明。 11 车辆水淹后由于处理不当和涉水行驶致使发动机损坏：A 、非洪水暴雨造成的水淹损失。指不是由于江河泛滥，湖泊水坝决堤或普降暴雨而致广大地区水灾造成的损失。而只是局部某一处由于堵塞或抵洼地长期积水，驾驶员判断不明或冒险强行涉水行驶造成被保险车辆水浸。,B、操作处理不当造成发动机损坏：指洪水，暴雨。局部积水等水患引起保险车辆水浸后，未经必要的清洗维修

30、，便起动该车（不论是有意还是无意）或已知前方积水，但抱绕幸心理强行涉水行使，致使发动机在进水的情况下强行压缩做功，造成机件损坏，如连杆弯曲，活塞拉伤，缸体爆裂等。,12两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失：两轮摩托车或轻便摩托车停放期间由于翻倒造成的车损。,13 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分：保险车辆因发生保险事故遭受损失后，由于被保险人的原因没有及时进行必要的修理，在车辆未达到正常使用标准前继续使用，造成车辆损失扩大的部分。,除外责任： 保险车辆造成本条列举的人员伤亡或财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于本保险的责任范围，保险公司

31、概不负责。,A、被保险人所有或代管的财产：被保险人自有的财产，或与他人共有财产的自有部分，或代替他人保管的财产。 对于有些规模较大的投保单位，“自有的财产”可以掌握在其所属各自独立核算单位的财产范围内。例如，某运输公司下属甲乙两个车队各自独立核算，由运输公司统一投保第三者责任险后，甲队车辆撞坏甲队的财产不予负责，撞坏乙队的财产可予以负责。 对于被保险车辆是私有，个人承包，联户和私营企业等的车辆造成被保险人所有或代管的财产损失，属于不是第三者范畴。 第三者责任险在财产损失赔偿上掌握的原则是：即保险公司付给受害的赔偿款最终不能落到被保险人手中。但碰撞标的均投保了车身险的可酌情处理。,例一 、 甲，

32、乙两车被保险人都是同一个单位，而且在财物核算上也是同一核算单位。两车均单承保第三者险，甲，乙两车相撞造成两车不同程度损坏。保险不予赔偿。,例二 、 甲、乙两车被保险人都是同一个单位，而且在财务核算上也是同一核算单位。甲车投保了车身险第三保，乙车单保第三保，两车碰撞。甲车损失10000元、乙车损失5000元，甲车主责（负70%）、乙车次责（负30%）。赔偿方式是：甲车保险公司赔偿车身险7000元，乙车的一切损失及应承担甲车的30%经济责任一概不予赔偿。,B、本车上的一切财产：指意外事故发生时，在本保险车辆上的一切财产。,C、车辆所载货物掉落，泄漏造成的人身伤亡和财产损毁：指保险车辆装载的货物，未

33、经捆绑或装载液体，气体的容器破裂，植物枯萎以及其他财物的损失。,D、盗抢犯罪分子驾驶被保险车辆肇事而该车肇事并造成第三者的人身伤亡或财物损失。 指保险车辆被盗抢后，盗抢犯罪分子驾驶该车肇事并造成第三者的人身死亡或财产损失不予赔偿。但政府有特殊规定的除外。例如：丧葬费、抢救医疗费，按逃逸案论处。,下列原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责：,1 战争；国家与国家，民族与民族，政治集团与政治 集团之间为了一定的政治，经济目的的而进行的武装斗 争。 2 军事冲突：国家与民族间在一定范围内的武装对抗。 3 暴乱：破坏社会秩序的武装骚动。战争，军事冲突，暴乱以政府宣布为准。 4 扣

34、押：指采用强制手段扣留保险车辆。 5 罚没：指司法或行政机关没收违法者的保险车辆，作为处罚。 6 竞赛：指保险车辆作为赛车直接参加车辆比赛活动。 7 测试：指对保险车辆的性能和技术参数进行测量。,8 进厂修理：指保险车辆进入维修厂（站）保养，修理期间，由于灾害或事故所造成的本车或他人的损失，保险公司不负赔偿责任。 9 饮酒：指饮酒后开车。可根据下列之一来判定： A、交通管理部门处理交通事故时作出的酒后驾车结论。 B 、是否饮酒开车的证据。 10吸毒：指驾驶人员吸食或注射鸦片，吗啡，海洛因，大麻，可卡因及国务院规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品。 11药物麻醉：指驾驶人员食入或注

35、射有麻醉成分的药品，在整个身体的某一部分暂时失去控制的情况下驾驶车辆。 12无有效驾驶证：有下列情形之一者，为无有效驾驶证：,A、没有驾驶证。 B、驾驶与驾驶证准驾车类不相符合的车辆。 C、持军人或武警部队驾驶证驾驶地方车辆，持地方驾驶 证驾驶军队或武警部队车辆。 D、持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不 按指定时间，路线学习驾车。 E、学习驾驶期驾驶大型客车，电车，起重车各带挂车的 汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导。 F、持学习驾驶期驾驶执行任务的警车，消防车，工程救 险车，救护车各载运危险品的车辆。 G、学习驾驶期在高速公路上驾车。 H、驾驶证被交通管理部门扣留，其时间超过扣留机

36、动车 驾驶证凭据的使用有效期。 I 虽有驾驶证，但未按规定参加驾驶员审验或审验不合 格。,保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失：无论是保险车辆拖带未保险车辆（物），还是未保险车辆，都属于保险车辆增加危险程度的范畴，超出了保险责任正常所承担的范围，故由此产生的任何损失，保险公司不予赔偿（施救情况除外）。,车辆在停放时自动滑动：指车辆在停放后未采取有 效措施，如：未拉或未拉紧手制动，下坡停放未挂倒档， 上坡停放未挂前档，或未垫好三角木等致使车辆在无人 驾驶状态下自动滑行造成的损失，不予赔偿。,特种车辆（如起重车，推土机，挖掘机等）以及行业操作，或自卸系统（含机件）失

37、灵或重大疏忽（如收特种车辆保险费者例外）。有两层含义：,（1） 指特殊用途车辆在从事特殊行业操作时引起的损失，如吊车在起吊操作时由于负荷过重或角度不对等致失去平衡，引起车身及吊杆等起重附属设备损坏及第三者的损失不予赔偿。 （2） 自卸车由于自卸系统或部分机件的失灵或司机和操作人员的疏忽导致车身及第三者的损失不予赔偿。如自卸车车斗由于液压系统失灵自行升起或者卸完货物后操作人员忘记将车斗放下而上路行驶。 以上情况如加收了特种车辆附加费，就应属赔偿责任范围,不属于机动车辆保险条款第一条规定保险责任范围的损失和费用： 1保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业，停驶，停电，停水，停气，停产，中断

38、通讯以及其他各种间接损失： A、保险车辆因发生保险事故受损 丧失行驶能力，从受损到修复这一期间，被保险人停止营业或不能继续运输等损失，保险公司都不负责赔偿。 B、保险车辆发生意外事故致使第三者营业停止，车辆停驶，生产或通讯中断和不能正常供电，供水，供气的损失以及由此而引起的其他损失，不论在法律上应否由被保险人负责，保险公司都不负责赔偿。 C、间接损失：指可得利益的减少。如在正常情况下，被保险人应该得到的财产或收入，因意外事故而未能得到。,2被保险人或其驾驶员的故意行为：被保险人或其驾驶员明知自己的行为可能造成损害的结果，而仍希望或放任这种结果的发生。 3驾驶员失踪：指驾驶员不明原因的随车或单独

39、下落不明，而又无任何意外事故或自然灾害等迹象表示驾驶员已遭不幸。 4其他不属于保险责任范围内的损失和费用,保险金额和赔偿限额,1、 车辆的保险价值根据新车购置价确定。车辆 损失险的保险金额，可以按投保时保险价值或实 际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确 定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无 效。 （本条规定了车辆损失险保险金额的确定方式 ）,（1）保险价值：指投保时作为确定保险金额的保险标的 价值，投保车损险的车辆的保险价值按保险利益的货币 表现，是被保险人保险标的实际投保金额，是保险人计 算费的依据，也是保险人承担补偿责任的最高限额。 （2）新车购置价：这里指在保险合同签订地购置

40、与投保 车辆同类型新车的价格。 （3）实际价值：这里指该投保车辆在保险合同签订的市 场价格。一般在旧车交易行表现出来。 （4）保险公司可根据当地的实际情况，采取保险价值， 实际价值，协商价值三种方式之一确定保险金额。用协 商价值确定保险金额的不应超过投保的保险价值。如有 超过，超过部分无效。保险人不负赔偿责任。,2、 第三者责任保险的每次事故最高赔偿限额， 分10万，20万，50万，100万四个档次，被保险 人可以自愿选择投保。 （本条规定了第三者责任险的每次事故最高赔偿限额的 确定方式。在保险期内，多次事故多次有效，以每次事 故为核赔单位。）,1赔偿限额：保险人计算保险费的依据，同时也是保险

41、人承担第三者责任险每次事故补偿的最高限额。 2第三者责任险分10万，20万，50万，100万四个 赔偿限额档次，可供被保险人早投保时自行选择确定。 3、 乘客座位责任险的每次事故每人最高赔偿限额为10万元人民币。 （本条款规定了乘客座位责任险每次事故每位乘客限额为10万元。） 掌握如下几点： （1）、乘客的赔偿计算参照第三者险人身损害标准计算。 （2）、每位乘客合计赔偿金额“以责论处”后的赔款最高不得超过10万元，低于10万元时按实际计算赔偿。,（3）、以每次事故，每位乘客为计算单位。 （4）、乘客人数（不论有无伤亡）超过核定的承保人数 时，按伤亡乘客的总损失金额与投保乘客人数和实际乘 客人数

42、比例分摊。但应注意每位乘客的费用参与分摊金 额不得超过10万元。例如：某标的车该定投保乘客5人， 实际载客6人，因翻车致使车上乘客伤甲，乙，丙三人， 甲乘客医疗费和各种补偿费需12万元；乙乘客各种费用 计算5万元；丙乘客为3万元。计算公式：乘客座位责任 赔款=（甲10万元+乙5万元+丙3万元）X5/6实赔款为 10829元。 （5）、不实行免赔率。,4 、驾驶员座位责任险每次事故最高赔偿限额为5万元人民币。（本条规定了驾驶员座位责任险每次事故赔偿参照第三者人身伤亡赔偿标准计算，依责论处后不超过5万元人民币，低于5万元时按实际计算赔偿。不实行免赔率。）,5、 在保险合同有效期内，被保险人要求调整保险金额或赔偿限额，应向保险人书面申请办理批改。 （本条规定了调整保险金额或赔偿限额必须履行的手 续。 ） 在保险期限内，被保险人需要调整保险金额或赔偿 限额时，应向保险公司提出书面申请。在保险公司发 批单后，申请调整的保险金额或赔偿限额才有效。,赔偿处理：,1 、保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应 当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定 修理项目，方式和费用，否则，保险人有权重新核定或 拒绝赔偿。（本条规定了机动车辆保险的修复原则。） 保险车辆因发生保险事故遭受损失或指使第三者的 财产损坏，如修复费用估计达到或接近车辆实际价值， 应根据“交通肇事以