不良贷款清收处置中的法律风险.ppt

1、,不良贷款清收处置中的 法律风险防范,ICBC,卜 祥 瑞 2010年10月 长沙,黑夜给了我黑色的眼睛 我却用它来寻找光明,讲师简介 卜祥瑞，硕士研究生学历，中南财经政法大学EMBA，高级经济师，国家注册执业律师、注册资产评估师、注册企业法律顾问，2004获吉林省政府第八届有突出贡献中青年专家人才称号，2007获吉林省十佳企业法律顾问称号。历任吉林省人民检察院助理检察员、吉林省金融证券律师事务所金融部主任、吉林三公资产评估事务所副主任、银行法务杂志主编、中国工商银行总行法律事务部综合处负责人等职。现为中国工商银行高风险案件专家委员会成员，中国工商银行吉林省分行法律事务部总经理/公司律师事务部

2、主任，兼任中国工商银行长春研修学院客座教授、吉林省银行业协会首席法律顾问、吉林省企业法律顾问协会副秘书长、吉林省资产评估协会常务理事/法律顾问、吉林省法学会金融法学研究会秘书长、吉林省政府资产评估专家、吉林省政府金融创新顾问、东北中小企业信用在担保股份有限公司评审专家等职。曾代理经济、民事、刑事等案件数多起，反败为胜20多起,涉案标的27多亿元；先后在东北师范大学、中南财经政法大学、长春税务学院等院校以及全国二十多个省、市金融机构和社会培训机构进行上百场专题讲座。曾多次参加金融法律规章立法研讨,发表金融、法律、资产评估等发面论文、案例40多篇，出版有经济法基础、简明中国金融史、银行法理与法规等

3、多部著作。,不良贷款清收处置中的法律风险防范,一、不良贷款成因的法律视角考察 二、不良贷款清收处置中的突出法律风险 三、防范不良贷款处置中法律风险的几点建议,不良贷款清收处置中的法律风险防范,一、不良贷款成因的法律视角考察 1.1世纪之初的思考：我们自己制造的魔鬼 -理查德.布克斯塔帕 商业银行不良贷款清收若干法律问题 -金融论坛 1.2东南亚金融风波、海啸：不良贷款成因讨论 蓝海与红海：仲跻荣的海洋观的缺失 不良贷款38%的困惑,不良贷款清收处置中的法律风险防范,拷问：我们为什么有 那么多的不良资产?,不良贷款清收处置中的法律风险防范,1.3全球金融危机：1999金融服务现代化法案 1.4凡

4、勃伦VS钱穆：制度、制度陷阱与制度不良 1.5张海宁：银行何以反对银行？,不良贷款清收处置中的法律风险防范,1.6恶法亦法：中国有没有真正的商业银行？ 穿别人的鞋走自己的路 行长不是随便的人！ 1.7自愿不良与执行难，难于上青天? 1.8 “每一起巨额不良贷款的背后，都是一起起触目惊心的违法违规事件。制度不良、道德不良是商业银行不良贷款的本质”,不良贷款清收处置中的法律风险防范,1.9通报批评：恶搞的不良贷款法律责任 违法发放贷款罪 贷款诈骗罪 高利转贷罪 2.0信用制度缺失：“可信可赖的银行”,不良贷款清收处置中的法律风险防范,19世纪50年代美国个人征信样本报告,琼斯、斯密斯和布朗 阿尔弗

5、雷.多琼斯，约翰斯密斯，Wm 布朗，经销商。 琼斯大约50岁，在本地经销商已有20年了，在这20年中他的企业做得很好，赚了钱，从未亏本，他的性格很好，是一个精明的商人。现在估计他的财产总值达到了25000美元，其中5000美元时为抵押的房地产。他合法经营，从不冒险从事任何投机活动。斯密斯和布朗都是约年龄35岁的精明商人。史密斯开国公司也倒闭过，并体面地进行了清算，曾为琼斯打过两到三年工。自两年前，他将父亲赠送的5000美元现金投资于琼斯的企业，因而成为企业合伙人之一。布朗在这里打工已经有四年，性格友善，受人欢迎，刚刚被提升为合伙人，但他没有投入资本。他们的生意依然兴隆，信用良好，并且名副其实。

6、,不良贷款清收处置中的法律风险防范,二、不良贷款清收处置中的突出法律风险 2.1风险 2.2市场风险、信用风险、操作风险 2.3法律风险 巴塞尔新资本协议：“法律风险包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险”,不良贷款清收处置中的法律风险防范,2.3.1有效银行监管核心原则 （1）不完善或者不正确的法律意见或者业务文件； （2）现有法律可能无法解决与银行有关的法律问题； （3）法院针对特定银行做出的判决； （4）影响银行和其他商业机构的法律可能发生变化； （5）开拓新业务且交易对手的法律权利不明确。,不良贷款清收处置中的法律风险防范,2.3.2中国银监

7、会商业银行操作风险管理指引：法律风险包括但不限于下列风险： 1.商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效的； 2.商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的； 3.商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任的。,不良贷款清收处置中的法律风险防范,2.3.3英国金融服务局法律风险的定义 2.3.4美国监管当局对法律风险的定义 2.3.5国际律师联合会法律风险工作组法律风险的定义,不良贷款清收处置中的法律风险防范,2.4美国:统一商事法典经典案例 杰克逊先生诉昌盛信托银行案 问题与讨论 统一商事法典中的“商业上

8、合理的方式”是指什么？ 在法庭上为了对昌盛信托银行在本案中的行为作出解释和申辩，被告一方可能提出了什么样的理由？ ,不良贷款清收处置中的法律风险防范,2.5清收措施与法律风险共舞 斯德哥尔摩综合症：谁是谁的救世主？ 是谁免除保证人的责任? “我什么也不怕，也不害怕丢钱，但我害怕不确定性” -索罗斯在香港高等法院对百富勤投资诉亚洲基建基金案判决 双方股权交易不成立后，除对判决结果感觉“出乎意料”外所做的强调。,不良贷款清收处置中的法律风险防范,通知催收、协商、申请支付令、行使代位权、行使撤消权 、行使不安抗辩权、行使抵消权、申请借款人破产、以物 抵贷、协调借款人重组、提起诉讼、仲裁、公证、悬赏、

9、 委托、还款免息、了断清收、打包处置、呆帐核销,不良贷款清收处置中的法律风险防范,2.6抵贷资产处置：为何赔了夫人又折兵? 经营使用抵贷资产 抵贷资产的产权维护 抵贷资产管理 抵贷资产的变卖 抵贷资产租赁 有问题的资产 处置权限 奖惩,不良贷款清收处置中的法律风险防范,2.7帐销案存的破窗效应 时效：被忽略的时间效应 追索：“认真对待权利” 债权：也许没有也许 原罪：佛曰-不可说！,不良贷款清收处置中的法律风险防范,2.8不良债权: “一剥了之”的法律后患 收贷款完成中间业务 转债权银行成为被告 律师的恶意诉讼：我们的小品 讨论:法律与政策效力 政策剥离与商业转让区别 商业银行与资产管理公司关

10、系,不良贷款清收处置中的法律风险防范,2.9自办公司: 脱钩不脱干系 中国工商银行各级行与自办公司脱钩实施办法 （工银发号） 经济效益 法律责任 劳动关系 债权转让,“一场游戏一场梦”,不良贷款清收处置中的法律风险防范,3.0诉讼的无奈:那时候法院是说理的 梅花10 变压器 变出的损失 诉讼权限（总行对各分行授权） 诉讼策略与技巧（代理人、论证、证据、具体方法） 当前比较突出诉讼问题（盲目诉讼、不会应诉、迟延履行、妨碍执行）,不良贷款清收处置中的法律风险防范,银行家的角斗始终应该是在市场上，而不应该在法庭上。 诉讼是一把双刃剑，往往不是伤害了别人就是自己，有时还会导致两败俱伤 法律可以解决当事

11、人之间的某些纠纷，但法律永远不可能解决银行与客户端矛盾 诉讼可以是一张牌，但绝不是可以炫耀或者制胜的王牌,不良贷款清收处置中的法律风险防范,3.1道德风险的法律惩罚:潘多拉的盒子 拍卖行:拍卖的不止是不良资产 贪婪、欺诈和无知-美国次贷危机的真相 对法律风险认知的有限性 囚徒效应,不良贷款清收处置中的法律风险防范,三、防范不良贷款处置中法律风险的几点建议 3.2提升风险意识，锻造法律思维。 3.2.1 官银、银行档案、金融腐蚀列岛 3.2.2风险控制、风险回避 、风险分散、风险转移、风险抑制、风险补偿、风险保险、 风险自留 3.2.3 EQ、IQ、AQ、LQ,不良贷款清收处置中的法律风险防范,3.3规范处置流程，严防操作风险。 3.3.1操作风险VS法律风险：海恩利西法则 3.3.2“疯诿会”-流程银行 3.3.3全面风险管理: 全球风险管理体系；全面风险管理范围；全过程的风险管理， 全新的风险管理方法，全员的风险管理文化。,不良贷款清收处置中的法律风险防范,3.4强化法律责任，严防道德风险。 3.4.1民事责任、行政责任、刑事