第4章保险的基本原则02.ppt

1、近因的含义(着重号)近因原则(着重号)，第三节近因原则，近因的认定和保险责任的确定，单个原因造成损失的近因的确定，多种原因造成损失的近因的确定，多种原因连续发生造成损失的近因的确定，多种原因间歇性发生造成损失的近因的确定，案例，人身意外伤害保险(疾病除外)的被保险人在狩猎时受重伤，因伤不能行走，只能躺在湿地上。保险人应该承担赔偿责任吗？案例：交通事故中死亡原因和伤害之间的因果关系。【案情介绍】张购买了意外伤害保险。车祸后，他的腿严重受损，腰部肌肉受损，这直接导致了急性肾衰竭。然后，由于大腿肌肉坏死引起的无法控制的感染，他被迫锯断了自己的腿以挽救自己的生命。由于张在车祸前患有严重的肝功能不全，他

2、在车祸后患有肝功能不全，并在车祸后一年死亡。家庭成员要求保险公司支付保险费。保险公司拒绝支付保险费，理由是死亡原因是肝病，死亡原因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系。家庭成员向法院提起诉讼。2010年4月1日，一家水运公司与一家保险公司签订了“水运706船”保险合同。保险单规定，保险人应负责赔偿被保险船舶因搁浅造成的全部或部分损失。2010年4月2日13时45分，当“云水706船”在航道上航行时，由于大雾、视力不佳和驾驶员驾驶失误，导致船舶偏航搁浅，造成船舵丢失，船底铆钉松动漏水。原告要求被告赔偿所遭受的损失，被告拒绝赔偿被保险船舶不适航的损失。“云水706船”自2006年底修复以来，

3、一直未进行过大修。根据国家船舶检验局的规定，沿海货船应每三年检修一次，并经船舶检验部门批准。第四部分是损失赔偿原则。首先，损失赔偿原则的含义(着重号)是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权根据合同获得全面、充分的损失赔偿。有两个层次的含义(理解)。注：损失赔偿原则仅适用于财产保险和其他补偿性保险合同。人寿保险不适用。根据该案，2009年7月31日，一家货运公司与一家保险公司签订了雇主责任保险合同，涵盖该货运公司雇用的所有司机。保险期限为2009年8月1日至2010年7月31日。2010年7月28日，货运公司司机王驾车发生事故，当场造成王残疾、张死亡。根据交警部门的调查，

4、王应该对这起事故负全部责任。货运公司赔偿王3万元，货运公司赔偿张一家7万元。之后，货运公司向保险公司索赔10万元(其中张死亡7万元，王伤残3万元)。在审理此案时，保险公司了解并核实，货运公司向另一家保险公司投保，并从保险公司获得10万英镑的赔偿。因此，保险公司做出了拒绝赔偿的决定。如果货运公司拒绝接受诉讼，法院如何裁决？2009年9月25日，李为儿子购买了学生意外伤害保险，附带意外伤害医疗住院保险，并支付了保险费40元。合同有效期为一年。在合同有效期内的一天，被保险人正常骑自行车时，被一辆没有牌照的两轮摩托车撞倒，双方受伤，车辆受损。被保险人被诊断出腿部骨折并接受了手术。医疗费用总计超过120

5、09年12月23日，在公安部门的主持下，李与徐就此次交通事故的损害赔偿达成调解协议，徐一次性赔偿李医疗费、护理费、住院伙食补助费等费用2万元。后来李向保险公司提出索赔，但保险公司认为医疗费赔偿属于财产损失的范畴，因为肇事人在此次事故中应向受伤人员支付的医疗费已经全部支付，保险公司无需对被保险人的损失进行索赔。询问保险公司这个陈述是否正确。损失赔偿原则基本内容：(1)被保险人要求损失赔偿的条件(理解)；(二)保险人履行损失赔偿责任的限度。(1)实际损失；(2)保险金额；和(3)保险利益。当上述三个限额不一致时，保险人对被保险人的实际赔偿金额是实际金额最小的。17，例1:企业投保财产综合保险，保险

6、金额30万元。万一发生火灾，财产将完全丧失。财产损失时，市场价格为25万元。保险公司应该支付多少？18，例2:房屋投保时，按市场价计算，保险金额为50万元，全损时市场价为60万元。如果保险事故造成全损，赔偿金额应该是多少？例3:甲行向乙企业发放了50万元抵押贷款，抵押物为价值80万元的仪器仪表。银行以抵押物作为保险标的为企业财产保险投保。保险期限为2010年1月1日至2010年12月31日。本行于2010年9月1日收回20万元抵押贷款。2010年11月3日，企业发生火灾，造成被保险财产全部损失。问题1:银行能投保多少？问题2:保险事故发生后，银行可以获得什么赔偿？20，例4:某企业以价值200

7、万元的厂房为抵押，贷款100万元。银行已经为厂房购买了保险，一旦发生保险事故，厂房就完全损坏了。保险公司的最高赔偿额是多少？第三，损失赔偿方法1。第一损失(危险)赔偿方法当损失金额或=保险金额时，赔偿金额=损失金额当损失金额为保险金额时，赔偿金额=保险金额。这种补偿方法在家庭财产保险中普遍使用。例：第一次危险赔偿计算，张拥有家庭财产50万元，向保险公司办理家庭财产保险，保险金额40万元。保险期间张家中发生火灾，财产损失分别为10万元和45万元，保险公司应如何赔偿？比例计算赔偿法(主)比例计算赔偿法是根据被保险人受到的保护程度，即保险金额与被保险财产在损失发生时的实际价值之比来计算赔偿金额。(适

8、用于不足保险)其计算公式为：保险金额赔偿金额=被保险财产损失时的实际价值，损失赔偿原则1除外。固定价值保险。重置价值保险。人寿保险，第5节损失赔偿的衍生原则原则1。代位原则2。双重保险分担原则1。代位原则(主)代位原则是指财产保险。保险标的发生意外事故，造成推定全损，或者因第三人责任造成保险标的损失的，保险人应当在履行合同约定的赔偿责任后，依法取得保险标的的所有权或者对保险标的损失负有责任的第三人的追偿权。代位权原则包括物质代位权和权利代位权。第一，代位原则2如果保险标的的损失构成代位，有两个条件(理解)3为什么要规定代位原则？(1)防止被保险人获得过度赔偿，以及(2)保证被保险人获得全额赔偿

9、。(1)代位求偿权中追索权的代位求偿权1定义2.注意(掌握)获得代位求偿权的条件：(1)保险人的代位求偿收入以其支付的保险赔偿金为限，超出部分应返还给被保险人。(2)当第三方造成的损失超过保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未支付的赔偿向第三方索赔。新保险法第61条规定，在保险事故发生后，保险人未支付保险费前，被保险人放弃向第三人要求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。保险人赔偿被保险人保险金后，被保险人未经保险人同意放弃向第三人索赔的权利，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位求偿权的，保险人可以扣除或者要求返还相应的保险金。第六十二条保险人不得对被保险人的家庭成员或

10、者其成员行使代位求偿权，但被保险人的家庭成员或者其成员故意造成保险事故的除外。去年10月，成渝高速公路龙泉段发生连环车祸，造成多辆汽车因一辆大卡车司机失误而相撞。猛烈的撞击导致汽车着火，最终变成了一堆废铁。根据高速公路支队出具的道路交通事故证明，卡车司机王世福对事故负有全部责任。车祸中有几辆车被烧，造成的损失对王师傅来说是天文数字，很难赔偿。责任人输不起钱，我该怎么办？在车祸中烧毁的车辆中，有一辆尼桑越野车，是一家公司去年4月购买的。公司为汽车投保时，汽车损坏险的保险金额超过22万元。因此，公司绕过事故责任人王师傅，直接起诉保险公司，索赔21万余元。公司认为，保险公司可以先赔偿他们的损失，然后

11、按照实际赔偿金额向事故责任人王师傅索赔。然而，保险公司认为对方对这起车祸负有全部责任。根据过去的惯例，保险公司不直接承担损失，业主通常先向事故责任人寻求赔偿，然后由保险公司承担不足部分。保险公司对吗？为什么？(2)实质代位求偿权，定义：1 .实质代位保险标的的推定全损和推定全损情况(理解)；2.物质代位权的取得一般是通过委托付款来实现的。(1)委付的含义(理解)(2)委付的条件(理解):委付必须由被保险人向保险人提出；委付应包括所有保险标的；放弃不附带任何条件；委付必须得到保险公司的批准。3新保险法第五十九条保险事故发生后，如果保险人已支付全部保险金额，且保险金额等于保险价值，则保险标的的全部

12、权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人应当按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。权利代位权与物质代位权的区别，39。(3)代位求偿原则一般不适用于人寿保险。根据新保险法第四十六条的规定，人身保险的被保险人因第三人的行为发生死亡、伤残、疾病等保险事故的，保险人在向被保险人或者受益人支付保险费后，无权向第三人追偿。然而，被保险人或受益人仍然有权向第三方索赔。40、执业41、1、一份财产保险合同，保险金额为50万元。在保险期间，由于被保险人家庭成员的过错，被保险人的财产损失为40万元，正确的处理方法是()。甲、保险人不得承担乙、被保险人和保险人的保险赔偿责任一、根据现有的b

13、、c归被保险人所有，保险人与被保险人平分d、43、3归相关部门所有，保险人的代位求偿权是通过()获得的。a、所有权转移b、委付c、法定方式d、约定方式44、4、代位原则的主要内容是代位和()。甲、义务代位、权利代位、责任代位、个人代位、5保险人获得委托后，保险标的的全部利益属于(甲)所有保险人，乙投保，丙方负责，丁受益人，6保险委付的前提是(甲)实际全损，乙部分损失，丙推定全损，丁共同海损，(7)是指财产保险中保险标的因第三人责任造成的保险损失。全损推定b权利代位求偿权c代位求偿权d委付，8损失赔偿原则的派生原则包括()。一、重复保险的分担原则二、保险利益原则三、代位求偿原则四、最大诚信原则九

14、、下列关于代位求偿原则的陈述是正确的： (一)该原则适用于财产保险，不适用于人身保险。二、保险人不得对被保险人的家庭成员行使代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。 保险代位求偿权的目的是防止被保险人获得额外利益以及保险人依法行使代位求偿权，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人向第三人索赔的权利。 一、损害事故的原因属于保险责任范围；b、损害的标的物属于保险责任范围；c、保险事故的发生是由第三方责任造成的；d、保险人根据合同履行对被保险人的赔偿义务后，有权获得代位求偿权。11保险人在代位求偿中应注意的事项如下：(a)保险人只能在赔偿责任范围内行使代位求偿权；b)当被保险人从第三人处获得损害赔

15、偿，但赔偿不足时，保险人可以在保险金额内补充被保险人的代位求偿权，但不影响被保险人就未赔偿部分向第三人索赔；d)保险人不能通过行使代位权获得额外利益。案例：在收到第三方的赔偿后，你还能向保险公司索赔吗？2011年2月20日，张被王驾驶的卡车撞伤住院，交警部门认定王应负全部责任。经协商，王赔偿张医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费共计1.8万元。事故发生前，张先生从保险公司投保了1万元的意外医疗保险。为此，张在得到王的赔偿后，问他是否可以向保险公司申请赔偿1万元。案例：代位权能否实现不影响保险公司的理赔。2008年12月17日，甲公司从当地一家保险公司为一辆丰田面包车投保了车辆损失险和第三方责

16、任险。2009年7月28日，该车在夜间与一辆东方卡车相撞并受损。事故发生后，甲公司及时向交警部门和保险公司报案。当地交警部门认定，这辆大卡车应对这起事故负全部责任。8月6日，交警大队委托物价部门认定损失为42700元。13日，货车被保险公司解体，损失被确定为53，100元。甲公司向法院提起诉讼，要求该大型卡车的所有者乙公司赔偿损失。2010年1月2日，法院作出判决，要求乙公司赔偿甲方因物价部门批准的汽车损坏损失42700元。由于乙方以无力支付赔偿金为由未支付赔偿金，保险公司根据法院判决和保险合同向甲方支付了42，700元。甲公司认为保险公司确定的损失金额为53，100元，与物价部门确定的损失金额42，700元相差10，400元，保险公司应追加赔偿。这个请求被保险公司拒绝了。总裁保险公