理财规划概述.ppt

1、理财规划实务,主讲人：王大学 Email：,几种常见说法,理财就是投资 银行理财业务是近两年才有的 谁掌握家庭财政大权谁理财 赚的钱还不够自己花呢，理什么财呀！,第一讲 理财规划概述,今日主题,理财规划行业背景 理财规划基本内涵 理财规划核心内容 理财规划职业发展,第一节 理财规划行业背景,案例1：负利率下，农民的钱哪去了?,漫画：农民辛苦攒钱跟不上物价涨价。 （时间: 2010年09月21日 来源: 南方农村报 ）,2010年9月13日,一则新闻在腾讯财经得到万余条评论,热评程度位列第一。“如果你把1万元存作一年定期，到期后发现少了125元，怎么办?不必拿出计算器，也不要投诉银行。因为8月份

2、CPI（居民消费价格指数）同比涨幅再创新高后，居民一年期定期存款实际贬值确实已经达到了1.25%。” （备注： 8月份，我国一年期定期存款年利率为2.25%；而CPI同比上涨3.5%，创22个月来新高。）对于中国9亿农民，这样的说法绝非事不关己。作为中国最喜欢储蓄的群体，他们正别无选择地面临着财富缩水。 另外，有分析师估算，如果1978年存放一笔100万元的存款，到今天只值当初的15万元。,案例2：2011年7、8月经济数据及存款利率,国家统计局发布最新数据： 2011年7月份，全国居民消费价格（CPI）总水平同比上涨6.5%再创新高，其中粮食价格上涨12.4%，猪肉价格同比上涨56.7%；7

3、月工业品出厂价格（PPI）与上月持平，比去年同月上涨7.5%。 2011年8月份，全国居民消费价格总水平同比上涨6.2%。其中，城市上涨5.9%，农村上涨6.7%；食品价格上涨13.4%，其中猪肉价格上涨45.5%，蛋价格上涨16.3%，非食品价格上涨3.0%；消费品价格上涨7.3%，服务项目价格上涨3.4%。全国工业品出厂价格比上月上涨0.1%，比去年同月上涨7.3%。,2.中国人民银行决定，自2011年7月7日起上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点，由之前的3.25%提高至3.50%（见附表）。附表：金融机构人民币存贷款基准利率调整表（单位：%）,算算一生需要攒多少钱？,买房7

4、0万(在郊区了) 装修带家电10万(够简朴了) 买车10万(经济型了)从20岁到60岁平均每5年换一辆计 共需10*8=80万 养车1万/年(基本上是不出去的)从20岁到60岁总计40万 医疗20万(还得是有社保有报销的) 家庭过日子2000/月从20-55岁总共42万 子女教育和生活20万 养老2000/月从55岁-80岁共计12000*25=30万 已经312万了,还不包括： 孝敬父母的钱 就算一年5000吧 20岁到 60岁父母也就刚刚去世 这又得 20万 旅游交际费用 合起来算一年1万吧 40年40万 总计需要60多万,第二节 理财规划基本内涵,什么是理财及理财规划,理财：解决人生的财

5、务问题 所谓理财规划，就是指个人或专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人（家庭）终身的财务安全与财务自由。,您是否有一系列的生活目标？,我要买房 我要买车 我要经常旅游 我要送子女出国留学 ,理财规划总体目标财务安全,保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题 财务安全：是指个人或家庭对自己的财 务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。,财务安全的具体衡量标准：（1）是否有稳定、充足的收入；（

6、2）个人是否有发展的潜力；（3）是否有充足的现金准备；（4）是否有适当的住房；（5）是否购买了适当的财产和人身保险；（6）是否有适当、收益稳定的投资；（7）是否享受社会保障；（8）是否有额外的养老保障计划。,理财规划总体目标财务自由,实现财务自由是个人理财规划的最终目标 财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来。,财务安全、财务自由与个人收入,货币,时间,A,B,T,I,C,L,图： 总收入、工薪类收入、投资收入与支出,其中：L代表工薪类收入线；C代表支出线；I代表投资类收入；T代表总

7、收入，是投资收入与工薪类收入的总和。,理财规划的具体目标,必要的资产流动性 合理的消费支出 实现教育期望 完备的风险保障 合理的纳税安排 积累财富 安享晚年 有效的财产分配与传承,第三节 理财规划核心内容,基础概念之一：生命周期理论,人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。 其中，青年期、中年期和老年期是进行理财规划的三个重要时期。 将理财规划的重要时期进一步细分：单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。,生命周期与理财规划 我们了解自身所处的生命周期吗？,基本概念之二：家庭模型,青年家庭：35周岁以下的家庭； 中年家庭：35周岁55周岁的家庭；

8、老年家庭：55周岁以上的家庭。,理财规划核心内容,现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划 投资规划 税收筹划 退休养老规划 财产分配和传承规划,理财规划之现金规划,现金规划的主要内容是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物的管理。 居民定期存款 101045.41亿元 居民活期存款 52477.99 亿元 货币市场基金 突破 2000亿元 信用卡发卡量 1200万张 羸弱的资产流动性管理！,理财规划之消费支出规划,基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。 主要包括： （1）住房消费规划 （2）汽车消费规划 （3）大

9、额消费规划,理财规划之教育规划,在收集教育需求信息、分析教育费用的变动趋势并估算教育费用的基础上，选择适当的教育费用准备方式及工具，制订并根据因素变化调整教育规划方案。,理财规划之退休规划,退休规划就是为了保证客户在将来有一 个自立、尊严、高品质的退休生活，而 从现在开始积极实施的理财方案。,退休养老规划,2005年中国65岁及以上老年人口：1亿，占总人口的比重达到7.7 2040年，中国老年人口将达三亿八千万 老龄协会，调查51老人不愿与子女同住 人生夕阳红,退休规划,退休规划两个基本特点： 早日开始 时间价值 关注女性 预期寿命 所谓“421家庭”，即一对独生子女结婚生子后，他们的家庭结构

10、成为：4个父母长辈、小 夫妻2人和1个小孩。,风险管理与保险规划,风险是人或事物在遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。 两类风险： 投机风险 投机行为所带来的盈利或亏损的不确定性； 纯粹风险 可能造成损失的风险。eg.交通事故、疾病、地震、水灾、火灾、失窃等带来的损失,风险管理与保险规划,大量风险需要以风险转移方式来管理，怎样投保才最符合自身需求？ 商业保险与非商业保险如何匹配？,税收筹划,富兰克林：“只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。” “野蛮者抗税、愚昧者偷税、糊涂者漏税、精明者进行税收筹划。”,税收筹划,税收筹划又称节税 纳税人在法律允许的范围内，通过经济活动的事先筹划和安

11、排，充分利用优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润的最大化。,理财规划之投资规划,根据投资理财目标和风险承受能力，制定合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。 2005年 居民拥有约35万亿元人民币财产 2007年4月 居民拥有超过17万亿元人民币存款 2007年5月 股票市价总值 18万亿元 安全性流动性收益性 运筹帷幄，择时而动,理财规划之财产分配与传承规划,王均瑶遗产归属 均瑶集团先后涉足航空、乳业和地产，家族管理已经跟不上多元化的步伐。 2003年，王均瑶罹患肠癌，2004年去世。 “一个企业创始人，如果不是他亲口说起写遗嘱之类的事，别人怎么好说呢？”均瑶集团副总裁

12、许彪说。,财产分配与传承规划,40%留给家属，两个兄弟各分5%。加上王均金、王均豪原本即拥有的股份，现在二王共同持有均瑶集团60%股份。“他从股权的调整也考虑到我两兄弟在这个公司就是稳定的因素，为什么我们俩加起来占60%？就是保证公司在大局上稳定，能持续发展。”王均金说。 王均瑶临终前只有38岁，对企业的前景却想得清清楚楚：他最终的目标是想让企业实现股权“三三制”家族、管理层、社会公众各持股三分之一。他的去世并未打断这一进程。“平稳过渡不是偶然的，”王均金说，“如果不是早就有了安排，今天我们就不可能坐在这里这么平稳地谈话。”,财产分配与传承规划,身后遗产让9家庭对簿公堂 2002年1月4日，某

13、市中学退休教师李某去世。 留有遗产11万余元的银行存款和数张署名郑板桥的字画,无遗嘱。 李某哥哥的堂侄及李某姐夫等共九家人就遗产继承对簿公堂。 最后，均不符合法律关于继承人的条件，依据我国继承法的规定，李某的财产由此,财产分配与传承规划,思考： 中国的中产阶级正在壮大，私人财产的分配与传承正在成为一种现实需要及必要,第四节 理财规划职业发展,职业发展历史进程,萌芽与精神 古老的欧洲的贵族私人银行服务 20世纪30年代，现代理财起源于美国保险业 扩张期 1969年是现代理财业发展的标志性年份。首家理财团体机构IAFP（International Association for Financial Planning）创立，首家以普及理财知识、促进理财发展为目的的社会团体。 成熟、稳定发展期 二十世纪九十年代，国际性理财规划师协会出现，理财规划服务有了国际统一的职业道德