金融市场金融机构之商业银行.ppt

1、第11章 商业银行,具体学习目标： 了解商业银行的性质与特点，把握其在金融活动中的特殊功能 理解商业银行的类型划分中所反映的商业银行变迁 理解商业银行的经营原则与管理理论的演变 掌握商业银行资产业务、负债业务和其他业务的主要内容 了解商业银行的主要发展变化内容,第11章 商业银行,第一节 商业银行概述 一、商业银行的特点与功能 二、商业银行的类型 三、商业银行的经营原则与管理理论变迁 四、中国商业银行的历史与发展,商业银行的特点,商业银行是经营货币信用商品和提供金融服务的特殊的企业组织，是特殊的金融机构。 商业银行是特殊的企业。 其特殊性表现在：经营对象的特殊；经营关系的特殊；经营风险的特殊

2、商业银行是特殊的金融机构。 与一般金融机构不同，商业银行的特殊表现为其以较少的自有资本，通过吸收存款为资金来源来进行放贷并以利差收入为利润。,商业银行的功能,商业银行的一般功能 支付结算、数量和期限转换、降低交易成本、 分散和转移风险、改善信息不对称、降低参与成本 商业银行的特殊功能 货币政策传导者 各经济部门的资产管理者,商业银行的类型,依据商业银行的组织形式划分为 总分行制。总分行制是银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。 单一银行制。单一制也叫单元制，是不设任何分支机构的银行制度。 持股公司制。控股公司制是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份

3、，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。 连锁银行制。连锁银行制是指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。,依据商业银行的业务运营范围来划分,职能分工型 。职能分工型又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务。 全能型模式 。全能型模式又称混业经营模式，在这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限的存贷款业务，还能经营证券业务、保险业务、信托业务等。,知识链接：美国银行业的类型与层次,以美国的银行业为例，1988年以后的美国在垄断方面有所放松，经济规模发展与信息技术的广泛采用使其经

4、济的深度广度都大大增强。反映在银行业上，一方面兼并重组、强强联手促成美国银行数目减少而大型巨型银行集团不断增加；另一方面具有特色经营的专注型中小银行也在市场上占据一席之地，以满足专业化、个性化的金融服务需求。 美国银行业大致可分为四层：第一层次是全国性的银行，比如花旗银行、摩根大通银行，这类银行也是大型跨国银行，为美国力求的经济全球化提供支持；第二层次是超级地区银行，比如富利特银行，这类银行业务一般集中在某几个州，同时也在某些国家开展业务，象富利特在拉美就具有一定的影响力；第三层次是地区银行，这类银行数量较多，一般都在某一州开展业务，为当地的大企业和大城市的居民服务；第四层次是社区银行，这类银

5、行有数量最多，主要为某一小镇或大城市的居民服务。这四类银行形成自然的分工，都有自己特定的服务对象和服务工具，使经济活动的不同层面都能获得金融支持。,商业银行的“三性”经营原则,盈利性原则：是指追求盈利最大化，这是商业银行的经营目的。在商业银行各项收入与支出中，对银行利润影响的因素主要有三方面：一是资产收益和资产损失；二是经营成本 ；三是其他营业收支。 流动性原则 ：是指商业银行能够随时满足客户提取存款及应对客户获得贷款要求的能力。流动性能力是商业银行所具备的一种不损失价值情况下的变现能力，一种能应付各种责任的资金可调用能力。这种能力体现为商业银行的资产流动性和负债流动性。 安全性原则：是指商业

6、银行在经营中要避免经营风险，保证资金的安全。安全性是银行资产正常运营的必要保障，它要求商业银行在经营活动中尽可能防范和降低各种风险。 商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。 我国商业银行经营的“三性”方针是指：安全性、流动性、效益性,商业银行的经营管理的变迁与发展,1资产管理是商业银行的传统管理办法 2负债管理是在20世纪60年代开始商业银行采取的一种管理方式 3资产负债综合管理即将资产和负债综合考虑，统一安排，才能实现盈利性、流动性和安全性的统一。 4商业银行经营理论的新发展：资产负债外管理理论和全方位满意管理理论。 5风险管理。,中国商业银行的历史与发展,1、1952年至1

7、984年1月：商业银行无从谈起 2、1984年至1997年：商业银行体系的初步形成 3、1998年至2001年：银行业市场化改革的推进 4、2001年至今：商业银行改革的深化,地区银行和社区银行在我国发展的前景,我国银行业发展中的基本问题：业务性质和地理分布的构成比重失衡 ；同质化严重 ；需求不匹配 ；法律制约。 发展地区银行和社区银行的必要性：不同的经济区域具有不同的产业结构对金融服务的要求也存在许多不同；中小型企业的迅速发展需要相应类型的社区银行的对口支持 ；居民对金融服务的个性化和人性化要求越来越强烈与大银行提供的服务存在差距 。,我国发展地区银行和社区银行的重要意义,从规模多元而言，有

8、利于银行市场的拾遗补缺，有助于扩大银行体系的作用范围和对经济发展的影响力，对我国银行体系的完善具有积极作用。 从业务多元而言，有利于改变我国银行目前存在的业务低水平重复，融资结构矛盾等突出问题，有利于促进其他类型银行在市场定位和差异化服务调整上的主动性和积极性，有利于银行业有效竞争的实现。 从所有制多元而言，对我国银行业的对内开放能够起到渐次推进的作用，对决策层来讲易于接受，对银行体系的稳定性而言不会有重大的影响，同时民间资本的进入与运作也有利于银行市场化模式的全面塑造，对我国银行业市场竞争的充分展开具有良性刺激。 从地理范围多元而言，有利于促进我国经济结构调整、经济均衡协调发展的实现，对银行

9、业整体实力的提升具有强化作用。,第11章 商业银行,第二节 商业银行的业务运作 一、基本业务运作 二、商业银行业务面临的需求变化 三、商业银行业务发展的历史视角与国际经验,基本业务运作,负债业务 资产业务 表外业务 银行资本,负债业务,负债业务是指形成商业银行资金来源的业务。商业银行的负债业务主要有三种形式： 被动负债 ：即被动地吸收存款来筹集资金。 主动负债：是商业银行通过发行各种金融工具主动吸收资金的业务。 其他负债包括借入款和临时占用两类。 借入款：主要是商业银行向中央银行、同业银行或其他金融机构的借款，以弥补暂时性的资金不足。 临时占用：是商业银行在为客户提供服务的过程中临时占用的那部

10、分客户资金。,资产业务,资产业务是商业银行的资金运用项目，包括贷款、投资和其他活动的业务。商业银行的资产业务是其取得收入的基本途径。 贷款业务 ：是商业银行资产业务中最重要的业务。 投资业务：是商业银行购买有价证券求的增殖的业务。,中间业务,一般概念 ： 商业银行在从事传统的资产负债业务以外，利用自身的条件为客户提供各种金融服务，被称为中间业务。 商业银行从事的这类业务不列入资产负债表内，但属于能够影响银行当期损益的经营活动。 由于这种业务未在银行资产负债表中直接反映出来，所以又称为表外业务。有传统和创新之分。,传统中间业务与创新的中间业务,传统的中间业务是指历史上银行向顾客提供的各类金融服务

11、类业务，这类经营活动风险小或无风险，如，支付结算、代理、信托与租赁、咨询，与贷款有关的组织、审批等服务业务，以及代理行业务等进出口服务业务等。 创新的中间业务是指那些虽未列入资产负债表内，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务，如，贷款承诺业务、担保业务、金融衍生工具交易。银行在经办这类业务时，虽然没有发生实际的货币收付，银行也没有垫付任何资金，但在将来随时可能因具备了契约中的某个条件而转变为表内的资产或表内的负债。因此按照与资产、负债的关系，这类创新的中间业务又可称为或有资产业务、或有负债业务。 按照巴塞尔委员会提出的要求，表外业务概念一般指向创新的中间业务。,我国对中间业务的规定,我国

12、商业银行中间业务既包含了传统的中间业务，又包含了创新的中间业务内容。根据中国人民银行2001年颁布的商业银行中间业务暂行规定第三条，我国商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 根据该属性，我国商业银行的中间业务分为九大类：1、支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；2、银行卡业务，包括信用卡（包括贷记卡业务和准贷记卡业务）和借记卡业务；3、代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；4、担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；5、承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；6、交易类中间业务，例如远期外

13、汇合约、金融期货、互换和期权等；7、基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；8、咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；9、其他类中间业务，例如保管箱业务等。,银行资本,银行的资本来源主要包括股权融资和债权融资。这两种融资途径各有利弊，见表,银行资本来源两种融资途径的利弊比较,银行资本的构成,银行资本的各种来源又可划分为核心资本和附属资本两类。 核心资本（又称为一级资本）。包括普通股、不可收回的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿准备金等。这些是银行真正意义上的自有资金。 附属资本（又称为二级资本）是指债务性资本。,银行资本的功能,从一般性而言，银行资本的功能主要

14、表现在两方面： （1）为投资者实现盈利。银行接受投资意味着要给予投资者回报。 （2）为银行发展提供资金。包括银行初创与发展阶段的固定资产投资都需要银行资本作为资金来源。 从特殊性而言，银行负债经营和提供以货币资金为形态的金融服务的特点要求银行资本应能够发挥如下功能： （1）保护银行债权人的权益。 （2）增强银行公信力，资本的充实程度与持续性有利于增加公众对银行财务能力的信心。 （3）能够起到规范和支持银行业务发展。,银行消费者多元化需求与传统银行服务的冲突,国外商业银行业务的调整与发展：国别经验,美国商业银行业务的调整与发展： 一是强调资产重组，通过收购兼并实现业务规模结构的扩展。 二是重视业

15、务品种的创新，以针对性服务为目标，设计灵活多样的个性产品，关注零售银行业务和国际业务的发展。 三是大力发展银行业务的电子化、信息化。 美国金融管理当局冲破金融体制对银行发展的束缚，采取默许、行政命令、法律特许等形式对银行的兼并重组给予支持，同时逐渐争取从法律上改变现行金融体制，并积极促进银行采取电子信息技术加强创新能力。,英国商业银行业务的调整与发展 一是注重资产结构的多元化和资金流向的调整。 二是为了有效地与其他金融机构竞争，注意开展对个人客户的服务，表现为大力吸收小额存款和提供个人贷款，并尝试提供“零售性金融成套安排”内容包括承包保险、证券经纪、房地产代理、旅游服务和货币传递等项目，强调客

16、户中心的服务理念。 三是除了在业务上采用价格竞争外，更主要的是通过提高服务质量来吸引客户，自1950年以来，英国银行十分注意业务的电子化，建立起计算机中心、电子资料处理系统和自动转帐系统，以电子化带来的成本下降效率提升来增强银行业务的吸引力。,日本商业银行业务的调整与发展 一是注意发展业务的电子化。 二是业务的多元化。 通过上述银行业业务变革的分析，可以得出商业银行业务调整是一个外在环境和内在需要相作用的结果。外在环境一般表现为银行业面临的激烈竞争和管制条件的束缚，内在需要则是银行生存发展的需要。 这两者的作用是相辅相成、互相激励的。,第11章 商业银行,第三节 商业银行的发展现状与趋势 一、

17、传统业务已难以成为生存之道 二、非金融企业向传统银行业务领域渗透 三、银行业务重新定位及拓展 四、中国商业银行业务发展存在的问题,传统业务已难以成为生存之道,银行普遍存在“脱媒”现象 银行业的数量有所减少 银行储蓄资金被分流 银行传统信贷业务被分解,非金融企业从事传统银行业务的原因,技术革命 技术应用 企业的稳定的客户资源 人力资源HR的积蓄与培养,分业经营是指银行、证券、信托、保险机构等各类金融机构都被限定在各自的、传统的或者是一定的业务范围内从事特定业务。即专业分工。 混业经营最初的含义是指银行与证券业务或银行与保险业务两种业务之间的一体化发展。当前含义。在金融业创新发展中，混业经营的含义

18、已经超越了原有范围，在资产管理、证券投资等领域也实行混业经营。因而，混业经营具有了“以综合业务经营向消费者提供全面服务” （Full service)的新含义。 对于混业经营有多样化的称谓：除“金融超市”的提法外，还有形容成“到金融超市去作一站式消费” One Stop Shopping的说法。Integrated Business；Super Market; 万能的垄断者。,混业经营趋势的背景与成因,背景 从目前的情况看，金融混业经营取向似乎得到普遍的认同，而且西方国家大型金融机构在推动混业经营上积极性最高，不论是欧洲国家的保险公司还是美国的商业银行都在推崇全面的金融服务。 成因 信息技术革

19、命推动； 金融工程技术与金融衍生品为风险控制提供了全新手段； 金融监管当局的监管理念变化及外部监控体系的改进 ； 经济各部门产生的更全面的金融服务需求，使金融中介逐渐减少对自身传统核心业务的依赖，尝试为消费者提供更广泛的产品和服务； 激烈竞争也会引发不同金融机构的融合发展，业务上混业经营。,中国商业银行业务发展存在的问题,资产业务偏重批发业务。银行资产业务方面的主要问题是偏重批发业务，批发业务中对大型企业的贷款比重过高，而贡献大的中小企业比例偏低。其次，业务风险度虽有进步但与国际同业相比仍存在差距，我国不良贷款比率偏高。,负债业务中存款的比重过高。业务创新品种少以及主动性负债的比重偏低。其中储蓄存款的比重一直高居不下，看似具有强大的资金来源但也存在较大的隐患。 非利息收入比重仍然偏低。反映在收入结构上即利息收入仍然是我国银行业收入的最重要来源。,6家股份制商业银行主要业务收入结构（2005年）单位：%,从未来发展看，随着利率自由化和企业客户市场竞争激化，对企业贷款的利差收入将