第三章：(案例)保险的基本原则课件.ppt

1、第三章：保险的基本原则,案例分析,一、最大诚信原则,案例：1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。 问保险公司是否履行给付责任？,一、最大诚信原则,分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。 因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。,一、最大诚信原则,案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查

2、某日24小时内有半小时警卫不在岗。 问保险公司是否承担赔偿责任？,一、最大诚信原则,分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。 在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。,一、最大诚信原则,A打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私企。1995年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年4月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消

3、防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。1995年9月14日中山市消防部门再次进行消防检查，并给A厂发出了书面停业整改通知书。鉴于上述情况，装配车间停业整改待消防部门验收合格后方可复业。但该厂置公安消防部门的“停业整改通知书”不顾，违法私自恢复生产。1995年9月26日，A打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计136.2万元，保险期限为1995年9月27日至1996年9月26日。,一、最大诚信原则,1995年11月9日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏打火机溢出的气体，造成火灾事故，损失120万

4、。保险公司拒赔。打火机厂向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款119万元。保险公司是否承担赔偿责任？保险公司认为，拒赔的理由首先是A厂非法经营，违规生产。被保险人作为生产一次性打火机的企业，没有向消防部门申请办理消防安全审批手续，违反国家易烧易爆化学物品消防安全监督管理办法第五条规定，属非法企业。根据保险法第4条规定，保险双方订立保险合同，必须遵守国家的法律和行政法规。A打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，隐瞒重大的违法事实。被保险人在投保过程中，未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项。,一、最大诚信原则,法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同有效。原告没有如实告知

5、被告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的，故被告可以不负赔偿责任。 但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂，更应向消防部门了解清楚，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。,一、最大诚信原则,一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失110.9万元的10%承担赔偿责任，计款11.0万元。,案例：如实告知义务,1999年1月，江西某公司将184吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司

6、投保水路货物运输综合保险，运输工具为“赣南昌货0236”，轮，航线上海至南昌，交保费11776元。同年1月13日18时30分，货轮航行至黄浦江106灯浮附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒行、右满舵等紧急避让措施，致使船舶打横，绑扎货物的绳索绷断，引起装载于舱面的547吨棉浆粕掉入江中漂失。漂失的棉浆粕价值人民币35万元。,案例：如实告知义务,事故发生后，货主向保险公司报案，向保险公司索赔计35万元，但保险公司拒赔。因为货主所述的事故不构成保险责任，54.7吨货物装载在舱面上，被保险人未履行告知义务。原告的货损不属于保险责任。,案例：如实告知义务,被保险人辩称，184吨棉浆粕向保险公司投保，支

7、付了保险费，装载货物的船舶避免碰撞，不得已采取紧急避险施救措施，避免了更大的事故，并且被保险人并不知道承运人将货物装在舱面，不存在告知义务，完全符合保险责任范围内的施救行为，保险公司理应赔偿损失。,案例：如实告知义务,法庭：若投保的货物非正常装载，且诸如装载舱面货属于应告知保险人的重大事项，不论投保人是否明知，由于托运人对货物是否正常装载具有决定权，投保人应该了解货物的装载情况。 被保险人末履行部分标的装载在舱面的这一告知义务，保险公司不赔偿。,二、保险利益原则,分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而

8、获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。 在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。,二、保险利益原则,案例：王某向张某租借房屋，租期为10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。 问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？,二、保险利益原则,分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的

9、转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。 在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。,二、保险利益原则,案例：李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡。 问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？,二、保险利益原则,分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。 在本案例

10、中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。,二、保险利益原则,案情 李某与张某同为公司业务员，1999 年 8 月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意， 1999 年 9 月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。,二、

11、保险利益原则,2000 年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。 分析：保险公司是否承担赔偿责任？,二、保险利益原则,保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据保险法第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。,二、保险利益原则,经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。 法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险

12、利益，保险公司应当进行赔偿。,二、保险利益原则,王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。,二、保险利益原则,2003年4月23日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。,二、保险利益原则,案例：某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投

13、保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。 问银行能否获得保险公司的赔偿？,二、保险利益原则,分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。,三、近因原则,案例：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。 问保险人是否承担给付责任？,三、近因原则,分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。 从树上跌下引

14、发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。,三、近因原则,某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。这样他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是遇车祸死亡，事后肇事司机赔偿给他5万元，死者家属又可领取多少保险金？肇事司机的赔款又如何处理？为什么？,三、近因原则,1、在1938年，“拉纳萨弗鲁特汽船和进口公司诉宇宙保险公司”案中，“绿宝石”轮在航行途中搁浅，船上的香蕉因迟延而腐烂。两个原因，找出近因是哪个？ 被保险人：“搁浅”是货损的近因，保险人赔偿。 保险人

15、：腐烂或固有缺陷是近因，保险人不赔。 联邦最高法院：近因是有效的原因，不是仅仅对结果在时间上较近的非主要原因。该案中货物装船时完好，正常航程不会腐烂，货损的近因是海上风险搁浅，保险人对货损应负赔偿责任。,三、近因原则,2、1988.4.1. 湛水运706船核定载重量为1200吨，该航次装载货物1342.5吨。与保险人签订“湛水运706船”保险合同，保险单条款：因搁浅造成被保险船舶的全部或部分损失，保险人负责赔偿。 1988.4.2.“湛水运706船”航行于湛江外罗门水道时，因雾，视线不良，船舶偏离航线而搁浅，致船舵丢失，船底铆钉松动渗漏。被保险人要求保险人赔偿损失遭到拒绝。,三、近因原则,分析

16、近因是哪个? 被保险人：搁浅。 保险人：被保险船舶超载和不适航。 法院：驾驶人员未谨慎驾驶导致搁浅，属于保险责任。法院判决被告承担赔偿责任。,三、近因原则,3、英国Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd. 一战期间，Leyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损 被拖到法国勒哈佛尔港修理 港口当局命令货船停靠在港口防波堤外 在风浪的作用下该船最后沉没。 Leyland公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的英国上议院大法官Lord Shaw认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶

17、在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。,三、近因原则,4、汽车遭暴雨泡浸气缸进水强行启动发动机发动机受损。 近因：强行启动发动机，暴雨并不必然使发动机受损。 5、著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤 爬到公路边等待救援时因夜间天冷 染上肺炎死亡。 近因：从树上掉下来的意外事故引起肺炎。,三、近因原则,6、投保人被车碰擦送往医院后心肌梗塞不治身亡。 近因是：心肌梗塞。 7、船舶开航前船长因病不能出航 经港监批准由大副临时代理船长 三副与大副之间有矛盾航行途中三副纵火造成火灾事故 近因：三副故意纵火才是火灾事故损失。,四、损失补偿原

18、则,（一）损失补偿原则的补偿限制 、以实际损失为限。 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。,四、损失补偿原则,2、以保险金额为限 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。,四、损失补偿原则,、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。,四、损失

19、补偿原则,1、重置成本减去折旧 重置成本是指用新材料重置重建同类型、同质量的受损财产所需支付的费用；折旧是指财产因有形损耗、老化所引起的价值的正常减少。 某人在火灾中损失一个沙发，假设沙发是在5年前买的，折旧50%，现在一款同类沙发的价格是￥2000。按照实际现金价值原则，重置成本为￥2000，折旧为￥1000，他将从损失中获得 ￥1000的补偿。,四、损失补偿原则,2、公平市场价值 是在自由的市场上双方都愿意接受的价格。 一幢建筑按实际现金价值原则确定的价值为￥200000，而当发生损失时，它的市价只有￥105000，法庭规定词财产的实际现金价值为按市价确定的￥105000，而不是￥200000。,1、第一损失补偿方式例题,王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？,2、比例赔偿方式课堂练习,1、某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全部损失，则保险人赔偿2400万元；若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为？,2、比例赔偿方式课堂练习,2、一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险，总保险金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达