三级机构经理培训资料--新保险法解读.ppt

1、新保险法的几项重点解读和提示,总公司稽核监察部 2009年4月1日,前言,新修订的中华人民共和国保险法（以下简称新保险法）已由中华人民共和国第十一届全国人大常委会第七次会议于2009年2月28日表决通过，将于2009年10月1日起施行。修订后的保险法无疑是对保险业快速发展过程中出现的一系列新情况、新问题进行法律上的规范，以保护保险活动当事人的合法权益，促进保险行业稳健发展，推动我国金融体系的不断完善。,前言,新保险法主要有三大变化：其一，突出保护被保险人及保险消费者的利益；其二，对保险业的依法合规经营提出了更高的要求；其三，增加了监管机构的监管措施，加大了对违法违规的处罚力度。,新保险法的几项

2、重点解读,前言 一、关于诚实信用原则 二、关于保险合同的成立和生效 三、关于保险人的询问和投保人的如实告知义务 四、关于保险人解释说明义务 五、关于保险利益 六、关于理赔事宜 七、新保险法强化了对保险公司的监管 八、加大了对不依法依规办事的保险公司的处罚力度 后记,关于诚实信用原则,新保险法第五条：“ 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 ” 诚实信用原则的重要意义：它是保险业的生命线，是保险业发展的基石。缺乏诚实信用，就不可能有保险合同的订立和履行，也不可能维护保险人和保险消费者的利益。,关于诚实信用原则,诚实信用原则对投保人的要求具体表现在以下几个方面： 1.投保人在保险

3、合同订立之前，必须履行如实告知义务。 2.保险合同订立后，按约定缴纳保险费。 3.保险标的转让后，投保人和受让人应及时通知保险人。 4.保险标的出险后，及时通知保险人，如实陈述保险事故的过程、原因，不能欺诈和蒙骗。,关于诚实信用原则,诚实信用原则对保险人的要求表现在： 1.保险合同订立前向投保人、被保险人说明保险合同的内容；对免除保险人责任的条款作出明确提示和说明。 2.按照合同约定履行保险人的义务，在发生保险事故后，及时赔偿和给付保险金。,关于保险合同的成立和生效,新保险法第十三条第一款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭

4、证。”第三款规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。”,关于保险合同的成立和生效,保险合同的成立： 民法理论关于合同成立的过程：1.要约，希望和他人订立合同的意思表示。2.承诺，同意要约内容的意思表示。承诺通知到达要约人时，合同成立。 保险合同的成立也要经过要约和承诺两个阶段。投保人填写投保单，并把投保单提交给保险人，就是保险要约；保险人对投保单和有关情况进行审查，向投保人作出同意承保的意思表示后，便是保险承诺，保险合同即成立。,关于保险合同的成立和生效,保险合同的生效：依法成立的保险合同，自成立时生效。附条件的保险合同，当条件成就时，合同生效；附期限的保险合同，在期限到来时，合同生效。 保

5、险合同为诺成合同，保险单并非是合同成立的要件 目前对保险单的签发问题，理论和实务中有不同主张：肯定说认为保险单是合同成立的必要条件；否定说认为，投保人和保险人就合同条款达成协议后，合同即成立，保险单只是合同成立的证明文件。这一问题往往涉及保险单签发前保险事故发生，是否要由保险人承担责任。,关于保险合同的成立和生效,保险法理论认为，保险合同是诺成合同，投保人和保险人通过要约和承诺的过程就某项保险业务达成协议后，就意味着保险合同已经成立。至于保险单，它并非保险合同本身，而是保险合同成立的书面凭证。保险法第十三条第三款规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。”所以保险单是否签发，不影响有关赔偿责任

6、。,关于保险合同的成立和生效,保险合同生效的后果： 1.投保人交付保险费 2.保险人按合同约定的时间，开始承担保险责任。,关于保险合同的成立和生效,提示： 1.保险人在展业过程中出具的同意承保的传真、电子邮件以及保险代理人、业务员的书面、口头承诺均构成保险人同意承保的承诺，一定要留存这些证据资料，否则日后出现纠纷无证据能够证明。 2.投保人不交保险费，据此扣留保单的做法并不能免除保险人的保险责任。 3.防范风险方法：在投保单上和保单上特别提示，如果不交纳保险费，则保险人不承担保险责任。,关于保险人的询问和投保人的如实告知义务,新保险法第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保

7、险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。” 1.如实告知义务的范围：从上述规定看，对于如实告知义务，我国采取的是询问主义立法，也就是说保险人询问什么投保人就回答什么，不问则不答，保险人未询问的事项，视为已告知。这就要求保险人提高询问水平，把有关事项问全问细，免得以后在这方面发生纠纷。,关于保险人的询问和投保人的如实告知义务,2.对保险公司合同解除权的限制。新法第十六条第二款规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 第三款规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立

8、之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 旧法第十七条第二款规定了保险人的解除权，但没有限制。新法对保险人的合同解除权进行了限制，有利于投保人的。,关于保险人解释说明义务,新保险法强化了保险人对合同内容的解释说明义务。 新保险法第十七条一款规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 ”（批准或备案的保险条款也是合同的组成部分，也要予以说明。）,关于保险人解释说明义务,新保险法第十七条二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、

9、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。 应对措施：保险合同纠纷中，因保险人未履行明确说明义务而败诉的比较多。保险人如何证明已经尽到说明义务，在发生纠纷时，很难举证证明。保险公司能向法院提供的最用力证据就是投保人的亲笔签名的投保单，保险公司格式投保单中投保人声明栏目中一般均有“本保单相应条款被保险人已领阅，保险人已对全部条款明确说明，本人已悉知其含义，同意投保”之类的描述，保险公司如能向法院提交符合规定的投保单，而投保人无相反证据予以反驳的，法院在案件审理中对条款的效力一般予以确认。在诉讼

10、实践中，是否能向受诉法院提供投保人亲笔签名的投保单决定了绝大部分保险诉讼的成败。,关于保险人解释说明义务,但是，目前保险公司很多是将保险条款以单独条款文本的形式随保单一起交付客户，这说明在投保过程中，投保人没有看到这样的条款，怎么谈得上“明确说明”呢？加之，各类险种投保单的亲笔签字率低，很多渠道业务根本就没有投保单，代理单位人员或保险公司业务人员代签投保单的现象普遍，一旦诉讼，败诉风险极大，因为我们提出不了证据证明我们已向投保人尽了明确说明义务。,关于保险人解释说明义务,鉴于投保单亲笔签字的重要性，建议： 1.我司在与合作单位签署代理（兼业）协议中，明确约定“代理人应向投保人明确告知保险合同条

11、款内容，特别是投保人、被保险人义务及免责条款内容，并确保投保人亲笔签署投保单，如因未履行上述义务，造成我司承担保险赔偿责任，代理人应当以此保险赔偿数额向我司承担违约责任”，具体措辞，可斟酌。这样的条款不违反新保险法的规定，代理人也完全能够做到，符合双方的利益，公平合法有效。,关于保险人解释说明义务,2.公司应该对投保流程作出相应的调整，在单证上应该就“明确说明”的内容进行醒目的书面提示，并要求投保人在“明确说明”的内容附近签字确认。 3.在投保单上直接印刷保险条款内容。,关于保险利益,为了遏制赌博行为和防范道德风险，新保险法第十二条规定了保险利益原则。所谓保险利益，是指投保人或被保险人对保险标

12、的具有的法律上承认的利益。 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。那么投保人对哪些人具有保险利益呢？有几种人：本人；配偶；父母；子女；与投保人有劳动关系的劳动者。在订立人身保险合同时，投保人对这些人不具有保险利益的，合同无效。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。,关于理赔事宜,“投保容易理赔难”是客户集中反映的问题，之前各家保险公司理赔方面的规定比较模糊，没有具体的时间限制。新保险法第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条作出了规定。保险事故发生后，投保人

13、、被保险人或受益人提出索赔时，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或受益人补充提供；保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，保险公司应在赔付协议达成后十日内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。保险人自收到赔偿请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。 这些规定对保险公司理赔工作提出了更高要求，公司的理赔程序和时限

14、要依次进行修改完善。,新保险法强化了对保险公司的监管,强化对保险公司偿付能力的监管。新保险法第一百三十八条赋予保监会对保险公司的偿付能力实施监管的权力；第一百三十九条，对偿付能力不足的保险公司，保监会应当将其列为重点监管对象，并根据具体情况采取措施；第一百四十五条，保险公司偿付能力严重不足的，保监会可以对其实行接管。 加强对保险条款和保险费率的监管。第一百三十七条：对保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或保监会的有关规定，由保监会责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。 建立报告制度。第八十六条要求保险公司向保监会报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他报告，如实陈述，不得有虚假记载。这些制度都是强化监管的基础性制度和措施，没有这些制度支撑，强化监管就会成为一句空话。,加大了对不依法依规办事的保险公司的处罚力度,新保险法第七章“法律责任”对保险公司、保险代理机构、保险经纪机构不依法办事的行为加大了处罚力度。所以保险公司一定要加强内控和合规管理，严格依法依规办事，否则就会遭到保险监管机关很严厉的处罚，甚至被追究刑事责任。,