论汽车保险中的道德风险及防范

1、自考论文课题名称：汽车保险中的道德风险与防范系别：汽车系专业领域：汽车检测和维修班： 09汽车检查4班学生名称：郑久兵指导老师：范珍珍完成日期： 2010.10.23江西蓝天学院题目论汽车保险中的道德风险与防范学生姓名郑久兵系别汽车系统班级09汽车检查自专用3组指导教师的检查学生毕业设计内容摘要有无目录有无正文完成未完成字数参考文献有无毕业论文期间的工作情况是否旷课有无指导教师评论(根据学生毕业论文的质量以优秀、良好、中等、合格、不合格评分成绩，提供评分成绩的依据):教师署名：所在系：成绩年月日汽车保险和请求论文评分表论汽车保险中的道德风险与防范摘要【摘要】论汽车保险中的道德风险与防范近年来，

2、随着保险领域的扩大，在相关法律、法规尚不完善的同时，由于保险公司自身制度不严格，信用预防管理手段相对落后，有些利欲所苦的人，利用各种卑劣手段，向保险公司伸手，欺诈、欺诈事件频繁发生因道德风险不断提高，需要进一步制定完善相关法规，加强内部管理，改善担保和索赔方式，严厉打击欺诈、欺诈违法犯罪行为，重视保险道德风险的预防和控制。一、保险道德风险的表现形式保险组织面临同样危险的被保险人，在共同应对将来可能的经济损失的同时，对被保险人的损失进行补偿，帮助受灾机构和个人渡过难关。 另一方面，为了将损失造成的危害控制在最小限度，防灾灾害防止是保险的重要作用。 保险公司通过与被保险人签订保险合同实现上述功能。

3、 按照“最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则”维护保险人和被保险人之间的合法利益。 被保险人对被保险人拥有的法律认可的保险利益，即保险目标受损或损失而发生经济损失的，按照保险损失补偿原则，以支付保险赔偿金的方式保障被保险人的保险利益。保险中的道德风险是指，被保险人或者受益人知道保险合同中规定的赔偿或者供给利益，故意违反道德规范，甚至故意犯罪，引起扩大或者无视保险事故的行为而引起的风险。 保险道德风险的表现主要有：第一，对于被保险人和投保人，道德风险可以分为事前道德风险和事后道德风险。 事前道德风险是指在防止被保险者损害方面的行为产生的背离。 例如，投保汽车保险的被保险人，知道了汽

4、车事故发生后可以得到充分的赔偿，他在驾驶时保障了自己的人身安全的基础上，不再像以前那样慎重驾驶，也不再定期保养汽车。 这样被保险人驾驶汽车引起交通事故的可能性大幅增加，损失的期待值也变大，更加极端的是保险中的恶意欺诈。事后道德风险指的是关于被保险人缺陷的行为产生的背离。 例如，一个人给家庭财产投保充足的财产保险，发生火灾时，他不能采取积极措施挽救财产，防止损失进一步扩大，甚至完全袖手旁观，即使所有财产化为灰烬，他也能得到足够的保险赔偿金。 没有投保，他就能尽量挽救更多的财产，减少损失。 另一个典型情况发生在劳动市场，享受失业保险的人比不享受失业保险的人，因为享受失业保险的人可以享受失业保险，所

5、以就业时的努力可能很少。第二，对保险标的可分为财产保险和人身保险发生的道德风险。 财产保险中发生的道德风险，是被保险人为了获得保险赔偿金捏造虚假证明、资料、事故原因的恶意欺诈，故意破坏保险财产，保险事故时故意放置损失扩大而产生的道德风险。 据中国保险报报道，2000年9月2日凌晨，突然的大火打破了安徽阜阳市最繁荣的商业街人民西路的静谧，大火从邮局楼下的春辉洋装公司燃起，不仅使公司成为一片焦土，而且瞬间烧毁了室内价值百万元的衣物、高级家具、电器等财产当人们还在进行这场火灾的救灾和店主的安慰时，一周后，警察来侦察立案的消息称火灾的原因是春辉洋装公司私营老板区某为了骗取456万元巨额保险赔偿金，故意

6、放火。 这是典型的财产保险，是以欺诈欺诈欺诈保险为目的的道德风险案例。人身保险中发生的道德风险是指被保险人或者受益人为了获得保险金而故意隐瞒事实、伪造证明、制作资料、进行欺诈、以暗杀、自杀或自残等方式骗取保险金。 根据中国保险报报道，2002年12月25日河北省唐山市的一位村民杨某驾驶自家农用三轮车从唐山运到天津。 汽车到津榆道路时，三轮车的前部从南向北撞到了横穿马路的行人侑敬坤，同时三轮车的前轮缠绕着侑敬坤的外套，带着他当场死亡。 死者葬礼处理完毕后，遗属持有各种票据、证明和死者的长女侑小容，次女侑燕户口簿的复印件向有人保财保的公司索赔。 可是，死者侑敬坤是独生子女，被确认了没有结过婚。 为

7、了骗取保险赔偿金，长女、次女户籍证明都是用非法手段伪造的。 这又是典型的诈骗赔偿例子。二、产生道德风险的原因1 .保险市场存在的信息不对称。 在保险市场上，潜在的投保人总是比保险人更了解和明确自己的实际情况。 投保或投保后，利用保险公司难以了解其行为信息的不对称性，不履行实际告知义务，或者故意造成保险损失领取保险金，进行欺诈保险、欺诈赔偿。 (中国保险报 2006年4月3日)报道，2005年2月的一天凌晨1点，大连人保财保接到司机王伟的通报，他驾驶的宝马车(车主是别人)在甘井子区石灰石街(非常偏僻的地方)与水车相撞，要求保险公司应对。 保险公司的索赔负责人一收到案件就马上赶到现场进行调查。 在

8、调查中发现了很多疑问点，疑问点1 :残留物与现场不一致，宝马车的前灯破裂，但在现场没有发现前灯碎片的疑问点2 :碰撞痕迹与现场不一致的疑问点3 :碰撞的受力点与现场不一致，宝马车的碰撞点在底部。 经过公安机关的介入调查，解决了这起恶意诈骗保险事件。 事件发生的两天前，王伟知道喝酒把车撞到路上的混凝土墙上，喝酒开保险公司是不赔偿的，但为了得到保险公司的赔偿，他和朋友孙白(水车司机)合作自演了这起撞车事故。 因此，信息不对称是保险道德风险的主要原因。2 .保险公司的粗放型经营。 在保险市场竞争激化的今天，各保险公司只重视发展业务的规模，评价指标重视保险费的数量，即重量的扩大，轻质量的利益。 基本公

9、司和业务负责人不顾风险盲目提供保险，没有按照保险手续验证、评估、报告批准保险目标。 这提供了可以上门诈骗保险、诈骗赔偿的机器，引起了道德风险。3 .保险公司内部管理不规范。 由于保险公司机构分布广泛、层次多，有关设施配置不完善，操作人员和业务管理人员经验少，其集中保险、赔偿条件至今仍不令人满意。 另外，一些保险条款，特别是保险扩张条款和保险协议不严格，不周密。 保险公司各类单证管理手续不严格，有些空白单证落入罪犯手中，用于欺诈保险活动。 并且，由于没有对事故立即调查损害，没有对人身伤害进行必要的“临床检查”和“司法鉴定”，因此产生了诈骗伤、夸张伤害的程度，以及代替假名等诈骗赔偿的道德风险。4

10、.社会上一些恶风助长了保险诈骗损害赔偿事件的发生，引起了道德风险。 社会的一些部门和人员缺乏一定的职业道德感，为想要诈骗保险、诈骗赔偿的人提供便利，或者与这些部门的有关人员寻求诈骗赔偿得到赔偿金，许多诈骗保险、诈骗赔偿的人可以用各种方式得到索赔所需的证明资料，如事故证明、治疗费用证明等。 同时，有关部门还来不及在事故现场调查，缺乏第一手资料，便于骗子在事故性质、损伤程度证明等方面活动手脚，挖洞。 此外，在责任认定、残疾评定等方面，也表现出一定的恣意性，转移到投保人和被保险人身上，客观上也支持了一些非法犯罪者。 再者，现在社会上造假、造假泛滥，这又为一些非法者利用假发票、假印章、假证资料进行诈骗

11、赔偿打开了方便之门。5 .现行法律不健全，缺乏专业司法人员。 保险诈骗罪是结果犯罪，没有保险诈骗未遂罪，即不造成实质后果和损失，不构成保险诈骗罪，不能追究刑事责任。 公安部门对保险欺诈未遂的案件，一般采取批判教育。 同时，保险法配套的有关法律法规还不够健全，而且我国司法界对保险纠纷审判案积累的案例经验很少，熟悉和掌握保险专业知识的司法人员更少，有些司法裁定偏于被保险人，导致司法不公正，客观上保险6、保险公司内有些职工自觉不高，责任感不强，法制观念淡薄，工作粗枝大叶，做事不按章办事，不能立即发现应分辨的保险诈骗。 有时利用职务的方便，要求我，赔偿我，为了得到个人利益而损害公司利益，或者与被保险人

12、和罪犯内外勾结进行欺诈，骗取保险赔偿。三、保险道德风险的基本特征与保险经济中信用风险、市场风险、灾害事故风险等风险相比，保险道德风险具有以下特点：1 .道德风险是可预测的。 一般意义上的风险是不可预测的，偶然的，这种风险的意外和不可预测才是保险中可保险的风险，是保险的基础和前提条件。 有可能发生风险，对人们产生了保险的需求。 同时，风险不一定会发生，保持利益空间生存和发展了保险业。 保险人能担保的是这样的不确定，不能影响人们的主观意愿，其造成的损失可以用货币订正，是引起重大损失可能性的风险，是客观风险。 道德风险是由行为者的道德和心理意识等因素引起的风险。 行为人或者当事人可以事先预知、控制、

13、主观或者故意放任行为而产生的风险，该风险是保险人不担保的风险。2 .道德风险是故意行为造成的。 保险事故中的故意行为是指被保险人或者受保人使用不正当或者不正当的手段，故意催促发生保险事故，不发生保险事故，故意制造假保险事故。 保险事故发生后，捏造虚假证件、资料、事故原因、事故现场等夸大损失，故意加重保险标的损失的行为。 故意行为是有目的的有意识的违法行为。 其故意行为的风险是道德风险，保险人不担保的风险。 例如，2001年6月20日湖北省利川市柏杨堤镇卫生院离岗医生侑志权为其亲弟侑志武在中国生命利川市公司投保金额10万元的10件祥和定期保险和2件保险金额6万元的人身事故损害综合保险，赔偿杀弟，

14、用8万元雇用杀人犯侑志权是温州警察发行的死亡证明书，委托利川市生命保险公司举报索赔。 公安机关立案侦查，终于查明佟志权故意杀人赔偿的真相，依法严惩1(39页)。3 .道德风险起因于消极行为。 保险事故中的消极行为是指被保险人投保后意识、责任感、注意力减弱、运气好、依赖心理增加、保险目标面临危险后，不采取救护措施而增加损失，希望得到更多赔偿的行为。 消极行为一般由于被保险人或受益人无视道德义务，行为人不必承担法律责任，道德风险发生的可能性增大。4 .道德风险具有投机性或收益性。 一般意义上的风险发生后，只有损失的可能性，没有获利的机会，是纯粹的风险。 但是，如果发生道德风险，就会发生损失和相关利

15、益，是投机风险。 例如，在签订保险合同后，保险人对责任范围内的损失或者约定责任负有经济补偿或者保险金的支付义务，可以有利于被保险人或者受益人的主观感觉。 这会放松主观制约，降低道德水平，无视法律结果，人为发生事故，骗取保险金的人也有。 因此，投机利益成为道德风险发生的直接动因2 (第53页)。四、道德风险的防范为了防范保险中的道德风险，必须做以下工作。第一，必须明确保险的利益原则。 保险公司担保时，必须坚持投保人或者被保人对保险目标有可保利益的原则。 可保险利益指的是投保者或者被保险人针对保险的目标，在法律上承认的利益。 衡量投保人或被保险人对保险目标是否拥有保险利润的标志，如果投保人或被保险

16、人因保险目标的损失或丧失而受到经济损失，则投保人或被保险人必然受到经济损失明确保险利益原则的重要性是： (1)保险利益是保险合同的对象。 投保人和被保险人要求保险人保障是对保险目标的经济利益。 所谓保险的目标，是指成为保险对象的财产及其相关利益，或者是人的寿命和身体。 所以保险合同保障的也是投保人在保险目标中拥有的利益关系，也就是保险利益。 (2)保险利益是保险合同生效的依据。 只有保险或被保险人对保险目标有保险利益时，才能对该目标投保。 没有保险利益，建立保险经济关系的话，投保人可以以和自己没有任何利益关系的财产或者人的生命为保险目标投保，这会引起不良的社会行为和结果。 (3)保险的利益不是保险合同的利益。 保险利益体现了投保人或被保险人与保险目标之间存在的利益关系，这种关系