村镇银行经营发展中存在的问题与建议.doc

1、村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行经营发展中存在的问题与建议当前村镇银行整体运行安稳，资产、负债范围稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务不足、支持“3农”经济发展等方面发挥了日趋显著的作用。但通过对辖内村镇银行的调查发现，其经营面临的风险和隐患不容忽视。存在问题(1)偏离市场定位情况仍然存在。1是农户贷款占比较低。今年以来，辽阳辖内村镇银行整体农户贷款余额及占比较年初有了较大提高，但单体发展不均衡，贡献值差异较大，个别村镇银行农户贷款仅1.37%。2是机构下沉速度缓慢。辖内3家村镇银行只有2家组建了分支机构，这与3年内实现辖内重要乡镇网点覆盖的要求差异较大。3是村镇银行本身针

2、对“支农支小”信贷需求的金融产品和服务开发能力较弱，自主创新力不足。(2)资本管理能力有待加强。1是资本计划能力较低。部份机构还没有建立资本束缚的理念，资本管理精细化程度不高，经营缺少前瞻性计划，未能根据资本充足水平及时调剂业务经营、束缚资本扩大。2是资本补充能力较弱。与大中型商业银行相比，村镇银行资本计划能力较低、资本补充渠道较少，仅能依托内部收益积累和股东增资扩股实现资本补充，面临较高的分红压力和较大的增资扩股调和本钱。3是风险抵补能力尚存不足。目前，辖内有2家村镇银行贷款拨备率及1般风险准备未到达监管要求。(3)活动性管理亟待加强。1是存贷比偏高。辖内村镇银行贷款投放速度相对较快，存贷比

3、普遍偏高，均超过75%，个别村镇银行活动性不足。究其缘由：1方面由于差别化的信贷政策允许其5年后到达存贷比要求;另外一方面主要在于受市场认可度低因素影响，村镇银行存款上升缓慢，负债业务缺少市场竞争力。2是对活动性风险重视不够。有的高管对活动性风险重视不够，大部份村镇银行没有设立专门的活动性风险管理岗位，难以有效的揭露活动性风险，在风险处置手段上，主要依赖主发起行解决活动性问题。(4)潜伏信誉风险较大。辖内村镇银行长时间保持“零不良”，与之对应的是，村镇银行经营模式较为粗放，信贷管理基础薄弱、分类手段比较原始，风险监控较为落后，潜伏信誉风险不容忽视。同时，辖内村镇银行贷款范围快速增长，而现有的信

4、贷人员相对较少，部份信贷员从业经验不足，前中后台未能有效分离，兼岗现象较为普遍，整体上信贷风险的管控能力相对较弱，积聚信誉风险的隐患仍然存在。监管对策(1)坚持社区银行的市场定位，深化支农支小服务。1是提高对支农支小方向的认识。支农支小事关村镇银行的发展方向，是立行之本，应不断巩固这1市场定位。2是坚持社区银行的发展战略。各村镇银行应立足县域、立足社区、立足当地，以农户、农村小微企业为业务发展的核心，逐渐探索合适本身实际的支农支小服务机制。3是加快分支机构向下延伸速度。通过缩短与农民的距离，增加与农民的接触，加深对农民信贷需求的了解，进1步提高涉农贷款覆盖面和农户、小微企业贷款的比重。(2)加

5、强资本管理，提高村镇银行资本管理水平。1是村镇银行要加强资本管理意识。村镇银行要建立健全资本管理制度，定期评估资产质量、盈利状态对资本充足率产生的影响，对可能出现的资本缺口通过增资扩股等方式及时补充。2是村镇银行要进1步拓宽资本补充渠道。村镇银行要从长远动身将盈利的主要部份用于增提拨备和1般风险准备，增强风险的抵抗能力。村镇银行应审慎分红，束缚期内制止现金分红，束缚期外应同股东充分协商，尽可能采取转增资本的方式分红，使股东建立长时间投资的理念。3是建立资本束缚和补充机制。在经营业务活动中，要处理好范围增长与腐蚀资本的关系，建立有效的资本束缚和补充机制，确保其稳定性。(3)加强活动性管理，提升管

6、理质效。1是要控制信贷发放的范围。要进1步加强活动性管理，科学掌握信贷发放的范围、节奏和力度，避免信贷发放“头重脚轻”，贷款投放要与存款范围相匹配，避免过度发放引发活动性趋紧现象。2是加大吸收存款的力度。要加大吸存力度，多渠道张罗资金，积极调剂优化资产负债期限结构，严格控制业务扩大，提高存款稳定性，严防存贷比太高引发活动性风险。3是完善活动性管理制度。科学管理各类资产的剩余期限，确保资产负债公道匹配，在寻求效益的同时，保证活动性资金的需求。4是加强对活动性趋势变化的预测。定期展开压力测试，科学制定应急预案，提高活动性管理的主动性、前瞻性和有效性。(4)强化信誉风险管控，提高信贷资产质量。村镇银

7、行要建立独立的风险管理部门和内审部门;科学构建前中后台分离、相互制约、运行高效的风险控制体系，清晰界定各条线和各环节的职责和规范，健全风险事前预防、事中控制、事后监督和及时纠正的动态机制。同时根据“小额、分散”的原则，建立健全与其发展战略、市场定位相适应的信贷管理体系，防范信誉风险;提高贷款风险分类的准确度和精细度。(5)要多渠道增加综合收益，增进收入结构多元化。村镇银行应加大金融产品的创新研发力度，满足辖内居民多样化的金融需求，改变盈利模式单1的现状，努力提高中间业务收入水平，多层次、多渠道增加综合收益，增进收入结构多元化。要与大中型商业银行构成错位竞争，在细分市场中构成本身的特点、优势和核

8、心竞争力，做有特点、可延续的社区银行。村镇银行经营发展中存在的问题与建议为有效解决巴东地区金融网点覆盖率偏低、金融供给不足、市场竞争不充分、金融服务缺失等现实问题，经恩施州银监部门批准，恩施村镇银行巴东支行于2011年10月28日正式成立并对外营业。两年来，巴东支行秉持“普惠金融、责任银行”的经营理念，突出服务3农、服务中小微企业的行业和地方特点，依照“市场定位差异化、金融服务高效化、信贷产品多样化”的服务主旨，在大力支持和服务地方经济发展中，本身不断发展壮大，金融产品从无到有，业务范围不断扩大，对增进巴东地方投资多元化、种类多样化、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融市场构成，对更好地

9、改进和加强金融服务、支持社会主义新农村建设发挥了重要作用，已成为巴东经济发展、社会进步事业中1支不可忽视的重要气力。但作为巴东地区最年轻的金融机构，村镇银行在服务经济社会和本身发展中也还存在诸多困惑，务必引发有关部门的关注，以确保其健康和可延续发展，在农村体系中发挥应有的功能和更大的作用。1、 面临的主要困惑(1)社会认知度和公信度不高。作为新兴的农村金融机构，村镇银行在发展早期对其正能量宣扬不足，社会认知度和公信度不高。1些企业和个人客户对村镇银行缺少应有的了解，毛病地以为村镇银行是乡村办的银行，或是私人银行，与其他机构相比，对村镇银行信任程度相对较低。虽然村镇银行出台多项优惠政策来吸引客户

10、，但出于对本身资金安全的斟酌，客户依然不愿或不敢到村镇银行办理存款和结算业务，严重影响村镇银行主体业务的拓展。(2)缺少明确的市场定位。组建村镇银行的主要目的是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，是以服务“3农”为根本主旨。但由于村镇银行同时也是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我束缚”的独立法人，利润最大化无疑是本身的终纵目标。村镇银行在本身利益驱使下很难“从1而终”，义无返顾地坚持既定的经营理念，必将把资金投向能盈利的优良高效项目，而忽视乃至放弃对农村中弱势群体的支持。产生在农村地区商业银行信贷资金“农转非”现象不可避免地在村镇银行重现。(3)资金筹集异

11、常艰巨。由于村镇银行起步晚，成立时间短，再加上宣扬力度不够等因素，社会知名度较低，筹集资金异常艰巨。活动性资金不足已成为村镇银行业务经营中最突出的矛盾。活动性不足源于村镇银行通过负债手段获得现金的能力不强。其缘由，1是公众对村镇银行的认知度不高，有钱也不愿存村镇银行。且村镇银行金融产品单1，没有代表村镇银行特点的金融产品，更不能实现品牌效应，对公众没有吸引力。2是村镇银行结算渠道不顺畅。支行1级机构没有单独的行名行号，没法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，使得县域企业不愿到村镇银行开户，村镇银行难以取得稳定的对公存款。3是村镇银行植根于农村贫困地区，经济发展滞后，闲散的

12、资金非常有限。且村镇银行的网点少、硬件设施落后，严重制约了村镇银行储蓄存款的增长。(4)资产活动性难以有效管控。村镇银行的资产主要是信贷资产，由于“3农”业务受自然因素影响较大，种植、养殖业生产周期较长，决定了贷款期限多在1年以上，资产迅速变现的能力本身就差，自然灾害更直接加重了贷款风险，在现阶段农业贷款补偿机制失的情况下，贷款延期或不能收回都将致使资产风险。高风险借款客户增加，客户的活动性风险被转移到村镇银行身上的几率就会相应提高。在村镇银行现阶段社会认知度较低，结算汇划渠道不顺畅的两重压力下，作为活动性资金最重要来源的新增客户存款普遍不足，且具有很大程度的“不肯定性”，而作为活动性资产的贷

13、款却具有相对的“肯定性”，这就致使了村镇银行“3农”业务的活动性供给与活动性需求之间存在较大缺口，存款的“不肯定性”与贷款的“肯定性”直接致使村镇银行活动性资金不足和不稳定的问题。(5)配套政策扶持乏力。目前，政府和相干部门对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定和政策还不完善。1是无政府政策扶持。近期国家陆续出台了1些扶持3农的政策，有的触及到村镇银行，但相干部门并未将这些有益于村镇银行发展的扶持政策用在村镇银行、村镇银行本身也存在等待优惠政策下摆的思想。且有财政专户资金不能在村镇银行开户的规定。由于财政性存款有预算管理，专款专用，低本钱等方面优势，是各大银行争取的目标，但

14、村镇银行没法获得这类低本钱的资金。2是银联对村镇银行也缺少差别性的支持政策。入会门坎太高，造成村镇银行卡在某些地区不能使用，直接制约了村镇银行的发展。3是村镇银行没有享有益率优惠政策，致使其运营本钱太高，盈利空间较小，自我发展能力不足。(6)本身服务条件落后。1是先进的硬件设施不能在设立网点时同步到位。如巴东县支行不能和人行的征信系统对接、各网点之间单点运行、协闭运行，不能信息同享，农村企业、个人信誉信息也没有纳入征信体系，这些本应同步跟进的服务不能同步到位，在当地造成村镇银行不是正规银行而是私人银行的不良印象。要纠正这类先入为主的不良印象常常需要投入10倍的精力和财力，客观上也必将制约村镇银

15、行的发展。2是村镇银行人员素质相对较低。员工进入村镇银行后常常只对其进行了最简单的操作培训，忽视心态与观念培养。如敬业精神、创造精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等没有进行系统教育，教育层次相对低下。在对培训结果的理解上重短时间效力轻长时间效益。习惯于以吹糠见米的思路来对待培训，缺少对人材培养的系统研究和对中长时间人材培养的战略性思惟。2、对策建议(1)提高社会公信力和认知度。通过电视广播媒体、报刊杂志、和大众网络对村镇银行的性质，地位，作用，功能等进行大张旗鼓的宣扬。重视参加公益事业，将村镇银行是“责任银行”的办行理念渗透到大众心里。主推恩施村镇行是恩施人自己的银行。强化恩施人参与到

16、村镇银行的发展建设中就是参与到本土建设中，构成村镇银行是自己的银行的本土意识。只有村镇银行本土化才是可延续发展的重要保障。(2)进1步明确市场定位。村镇应以服务“3农”为主旨，将业务市场定位于满足当地农户和农村中小微企业的金融服务需求，把“支农、支小”作为村镇银行发展的根基和生命线，通过金融创新，提供个性化服务与涉农金融机构展开错位竞争。要做实“3农”服务，必须延伸服务功能，做到机构下沉。要将网点延伸到乡镇、到社区、到老百姓中去，真正去贴近自己的客户群体，在寻求本身效益最大化和服务3农之间找到切入点和平衡点。有效避免“农转非”问题，扎根到客户群体中做小、做强、做优。同时加强联动战略，在科技、大

17、额贷款方面加强与“母行”的合作，资源同享，优势互补。抓银团贷款，抓围绕产业链的上下游业务。只有联动，才能克服小的劣势，才能将“母行”的各种先进理念辐射到农村，才能够终究构成“汤水效应”。(3)有效拓展资金筹集渠道。在存款业务的发展上，要不断有所创新。(1)将“母行”的理财产品引进来，条件达不到的可以代办理财产品，这样不但拓宽了资金来源渠道，留住了因产品单1而流失的客户，还可以获得1部份中间业务收入;(2)股东可以在村镇银行开设账户，办理存款业务，减缓村镇银行的资金不足问题。(3)捉住新型农村养老保险试点的良机，积极参与农村养老保险金的发放。这样不但提高了村镇银行的知名度，还稳定了1大批客户。(

18、4)县域内的支农惠农补助款项，1般以县为单位由财政部门指定不同的代理银行发放。在县域、乡镇设置网点的村镇银行应积极调和地方政府，争取代理发放支农惠农补助款项，这样在方便当地大众的同时，也能取得相对稳定的存款来源。(5)重视、加大网络银行建设。发挥网络银行的低本钱与个性化的服务能力，改变传统银行依托物理营业网点的扩大方式。网络银行可以为村镇银行赢得竞争优势，通过发展网络银行，实现无网点业务扩大。通过利用设计的软件系统，使客户在办公室进行查询、转账、资金交易等业务，从而进1步突破业务的地域限制。同时也拓展了资金筹集渠道。(4)强化信贷资产风险管控。在村镇银行内部建立有效的风险评估体系，避免因信贷人

19、员素质或主观性评估而酿成的借贷风险。对无实物抵押的贷款农户，采取联保制度或其他担保制度控制信誉风险。为了解决在发放贷款进程中的信息不对称问题，可以斟酌利用农村资产、信誉较好的触及商业服务职能的农户、工商户来为村镇银行提供信息。村镇银行可以建立“村镇银行贷款服务中心(信贷员)金融服务站(村)农民贷款小组”的4级市场网络。其中，贷款服务中心由村镇银行的信贷员或客户经理管理。要优化人力资源配置，激起员工潜能，增进村镇银行的健康发展。村镇银行要构成以行长为核心和风险控制人员为轴心的团队组合，(客户经理)信贷员与行长直通，有效管控信贷风险。(5)加大配套政策扶持力度。为增进村镇银行更好地服务“3农”，除

20、在农业保险方面给予支持外，在政策上也应加大扶持力度，综合应用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在农村金融发展中的作用。定向实行税收减免和费用补贴。同时适度地开放同业拆借市场，增强资金实力。利率方面应根据村镇银行所在地区的农业实际予以调剂，给予更加灵活的定价机制。人民银行应对村镇银行发放支农再贷款，减缓村镇银行可贷资金不足的问题。通过人民银行的支持，对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率。通过地方政府的支持，允许财政专项资金在村镇银行开户，从而扩大村镇银行的资金来源，下降组织资金本钱。(6)加大员工培养教育力度。在加强硬件建设的同时，要切实加能人才队伍建设，

21、建立和完善系统员工培训体系。对人材的培训不但要有业务操作技能、管理技能方面的知识，还要有观念、思想、职业道德方面的内容。既要有课堂式教育，也要坚持挂职锻炼。既要弄好实用人材的短时间培训，也要抓好高级管理人材的中长时间培养与储备。有了过硬的人材队伍，村镇银行在市场竞争中才会站稳脚跟，在业务发展中才会有强有力的人力支持和保障。村镇银行经营发展中存在的问题与建议2006年12月20日，银监会发布关于调剂放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的意见，提出按有关规定设立3类新型农村金融机构(村镇银行、贷款公司和资金互助社)，村镇银行包括其中。截至2017年3月1日，全国已组建村

22、镇银行超过1500家，已开业村镇银行资产总额突破1.2万亿元，其中各项贷款为7000多亿元，农户和小微企业贷款占各项贷款的93%。这是自2007年3月1日中国第1家村镇银行4川仪陇惠民村镇银行正式挂牌开业以来，村镇银行在中国的10年发展交出的成绩单。村镇银行坚持立足于服务“3农”、服务中小企业、服务县域经济，近两年获得了长足的发展，在发展中也出现了1些典型问题。以4川和广西的两家典型村镇银行的整体经营情况为例，通过分析期望找到突破村镇银行发展瓶颈的路径和办法。成都金堂汇金村镇银行金堂汇金村镇银行是由自贡市商业银行作为主发起行，于2010年12月发起设立，1直坚持定位于小微银行、“3农”银行和社

23、区银行。经过6年多的发展，金堂汇金村镇银行目前注册资本金2.6亿元，共设立5家网点支行。截至2017年3月，金堂汇金村镇银行资产总额突破51亿元、各项存款超过30亿元(对公存款占存款总额6成左右，个人存款占存款总额4成左右)、贷款近16亿元，相比2015年4月的12亿元、7.79亿元、4.75亿元分别增长了325%、285%和237%。资本充足率超过20%，拨备覆盖率超过300%。涉农贷款占贷款总额的比重近90%。小微企业贷款占比达80%。从贷款期限和担保方式看，短时间贷款占比为90%左右，中长时间贷款占比为10%，存贷比超过70%。2016年度实现利润5800余万元，是2015年465.99

24、万元的12倍。广西容县桂银村镇银行广西容县桂银村镇银行是由桂林银行作为主发起行，于2011年6月28日正式成立，注册资本1亿元，目前共设立7家支行、5家自助银行。截至2017年3月，总资产突破16亿元，各项存款余额约14亿元，各项贷款余额约12亿元，相比2015年3月末的9.85亿元总资产、8.02亿元存款余额、7.17亿元贷款余额分别增长了62.4%、74.6%和67.4%。小微企业贷款占贷款总额的比率超过70%，资本充足率超过20%，拨备覆盖率近400%，贷款拨备率为3%，活动比为45%左右，存贷比为86%，真正完成了“两个不低于”指标，极大地支持了当地的“3农”及中小企业的发展。发展中存

25、在的问题及缘由村镇银行的名称里必冠以“村镇”2字。村镇银行名称里的“村镇”2字原是要与城市商业银行、农村合作银行和农村商业银行等类银行区分开来，但村与镇是中国最小的行政级别，与后3类无行政级别属性的银行不可比，就造成了村镇银行先天的形象不佳，并且公信力不足。民间叫法为“某某村银行”。政策上提出的村镇银行，疏忽了村镇作为最小的行政单位与银行的名称组合会极大地失去公信力而致使村镇银行先天存在名誉风险，与农村信誉社、邮政储蓄银行等根植农村几10年的金融机构相比，在公信力上就存在先天的劣势。有限牌照经营。依照中国银监会的规定，村镇银行存贷款均不得跨出注册地，基本上只允许从事涉农贷款。强迫规订单户贷款金

26、额和户均金额，而且城市商业银行、农村信誉社和农村合作银行可以从事的业务，村镇银行1般不可以做，这便极大地束缚了村镇银行的发展。与众多银行在同1个市场下竞争，其他银行可以做的業务村镇银行不可以做，其他银行不愿意做的业务村镇银行去做，如此只能去面对风险系数最高的农业业务。另外，有限牌照经营实际上是管制银行牌照用处，实质是下降了村镇银行竞争力，经营风险也严重缺少消化能力。如果拿掉主发起银行活动性兜底的政策要求，村镇银即将多是中国最快批量进入破产之列的银行类金融机构。现在村镇银行只能做银监会规定的13大类业务中的8大类业务：吸收公众存款;发放短时间、中期和长时间贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;

27、从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务和经银行业监督管理机构批准的其他业务。存款增长乏力，稳定性较差，结构有待优化。由于村镇银行的社会认知度相对较低，资产范围较小，结算汇划渠道不顺畅通，现代化服务手段较少，业务和服务品种单1，营业网点少，吸收存款本钱较高，因此严重缺少市场竞争力，在吸收存款上存在较大困难。村镇银行由于主要市场定位于“3农”和小微企业，客户的资金流量较少，闲置的可用资金基数较小，存款余额低。受互联网金融的影响，大型商业银行已把业务拓展到农村，把目标转向乡镇小客户，致使县级以下的竞争更加剧烈，吸收储蓄和稳定储蓄愈发困难。客户稳定性

28、相对较差，存款结构非常不公道。员工专业素质相对较低，管理精细化水平有待加强。村镇银行的部门及岗位设置尚不公道，现有员工普遍缺少同业从业经验，专业知识和技能水平不高，风险合规意识较低，而且目前在村镇银行的体系里普遍存在的问题是缺少专业化的系统性业务培训，员工素质亟待提高，村镇银行的管理须更加精细化。资产质量降落。随着村镇银行经营周期的增加，信贷资产范围逐步增加，而现阶段经济金融环境下行，致使村镇银行资产质量降落。信誉风险在逐渐显现的同时，信贷结构和方式有待优化。与此同时，“3农”和小微企业贷款天然属于缺少抵质押担保的高风险贷款，而这类资产的弱质性更是极大地制约了村镇银行的发展。监管建议及政策扶持诉求第1，加强活动性状态和资本充足率水平的检测考核，催促采取有效措施建立资本补充机制，保持充足的资本水平，提高管理风险的能力。第2，在适合的时机放宽有限牌