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文档简介
1、Copyright by Liyi 2008,1,第二章 财产保险的基本原则,教学目的:通过学习,要求重点掌握损失补偿原则、代位原则和重复保险分摊原则。,Copyright by Liyi 2008,2,第二章 财产保险的基本原则,第一节 保险利益原则(略) 第二节 最大诚信原则(略) 第三节 近因原则(略) 第四节 损失补偿原则 第五节 代位原则 第六节 重复保险分摊原则,Copyright by Liyi 2008,3,第四节 损失补偿原则,2.4.1 损失补偿原则的含义 2.4.2 损失补偿原则的限制 2.4.3 损失补偿的方式,Copyright by Liyi 2008,4,2.4.
2、1 损失补偿原则的含义,损失补偿原则 保险合同生效后,如果发生保险责任范围内的损失,被保险人有权按照合同的约定,获得全面、充分的赔偿;保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益,被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。,Copyright by Liyi 2008,5,2.4.2 损失补偿原则的限制,保险人履行损失赔偿责任的限度 1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利益为限,Copyright by Liyi 2008,6,2.4.3 损失补偿的方式,损失补偿的实现方式 1、现金支付 2、修理 3、更换 4、重置,Copyright by Liyi 2008,7,
3、2.4.3 损失补偿的方式,损失赔偿计算方式 1、比例计算赔偿方式 2、第一损失赔偿方式 3、限额赔偿方式,Copyright by Liyi 2008,8,2.4.3 损失补偿的方式,比例计算赔偿方式 按照保险金额与损失当时的保险价值(保险财产的实际价值)比例计算赔偿金额。 公式1:赔偿金额=损失金额保险金额/保险价值,Copyright by Liyi 2008,9,2.4.3 损失补偿的方式,保险保障程度(m)=保险金额/保险价值 公式2:赔偿金额=损失金额min(m;1) ,Copyright by Liyi 2008,10,2.4.3 损失补偿的方式,公式1和2的区别 当m1(不足额
4、保险、足额保险)时,两者一样; 当m1(超额保险)时,公式2正确,体现了损失补偿原则。,Copyright by Liyi 2008,11,2.4.3 损失补偿的方式,第一损失赔偿方式 保险金额限度内,按照实际损失赔偿。 当损失金额保险金额时,赔偿金额=损失金额。 当损失金额保险金额时,赔偿金额=保险金额 。,Copyright by Liyi 2008,12,2.4.3 损失补偿的方式,第一损失赔偿方式的应用:“保大保小” 大:大型工程项目等资产 小:家庭财产中的室内财产,Copyright by Liyi 2008,13,2.4.3 损失补偿的方式,限额赔偿方式 当事人双方约定限额作为赔偿
5、的依据。保险人负责赔偿实际价值与标准限额之间的差额。,Copyright by Liyi 2008,14,2.4.3 损失补偿的方式,实践中常用的一种免赔方式:绝对免赔率,Copyright by Liyi 2008,15,第五节 代位原则,2.5.1 代位原则的概念 2.5.2 权利代位 2.5.3 物上代位 2.5.3 代位追偿与委付的区别,Copyright by Liyi 2008,16,2.5.1 代位原则的概念,代位原则 在财产保险中,保险标的发生保险事故造成推定全损,或者保险标的由于第三者责任导致保险损失,保险人按照合同的约定履行赔偿责任后,依法取得对保险标的的所有权或对保险标的
6、损失负有责任的第三者的追偿权。,Copyright by Liyi 2008,17,2.5.1 代位原则的概念,代位包括: 1、权利代位 2、物上代位,Copyright by Liyi 2008,18,2.5.2 权利代位,权利代位 权利代位即追偿权的代位,是指在财产保险中,保险标的由于第三者责任导致保险损失,保险人向被保险人支付保险赔款后,依法取得对第三者的索赔权。,Copyright by Liyi 2008,19,2.5.3 物上代位,物上代位 保险标的遭受保险责任范围内的损失,保险人按保险金额全数赔付后,依法取得该项标的的所有权。,Copyright by Liyi 2008,20,
7、2.5.3 物上代位,与物上代位有关的两个重要概念 推定全损 委付,Copyright by Liyi 2008,21,2.5.3 物上代位,推定全损 推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态,但实际全损已不可避免;或者修复和施救费用将超过保险价值;或者失踪达一定时间,保险人按照全损处理的一种推定性的损失。,Copyright by Liyi 2008,22,2.5.3 物上代位,委付 委付是指保险标的发生推定全损时,投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人,而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。 委付是一种放弃物权的法律行为,在海上保险中经常采用。,Copyr
8、ight by Liyi 2008,23,2.5.3 代位追偿与委付的区别,1、权利义务不同 2、当事人不同,Copyright by Liyi 2008,24,第六节 重复保险分摊原则,2.6.1 重复保险分摊原则的含义 2.6.2 重复保险分摊的方式,Copyright by Liyi 2008,25,2.6.1 重复保险分摊原则的含义,重复保险分摊原则 在重复保险的情况下,当保险事故发生时,各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任,使被保险人既能得到充分的补偿,又不会超过其实际损失而获得额外的利益。,Copyright by Liyi 2008,26,2.6.1 重复保险分摊原则的含义,
9、重复保险 投保人以同一保险标的,同一保险利益,同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险,保险金额总和超过保险标的的价值。,Copyright by Liyi 2008,27,2.6.2 重复保险分摊的方式,重复保险的分摊方式 1、比例责任分摊方式 2、限额责任分摊方式 3、顺序责任分摊方式,Copyright by Liyi 2008,28,2.6.2 重复保险分摊的方式,比例责任分摊方式 各保险人承担的赔款=损失金额该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和,Copyright by Liyi 2008,29,2.6.2 重复保险分摊的方式,限额责任分摊方式 各保险人承担的赔款=损失金额该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和,Copyright by Liyi 2008,30,2.6.2 重复保险分摊的方式,顺序责任分摊方式 由先出单的保险人先负责赔偿,后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时,才依次承担超出的部分。,Copyright by
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