五人身保险人PPT课件

1、1、第五章人身保险、2、本章主要内容、人身保险概要人身意外伤害保险健康保险、3、第一节人身保险概要、一、人身保险概念、特征和分类1 .人身保险概念和特征人身保险事故特征：发生事故必然性的人身保险产品特征：保险目标的价值是保险金额属于定额给付保险期2 .人身保险分类保险范围：人寿保险、健康保险和人身事故伤害保险保险期：长期保险、1年保险和短期保险保险动因：自愿保险和强制保险人数：个人保险、 联合保险和团体保险采用支付方式：初次支付保险和分期支付保险取决于是否参与保险人的利益分配：分红和非分红保险采用保险技术：普通人身保险和简易人身保险合同中常见的条款， 不可抗辩的条款年龄误报条款保险费自动垫付条

2、款的所有权条款不丢失价值条款保险单贷款条款保险单转让条款宽限期条款受益人条款保险金支付选项条款自杀条款战争除外条款共同灾害条款的基本内容，在被保险人存活的期间，自保险合同生效之日起经过一定时间后(通常为2 ) 保险人在保险时违反诚实原则，没有忠实履行告知义务，例1，1995年10月，王某因肺炎无法正常上班，因此办理了早期出院手续。 1996年4月，王某保了简易人身保险，保险期为20年，王某在健康查询栏中写到“健康”。 1999年9月10日，王某请求支付死亡抚恤金。 保险公司进行的调查显示，被保险人在投保前患重症肺炎，因病早期生病。 这显然不符合简易人身保险的保险条件(能够健康正常工作和正常工作

3、的人，即满足全勤工作和工作条件的人)。 王某故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，违反了保险法第16条的规定。 王某死于肺心病，这与曾患肺炎有一定关系。 在这种情况下，保险人有权解除保险合同。 其家属提出保险合同签订两年以上，适用不可抗争条款。 问：保险公司应该承担责任吗？ 为什么？ 10、个案研究，根据不否定的条款规定，被保险人在生存期间，自保险合同生效之日起2年后，保险人因投保时不能违反诚实原则，没有忠实履行告知义务，主张解除合同。 在本案中，被保险人的投保期间为1995年10月，保险事故发生的期间为1999年9月10日，已经超过2年，投保时被保险人故意隐瞒重要事实，不履行实际的告知义务，

4、但不否认条款的生效，被保险人的死亡应由保险人承担的责任、11、保险费=约定保险金额、支付保险费、支付保险费、2、年龄误报条款的基本内容为：投保、误报被保险人年龄，并且实际年龄符合合合同约定的年龄限制时，保险合同仍然有效，但应进行修改和调整。 外溢：(1)按实际年龄和实际支付的保险费调整支付金额，(2)退还外溢保险费，少支付： (1)外溢(2)按实际保险费调整支付金额，在公式调整的宽限期内保险合同仍然有效，发生保险事故如果超过宽限期仍未支付保险费，保险合同将中止。注：宽限期的计算应自投保人支付首期保险费之日起计算，13、案例2、被保险人李某保终身生命保险单，保险单支付方式约定年缴纳，自2003年

5、起每年6月10日支付期间，共需支付10年。 2003年、2004年、2005年李某按期支付，2006年6月10日李某不支付保险费，此后也不支付保险费。 (1)如果李某于2006年7月11日因交通事故死亡，为什么要向保险公司支付保险金额？ (2)如李某于2006年8月25日因交通事故死亡，为什么应该向保险公司支付保险金额？14、案例研究表明，从宽限期条款的内容来看，宽限期内发生的保险事故，保险人应负责，但宽限期结束后如果不缴纳保险费，保险合同的效力就中止，保险人不承担合同中止后的保险责任。 本案中保险合同的第一期保险费缴纳日期为6月10日，宽限期按60日进行修订，截止到8月10日，(1)保险事故

6、发生在2006年7月11日，在宽限期内，保险人应该支付保险金额。 (2)保险事故发生在2006年8月21日，由于超过规定的宽限期未缴纳保险费，合同的效力已经中止，保险公司不负责支付保险金额。15、4、再生效果条款的再生效果条款的基本内容是，投保人停止后一段时间(即保险合同中止后)，申请恢复保单效力的权利。 申请再效果的条件；(1)申请再效果的时间：保险合同中止后2年内；(2)申请再效果尽义务：通知被保险人的健康状况；(3)再效果时应补充保险合同中止期间的保险费和利息，但保险人负有保险合同中止期间发生的保障责任但截至2003年7月10日，陈先生仍未支付保险费，保险合同生效。 2003年8月2日，

7、陈老师向保险公司申请了保险合同的再生效果，支付了2003年度的保险费。 保险公司在申请当天同意王老师的再效果申请，保险合同的效力恢复了。 2004年9月6日，陈老师因交通事故，陈老师还没有支付2004年度的保险费。 陈先生的夫人杨先生作为指定受益人，陈先生的葬礼结束后，向保险公司申请领取保险金。 保险公司以超过规定的宽限期未缴纳保险费，保险合同的效力已经中止，保险公司不承担合同中止期的保险责任为理由，向杨先生发出否认通知书，归还了保险单的现金价值。 杨先生不服，向法院控告。 问：本案应如何处理？ 17、个案研究中，根据中国法律的规定，中止的保险合同恢复后，中止期间被修订为保险期间，保险期间被视

8、为没有中断过，合同恢复后发生保险事故的，保险人必须按照保险合同成立时的约定承担保险责任。 因此，宽限期的开始应该从投保人支付最初保险费的日期开始订正，而不能从再生效果时支付保险费的日期开始订正。 与本案有关的保险合同的第一期保险费缴纳日期为5月10日，宽限期为60天，应该修订到7月10日为止，但本案的保险事故发生在9月6日，由于超过了规定的宽限期，合同效力已经中止，保险公司不承担这期间的保险责任。18、5、自杀条款、自杀条款一般包括死亡责任在内的人寿保险合同中，自保险合同生效之日起至恢复后的一定期间内(一般为1年或2年)，被保险人因自杀死亡是排除责任，保险人不支付保险金，只返还所缴纳的保险费的

9、一部分的这一期间19、案例4、王某于2001年10月向某保险公司投保10年期生死两全保险，被保人为本人，受保人为其妻子李某。 王某性格开朗乐观，家庭和睦，从不表现悲观情绪。 2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。 王某医生说，王某患的这种精神分裂症比较特殊，患者容易猜测，容易引起自残行为。 治疗期间，王某病情进一步恶化，整天昏迷、狂暴，终于于2003年2月3日自杀。 事件发生后，妻子李某向保险公司提出索赔要求，要求保险公司支付保险金，在保险合同中明确记载了“被保险人因病支付保险金”，但保险公司根据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀，自杀行为发生在合同签订后两年内为理由，拒绝李某的

10、索赔要求，提出保险问：本案应如何处理？ 为什么？20、个案研究、保险公司应负责支付保险金。 保险法规定自杀条款的本来目的是避免道德风险的发生。 根据近因原则，近因在保险责任范围内，保险人应负保险责任，否则保险人不应负保险责任。 在这个案例中，被保险人性格开朗、乐观、家庭和平、悲观，自杀不是为了欺诈，而是违反了自杀条款的本来目的，因此自杀条款在这个案例中不适用。 同时，王某医生说明，王某患的这种精神分裂症比较特殊，患者容易猜测，容易引起自伤行为，王某死亡的附近不是自杀行为而是突发性精神分裂症，突发性精神分裂症在保险责任范围内，所以保险公司必须承担责任21、判例5、陈先生于2002年4月10日投保

11、20万元人寿保险，付款方式为年付款，按照保险条款约定，付款宽限期为60天。 陈老师于2003年和2004年交纳了保险费。 但截至2005年6月10日，陈先生仍未支付保险费，保险合同生效。 2005年7月3日，陈老师向保险公司申请了保险合同的再生效果，支付了2005年度的保险费。 保险公司在申请当天同意王老师的再效果申请，保险合同的效力恢复了。 2006年3月6日，陈老师因工作压力自杀。 陈先生的夫人杨先生作为指定受益人，陈先生的葬礼结束后，向保险公司申请领取保险金。 保险公司如果被保险人在2年内自杀，以保险公司不承担保险责任为理由，向杨先生发出拒绝赔偿通知书，退还保险单的现金价值。 杨先生不服

12、，向法院控告。 问：本案应如何处理？ 为什么？ 22、根据案例分析，按照我国法律规定，以死亡为支付保险金条件的合同自成立之日起2年后，被保险人自杀的，保险人可以按照合同支付保险金。 但是，自杀条款规定的主要目的是防止道德风险，保障受益者的利益，所以在中国的保险实务中，通行的方法是在保险单恢复后重新计算自杀期。 本案陈老师自杀时间为2006年3月6日，复活申请时间为2005年7月3日，未超过2年，保险公司不承担保险责任。23、6、任何条款的现金价值都不会因保险合同效力的变化而丧失。 不失去价值的处理方式，通常是延长收取解约退款、退款的减额结算保险的定期保险。 减额缴纳保险由投保人利用保单现金价值

13、将原合同变更为一次缴纳保险费的同类保险，保险期和保险内容没有变化，但保险金额比原合同减少。 定期保险的延长是指投保人利用保险单的现金价值，将保险合同变更为一次清算保险费的定期保险，保险金额不变，但保险期间必须根据保险单的现金价值来推定。、24、7、贷款条款的基本内容为，人身保险合同或保险费缴纳一段时间后(一般为1年或2年)，投保人可以凭保单向投保人申请贷款，其贷款额(一般不超过现金价值的80% )与利息一起提供该保单的现金价值超过的，保险人向保险单持有人发出偿还期限(一般为31天)的通知，如果当时还没有偿还，保险合同终止。 贷款期间的保险合同是有效的合同，在此期间发生的保险事故，如果保险人支付

14、保险金的投保人解约，保险人必须支付解约金，但是保险金或者解约金应该减去偿还利息。25、案例6、朱先生在某保险公司投保了保险金额为20万元的重大疾病保险，该保险种已投保5年。 根据保险单，贷款金额最高为当年现金价值的70%，年利息为6.14%。 现朱先生的保险单现金价值达50400元。 朱先生在2009年2月6日为了生意周转需要现金，向保险公司进行了保险单当铺贷款，贷款金额为35280元，朱先生假定贷款6个月。 贷款期间，朱先生突然查出保险单规定的重大疾病。 问：保险公司应该承担责任吗？ 为什么？26、个案研究、根据中国法律规定，被保险人在向保险公司抵押其保险单期间的保险合同为有效合同。 在本案

15、中，朱先生在贷款期限内突然检测出保险单中规定的重大疾病，因为是在保险单有效期内发生的保险事故，保险人应该支付保险金，但支付保险金时应该从保险金中扣除利息。27、8、支付自动保险费的贷款条款的基本内容是，投保人不能在宽限期内支付保险费，只要投保人没有反对声明，保险单的现金价值足够支付未支付的保险费的，保险人可以自动支付保险费注：未缴纳的保险费必须按期订正。 如果保险费是年付的，则所支付的保险费是一年。 现金价值如果一年只有9个月的话，就不能说支付9个月。 28、王老师于2003年投保10万元人寿保险，按照保险条款约定，未按期缴纳支付的2004年、2005年年保险费，2006年未按期缴纳保险费的保

16、险单失效中止，王老师于2006年6月6日申请恢复2007年7月15日发生保险事故，当时2007年的保险费没有缴纳。 发生保险事故时，保险单现金价值为2100元。 (假设利率为4.5% )问：保险公司应该赔偿吗？ 为什么？ 案例7、29、案例分析、保险公司必须赔偿。 根据我国法律规定，自动支付保险费的贷款条款生效的前提是保险单的现金价值足以支付贷款项目的利息和。 本案中保险合同的第一期保险费缴纳日期为5月10日，宽限期为60日进行修订，截止到7月10日。 保险事故发生在7月15日，因超过规定的宽限期，合同效力已经中止，但发生保险事故时，保单现金价值2100元，足以支付本期保险费30元，王老师在2003年保了10万元人寿保险。 按照保险条款约定，付款宽限期为60天，付款方式为年付款，每年5月10日付款2000元。 投保时王老师选择了自动支付保险费的贷款条款。 2004年、2005年按期缴纳保险费、2006年未按期缴纳保险费的保险单失效，王老师于2006年6月6日申请恢复，经保险公司同意。 2007年7月15日发生保险事故，当时2007年的保险费没有缴纳。 发生保险事