chp4网络银行与电子支付

1、第四章 网络银行与电子支付,电子商务技术与应用,0,电子商务技术与应用,1,案 例,1995年10月18日，由美国3家银行联合，在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网络银行 (Security First Network Bank，SFNB)”，总部设在亚特兰大市。这家银行没有总部大楼，没有营业部，只有网址，员工也只有10人，营业厅就是计算机画面，所有交易都是通过网络进行的。在SFNB开业的短短几个月内，就有近千万人次浏览，虽然其存款额在全美银行界还是微不足道的，但它的存在却证明了一种理想的实现，给世界金融界带来了极大的震撼。,电子商务技术与应用,2,案 例,电子商务技术与应用,3,学

2、习内容,4.1 网络银行 4.2 电子支付系统 4.3 电子支付的网络安全,电子商务技术与应用,4,第四章 网络银行与电子支付,4.1 网络银行,电子商务技术与应用,5,4.1 网络银行,1、网络银行简介 网络银行是指利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私和对公的个人或团体的全方位的银行业务，还可以为客户提供跨国支付和结算等各种贸易、非贸易的银行服务。又被称作“虚拟银行(Virtual Bank)”。,电子商务技术与应用,6,4.1 网络银行,1）网络银行的产生原因 计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展为网络银行的出现及其发展提

3、供了技术基础和市场需求条件 ； 电子商务技术的发展催生了网络银行，一个发达、成熟的电子商务社会构成了网络银行发展的牢固的商业基础 ； 网络银行发展的最根本原因，既来自对银行服务成本的考虑，也来自对银行获取行业竞争优势的追求。,电子商务技术与应用,7,4.1 网络银行,2）网络银行的功能 信息发布类业务 咨询服务类业务 查询类业务 交易类业务 资产类业务 现金服务类业务,电子商务技术与应用,8,4.1 网络银行,2、网络银行在各国的发展 网络银行在美国的发展 网络银行在欧洲的发展 网络银行在我国的发展 1996年2月，中国银行在互联网上建立主页，首先在互联网上发布信息；1998年3月6日，中国银

4、行网络银行服务系统成功办理了互联网间的电子交易，拉开了中国内地网络银行的序幕。1996年末，招商银行率先在国内推出了网上金融服务，并于1999年6月全面启动了网络银行业务。,电子商务技术与应用,9,案例：中国工商银行的网络银行业务,中国工商银行于1997年12月在互联网上开办了自己的网站，接着在2000年2月和8月份特别推出了企业网络银行和个人网络银行。 2005年工商银行通过电子银行渠道完成的业务笔数达36.5亿笔，占同期全行业务量的26%，截至2007年7月末，工商银行网络银行的个人客户达到3184万，企业客户82.7万；2007年17月网络银行交易额已经突破45.5万亿元，其中个人网上银

5、行交易额达到1.85万亿元。,电子商务技术与应用,10,4.1 网络银行,3、网络银行的特点 网络银行具有因Internet的应用而产生的“3A”特征，即全天候运作(Anytime)、开放(Anywhere)、服务方式多样化(Anyhow)，银行服务突破了时间和空间的限制，突破了服务手段的限制。,电子商务技术与应用,11,4.1 网络银行,1）网络银行的优势 有助于树立银行的良好形象，提高客户对银行的认知率 能够为客户提供更高质量的金融服务，服务更加生动、灵活、多样化，可以在更高的层次上满足客户需要 网络银行可以极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间 网络银行业务开展不受时空地域限制，可最

6、大限度地扩大业务规模 资金流的速度显著加快，在节省银行和客户的人力资源，减少在途资金损失的同时，也对在海外没有分行网络的银行扩展海外业务非常有效，容易取得突破性的发展,电子商务技术与应用,12,4.1 网络银行,电子商务技术与应用,13,4.1 网络银行,2）网络银行对传统银行的影响 削弱传统银行业的优势 改变传统银行业的营销方式 转变传统银行的经营理念 调整传统银行业的经营战略 引起银行竞争格局发生变化,电子商务技术与应用,14,第四章 网络银行与电子支付,4.2 电子支付系统,电子商务技术与应用,15,4.2 电子支付系统,1、电子支付概述 以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技

7、术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。电子支付方式是目前电子商务的主要付款方式，目前电子支付方式主要有： 网络银行在线支付 第三方转账支付 电话银行、手机银行支付 IP账号支付,电子商务技术与应用,16,4.2 电子支付系统,2、网络银行在线支付 常见的网络银行在线支付类型有电子信用卡、电子货币、电子支票、智能卡等方式。,电子商务技术与应用,17,4.2 电子支付系统,1）电子信用卡 信用卡的起源与发展 信用卡的类型（借记卡 、贷记卡 ） 电子信用卡的付款方式,电子商务技术与应用,18,4.2 电子支付系统,2）电子支票 电子支票(Electr

8、onic Check) 是将纸质支票改变为带有数字签名的电子文档，利用网络将资金从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。,电子商务技术与应用,19,4.2 电子支付系统,3）电子货币 电子货币又称为电子现金、数字现金。它是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币的主要功能是转账结算、储蓄、兑现、消费贷款等。 目前常用的电子现金系统有：E-Cash 、Millicent 、Worldpay 、Cybercoin 。

9、,电子商务技术与应用,20,4.2 电子支付系统,电子商务技术与应用,21,4.2 电子支付系统,电子货币的优势 快捷方便 处理简单 简化国际汇兑 安全性 电子货币存在的问题 安全性 标准化 法律纠纷 审计问题,电子商务技术与应用,22,4.2 电子支付系统,4）智能卡 IC卡与智能卡 存储器卡 逻辑加密卡 智能卡 智能卡的产生与应用 智能卡支付,电子商务技术与应用,23,4.2 电子支付系统,5）电子钱包 电子钱包(E-Wallet、E-Purse)，它是一个客户用来进行安全网络交易，特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，经过授权后又可方便地有选择地取出使用的新式网络

10、支付工具，可以说是虚拟钱包。 电子钱包本身并不是一种支付手段，其实质是一个装载各种电子支付工具的电子容器。 目前世界上主要的3大电子钱包服务系统是Visa Cash，Mondex和Proton。这些体系的共同特点是与智能卡应用紧密配合，不光可以应用在Internet上，也可以应用在传统金融专用网络的支付结算中，而且以智能卡形式出现，更加安全。,电子商务技术与应用,24,4.2 电子支付系统,诺基亚6131NFC,电子商务技术与应用,25,4.2 电子支付系统,索爱W32S,日立W32H,电子商务技术与应用,26,4.2 电子支付系统,6）新兴的电子支付方式 移动支付 中间件技术,电子商务技术与

11、应用,27,4.2 电子支付系统,3、第三方转账支付现状与发展 2007年第一季度，中国第三方支付市场交易额总规模达到143.26亿元，其中互联网支付市场规模139.31亿元。一季度，网上支付占整个第三方电子支付市场的97，相比2006年第四季度增长16。第三方手机支付和电话支付的规模分别达到3.21亿元和0.74亿元。在第三方互联网支付市场中，支付宝、Chinapay、财付通位列交易额排名前三位。其中，支付宝以50.3%的市场份额位列第一。,电子商务技术与应用,28,4.2 电子支付系统,1）支付宝与贝宝 在第三方转账支付中，在国内较为知名的有“支付宝”、“贝宝”等，这两种支付工具依托大型C

12、2C网站淘宝网和eBay易趣网而成为目前第三方转账支付中的佼佼者。由于市场的竞争，第三方转账支付软件基本上都采用了免费使用的模式。 其他第三方转账支付工具,电子商务技术与应用,29,4.2 电子支付系统,电子商务技术与应用,30,4.2 电子支付系统,电子商务技术与应用,31,第四章 网络银行与电子支付,4.3 电子支付的网络安全,电子商务技术与应用,32,4.3 电子支付的网络安全,据专业部门统计，我国与互联网相连的网络管理中心95%都遭到过攻击或入侵。2005年，67.4%的国内互联网用户被黑客入侵过，其中金融系统占89%。尤其是2006年上半年，全国发生网络与信息安全事件7万多件，其中1

13、.3万多件涉及金融系统。由这些数字来看，银行往日在用户心目中那固若金汤的形象难免要大打折扣了。网络银行将如何升级完善自身系统，真正做到防患于未然取得用户的信任，已成为一个急需解决的问题。,电子商务技术与应用,33,4.3 电子支付的网络安全,1、网络银行的安全风险与防范 1）网络银行面临的主要安全风险 技术风险，包括技术漏洞风险、系统设计风险和恶意攻击风险 业务风险，主要包括客户操作风险和内部控制风险,电子商务技术与应用,34,4.3 电子支付的网络安全,2）网络银行面临的主要安全风险 加强基础设施建设，提高防范病毒和黑客攻击的能力，建立灾难备份恢复系统。 强化客户安全意识，加强对客户的安全教

14、育，提高客户识别真伪、防范风险的能力。 强化网络银行的内部管理，建立完善的内部控制机制。 加快国家立法，严厉打击网络犯罪和金融犯罪活动。 运用先进的科技手段，提高对高科技犯罪的侦破能力。,电子商务技术与应用,35,4.3 电子支付的网络安全,2、电子支付协议 保证支付工具的真实与识别该使用者的合法身份就是金融业在网络环境下实现电子支付所面临的问题。解决这一问题的关键是使用安全的电子支付模式，SSL和SET是目前实现安全电子支付的两种主要协议。,电子商务技术与应用,36,4.3 电子支付的网络安全,1）SSL SSL(Secure Socket Layer)协议，即安全套接层协议。它能把在网页和

15、服务器之间传输的数据加密，这种加密措施能够防止资料在传输过程中被窃取。因此，采用SSL协议传输密码和信用卡卡号等信息是一种比较理想的选择。 SSL协议支持了电子商务关于数据的安全性、完整性和身份认证的要求，但是它没有保证不可抵赖性的要求。 SSL协议分为两层：SSL握手协议和SSL记录协议。,电子商务技术与应用,37,4.3 电子支付的网络安全,SSL协议提供的服务 用户和服务器的合法性认证 加密数据，以隐藏被传送的数据 保护数据的完整性 SSL协议的缺陷 SSL协议当初并不是为支持电子商务而设计的，所以存在着先天的不足 只能保证传输过程的安全，无法知道在传输过程中是否受到窃听，黑客可破译SS

16、L的加密数据，破坏和盗窃Web信息 客户信息对商家是全透明的,电子商务技术与应用,38,4.3 电子支付的网络安全,2）SET 由美国VISA和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，共同制定了应用于互联网上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准，这就是SET(Secure Electronic Transaction)协议，即安全电子交易协议。 它采用公开密钥体制和X.509数字证书标准，主要应用于保障网上购物信息的安全性。SET协议本身比较复杂，设计比较严格，安全性高，它能保证信息传输的机密性、真实性、完整性和不可否认性。,电子商务技术与应用,39,4.3 电子支付的网络

17、安全,SET协议要达到的目标主要有5个 保证电子商务参与者信息的相互隔离 保证信息在Internet上安全传输，防止数据被黑客或被内部人员窃取 解决多方认证问题 保证了网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线的 规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上,电子商务技术与应用,40,4.3 电子支付的网络安全,SET协议用到的加密技术主要有：数字证书、对称加密系统、非对称加密系统、数字信封、数字签名、信息摘要、双重签名 SET协议中的角色 消费者 发卡机构 商家 开户银行 支付网关,电子商务技术与应用,41,4.3 电子支付的网络安全,电子商务技术与应