《核保中的风险分类》PPT课件

1、核保中的风险分类,核保中的风险分类,风险分类的方法 判断法、评点系统、电子核保 核保结论 标准体、次标准体、拒保体、延期承保,风险分类方法判断法,判断法：历史悠久，目前在健康险核保中仍有使用。在这种方法下，保险公司依靠能胜任此项工作的医学、精算及其他方面的人员的综合判断作出核保结论。 在只有一个不利因素需要考虑时，以及所做的决定只是是否使用标准体承保时适用。涉及次标准体的分类时则不适用。,风险分类方法评点系统,原理是：大量因素进入风险组合，每项因素对寿命的影响可以通过对拥有那项因素的个体生命的统计研究来决定。在该方法下，100%代表正常或标准风险，他们代表身体健康、财务稳健且有保险需求的人。

2、每项可能以不寻常方式影响风险的因素都计为一个加项或减项。有数值分配给具体的要素。,风险分类方法评点系统,这种系统在实践中结合常识进行运用，其好处是使得初级核保师在核保中对医生的依赖。 大多数公司的评点范围从75或更低到最高500或更高。数值低于125的被视为优质或标准风险，高于标准数值的被归为次标准体或拒保体。 优质体 / 标准体 / 次标准体 /拒保体 75 85 100 115 130 150 180 500 600,实例,个人背景： 男性，45岁，已婚， 点数 无既往病史 0 家庭史：父母健在 0 体检结果：身高170cm，体重65kg 0 胸围105，腹围94 0 血压160/90 +

3、 30 心跳78次/分，律规整 0 心电图、胸透未见异常 -5 尿液检查未见异常 -5 眼底视网膜未见异常 -5 职业：教师 0 嗜好：不饮酒、偶吸烟 0 总计点数： +15,风险分类方法评点系统,在相互竞争的寿险公司之间，核保决定可能会有很大差异，这可以用两种方式进行解释： 1、在核保手册中所加数值的大小存在差异； 2、对数值的加项或减项的判断存在差异，此外，一些伤病变化的数值指标没有列入手册。,风险分类方法电子核保,减少了相关的文书工作。 能以计算机进行评点的投保申请的百分比取决于计算机数据库以及识别并评估负面资料的程序的精密性。 电子核保手册也是一种协助核保的新手段。 专家系统程序可以计

4、算死亡评点，提出新要求，指出在最终核保时应考虑的正面和负面风险因素。,核保结论标准体,标准体：以标准的保险费承保的被保险人群体的总称。标准费率是由精算部门依据预定死亡率订立的。一般来说寿险公司90%以上的被保险人属标准体。 标准体的范围因寿险公司的实力、在市场所占的份额及经营策略的不同而有所差异。往往是市场占有率较大的公司会采取较宽松的做法。反之则反是。,核保结论标准体,标准体的死亡率还根据不同的保险种类进行调整。 （生存保险，生死合险，死亡保险）,核保结论次标准体,次标准体 ：指其死亡率相对于标准死亡率而超出一定比率以上的投保体的总称。由于次标准体的承保通常通过增收特别保费、限制保险金给付等条件或交叉运用以弥补其超过的危险度，使之成为可保体，因此也叫条件承保（conditional underwrite）。,核保结论次标准体,次标准体的额外危险与额外死亡率： 当被保险人的预期死亡率超过标准死亡率一定程度不能按标准费率承保时，核保人对其额外危险进行评估以确定其额外死亡率数值，并以此作为增加特别保费的依据。 次标准危险与标准危险之间的差距称为额外危险。 次标准体与标准体之间死亡率的差额称为额外死亡率。,次标准体额外危险的类型,额外危险依其危险程度的变化可分为： 1、 递增型额外危险，即随着年龄的增加，危险程度会逐渐增加的额外危险。如高血压、糖尿病