《保险学》教学7-第9章财产保险.ppt

1、一、财产保险的概念,1定义。 财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。,保险种类篇 商业保险之一 财产保险,上述概念包括几层意思： （1）保险标的限于财产物资与有关利益，将人身剔除在外，以区别于人身险； （2）基本目的在于补偿经济损失，这是社会分工赋予财产保险的基本职能； （3）强调社会化，是一种开放型的社会化行为，而非封闭型的自保或救灾等； （4）肯定它是从经济上补偿灾害损失的一种经济制度，属于市场经济体系。 3国际惯例非寿险与寿险,2不同概念的区分。,广义财险 根据范围大小 狭义财险 财产保险 有形财险 根据标的

2、实虚 无形财险,(一)财产损失保险 一）火灾保险 1 火灾保险概述 （1）定义：火灾保险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种保险。 火灾保险的特点包括：保险标的是处于相对静止状态下的各种财产物资；承保财产的存放地址是固定而不能随意变动的；保险危险相当广泛等。,（2）保险责任： 基本险： 火灾，指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成保险责任的火灾必须同时具备三个条件： 第一，须有燃烧现象。即有热有光有火焰。 第二，须是意外、偶然的燃烧。超出了正常用火的范围。 第三，燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。（地震导致火灾案） 英、美不一样。,英国构成火灾需具备的三条

3、件：点燃并有燃烧现象,如麦杆自燃、成品煤自燃等，均不属于火灾；属于意外事故；烧了不该烧的东西。 （案例：戒指被烧坏） 美国是：有热有火发生火焰；须是“敌意之火”所致；须不属于保险单除外不保范围。为了一定目的，在一定范围内故意点燃的有用之火即为友善之火。而超出一定范围，在不该燃烧的地方燃烧，就称为敌意之火。 （案例：雪茄烟案、烟头烧坏衣服案）,爆炸。分物理性爆炸和化学性爆炸。 物理性爆炸。指由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，而发生的爆炸。爆炸事故的鉴别，以劳动部门出具的鉴定为准。（内压比外压大）造成的损失。 锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化汽罐爆炸；灯

4、泡、热水瓶、轮胎、水管等爆炸均是这个含义？ （上海水管爆炸案）,化学性爆炸。化学性爆炸指物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象，如火药爆炸。 因物体本身的瑕疵、使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”就不属于爆炸责任。,雷击。 指由雷电造成的灾害。 一是直接雷击，即由雷电直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任； 二是感应雷击，指由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内的绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷击责任。 空中运行物体坠落。,综合险：除外基本险外还包括暴雨、洪水、台风

5、、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷责任。 一切险：除财产综合险中冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡不保外，还负责飓风、地崩、山崩、火山爆发责任。财产一切险还对其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象负责。,2团体火灾保险 1）定义：是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险。 2）可保标的与不保标的。 3）保险金额的确定与保险费率的厘定。4）保险责任范围的确定。5）赔偿计算方法。6）团体火灾保险险种。,3. 家庭财产保险 1）定义：指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险，它是我国财产保险的主要险种之一。 2）险种：主要有家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险

6、、投资保障型家庭财产保险、个人抵押贷款房屋保险以及其它与家庭财产保险相关的险种，也有省级分公司开发的地方性险种。,（1）家庭财产综合保险。这是以一般性家庭消费用财产作为保险标的，以列明的数种自然灾害和意外事故作为保险责任，按照预定的费率直接收取保险费的一种普通险种。 保险期限一般为1年,（2）储金性家庭财产保险。这是一种在家庭财产保险的基础上，按照预定的储金率收取储金，以储金所产生的利息作为保险费，储金到期返还的险种。由于它具有损失补偿和到期还本的双重职能，因此又被称为两全保险。因其保险期限较长，又被称为长效还本保险。,（3）个人抵押贷款房屋保险。这是一种以抵押贷款方式购置房屋，且以房屋（抵押

7、物）作为保险标的的险种。 保险期限最长可为30年,（4）投资保障型家庭财产保险。这是一种固定分红型保险，它从属于投资理财型保险。该保险将保险与投资相连结，即投保人交纳一定的保险投资金后，不但享有普通家庭财产保险的保险保障，而且达到一定年限时，投保人在原本返还的基础上，同时还可享受一定投资收益率。 保险期限为5年,（5）其它与家庭财产保险相关的险种。这是指不以家庭财产作为保险标的，但是以与家庭财产相关的民事赔偿责任或信用作为保险标的的险种，如以对第三者的民事损害赔偿责任为保险标的的家庭财产保险附加第三者责任保险；以个人信用为保险标的的个人购置住房抵押贷款保证保险等。,二）运输保险 1、机动车辆保

8、险 1）定义：是指以汽车、拖拉机、摩托车等各种车辆为保险标的的运输工具保险。它不仅是运输保险中最主要的险别，也是整个财产保险中最重要的业务来源。 机动车辆保险主要包括车辆损失险和第三者责任保险及交通事故责任强制保险（惯称“交强险”）等。,（2）机动车辆损失保险,保险责任： 碰撞责任 非碰撞责任 施救费用 除外责任 道路交通安全法（2004年5月1日正式实施）,（2）三者险与交强险,第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。 三者险：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使

9、第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照商业第三者责任保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。 交强险： 是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照道路交通安全法、机动车交通事故责任强制保险条例等法规和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。,机动车交通事故责任强制保险条例于2006年7月1日正式实施。其赔偿限额如下表：,2000元,400元,（3）机动车辆附加险,在投保了车辆损

10、失险的基础上方可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕险、可选免赔额特约险、车身油漆单独损伤险、车损免赔额特约险、基本险不计免特约险（只要选择了C款的任一基本险即可选本附加险）。 在投保了商业第三者责任保险的基础上方可投保车上人员责任险。 附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。,各公司机动车辆保险附加险有不同,（人保） 2007附加险： 玻璃单独破碎险条款，车身划痕损失险条款，自燃损失险条款，火灾、爆炸、自燃损失险条款，新增加设备损失保险条款，发动机特别损失险条款，机动车停驶损失险条款，代步机动车服务特约条款，更换轮胎服务特约条款，送油、充电服务特约

11、条款，拖车服务特约条款，附加换件特约条款，随车行李物品损失保险条款，新车特约条款A/B，车上货物责任险条款，附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款，教练车特约条款，附加油污污染责任保险条款，附加机动车出境保险条款，异地出险住宿费特约条款，不计免赔率特约条款，特种车保险批单，多次出险增加免赔率特约条款，约定区域通行费用特约条款，指定专修厂特约条款，租车人人车失踪险条款，法律费用特约条款，广东、深圳分公司免税机动车关税责任险条款，共31个。,（平安）新车险还包括了代步车费用险，车辆停驶损失险，车载货物掉落责任险，全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险，车轮单独损坏险，涉水行驶损失险，保险事故附随费用损失险，车

12、辆重置特约险条款A，车辆重置特约险条款B，换件特约险，系安全带补偿特约险条款，特种车特约条款和多次事故免赔特约条款 。 （太平洋）新车险还包括了涉水损失险，车轮单独损坏险，零部件、附属设备被盗窃险，特种车车辆损失扩展险，特种车固定机具、设备损失险，免税车辆关税责任险，车损免赔额特约条款，救援费用特约条款，修理期间费用补偿特约条款，事故附随费用特约条款，更换新车特约条款，多次事故免赔率特约条款，使用安全带特约条款，法律服务特约条款，节假日行驶区域扩展特约条款和换件特约条款。,交强险： 同等责任下不同的赔偿标准案,某市民王某驾驶一辆小轿车与张某驾驶的一辆面包车在公路上相撞，事故双方没有人员伤亡，但

13、双方的车辆均遭受一定程度的损失。经交警部门调查处理，交通事故双方当事人承担同等责任。因肇事者王、张两人分别向不同的保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险（简称交强险，下同），其均可通过保险公司进行赔偿。本案中，王某实际修车花了500元，张某实际修车花了200元，但双方保险公司在进行理赔时却采用了不同的赔偿方法。王某投保的A保险公司给张某全额赔付了200元修车费，而张某投保的B保险公司赔付王某双方修车费总和700元的一半350元。同样是投保交强险，双方承担的又是同等责任，但是双方保险公司采取了完全不同的赔偿标准。你认为A、B两公司赔偿标准都是对的吗？为什么？,2、船舶保险 1）定义：是指以各种

14、船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的保险。 在保险业发展史上，船舶保险具有独特的地位，最初的海上保险业务即是主要以船舶所遇到的海上风险为保险责任的。,2）注意：,各种水上装置也可以纳入到船舶保险的范畴，并按照船舶保险的相应条件承保。因此，船舶保险的实际内容比其名称要大一些。如海上石油开发中的钻井平台虽然不是船舶，亦可以投保船舶保险(也可以单独列入石油开发保险)。 建造或拆除中的船舶一般不纳入船舶保险的范畴。 根据船舶运行的水域，通常划分为境内船舶保险与远洋船舶保险，其中远洋船舶保险通常需要遵循有关国际公约，从而在历史上就属于海上保险的当然内容。,3）保险责任： 船舶保险可以同时承保着被保险人

15、的船舶本身损失、碰撞责任(即第三者责任)和有关费用等三类保障，保险客户不必另行办理投保手续或加贴批单等 。 （一般而言，财产损失保险与责任保险通常是分开的。）,3、航空保险 1）定义：是以飞机及其有关利益、责任为保险标的的运输保险。2）险种：机身险、第三者责任险、旅客法定责任险等十余种,4、货物运输保险,货物运输保险，是以运输中的货物为保险标的，承保它们因自然灾害或意外事故而遭受的损失的一种财产保险。作为财产损失保险中的主要险别之一，它可以归入运输保险类别。 货物运输保险一般分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险，前者是指为国内货物运输提供风险保障的保险，后者是指为超越一国范围的货物运输提供风

16、险保障的保险。,2）货物运输保险的基本特征,承保标的具有流动性 承保风险具有广泛性 保险估价具有定值性 保险单可以随提货单背书转让 保险期限采用仓至仓条款 承运方的影响巨大,3）货物运输保险主要险种,铁路货物运输保险 水路货物运输保险 公路货物运输保险 航空货物运输保险等。,四）建筑安装工程保险,1、定义：工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的保险。包括建筑工程、安装工程和科技工程。 2、基本特征： 风险广泛而集中 （大都以一切险投保） 涉及较多的利害关系人 （工程所有人、工程承包人、各种技术顾问及其他有关利益方(如贷款银行等)， ） 工程保险的内容存在着交叉性 工程保险承保的是技术风险

17、工程保险通常采用工期保险单,（二）责任保险,一）责任保险的概念 是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务 。,二）责任事故处理原则,指当各种责任事故发生以后，根据法律规定对致害人的责任进入法律认定并进行相应经济处罚的原则 。 契约责任阶段：是指在处理责任事故时以受害方与致害方存在着直接的契约或合同关系为前提，它主要表现在雇主责任事故和早期的产品责任事故处理中,2、过错责任阶段：即在责任事故中，只有当致害人对受害人的伤害负有故

18、意或过失责任时，才承担起法律规定的经济赔偿义务；否则，即使受害人受到了伤害，另一方也无须承担经济赔偿责任。,对责任保险而言，则必须要区分致害人的行为性质，保险人仅对被保险人(即致害人)的过失行为负责，而不会将其故意损害他人的行为也纳入保险责任范围。,3、严格责任阶段：处理责任事故的最高原则阶段是绝对责任或无过失责任阶段。在这一阶段，只要受害人不是自己的故意行为所致的损害事实，均可以从实施行为的另一方面获得经济上的赔偿。,三）责任保险的适用范围,各种公众活动场所的所有者、经营管理者 各种产品的生产者、销售者、维修者 各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员 各种需要雇用员工的单位 各种提供职业技

19、术服务的单位 城乡居民家庭或个人,四）责任保险的险别,公众责任保险：又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。 它又可以分为：综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险四类，每一类又包括若干保险险种，它们共同构成了公众责任保险业务体系。,雇主责任保险：是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。 工伤保险条例,产品责任保险：是指由保险人承保的产品制造者、销售者、维修者等因产品

20、缺陷致使消费者或用户或其他公众财产损失和人身伤害，且依法应由其负责的经济赔偿责任。,职业责任保险：是指承保各种专业技术人员因在从事职业技术工作时的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险。 由于职业责任保险与特定的职业及其技术性工作密切相关，在国外又被称为职业赔偿保险或业务过失责任保险。,其他责任保险 1、个人责任保险：是指以个人的侵权行为或其所有物因意外导致的法定经济赔偿责任为保险对象并专门适用于家庭或个人的各种责任保险的总称。 2、第三者责任保险：就业务的性质与基本特征而言，第三者责任保险与公众责任保险具有通用性。但运输工具第三者责任保险等却通常都与特定的财

21、产保险相联系，故在传统的保险理论模式中便将其与特定的财产保险业务一并阐述。如机动车辆第三者责任保险与车辆损失保险一并归入机动车辆保险。,无盖窑井致死人命案,案情简介： 某市政工程公司于某年5月向保险公司投保了某责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡；受害者家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位市政工程公司承担损害赔偿责任。,幼童命丧商场 索赔案,

22、案情简介 某年7月15日，五岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部的一冷饮销售处买饮料喝，在喝完饮料后，豆豆独自跑到位于电梯旁边的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下了电梯。豆豆被迅速送往该市人民医院急救，但因原发性脑干损伤，小豆豆抢救无效死亡。因该商场已在某保险公司投保了顾客团体意外伤害险，在事故发生后，保险公司按合同规定赔付给豆豆的父母3万元人民币。但保险公司赔付后，豆豆父母又向商场进行索赔。该商场认为，商场投保“团体意外伤害保险”，目的就是为了维护消费者的利益，也减少自身风险。保险公司赔付的保险金就是商家对顾客承担的责任，因此不同意在保险公司赔偿之后再承担任何赔偿责任。,瓦斯爆炸工伤事故案,案情简介： 某乡个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿与工人签订了劳务(雇佣)合同，其中规定如果工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金50000元。考虑到工人意外伤害的风险客观存在，矿方与保险方签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为50000元，投保人与被保险人均为矿方。在保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家属纷纷向矿方和保险公司提出索赔。,医疗责任事故赔偿案,案情简介： 某医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险合同规定每起事故赔偿限额为50000元。在保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，