理财产品之民间融资(质押篇)

1、理财产品之民间理财之质押融资篇 【概念】质押是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质押出质，向贷款人申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。当借款人不履行还款义务时，贷款人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。【特征】 具有一切担保物权具有的共同特征-从属性、不可分性和物上代位性； 质权的标的是动产和可转让的权利； 质权是转移质物的占有的担保物权，质权以占有标的物为成立条件【优势】 时间短、周转快，操作流程简便； 贷款风险低，担保方式相对安全； 质物范围广泛，拥有合法处分权的质物皆可出质； 还款还息方式灵活多样； 贷款金额是以质押物的市值为依据，贷

2、款期限适中； 质物留置。【种类】动产质押和权利质押2.1 动产质押动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债券的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照中国担保法的规定以该动产折价或者以拍卖、变动该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人。设定动产质押，出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。根据中国物权法的规定，质押合同是诺成合同，并不以质物占有的移转作为合同生效要件。【特征】 动产质权是一种担保物权； 动产质权的客体仅以动产为限； 动产质权人必须占有质物； 动产质权的内容在于留置质物，并在债务人不履行债务时以质物的价值优先受偿。【分类】2.1.1 房

3、产证质押贷款【概念】房产证质押贷款是指福元运通的借款人以合法有效、符合贷款规定条件的房产证出质，向福元运通的贷款人申请取得一定金额的贷款，并按期归还贷款本息的贷款业务。【案列】 短期融资的好棒手在沪经营多年的王先生，趁1999年沪上房价较低时，一次性付款购买了多套全产权房。2009年初，王先生看中了北京路上的一处价值500万元的商铺，但在首付款上却犯了愁。原来，商铺贷款必须要首付4成，一下子要拿出200万元，对王先生来说难度不小，虽然王先生可以出卖部分全产权房获取资金，但是资金变现时间长、买卖房屋手续繁复，可能使到手的商机稍纵即逝。更重要的是，王先生认为房价还会继续上涨，卖房变现非常可惜。王先

4、生通过多种渠道打听，得知可以通过福元运通牵线搭桥，以房产证质押的方式获取资金融资，于是就揣着自己的房产证，来到福元运通顺利的办理了房产证质押业务，三套全产权房共获得了400万元的融资款。这样，王先生只需要再支付100万元，不用按揭就能轻松购得称心的商铺。2.1.2 汽车质押贷款【概念】汽车质押贷款是指福元运通的借款人以合法有效、符合贷款规定的汽车出质，向福元运通的贷款人申请取得一定金额的贷款，并按期归还贷款本息的贷款业务。【特征】 依法拥有符合质押贷款条件的汽车； 贷款金额最高可达汽车市值的40%，贷款期限一般以3个月为限； 还款还息方式采用双方约定期限或一次性偿还； 汽车交由借贷双方指定的人

5、员保管。【案例】 不卖车，也能融资成功我们接触最多的通过车辆融资的形式一般都是把车辆进行变卖，以获取资金。随着福元运通理财市场的不断扩大和客户要求的升级，针对使用车辆进行融资的人士特别推出了车辆质押融资形式。从事陶瓷贸易的韩先生生意做的很大，因产品质量过硬畅销全国大部分省市，在4月中旬他突然接到一家区域大型连锁超市的一批紧急订单。如果想接下此订单并顺利的按时交货，就必须扩大生产规模，他早就有扩大生产规模的想法。但购进设备的资金不凑手，借遍亲戚朋友之后，资金缺口仍有近20万元，想通过银行贷款根本不可能，不仅是银行繁琐的手续，更是贷款审批较长的周期，想到这些，韩先生一下子没有了热情。此时朋友不经意

6、间提到福元运通民间融资，让韩先生看到了曙光，他通过与福元运通客户服务中心的理财顾问进行沟通后，因其房产已经在银行进行抵押过，且剩余价值有限，建议他使用车辆质押的方式进行融资。韩先生接受了理财顾问的建议，当天下午就为其找到了放款客户，在第二天办理了车辆的质押手续，当韩先生拿到急需的20万元资金时，他说：真的没想到民间融资速度比银行快这么多，而且利息看着比银行高，但是通过银行办贷款时一些隐性的费用加到里面，基本和这个利息一样，更重要的是速度是银行无法比拟的，而且期限和还款方式要比银行方便很多。现在韩先生每次逛商场时，下意识的都会走到陶瓷制品专柜，看到满货架都是自己供应的，一种成就感在心中跃然而起。

7、2.1.3 黄金质押贷款【概念】黄金质押贷款是指借款人以可在黄金交易所交易且交割的标准金作质押，通过福元运通平台获得资金融资的一种贷款方式。在黄金质押贷款办理的过程中，为规避由于黄金市场价格波动造成贷款风险，借贷双方需设立并共同遵守质押黄金的警戒线和平仓线。当质押黄金的市场价格跌至警戒线时，福元运通会及时通知客户增加押品或提前归还部分贷款，使得质押黄金的有效担保数量大于等于贷款本金。【特征】 黄金质押贷款办理手续简便易行，为生产、经营或拥有黄金的客户融资提供便利渠道，为客户的生产经营活动提供信贷资金支持； 贷款金额最高可达黄金市值的50%，并随黄金市场行情而进行调整； 适用对象为生产、经营黄金

8、产品或能够提供标准黄金作质押的法人和其他经济组织。【案例】 时尚快捷的民间融资新方向守着金灿灿的黄金，马矿长也有为流动资金周转不灵而发愁的时候。作为某省金矿主管财务的矿长，马矿长要为这个有着400多人的镇办金矿厂资金负责，尽管黄金随时销售已不是问题，但企业也有不愿意随时卖出的时候。我们也要看行情，低迷时一般也会拿在手里等一等。马矿长所说的行情，是指黄金的市场价格。当标准黄金捂在手里，但企业又出现资金缺口时怎么办？通过福元运通平台推出的黄金质押融资形式帮了我们的忙。马矿长告诉记者，与其他贷款担保方式不同，黄金质押贷款有着独特魅力。黄金作为独特商品，自然有其独特的魅力。建国以来，我国一直对黄金产品

9、实行严格管制，具体业务由中国人民银行负责，实行统一收购、统一配售。而从2004年1月1日起，黄金收购业务放开，人民银行不再提供黄金收购指导价，同时各家银行也停止办理金银收购业务。黄金收购放开，意味着黄金企业走向了市场。近几年，黄金受国际市场价格影响，价格波动较大，黄金生产加工企业为了追求利润的最大化，在价格较低时囤积部分黄金，在价格回升时出售，但流动资金的减少也影响了企业的正常经营。一般的黄金生产企业所在地都相对偏远，土地房产等大都不符合抵押标准，设备又是专用设备，也不能抵押，在企业流动资金紧张时，黄金质押担保的方式就被应用。在充分摸底调查的基础上，福元运通通过与企业多方面沟通，在企业囤积黄金

10、周转困难的时候，把持有的黄金放到贷款人手中质押，贷款人发放不超过黄金实际价值50%的贷款用于其正常流动资金需求。对我们企业而言，这一创新方式办理时间快，手续简便。马矿长在接受采访时反复提到一个快字。黄金质押贷款到底有多快？一般当天就能办下来，贷款资金甚至当天就能到账，就可以划款支付，补充流动资金。专注于财务工作很多年的马矿长称，我经手的贷款方式没有比这个更快的了。2.2 权利质押【概念】权利质押，是指以所有权之外的财产权为标的物而设定的质押。权利质押主要以债券、股权和知识产权的财产权利作为标的物。【特征】按照物权法第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有： 汇票、本票、支票； 债券、

11、存款单； 仓单、提单； 可以转让的基金份额、股权； 可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； 应收账款； 法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。【分类】2.2.1 股权质押贷款【概念】股权质押贷款又称股权质权，是指福元运通的借款人以其所拥有的股权作为质押标的物而设立的贷款。【特征】 依法拥有符合质押贷款条件的股权； 贷款金额最高可达股权市值的50%，贷款期限最长可达半年； 还款还息方式采用按季、或按一次性偿还； 股权必须具有可转让性和财产性。【案列】 股权质押成为中小企业融资新形式商业银行有资不敢贷，中小企业想贷又贷不着。于是，股权质押这一新型的中小企业融资形式应运而

12、生。据了解，银行信贷是中小企业融资的主渠道，但商业银行一般都需要担保、抵押等中小企业融资保证。由于中小企业缺乏房地产、设施设备等不动产抵押，很难获得银行贷款，资金不足便成为中小企业普遍的贫血症。针对商业银行有资不敢贷，中小企业想贷又贷不着的尴尬情况，股权质押这一新型的仍以担保为前提的中小企业融资形式便应运而生。2009年底，山东潍坊某酒店管理有限公司通过福元运通牵线搭桥将自己的1500万元股权提供给山东泰安某酒店有限公司作质押，成功融资800万元，加快了中小企业资本的滚动性，确切的帮助中小企业解决了融资难的问题。2.2.2 存单质押贷款【概念】存单贷款是指借款人将持有银行签发的未到期的个人外币

13、定期储蓄存单作为质押，从贷款人处取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种贷款业务。【特征】 融资金额最高可达存单金额90%，融资期限最长不超过存单期限； 融资成本低，节约财务费用； 加速客户资金周转，改善客户财务状况。【案例】 巧用存单质押贷款在遭遇资金短缺时，若将即将到期的存单提前支取，不免损失了长期以来积累的利息，若不提前支取，则无法度过眼前的流动性资金短缺难题。遇到这种情况，市民该如何是好？其实，利用存单质押贷款就能解燃眉之急。去年年底，市民赵某因故急需用钱，其妹拿着一张即将到期的大额定期存单来到福元运通寻求资金融资，考虑到该定期存款即将到期，提取部分存款会损失较多利息，因此福元运通理

14、财顾问建议客户办理存单质押贷款服务业务，这样可以节省1000多元利息。由于听从福元运通理财顾问的推荐方法，赵女士不仅节约了时间，同时还节省了一笔费用的支出。2.2.3 应收账款贷款【概念】应收账款贷款是指借款人将其合法拥有的应收账款收款权向贷款人作还款保证，贷款人不承继企业在该应收账款项下的任何债务的短期融资。贷款期间，打折后的应收账款不得低于贷款余额（贷款本金和利息合计）。当打折后的应收账款在贷款期间内不足贷款余额时，借款人应按贷款人的要求以新的符合要求的应收账款进行补充、置换。【特征】 融资形式灵活，既可以将应收账款转让给贷款人，办理国内保里，也可仅以增值税发票为凭证，办理国内发票融资；

15、可接受的应收账款范围广； 融资金额最高可达应收账款或发票金额的50% 盘活应收账款，及时获得营运资金，促进业务发展。【案例】 民间融资：企业有效运转的后盾济南某家专业生产仿古家具的企业，因对原材料的要求较高，采购时必须现款现货，而在产品销售后一般是30-90天的回款账期，从而造成了企业的周转资金短缺，且没有固定资产可以抵押融资，只能望洋兴叹。就在他们为资金发愁时，一个偶然的机会，该企业负责人听说福元运通这个针对中小企业提供融资服务的平台，随即进行了沟通。经过与福元运通理财专员的详细沟通后，理财专员建议他们用应收账款质押的融资方案，即企业将未来销售家具生产的应收账款质押给福元运通所合作的贷款人作

16、为贷款的担保。2009年10月份该企业尝试做了第一笔应收账款质押融资业务，贷款金额400万元。10月初，企业接到了一笔金额为900万元的订单意向，企业管理层随即与福元运通联系，福元运通对下订单的客户公司实际情况进行了调查，认为该客户实力雄厚，该笔订单符合融资条件。于是企业提交了基本资料、订单的详细信息以及质押融资的书面申请。之后，福元运通的贷款人与该企业签订了融资协议和应收账款质押合同，并在中国人民银行征信中心的应收账款质押登记公示系统将该笔业务做了登记。随后福元运通的贷款人发放了400万元的贷款。该企业在获得贷款后随即开始采购原材料，并加班加点开始生产，在11月中旬时便生产完并交货了，比合同

17、约定期提前了一个星期。12月中旬客户将款项付给该企业，该企业在12月中下旬将福元运通贷款人的款项还清。至此该企业首次使用应收账款作质押获得贷款从而完成订单的尝试获得了成功。2.2.4 股票质押贷款【概念】股票质押贷款，是指证券公司以自营的股票、证券投资基金券和上市公司可转换债券作质押，从贷款人获得资金的一种贷款方式。【特征】 股票质押率由贷款人依据被质押的股票质量及借款人的财务和资信状况与借款人商定； 股票质押率最高不能超过50%【案例】2005年至2008年，客户黄小姐被某一只股票深度套牢近三年。手里股票价格从近二十元跌至几元钱，黄小姐承受着巨大的经济压力和心理压力。2008年9月，黄小姐来

18、到福元运通，在跟理财顾问进行咨询时了解到福元运通有一种股票质押贷款创富方式。但是，黄小姐不忍心将手中股票以低价出售。几天后，福元运通理财顾问向黄小姐设计出适合于她的股票质押贷款创富方式。2008年底，黄小姐通过福元运通服务平台获得股票质押创富贷款融资，以当时市场低价再次购买自己被套牢的股票，摊低自己所有股票的购买成本。黄小姐卧熊市，尝熊胆，枕戈待旦，蓄势待发。数月后，该只股票涨到十几元时，黄小姐就已经达到盈亏平衡点。又过了些日子，该只股票涨到了客户原始购买的价格，黄小姐已经开始大量盈利。这时，黄小姐才体会到股票质押创富贷款灵活运用的优势，丰富了股票投资的方式，使客户由被动保守转为灵活主动。福元

19、运通推出的股票质押贷款创富方式不仅在牛市时，给客户带来了更多资金需要，加大了盈利创富机会。在熊市调整时，福元运通推出的这一创富方式也可以帮助客户摊低股票成本，由被动套牢变为主动投机。2.2.5 知识产权质押贷款【概念】知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后贷款人申请融资。【特征】 由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，一般需由企业法定代表人加保。 知识产权质押率最高不能超过30%； 知识产权价值的认定须经专业的评估机构确认。【案例】 民间融资新渠道从事广告设计的刘小姐，为某酒厂成功设计了瓶贴，并获得了该瓶贴的外观专利。多年来，刘小姐始终怀揣着自己组建广告设计

20、公司的心愿，但苦于资金的匮乏一直未能实现。经过朋友的推荐和介绍，刘小姐通过福元运通牵线搭桥，经过专业的评估鉴定，最终成功获得50万元的融资款，实现了自己多年的期待和梦想。2.2.6 仓单质押贷款【概念】仓单是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。仓单质押贷款是指贷款人与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。仓单质押贷款业务适用于有经常性货品贸易、销售量大、流动资产占比较高（动产占比高）、现金流量较大、没有大量厂房等固定资产可用于抵押且