【能力素质】人生理财规划.ppt

1、0,人生理財規劃,天马行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632,1,為何做須理財？ 目前國內低利率環境，平均定存年報酬2.5%，100萬10年複利為128萬；20年，僅164 萬，您的後半段人生如何規劃？子女教養，退休計劃，,正視國內低利率環境的危機!,天马行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632,2,現在 工作/儲蓄期,退休點 6065歲,80歲 終止,? 年 25年 財富累積來源 1.勞退金：5萬*0.6*12*25年=90萬 2.勞保金：最高189萬 3.儲蓄額 ? Gap 170330萬 變數：工作 ? 年,基本生活：30

2、000/每人每月 15年 450萬 20年 600萬 變數： 1.房租/房貸 2.安養照護 3.重大醫療 4.退休終止年數,2人 ?,279萬,負相關,退休準備金 ?,人生安全(保險),? $,天马行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632,3,定期定額對財富累積的重要性,4,定期定額,資產配置,小額零星資金,大額整筆資金,市場評析,投 資 理 財 流 程,股債比例 區域比重,挑選基金,損益管理,基本認識,債 券 基 金,股 票 基 金,風險承受,5,美國大升息 (利率風險),美股大泡沫 (信用風險),6,債券基金放長不易虧損,7,債券基金投資方式,一、實務投資方

3、式： 1.台幣利率 V.S 實際報酬率 2.評估升降息 3.公債殖利率 投資報酬率 二、處理匯差的做法： 1.分散投資不同幣別的債券市場：做法如上；全球主要 貨幣是對美元波動，可以降低一半的匯險 2.經由時間利差解決短期匯差 三、買不配息債基的理由： 1.複利效果；2.避免再申購的手續費；3.課稅影響,8,定時定額獲利率的計算(以獲利10%時分析),9,每筆年化報酬率20.6%,每筆年化報酬率9.8%,每筆年化報酬率6.4%,第一年底獲利率達10%,第二年底獲利率達10%,第三年底達獲利率10%,平均成本,股市走勢,第五年底達獲利率10%，如何 ?,不如不做!,所以，注意二點：,10,定時定額

4、投資大原則,一.持續不停扣 二.停利不停損；頂多更換標的 實務做法：13年內獲利達10%以上時，準備 三.循環再投資的運用 四.標的以波動大(漲跌幅度大)的為主 如:中小型,成長型,新興市場型,11,平均成本,股市走勢,循環再投資示意圖,每月投資萬元,假設本利和萬獲利了結,分攤加碼到未來個月的定期定額,每月投資2.5萬元,12,如何以定期定額規劃財富,你想到什麼？,13,退休金(財富)規劃方案,假設：本金100萬，10年的理財計劃 理財策略： (1)全部資金分3年期循環 定期定額投資. 股票型基金 (2)投資期間並將閒置資金暫放債券基金， 以獲取較高之資金運用效率。 (3)分批(每三月)贖回債

5、劵基金，作定期定額 使用,14,方案三資金流量示意圖,期間(年),2,1,3,10,$(萬元),100,BOND (年利率5%),STOCK (期終報酬率15%),0,定期定額投資-股票型基金100%,15,本方案效益分析-3年為例,定期定額投資-股票型基金100%,10年複利 192.7萬,(十年後)192.7萬 VS. 定存128萬,16,巨鯨專案效益分析,情境一： 債券基金年平均報酬率： 若股票基金定期定額每第三 年底報酬率達，獲利 了結 重新三年循環投資 十年後預期報酬：92% 二十年後預期報酬：271% (本利和接近370%),情境二： 債券基金年平均報酬率： 若股票基金定期定額每在

6、第 二年底報酬率達時， 即獲利了結 重新三年循環投資 十年後預期報酬：159% 二十年後預期報酬：570% (本利和接近670%),17,”巨鯨專案”特色及對象,專案特色 1.期間風險分散-定期定額 2.股債平衡分散-提高資金效益 3.適時停利設計-多重平衡效果 4.專案系統管理-貴賓級理財服務,適合對象 1.整筆退休金運用規劃 2.分年贈與子女資金的規劃 3.穩健的投資設計,18,個人財富管理的範籌,19,資產配置的做法,根據風險程受度，設定可容忍的損失率決定股債比，：，：，： 依據對未來各區域市場的展望，在全球配置下，調整各區域股票投資比重 例：穩健者股債比：，債劵年報酬56%，股票年報酬

7、(-1515%)，風險區間為-510% 股票投資區域：美，歐，亞，台，新興市場,20,投資配置實務作業,依風險承受度，決定股債比例 產業型基金(20%)；原則上只碰最熱門的產業型基金，須注意風險控制 區域型基金(80%)：全球股票分美、歐、亞、台、新興市場五區來投資 製作損益管理表，以淨值掌控變化,21,所得稅流程表,22,最低稅負”境外所得”認識,(1)98年開始實施，即99年報稅時才須申報海外所得 (2)目前政府對於此部份的解釋令，還未出來：若最保守的做法，也可以在97年12月31日前出場也還來得及！ (3)最低稅負制的海外所得須超過100萬部份的人才須申報（注意100萬不是免稅額，是門檻

8、），免稅額600萬元，稅率20%（參考上表） (4)海外總所得：基金，利息，贈與，投資獲利，彩金 假設一個人的所得淨額為“”，除了海外基金的獲利部份外（設金額為A），也沒有其它部份要計入最低稅負的所得，他要繳得稅計算如下： （A減600萬元）= 稅額,23,贈與稅重點認識,1.課稅主體：贈與人，非受贈人，但 2.每人免稅額：111萬/年 3.夫妻相互贈與免稅 4.子女婚嫁贈與免稅額111萬元 5.農地贈與免稅 6.死亡前二年對二親等贈與須計入遺產 7.分年贈與的重要性,24,贈與稅重點認識,1.課稅主體：贈與人，非受贈人，但 2.每人免稅額：111萬/年 3.夫妻相互贈與免稅 4.子女婚嫁贈與免稅額111萬元