保险学 第三章保险合同的要素(2).ppt

1、第三章保险合同的要素，第一节保险合同的特征第二节保险合同的主体和客体第三节保险合同的内容和形式第一节保险合同的特征1。建立保险合同的基本要求1。保险合同的含义是指在商业保险中，为了达到保险壁垒保护的目的，就双方的权利和义务达成协议。这种确立双方权利和义务的协议被称为保险合同。2、保险合同成立的基本要求(1)要约通常是指被保险人向保险人提出订立保险合同的行为。(2)承诺通常是指保险人在收到保险单后接受要约，这构成承诺，保险合同成立。(3)要求双方都有完全的行为能力。(4)双方必须在平等和自愿的基础上达成协议。二.保险合同的特点1。保险合同是一种保障性合同。保险合同的保障性履行是指一旦双方达成协议

2、，保险标的的风险损失将由保险人自协议之日起至终止时止予以保证。保险合同是一种附加合同。保险合同的条款和费率通常由保险人事先单独拟定。如果申请人同意投保，他必须接受这些条款，通常无权修改。3.保险合同是非等价交换合同。从单一保险合同的角度来看，被保险人支付的保费只是保险金额的一小部分。发生保险事故后，保险赔偿金是保险费的几百倍甚至几千倍。保险人支付的保险赔偿金是保费收入的几百倍或几千倍等。保险合同是最大的诚信合同，保险合同对诚信的要求比一般合同更严格。这是由保险信息的严重不对称和合同的运气决定的。一、保险合同主体保险合同主体是指与保险合同有直接或间接关系的人，包括当事人和相关人。1.保险合同当事

3、人是指直接参与保险法律关系建立和权利义务确定的行为人。包括投保人和保险人。(一)投保人，又称要保人，是向保险人申请订立保险合同并承担支付保险费义务的合同当事人。作为一个合格的投保人，通常有三个要求：第一，完全的行为能力和权利。第二，保险标的必须具有保险利益。第三，有能力支付保险费。(二)保险人与被保险人签订保险合同的一方是经营保险业务的人，按照合同收取保险费，并在保险事故发生或者约定的保险期限届满时负责支付保险费。在我国，作为一个保险人，我们通常需要满足以下要求：第一，我们具有法人资格。二是经保险监管部门批准取得经营资格。第三，有一定的资金和其他条件。2.保险合同的关联方是指与保险合同有经济利

4、益关系的人。包括被保险人、受益人和保单持有人。(一)被保险人，是指其财产或者人身受到保险合同担保，并享有保险费请求权的人。(2)受益人是指保险合同中约定的，在保险事故发生后有权要求保险利益的人。(通常在人身保险中)，案例：某服装厂为其总经理Xi购买了意外伤害保险，保险金额为50万元，受益人为服装厂法人。保险单由Xi保管。在保险期间，Xi在出差途中死于交通事故。Xi死后，服装厂要求妻子交出保险单，然后去保险公司领取保险金，但被妻子拒绝，理由是丈夫的保险金应该由妻子和家人拿走，作为服装厂，它无权拿走保险金。在这种情况下，服装厂只能拿他的案例：周为自己购买了一份20万元的意外伤害保险，受益人是他12

5、岁的儿子。在保险期间，周死于车祸。受益人的母亲代表她的儿子收到20万元的保险金。在此期间，周的债权人听说他的儿子收到了20万元保险金，前来讨债。中国有句话说“父亲还旧债”，那么20万元的保险金是不是应该在父亲去世前用来还他的债呢？案例：某企业为员工投保团体人寿保险(全险)，其中员工张投保金额2万元，其妻子为受益人，保险期限自2006年11月6日起。2009年7月15日，受益人因病死亡，受益人死亡后未指定新受益人。2010年9月10日，张在一次交通事故中丧生。张死后，公司到保险公司领取保险金2万元，用1万元偿还张生前欠公司的贷款。剩下的一万元给了张的父母？问：企业这样做合法吗？张的保险金应该用来

6、偿还他生前的债务吗？受益人和受益权的特征首先，受益人没有资格，自然人、法人和无行为能力的人都可以成为受益人。第二，受益人由被保险人或投保人指定，死亡通常被视为支付保险金的条件。投保人指定受益人必须得到被保险人的批准。第三，受益人对保险标的没有保险利益要求。第四，受益人的受益权专属于受益人，他人无权剥夺或分享。第五，受益人的受益权不能继承，但受益人可以放弃，但无权处分，如出售或转让。第六，如果受益人先于被保险人死亡，或者受益人被指定变更，或者受益人放弃或者丧失受益权，被保险人的法定继承人应当收到保险金并处分遗产。(3)保单所有人是指拥有保单所有权利的人。主要适用于人寿保险。保单持有人的权利包括：

7、变更受益人、接受退款、接受保单红利、以保单作为抵押借款、指定新的持有人等。申请人、被保险人、受益人和保单持有人的组合。第二，保险合同的标的是指被保险人或被保险人对保险标的的法定利益，即保险利益。第三节保险合同的内容和形式。保险合同1的内容。当事人和相关人员的姓名和地址。保险标的是指合同当事人要求或者提供保险保护的标的物或者客体。财产保险的标的是指物、责任、利益、信用等。人身保险的标的是指人的生命和身体。1999年4月15日，一家建筑公司为其桑塔纳轿车向保险公司投保了车辆损失险和第三方责任险。投保40天后，该车在一个加油站与长安货车相撞，造成长安两人受伤，两处损坏。事故发生后，交警部门认定桑塔纳

8、应负全部责任，保险公司认可损失为9.1万元。被保险人提出索赔后，保险公司发现该车在投保和脱离危险时没有参加年检。几天后，当汽车投保并脱离危险时，它提交了年度检验证书。据保险公司调查，该车于1997年6月参加了年检，直到保险事故发生后才去年检，而是在保险事故发生后去年检，并取得了年检合格证。保险公司拒绝赔偿保险费，因为合同从一开始就是无效的。问：保险公司根据什么说这份合同从一开始就是无效的？保险公司应该赔偿吗？3.保险责任和除外责任保险责任是指保险人在发生保险事故时，为保险标的支付经济赔偿或者支付保险金的责任。免责条款据统计，伊拉克战争导致20多万平民死亡。1986年4月26日，乌克兰切尔诺贝利

9、核电站4号反应堆发生爆炸，当场造成30人死亡，并泄漏了8吨以上的强辐射。核事故直接污染了核电站周围6万多平方公里的土地，320多万人遭受核辐射，造成了人类和平利用核能史上最大的灾难。根据2006年4月公布的数据，有27万人因核污染而患癌症，9.3万人已经死亡。消除核污染需要800年。1976年中国唐山地震造成24万人死亡(当时唐山总人口为60万)。2008年5月12日，汶川8级地震造成69，227人死亡，17，923人失踪。2011年3月11日，北京时间13:46，日本东北部宫城县北部发生里氏9级地震，引发10米高的海啸，导致核电站爆炸。据日本气象厅称，这是世界观测史上震级最高的地震。日本警察

10、厅在2012年3月10日表示，日本地震及其引发的海啸已证实有15，854人死亡，3，155人失踪。宫城县和岩手县发生严重地震灾害。目前，仍有约34万人在各地避难。估计经济损失为3000亿美元。一场强烈的地震引发了一场大海啸，海啸袭击了。海啸卷走了汽车和杂物，引发了10米的海啸。仙台机场被洪水淹没。一个10米的巨浪席卷了宫城县，这座城市立刻变成了一片汪洋。强烈的地震引起了火灾。4.保险期间是保险人为被保险人提供保险保护的起止期。5.保险价值是指保险标的在一定时期内以货币估计的总价值。确定保险价值有两种方式：一是在保险合同中规定保险价值，即定值保险；二是保险合同中没有载明保险价值，保险事故发生时对

11、保险标的的实际价值进行评估。保险价值是确定保险金额的基础。6.保险金额是保险人赔偿或支付保险金的最高限额。财产保险的保险金额的确定应以保险标的的实际价值为基础；人寿保险的保险金额可以由被保险人和保险人协商确定。对于保险公司来说，它不仅是收取保费的计算标准，也是最高赔偿额；对于被保险人来说，它不仅是支付保险费的依据，也是被保险人获得保险保护的最大限度。保险费及其支付方式保险费是投保人为获得保险保护而向保险人支付的费用。保险费的金额由保险金额、保险费率和保险期限决定。保险费的支付方式包括一次性支付、一次性支付和分期支付；现金支付、转账支付、支票支付等。赔偿或支付保险金的方式包括货币赔偿、修理和更换

12、。9.合同终止和争议解决如果没有索赔，合同一方可以书面通知要求终止合同，并提出应提供的证明文件和保险费的处理。争议解决是指合同中规定，当保险条款的解释存在分歧时，如保险责任的归属、保险金额的确定等，保险人和被保险人应采取的解决方法。一般来说，是谈判、仲裁和诉讼。1996年7月10日，陆某(男，29岁)为自己购买了年金保险(50岁开始领取保险金)，保险金额为5万元，另加住院医疗保险5000元(期限为一年，到期可续保)。1997年1月10日至28日，陆因脑出血住院，医疗费用9794元，保险公司赔偿医疗费用5000元。同年10月1日至4月14日，陆因同一原因住院，住院费用15985元。保险公司又支付

13、了5000元，并决定问：保险公司有权单方面消除额外风险吗？合同订立的年月日是被保险人和保险人达成保险协议的时间。缔约时间对于保险利益的存在和保险事故的发生具有现实意义。保险合同的形式是指合同当事人约定保险双方权利义务关系的表达形式。保险合同有口头和书面两种形式，但主要形式是书面保险合同。书面保险合同的形式如下：1 .保险单，也称为保函，是投保人提出保险要求并订立保险合同的书面要约。当保险人接受保险时，它就成为保险合同不可分割的一部分。保险单内容首先是客户信息，即投保人、被保险人和受益人的信息。二、保险事项：主要风险(保险种类、保险金额、保险期限、支付期限和支付方式)和附加风险(同)。第三，健康

14、通知：提问。第四，财务和其他信息。五是投保人和被保险人的申报和授权。第六，投保人、被保险人和受益人签字。1997年8月12日，在保险公司代理人姚的推动下，方决定为其母朱购买定期寿险，保险金额8万元，保险期限10年，以方为受益人。由于方和姚是熟人，姚填写了保险单的内容，并在投保人、被保险人和受益人处签字。在此期间，方舟子还告诉姚，他的母亲患有肺结核。8.20。保险公司承保账单并签发保险单。2000年6月17日，朱因病去世，方向保险公司申请保险金。在提出索赔时，保险公司发现被保险人在死前患有肺结核，并拒绝支付保险费，因为保险合同无效，而且保险单不是由被保险人本人通知和签署的。问：被保险人是否隐瞒了重要事实？代理签名有效吗？保险公司应该支付保险费吗？填写申请保险单时应注意的问题：1 .如实告知(