银行微型贷款业务管理实施细则（试行）模版

1、xx银行小额贷款业务管理实施细则(试行)xxzz211号附件1，12月8日发布，zz第一章总则第一条为进一步拓展我行信贷服务领域，加快信贷业务创新，满足小额客户在生产经营过程中“短、频、急、小”的资金需求，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则、银监会银行开展小企业授信工作指导意见(试行)等法律法规，结合我行商业银行小企业授信工作尽职指引。第二条本规则所称小额贷款(以下简称小额贷款)是指我行向具有经营实体、用途合法合理的小额客户提供的人民币贷款。本规则所称微型客户是指符合工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部市场经营户周转贷款业务管理办法（暂行）(工业和信息化部发

2、zz300号)要求的微型企业。本规则所称所有者，是指符合上述条件的微型企业负责人或投资者。第三条本规则适用于我行各级小额贷款业务经办机构(以下简称经办行)及小额贷款业务的管理。第二章贷款条件和用途第四条借款人应具备以下基本条件。(1)持有有效身份证件的自然人，年龄在18岁至55岁之间，身体健康，具有完全民事行为能力。(二)在经办银行所在地有常住户口和固定住所的自然人。(三)在经办银行所在地有固定营业场所，经工商行政管理部门或其他主管部门批准，依法登记注册，持有合法有效的营业执照及其他相关证件，并已经营一年(含一年)以上，具有持续经营能力的微型企业主。(四)借款人经营的企业信用状况良好，借款人及

3、其配偶无不良信用记录。(五)贷款用途真实、清晰、合法。(六)有稳定的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。(7)借款人本人在我行开立兰花卡个人结算账户，借款人经营或控制的企业在我行开立企业结算账户，并同意和授权我行根据本合同从其个人兰花卡结算账户中扣收贷款本息。(八)本行规定的其他条件。认真受理经办银行所在地无常住户口的小额客户业主的贷款申请。需要受理的，申请人必须提供经办银行3年以上的有效居住证明，且经营时间3年以上，并符合上述其他基本条件。第五条贷款用途。信贷资金可用于短期流动性周转和业务投资需求(如扩大业务规模、改造和翻新路面等)。)，但不得用于商业项目或国家法律法规明确禁止的目的。第六条

4、有下列情形之一的，不得向借款人或企业发放贷款：(一)污染严重、技术落后、资源浪费的行业和企业的经营者；(二)借款人及其经营企业的法定代表人、主要投资者、合伙人、股东及关联方有涉黄、涉毒、涉赌、恶意负债和违法违规行为的不良记录。认真受理歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧、酒吧等企业的信贷申请。这很容易受到政策的影响。第三章贷款金额、期限和利率第七条经办行应根据客户的信用状况、经营状况、现金流量和担保方式，以多贷少贷的方式决定是否贷款，并据此计算贷款期限和执行利率。第八条贷款金额。小额贷款最高限额为50万元，经办行应综合确定贷款资金的实际使用情况、贷款申请期限和借款人的实际还款能力。第九条贷款期限。小额信贷

5、期限根据借款人的信贷目的、还款能力、信用担保方式等因素综合确定。原则上，信贷危机(1)抵押方式：贷款利率实行浮动利率，浮动利率根据经办银行当地的竞争情况确定。原则上不得低于基准利率30%。(2)担保方式：担保机构担保的，原则上不得低于基准利率40%；其他形式的担保原则上不得低于基准利率50%。(3)质押担保方式：存款凭证和国债质押担保原则上不得低于基准利率；其他权利质押原则上不得低于基准利率30%。第十一条上述利率标准是借款人首次贷款时执行的标准。对于优质客户，在贷款期内无拖欠按时还清贷款本息，并在我行结算存贷比中做出一定贡献的，经办行可根据首笔贷款利率给予一定优惠。具体优惠标准如下：(1)如

6、果借款人上一信用期的结算存贷比达到10%以上(含10%)，重新授信时的优惠利率可以比第一次授信高5%；(2)如果借款人上一个信用期的结算存贷比达到20%(含20%)，重新授信时的优惠利率可以比第一次授信高10%；(3)如果借款人上一个信用期的结算存贷比达到30%(含30%)，再授信时的优惠利率可以比第一次授信高15%；(4)如果借款人上一信用期的结算存贷比达到40%(含40%)，再授信时的利率优惠幅度可高于第一笔授信的优惠幅度20%。当客户实施利率优惠时，他们必须将其提交给审批人进行审批和确认。无论客户经历了多少还款周期，累计优惠利率不得超过首笔贷款利率的20%，且不得低于基准利率。享受优惠利

7、率的客户如果拖欠贷款本息，再次申请贷款时将不再享受优惠利率政策。第四章保证方法和操作规程第十二条小额贷款担保方式包括住房抵押贷款、法人机构担保、自然人担保、权利质押和上述多种方式的联合担保等。第十三条小额贷款各种担保方式的操作按照xx银行个体工商户贷款管理办法执行。第五章额度使用及还本付息第十四条小额贷款采用“全额担保、一次性审批、贷款随用、余额控制、循环使用”的信贷管理模式。第十五条小额贷款借款人可以通过我行任何一家分行的柜台、网上银行和手机银行，或者通过网上交易、银联pos交易和自动柜员机自助设备交易，方便快捷地通过兰卡和兰卡结算账户回收授信额度。第十六条信用额度的使用。贷款发放后，当借款

8、人在兰卡账户的存款余额低于交易支付所需的金额时，我行计算机系统将自动以最低5万元的整数倍贷款给借款人。但是，如果借款人对原贷款欠有利息，剩余的信用额度将被银行计算机系统自动冻结，直至借款人偿还逾期利息且银行认为借款人的信用状况仍符合贷款申请条件。解冻申请应由借款人以书面形式提出，申请内容应包括对拖欠利息原因的说明和按期支付利息的承诺。经办账户经理核实相关信息后，在申请书上签署意见，并报原授信审批人签字认可。审批通过后，经办账户经理填写解冻业务要求(按照我行科技部要求的格式)，加盖经办行公章，并提交总行科技部办理解冻手续。第十七条还本第十八条支付利息的方式。小额贷款采用按月付息的方式。贷款期间每

9、月20日，银行计算机系统会自动从借款人指定的兰花卡结算账户中扣收应付利息。如果账户余额不足，不能按时支付利息，银行将按照有关规定收取罚息和复利。贷款利息根据贷款的实际使用金额、使用天数和信贷利率计算，按月结息。但是，当借款人指定的结算账户需要结算时，剩余贷款必须还本付息。第六章操作程序第十九条小额贷款业务操作规程包括业务受理、贷前调查、贷款审批、贷款发放、贷款管理和贷款回收。第二十条小额信贷业务操作规程按xx银行个人贷款管理暂行办法执行。第七章问责第二十一条有下列行为或情形之一的，相关分支机构和责任人应按照我行相关规定追究责任和处罚：(a)向不符合本规则规定的借款人提供贷款；(二)贷款调查、风险评估和审查不尽职的；(三)未按要求建立和实施贷款面谈和贷款合同面对面制度的；(四)与借款人串通，非法发放贷款；(五)超越、变相超越权