银行押品管理办法 (2)模版

1、xxx银行押品管理方法第一章总则第一条规范x银行信用业务押品管理，提高押品风险管理水平，有效防范信用风险，根据中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法、银监会商业银行资本管理办法（试行）等法律法规制定本办法。第二条本法所称押品，是指根据国家有关法律、法规，借款人或者第三方担保实现x银行债权而抵押或者当押给x银行的财产或者权利。押品管理是指在贷款业务的经营管理过程中，对押品进行分类、准入、价值评价、担保的设立和变更、实物和权利证书的保管、贷款后的监督管理、风险警告、担保解除、归还和处置等全过程业务管理。第三条x银行押品管理应当遵循下列原则(一)合法性原则：押品的选择、担保的设立和变更、押品的归

2、还和处置等活动应符合国家有关法律、法规的要求。(二)有效性原则：担保设定程序必须完善，押品确实有变现能力，易于实现。(3)谨慎性原则：押品管理的各个环节应充分考虑使用押品带来的风险因素，慎重估计押品价值和信用风险缓和作用。(四)独立性原则：押品与借款人风险不应具有实质正相关性的押品价值评估人应具有评估专业知识和技能，具有专业精神，独立开展押品价值评估工作。第二章押品准入与选择第四条x银行收到的押品应当符合下列基本要求(一)国家法律、法规规定抵押或者当铺可以拥有的财产或者权利；(二)具有财产价值，可以依法转让，存在有效处置押品的市场，可以得到合理的市场价格。(三)权利关系明确，押品设定须经持有相

3、应法律文件的政府主管部门批准或者登记的，应当按照规定办理相应手续。(四)借款人无法偿还贷款利息或者发生其他合同约定的信用事件时，x银行可以立即清算或者处置押品。第五条x银行收到的押品分为金融质押品、商用房地产和居住用房地产、应收款、其他押品四类。 总银行负责xxx银行信贷业务押品分类管理表 (以下简称押品分类管理表 )的制定和维护，确定x银行可接受的押品范围和分类。第六条x银行选择押品办理信用业务前，应当考虑下列因素：(一)是否符合银监会信用风险内部评价法风险缓和监管要求规定的合格押品认定标准；(二)权利关系是否清楚，法律上有无缺陷。(3)x银行是否为第一或并列第一位受益者。(押品分类管理表是

4、否允许单独按压。(五)市场流动性和押品变化能力。(六)押品与借款人风险之间是否存在实质的正相关性；(7)是否有币种错配、期限错配等。第七条x银行选择押品办理信用业务，应当满足下列要求(一)交换他行贷款、办理非交易转换、交易转换等个人信用业务的，注册部门许可第二位次抵押注册的，x银行可暂时接受为第二位次受益者的押品，但应及时完成有关手续成为第一位次受益者。(二)银团贷款押品的选择应当按照银团贷款协议或者要求执行。(3)有下列情形之一的，可以选择不能单独设定在押品分类管理表的押品进行信用业务1 .为符合信用贷款条件或以信用方式可信的信用业务提供补充保证。2 .为其他合法、满意、有效担保的信用业务提

5、供补充担保。3 .总银行批准的其他情形。(四)选择押品分类管理表未明确规定的新型押品办理信用业务的，押品准入应当向总银行(信用管理部)报批。(5)x银行原则上不接受超过信用银行所在省、自治区、直辖市范围的扣押物品。 确有需要接受的，应当报告信用银行所属一级分行的批准，制定可行的风险管理措施，明确管理责任和要求。第三章押品价值的评估与认定第一节基本要求第八条为x银行信用业务提供担保的押品均应进行价值评估，包括在信用业务发行前对提供押品的价值进行信用前评估；在信用业务发行后对押品价值进行信用后重新评估。 押品评估确认价值是信用批准、信用发行和信用后管理的依据。第九条信用前评估原则上应当在信用业务审

6、查结束前完成。 如果以外部评价机构的预评价结果作为信用审批的依据，在审查结束前必须按照本法规定的程序审查预评价结果，在审批后使用信件前，必须确认正式的评价结果。第十条信用后重估频率执行押品分类管理表有关规定。 采用最高额抵押，至少每年进行价值评估，在拘留品的实际情况和权利关系没有发生不利变化的前提下，评估结果1年有效。 有下列情况之一时，即使未达到重估周期，也必须进行信用后重估(一)评价报告达到有效期；(二)押品的市场价格波动很大。(三)发生了合同约定的违约事件；(四)押品担保的信用资产风险分类从正常或关心类向下移动到不良类。(5)押品由客户部门移交特殊资产经营部门。(六)根据管理和其他需要进

7、行信用后重新评估。第十一条押品价值既可以采用内部评价，也可以采用外部评价，x银行鼓励采用内部评价。第十二条押品分类管理表中的下列押品应当采用内部评价(一)金融质押品。(二)应收账款(各类收费除外)、交货单、提单、出口退税账户。(三)农机、农用车、农副产品等“三农”特色押品。第十三条有下列情形之一的，应当采用外部评价(一)登记机关、司法或者仲裁机关要求采用外部评价；(二)拟收抵押品偿还债务。(3)高级行要求采用外部评价。(4)评价技术复杂，评价难度大，无内部评价条件。(五)总银行批准的其他情形。采用外部评价的，评价机构的选择和管理应当按照x银行的有关规定执行。第十四条押品价值评估主要采用市场法、

8、收益法、成本法等方法。 评价人员根据押品的具体情况、评价目的、价值类型和收集评价资料的情况，分析各评价方法的适用条件，并选择适当的评价方法进行评价修订。 如果以上主要方法不能满足评价需求，可以根据情况选择其他评价方法。采用外部评价时，要求评价机构提供外部评价报告。 采用内部评价的，应当制作内部评价报告书(制度规定可以不制定的除外)。 评价方法、评价流程和评价报告应满足x银行评价的技术规范和各个单独评价指南等要求。第十五条押品价值评估应坚持客观、独立、慎重的原则，充分考虑押品在押期间有形和无形的损失、实际取得价格、法定优先受益权、变现能力、未来风险状况、押品处置时可能受到的限制等因素，评估结果不

9、得超过目前合理的市场价值。第十六条押品价值评估工作在c3实施在线工作。 押品价值信息必须在c3上及时更新，押品价值评估过程所要求的各种资料必须上传到c3上流并保存。c-3允许用户利用评估模型来支持抵押品价值评估工作。第二节评估程序第十七条押品价值评价的基本流程包括评价调查、评价审查核、评价确认等环节。第十八条信用前评估调查由经营行或顾客管理行的顾客部门开始，可以单独开展，也可以与信用业务信用前调查一起进行。 评估调查需要完成以下工作：(一)收集抵押(出质)人、押品及有关评价的各种资料；(二)实地调查押品现状，验证押品的真实性、合法性、有效性，记录调查和调查结果，判断是否符合x银行对押品的基本要

10、求和选择标准。个人住房贷款评估调查是否进行实地调查按个别业务产品的有关规定执行。(3)采用内部评价时，制作内部评价报告书，初步评价押品价值。 评估报告应包括调查情况评估、用于初始评估价值的方法和评估过程、初始评估值等。(四)采用外部评价的，取得外部评价报告，结合评价调查情况初审评价报告，提出初审意见和初评价值。(5)向c 3输入相关信息，上传评价调查资料、内外评价报告等资料，向负本级信用管理责任的部门提交评价审查。第十九条承担信用管理责任的部门在收到客户部门提交的相关资料后，由押品评价冈进行评价审查。 必要时，押品评价冈可以与客户部门一起或单独实地调查押品。评估审查必须完成下列工作：(1)审评

11、调查内容的全面性、收集资料的完整性、c3押品信息和初评信息输入的准确性。(二)审查了客户部门或者外部评价机构发布的评价报告，对评价报告是否完整、评价方法是否合适、残奥仪表是否合理进行了修订；评价行程是否正确，结果是否合理等。(3)审查客户部门提交的初评价值，制作审查意见和评价确认值，并与评价报告书和评价调查资料一起提交本部门负责人审查。 押品评价岗认为评价调查不完整，调查资料不完整，评价报告有问题，初始评价值和市场公允价值有很大差异，可以要求客户部门或者外部评价机构再次调查和评价。第二十条负责信用管理的部门负责人对考核意见的评价和价值确认没有异议的，押品评价岗在c3完成押品价值的评价确认。第二

12、十一条下列押品可以在充分考虑市场行情、变动费用、风险因素的基础上，由经营银行的客户部门直接确认信用前评价值，并在c3中输入押品价值信息，无需制作评价报告书并提交评价审查确认。(一)金融质押品。(二)应收账款(各类收费除外)、交货单、提单、出口退税账户。(三)为个人信用业务提供担保的居住用房、单手商业用房、单手车辆。(四)农机、农用车、农副产品等“三农”特色押品。(五)总银行批准的其他情形。第二十二条信用后重估原则上参照信用前评估要求，实行押品价值评估的基本流程。在进行信用后的再评价时，评价调查可以单独进行，也可以与信用业务信用后检查或押品信用后现场检查一起进行。 在确认顾客部门没有不利于押品实

13、际情况和权利关系的变化的基础上，一级分行根据情况采用以下方法简化信贷后的重新评估流程(1)采用内部评价方式时，法人信用业务押品后再评价可以适当简化内部评价报告，个人信用业务押品后再评价可以不制作内部评价报告。(二)外部评价机构批量评价押品时，发放评价报告书，附上评价结果清单，经客户部门初审，由押品评价岗进行批量评价审查、评价确认。(3)为个人信用业务提供担保的居住用房采用内部评估的，可以按区域、楼盘或楼盘中的某户型统一进行评估调查、评估审查和评估确认。(四)符合本法第二十一条第一、二、四项规定的押品，由经营客户部门直接确认押品价值，在c3中输入押品价值信息，制作评价报告书，无需提交评价审查确认

14、。第三节车间的设置和要求第二十三条客户经理负责评估调查工作，负责押品现场调查、评估调查资料和外部评估报告的收集、押品信息的输入等评估调查工作，负责评估调查资料和外部评估报告的真实性、初始评估值的合理性。总银行、一级分行和押品管理业务规模大的二级分行信用管理管理部门(或者负责相应职责的部门)应当设置押品评价岗位，负责押品价值的评价审查、评价确认职责。 是否在分行设置押品评价所，由一级分行决定。 有条件的行可以成立独立的评价机构或者团队，承担评价调查、评价审查、评价确认等评价管理责任。第二十四条为了保证押评业务的独立性，押评责任不由信用审查人、专职审议人、独立审查人承担。 押品评岗岗岗位等级参照同

15、级信用审查岗位设置。第二十五条客户经理应当接受押品价值评估业务训练，具有价值评估的基础知识和工作技能，可以适合承担的工作任务。 押品评估岗人员应当具有独立完成押品价值评估工作的专业能力，通过有关岗位资格考试，取得岗位资格，定期参加押品价值评估专业的继续教育和培训。 取得xx不动产鉴定师、土地鉴定师、资产鉴定师、成本工程师、注册建筑师以及美国评价学会会员资格、英国王室专利测量师学会会员资格等专业资格的人员，视为取得了x银行押品评价单位资格。第二十六条总银行总部人员的押品评价岗位资格由总银行信用管理部认定。 一级分行及以下机构人员的押品评价岗位资格由一级分行信用管理部认定，并向总银行信用管理部备案

16、。第四章担保的设立和变更第二十七条x银行应当按照下列公式订正押品抵押率：当(质)押率=债权本金佟额押品评价确认价值100%x银行对不同类型的押品设定了最高当(质)押率，具体规定参照押品分类管理表。第二十八条x银行应当综合考虑挤压品种类、变现能力、价值稳定性等因素，合理确定接触率。 拟超过最高抵押率规定办理信用业务的，应经一级分行批准。 有下列情形之一的，可以不受最高接触率的限制(一)为有权批准符合信用贷款条件或者以信用方式信用的信用业务提供补充保证；(二)为其他合法、满意、有效担保的信用业务提供补充担保。(三)总银行批准的其他情形。第二十九条信用业务以单一押品提供担保的，发行信用金额不得超过该

17、押品的最高可用担保额。 修正公式是最高可使用担保额=该押品评价确认价值承认当(质)押率-该押品提供的担保额批准当(质)押率是指具有进行批准同意的权利的该业务所适用的当(质)押率。 没有批准抵接率的，不得超过押品分类管理表规定的最高抵接率。第三十条信用业务由多种担保方式或者多种押品提供组合担保的，应当分别核算各担保方式、各押品的最高可用担保额，然后核算确定组合担保的最高可用担保额。 不得单独按押的押品向信用业务提供补充担保的，押品价值不参加组合担保最高可用担保额的核算。第三十一条用抵押方式办理信用业务的，押品财产权的有效期不得早于信用业务的最终有效期(制度有特别规定的除外)。 不动产抵押的，信用

18、业务的最终到期日必须比不动产产权的到期日至少提前5年。第三十二条以抵押方式办理信用业务，原则上应当与抵押(质量)人签订担保合同(个别信用业务采用主从一体合同，仅签订借款合同)，并按照x银行用信管理、合同管理的有关规定履行有关程序。第三十三条保证合同原则上应当使用x银行的形式文本。 确实需要采用非形式合同文本的，按照x银行合同管理或者法律审查的有关规定执行。 采用非方式合同文本时，合同条件应包括以下内容(一)被担保的主债权的种类和金额；(二)借款人履行债务的期限。(三)押品的名称、数量、质量、所在地、权利关系。(四)押品的保证范围、期限。(五)押品占管保险登记事项。(6)出现风险信号后应采取的风