保险学ppt6章 人身保险

1、第六章人身保险教学目的n 通过教学，使学生掌握人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险的特点和业务种类 ，理解人身保险的概念、特征和种类 ，熟悉人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险的主要内容，了解人身保险在我国国民经济发展中的重要作用。本章重点、难点n 本章重点：人身保险、人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险的概念、特征及种类；人身保险合同的常见条款；健康保险的特殊条款。n 本章难点：人身意外伤害保险金给付规定；健康保险责 限、观察期及免责期的区别。主要内容n 第一节人身保险概述n 第二节人寿保险n 第三节人身意外伤害保险n 第四节健康保险本章引导n 伊春“8.24”空难第一节人身保险概述n 6.

2、1.1 人身保险的概念及特征n 6.1.2 人身保险的分类n 6.1.3 人身保险合同的常用条款6.1.1 人身保险的概念及特征n 人身保险的定义n 人身保险是以人的生命或身体为保险标的，以被保险人在保险合同有效期限内发生约定的疾病、伤残、年老、死亡等保险事故或 为给付保险金条件的保险业务。6.1.1 人身保险的概念及特征n 人身保险的特征n 保险标的是生命或身体、具有不可估价性n 具有必然性、不可预测性、均衡性、分散性等多重性质n 人身保险合同是给付性合同，不适用损失补偿原则n 人身保险的保险利益规定较为特殊n 人身保险产品具有多重功能n 人身保险合同期限长，保险费采取均衡保险费6.1.2

3、人身保险的分类n 按照保险责任范围分类，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。n 按照保险期间分类，人身保险可以分为长期保险业务、短期保险业务和极短期保险业务。n 按照承保方式分类，人身保险可以分为团体保险和个人保险。n 按照实施方式分类，人身保险可以分为自愿保险和强制保险两类。6.1.3 人身保险合同的常用条款n 不可抗辩条款n 年龄误告条款n 宽限期条款n 复效条款n 保险费自动垫交条款n 不丧失价值条款条款n 条款n 共同条款n 犹豫期第二节人寿保险n 6.2.1 人寿保险的概念及特点n 6.2.2 人寿保险的种类和基本内容6.2.1 人寿保险的概念及特点n 人寿保险的概

4、念n 人寿保险也称生命保险，是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故或 ，在保险期间内依照保险合同约定的条件给付保险金的一种人身保险。6.2.1 人寿保险的概念及特点n 人寿保险的特点n 人寿保险除具有人身保险的一般特征外，还具有与其它人身保险业务的不同之处。n 1.生命风险特殊，表现为总体风险的稳定性和个体风险的变动性。n 2.人寿保险多为长期性合同，保险单作为有价证券，与储蓄类似，具有返还性和收益性，费率拟定需考虑利息和宏观经济政策等因素。n 3.人寿保险的保险费计算是依据生命表的死亡率和利息率和费用率，采用均衡保险费方法收取保费， 责任准备金是按照每份保险单计算和提

5、取等。6.2.2 人寿保险的种类和基本内容n 人寿保险的种类n 人寿保险产品可以分为传统型人寿保险和新型人寿保险两类。传统型人寿保险按照保险责任分为死亡保险、生存保险、两全保险、年金保险。新型人寿保险包括分红保险、变额人寿保险、万能寿险、变额万能寿险等。n 人寿保险的基本内容n （一）传统人寿保险n 1.死亡保险：是指以人的生命为保险标的，唯一以死亡为给付条件的一种人寿保险，可分为定期死亡保险和终身死亡保险。n 2.生存保险：是一种以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件、并一次性给付保险金的人寿保险。n 3.两全保险：又称为生死两合保险，是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金

6、条件的一种人寿保险，它是定期死亡保险和生存保险的结合，其储蓄性极强、责任范围最为广泛。n4.年金保险：是以生存为给付条件，在被保险 人生存期间，保险人按照合同约定金额、方式， 定期向被保险人给付保险金的人寿保险，是生 存保险的特殊形态。2.2 人寿保险的种类和基本内容6.n 年金保险的分类n 1.按缴费方式不同分为趸缴年金和期缴年金保险。n 2.按被保险人不同分为个人年金、联合年金和联合及生存者年金保险。n 3.按年金给付额是否变动分为定额年金和变额年金。n 4.按年金给付开始时间不同分为即期年金和延期年金保险。n 5.按给付期限不同分为定期年金、终身年金和最低保证年金保险。6.2.2 人寿保

7、险的种类和基本内容n （二）新型人寿保险n 1.分红保险：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。n 主要特点：保单持有人享受直接参与保险公司经营利润的分配；客户与保险公司共同承担投资风险；保单价格较高；保险金给付、退保金中含有红利等。n 2.变额人寿保险：也称投资连结保险，是一种 融保险保障和投资理财于一身的新型金融产品。n 主要特征：保险的保障功能与投资功能高度统 一；保单持有人的利益直接与投资回报率挂钩； 对投保人 高；风险由客户自担。n 3.万能保险n 万能保险是指保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候、缴纳

8、任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。n 主要特征：缴费灵活、保额可调整；每个保单持有人也有单独设立账户；经营 高；该保险规定有保证利息；有两种可供被保险择的死亡保险金给付模式。n 4.变额万能寿险：是一种将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资灵活性相结合的保险。n 主要特征：第三节人身意外伤害保险n 6.3.1 人身意外伤害保险的概念及特点n 6.3.2 人身意外伤害保险的种类和可保风险n 6.3.3 人身意外伤害保险金给付规定6.3.1 人身意外伤害保险概念及特点n 人身意外伤害保险的概念n 人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内以被保险人因意外伤害而致身故或残疾为保险

9、金给付条件的人身保险业务。6.3.1 人身意外伤害保险概念及特点n 人身意外伤害保险的特点n 保险责任是对被保险人因意外而造成身体伤害或死亡承担给付保险金义务；n 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险一般按残疾程度对应的保险金额百分比给付；n 保险费计算依据是保险金额损失率，费率厘定主要依据被保险人职业、工种或从事活动的环境；n 保险期限较短，一般不超过一年；未到期责任准备金按当年全部保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算。6.3.2 人身意外伤害保险的种类和可保风险n 人身意外伤害保险的种类n 1.按承保危险不同分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险；n 2.按承保

10、方式不同分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险；n 3.按承保责任不同分为意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险和意外伤害停工保险；n 4.按投保动因不同分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险；n 5.按保险期限不同分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。n 人身意外伤害保险的可保风险n 意外伤害按照是否承保一般可以分 为：n 1.不可保意外伤害n 2.特约保意外伤害n 3.一般可保意外伤害6.3.3 人身意外伤害保险金给付规定n （一）人身意外伤害保险的保险责任的判定条件n 1.被保险人在保险期限内遭受了意外伤害n 2.被保险人在责 限内死亡或残疾或支付了医疗费用n

11、3.意外伤害是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因n 以上三个条件缺一不可。给付规定n （二）保险金给付的具体规定n 1 .死亡保险金的给付规定n 如果被保险人的死亡构成意外伤害保险的保险责任，保险人必须按照保险单规定条件履行死亡保险金给付的义务。给付规定n 2.残废保险金的给付规定n 保险公司只对符合保险合同约定的伤残程度和给付标准的意外伤害事故按照合同约定的给付比例承担保险责任。n 残废保险金的具体计算公式为：残废保险金=保险金额残废程度对应的给付比例n 根据残疾的具体情形的不同，残废保险金的计算有具体的规定。第四节健康保险n 6.4.1健康保险的概念及特点n 6.4.2健康保险的种类

12、和基本内容n 6.4.3健康保险合同的特殊条款6.4.1 健康保险的概念及特点n 健康保险的概念健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，保障 被保险人因疾病或意外事故发生医疗费用或因疾病、 意外事故不能工作收入减少获得补偿的一种人身保险。n 健康保险包含以下三层含义：健康保险承保的保险事故是疾病和意外伤害事故两种；健康保险对因疾病或意外事故所致的医疗费用进行补偿；健康保险对因疾病或意外事故所致的收入损失或护理费用进行补偿。n 健康保险的特点1. 保险标的、保险风险特殊。2. 承保标准严格。3. 保险期限较短、精算技术独特。4. 合同条款特殊、保险金给付规定多样化。6.4.2 健康保险的种类和基

13、本内容n 1.医疗保险又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，补偿被保险人因治疗时支出的医疗费用损失。常见的医疗保险包括普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险等。n 2.疾病保险疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险， 如重大疾病保险、特种疾病保险等。为规避道德风险，疾病保险一般都规定了一个观察期。n 3.收入保障保险又称丧失工作能力补偿保险等，指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾而不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。该险种一般有等待期的规定。n 4.长期护理保险指被保险

14、人因年老、疾病或伤残而需要长期照顾时由保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。6.4.3 健康保险合同的特殊条款n 1.观察期条款n 2.免赔额条款n 3.比例共保条款n 4.给付限额条款本 本章章小小结结n 1.人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的一种保险，有其自身特点。人身保险按照保险责任划分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。人寿保险按照设计类型分为传统型人寿保险和新型人寿保险。本 本章章小小结结n 2.人寿保险具有生命风险特殊、保险期限较长、保费计算技术特殊、保单具有储蓄性、分红性 和投资性等特征。人寿保险合同的常用条款有 不可抗辩条款、年龄误告条款、 条款等。传统人寿保险有死亡保险、生存保险和生死两 全保险；新型人寿保险有变额人寿保险、万能 人寿保险和变额万能人寿保险。本 本章章小小结结n 3.人身意外伤害是指被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人身体明显、剧烈地侵害的客观事实。人身意外伤害保险的保险责任判定条件是被保险人在保险期限内遭受了意外伤害、被保险人在责 限内死亡或残疾或支付了医疗费用、意外伤害是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因。本 本章章小小结结n 4.健康保险的主要业务是疾病保险、医疗保险、失能保险和护理保险。