银行贷后管理体系.ppt

1、贷后管理体系,信贷管理部,第一部分 贷后管理的意义,贷后管理的定义,贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括制订贷后管理方案、资金账户监管、贷后检查与日常跟踪、贷后管理报告、担保物（人）监管、风险监控与分析、风险预警与处理、贷后管理例会审议、信贷资产风险分类、不良信贷资产管理、收息与信用收回、档案管理等。,案例,反面案例 基本情况 A公司为一焦化行业客户，经二级分行审批，X支行于2007年末向其发放短期流动资金贷款200万元，期限一年，采用保证担保方式，担保人同为焦化行业某公司。受2008年上半年原材料价格大幅上升以及金融危机的影响，国

2、内外焦炭市场需求不振，A公司经营状况迅速恶化，造成我行信贷资金出现风险。担保人法人代表涉及法律纠纷，于2008年4月关停，无法承担担保责任。目前A公司贷款余额199.9万元，账面形态为损失，表外欠息116.2万元。,案例,贷后管理的情况 从支行提供的贷后管理资料看，客户经理对该客户的现场检查流于形式，未及时发现客户风险，是造成客户风险恶化，导致贷款损失的主要原因之一。 2008年前三季度贷后检查报告结论显示“目前A公司在我行共有信用200万元，为短期流资贷款。如100万吨机焦生产线能生产经营正常，年产铸造焦70万吨，利润可观。长远来看该厂具有一定的还款能力，目前对我行信贷资金暂无较大的风险”而

3、事实上，从08年上半年开始，该客户销售已严重下滑，库存积压较大，流动资金严重紧张，这些情况均未在检查报告中及时反映，直到2009年一季度，A公司无法按期偿还贷款的情况下才予以说明。,案例,贷后管理的情况 对该客户的信用等级评定也存在严重问题，贷后检查表中“用信情况显示：2007年市行CMS评级为信用等级B级，2008年一季度复测为B级；二季度复测为A级；三季度复测为AAA级，日均农行存款500万元;2009年一季度，信用等级AA级，二季度复测为C级”。客户的信用等级无法真实反映客户当期的风险状况，严重脱离实际。 经查客户贷后检查表，担保分析一栏显示“2008年第一、二季度均为，担保人生产经营正

4、常，无不良迹象；第三季度，担保人生产经营出现异常，法人代表涉及法律纠纷，已基本停产，无法获取财务报表，预计第二还款无法承担还款能力”。事实上，担保人因环保不达标和法人代表涉及法律纠纷于2008年4月已关停。,案例,评价 经营行检查反映的内容与实际情况严重不符，对已经出现的风险视若不见，未及时进行预警，贷后管理走过场，最终导致贷款形成不良。,贷后管理对于风险控制的意义,贷后管理对于价值创造的意义,有效控制风险，减少风险成本占用，提高信贷资金使用效能，增加价值创造。 挖掘客户潜力，提高业务综合营销，提升经营效益。,我行的贷后管理制度,中国农业银行贷后管理办法（农银规章2012196号） 中国农业银

5、行贷后管理例会工作规则（农银规章2012157号） 中国农业银行潜在风险客户退出监测考核办法（农银规章2012222号） 中国农业银行押品管理办法（农银规章2012160号） 中国农业银行信贷业务风险监控管理办法（农银规章2012125号） 中国农业银行农户贷款贷后管理办法（试行）（农银规章201164号） 中国农业银行个人信贷业务贷后管理操作规程（试行）（农银规章201191号） 关于总行客户部门对总行核心客户贷后管理工作职责的规定（农银规章201095号）,第二部分 贷后管理的主要工作,一、遵循的原则与实现的方式,遵循的原则 客户分层管理，明确划分职责 责任落实到人，考核激励到位 实时在线

6、监测，及时化解风险 实现的方式 要运用信贷管理系统群（C3）开展贷后管理工作（系统暂不支持的除外） 检查以C3记录为准！,二、组织与职责,根据客户分层经营管理制度要求，逐户确定客户管理行，在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。 管理行负责本级行直接管理客户贷后管理的组织实施、总体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作。 经营行负责辖属所有客户的日常贷后经营管理工作。,二、组织与职责,贷后管理的责任认定 各级行行长为贷后管理第一责任人，对辖内整体贷后管理工作负责，承担贷后管理的组织、协调、督促、决策工作。 （一）组织开展本级行及辖内各级行贷后管理工作

7、。 （二）组织研究、处理贷后管理工作中出现的重大问题。 分管客户部门、信贷管理部门的副行长为贷后管理第二责任人，协助行长做好贷后管理工作，承担所分管部门贷后管理工作的组织领导、风险处理和决策责任。,二、组织与职责,经营行的工作 （一）组织实施 贷后管理由谁来做？ 按户配备客户经理（组），作为贷后管理的具体经办人，有条件的行要积极实行双人管户。 每名客户经理管理法人客户的数量原则上不得超过15户（仅与农业银行发生低信用风险业务的客户除外，小微企业管户数量可适当扩大），集团客户按1户计算。 每名客户经理管理个人客户的数量由一级分行根据各地实际情况确定。 有条件的行要实行管户客户经理定期轮换制度。,

8、二、组织与职责,经营行的工作 （二）工作职责（10条） 客户经理（组）要做什么？ 制订贷后管理方案。根据客户的具体风险特点和业务管理要求，制订贷后管理方案。 资金账户监管。按规定做好信贷资金的用前审核和用后监督，定期检查客户账户资金的往来情况。 贷后检查。定期检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。 日常跟踪监管。收集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人情况。 风险预警与风险化解。发现风险信号，及时提出处理建议并进行报告，落实风险化解措施。,二、组织与职责,风险分类及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案相关

9、资料，做好C3数据录入、利息和本金的收回等。 不良信贷资产管理。直接或参与制订不良贷款处置方案，并组织实施。 撰写贷后管理报告。在资金账户监管、贷后检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，分析客户的贷后风险状况，撰写贷后管理报告。 报告。向经营行行长、贷后管理例会、客户管理行客户部门汇报辖内客户贷后管理情况。 对上级行管理客户，根据上级行要求，协助落实贷后管理相关工作。,二、组织与职责,管理行客户部门的职责 对于管理行直接管理的客户，指定客户经理，并组织所辖行成立客户经理组，共同负责对客户的贷后管理工作。 对辖内本业务条线的贷后管理工作承担系统管理职责，指导和督促本业务条线下级行客户部门的

10、贷后管理工作。,二、组织与职责,管理行客户部门的职责 对直管客户的工作职责（6条） 制订整体贷后管理方案，组织所辖行成立客户经理组。 建立定期联系协调机制，联系走访客户，收集、沟通行业和客户信息。 资金账户监管。组织所辖行客户经理做好信贷资金的用前审核和用后监督，定期检查客户账户资金的往来情况。 监测客户用信情况，组织和参加贷后检查。 牵头处理风险预警信号并组织实施风险化解措施，牵头或参与制订不良贷款处置方案，并组织实施。 参与现场检查，定期分析客户贷后管理情况，向行长、贷后管理例会报告。,二、组织与职责,信贷管理部门的职责 信贷管理部门是贷后管理的风险监控和指导监督部门，其主要职责是（4条）

11、： 通过C3重点监控本级行管理客户和本级行审批业务的风险。 对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。 指导监督本级行客户部门及下级行的贷后管理工作，发现问题督促其及时整改。 向行长和贷后管理例会报告信贷业务风险监控情况和对客户部门及下级行贷后管理工作的监督检查情况。,二、组织与职责,信贷管理部门的职责 各级行要在信贷管理部门设置信贷风险经理，负责信贷监控工作，督促客户部门按规定实施贷后管理。 具备条件的管理行，可设立贷后监管中心。 未设立信贷管理部门的经营行，可由相应信贷管理岗位人员或派驻风险经理承担信贷风险经理职责。,二、组织与职责,其他相关部门的职责 特殊资产经营部门负责自营

12、不良信贷资产处置的政策制度制定，处置业务的管理指导与监督检查，处置项目的审查，处置计划的制订与监测考核，直接或牵头处置不良信贷资产。 运营管理部门负责配合信贷部门制定资金监管办法、流程。柜员应根据客户经理的需求，在结息日和信用到期前企业账户资金不足的，及时提示客户经理；发现资金账户往来异常，向客户经理提示和预警；按规定扣划到期贷款本息；根据客户经理的需要提供企业账户资金明细账供查阅。,三、贷后管理工作内容,贷后管理方案制订 资金账户监管 贷后检查与评价 贷后风险监控 风险预警与处理 贷后管理例会 信贷业务到期管理 潜在风险客户退出,三、贷后管理工作内容,法人客户 制订贷后管理方案。客户部门根据

13、制度要求，结合客户风险特点，制订贷后管理方案。 资金账户监管。信贷资金发放后，客户部门应做好信贷资金的用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测工作。 贷后检查与日常跟踪。客户部门应对客户进行现场检查、日常跟踪，开展贷后检查工作。 贷后管理报告。客户部门撰写贷后管理报告，作为客户部门贷后管理工作情况的记录材料和界定贷后管理责任的主要依据。 担保人（物）监管。客户经理定期检查担保人（物），核实其合法性和完整性，核查其风险缓释能力。,三、贷后管理工作内容,法人客户 风险监控与分析。信贷风险经理监控客户风险，对客户部门抄送的贷后管理报告进行分析，如果需要，进行风险提示。 风险预警与处理。客户经理及信贷

14、风险监控人员做好风险信息的发现、发布、预警与处置等工作。 贷后管理例会审议。各级行需实行贷后管理例会制度，集中会审客户贷后管理情况，分析存在的风险因素，制定风险防范措施。 信贷资产风险分类。客户经理、风险经理定期对信贷资产进行分类。 不良信贷资产管理。不良信贷资产移交前，客户部门制订清收处置方案，并组织实施。,三、贷后管理工作内容,法人客户 收息与信用收回。信贷业务到期前，客户部门要及时通知客户，核实客户账户资金，并按合同约定的期限和还款方式，收回贷款本息。 档案管理。客户经理将贷后管理工作中收集、形成的各类档案，整理归档，妥善保管。 个人客户 个人客户贷后管理工作包括贷后检查、担保人（物）监

15、管、风险监控与分析、风险预警与处理、贷后管理例会审议、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、收息与信用收回等工作。 9条，与法人客户的区别：不含制订贷后管理方案、资金账户监管、贷后管理报告。,第三部分 责任认定与考核评价,一、贷后管理的责任认定,根据客户分层经营管理制度要求，逐户确定客户经理（组）。各级行分别签订贷后管理责任书，由客户经理、客户部门负责人和行长（或分管副行长）等相关人员签字后确认所管理客户的贷后管理责任。 承担贷后管理职责的各级行行长（或分管副行长）、部门负责人、经办人工作移交时，同接手人对其负责的信贷业务进行鉴定，形成书面交接材料（已离任审计的，以离任审计为准）。工作

16、移交后，接手人对接手的信贷客户承担贷后管理工作职责。,一、贷后管理的责任认定,不良贷款的责任认定及移交。正常、关注类信贷资产认定为不良信贷资产及不良信贷资产处置时，相关部门应同时对信贷业务各环节经办责任人和主责任人进行责任认定。 贷后管理的责任追究与免责。应根据行长、副行长、部门负责人、经办人等在贷后管理工作中的职责分工，客观地界定贷后管理的责任，依据中国农业银行员工违反规章制度处理办法、中国农业银行审计处罚规定等有关规定，追究有关人员的责任。 对于贷后管理工作确实履职尽责，经确认无道德风险且非贷后管理原因形成的不良贷款，应免于追究相关责任人的贷后管理责任。,二、考核与评价,2014年贷后管理纳入各行综合绩效考核 领导班子绩效 全行绩效,三、重点城市行贷后管理考核,关于印发2013年重点城市行贷后管理考核方案的通知（农银办发201361号） 考核对象 “46112”50家重点城市分行 另选20家城市行进行绩效监测备选 考核频次 按年度考核,二、考核与评价,建立考核体系 贷后管理考核分为三个维度： 上级行对下级行的贷后管理考核； 本级行对相关部门的贷后管理考核； 部门对相关人员的贷后管理考核。,二、考核与评价,考核指标 贷后管理考核指标应以管理信息和经营数据为依据，全面、客观地评价贷后管理工作情况。 指标分为过程类指标和结果类指标。 过程类指标主要评价贷