保险学原理 第六章 保险的基本原则.ppt

1、,保险学原理,第六章,保险的基本原则,本章共分三节：,第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则,第一节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的基本含义及产生原因,（一）最大诚信原则的基本含义 （二）最大诚信原则产生的原因,保险市场是典型的信息不对称市场,二、最大诚信原则的内容,投保人、被保险人： 告知 保证 保险人： 说明 弃权与禁止反言,（一）告知 告知的形式：事实告知 询问告知 告知的内容：保险标的及其相 关重要事实。,违反告知义务的法律后果： 保险法第17条：保险人有权 解除保险合同，不承担赔付保险金责 任。 故意：不退保费。 过失：退保费。,案例一,“15万元保险赔付起纠

2、纷”: 2002年4-8月投保多份健康险 年交保费14000元 2004年3月：原发性肝癌 2004年5月：索赔15万元 保险金保险公司拒赔并不退保费 2001年8月2日就查出肝癌,投保人的告知义务,（2009年）第16条： 订立保险合同，保险人就保险 标的或者被保险的有关情况提出询 问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未 履行前款规定的如实告知义 务，保险人有权解除合同。 投保人故意不履行如实告知义 务的，保险人不承担赔偿或者 给付保险金的责任，并不退还保险 费。 投保人因重大过失未履行如实 告知义务，保险人不承担 担赔偿或者给付保险金的责任，但 应当退还保险费。,1995年

3、（第16条） 2003年（第17条） 订立保险合同，保险人可以 就保险标的或者被保险人的有关情况 提出询问，投保人应当如实告知。 投保人不履行如实告知义 务，足以影响保险人决定是否同意承 保或者提高保险费率的，保险人有权 解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义务 的，保险人对于保险合同解除前发生 的保险事故，不承担赔偿或者给付保 险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义 务，对保险事故的发生有严重影响 的，保险人不承担赔偿或者给付 保险金的责任，但可以退还保险费。,（二）保证 保证的形式：确认保证 承诺保证,案例二,道生公司诉博宁案,（三）说明 说明的内容及其法律规定,案

4、例三,机动车辆一切险 保险法第18条 P157,保险人的说明义务,（2009年）第17条： 订立保险合同，采用保险 人提供的格式条款的，保险人 向投保人提供的投保单应当附 格式条款，保险人应当向投保 人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人 责任的条款，保险人在订立合 同时应当在投保单、保险单或 者其他保险凭证上作出足以引 起投保人注意的提示，并对该 条款的内容以书面或者口头形 式向投保人作出明确说明；未 作提示或者明确说明的，该条 款不产生效力。,1995、2003年 第17条：“订立保险合 同，保险人应当向投保人说明 保险合同的条款内容” 第18条：“保险合同中规 定有关于保险人责任免除条

5、款 的，保险人在订立保险合同时 应当向投保人明确说明，未明 确说明的，该条款不产生效 力。”,（四）弃权与禁止反言,案例四,保险推销员向癌症患者推销保险,“弃权与禁止反言”条款 2009年保险法第16条：“ 保险人在合同订立时已经知道投保人 未如实告知的情况的，保险人不得解除合 同；发生保险事故的，保险人应当承担赔 偿或者给付保险金的责任。 ”,不可抗辩条款 2009保险法第16条： “ 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如 实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者 提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。

6、自合同成立之 日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事 故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 ,第二节 保险利益原则,一、保险利益原则的含义及其意义,（一）保险利益成立的条件 1保险利益应为合法的利益 2.保险利益一般应为经济利益 3保险利益一般应为确定的利益。,（三）坚持保险利益原则的意义（规定保险利益的目的） 1防止道德风险的诱致（减少道 德风险）。 2. 避免赌博行为的发生。 3. 限制损失赔偿金额,二、财产保险利益与人身保险利益的比较,（一）保险利益的认定 1财产保险利益的认定 主要包括： 现有利益 期待利益 责任利益 2人身保险利益的认定,案例五,马丁为安德罗波夫的生

7、命和任期保险。,2009年保险法第31条 投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或 者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其 订立合同的，视为投保人对被保险人具有保 险利益。 ,（二）保险利益存在的时间和归属 主体 财产保险要求：保险事故发生 时被保险人对保险标的具有保险利 益。 人身保险强调：签约时投保人 对保险标的具有保险利益。,第三节 近因原则,一、近因及近因原则的含义,近因，是指引起保险损害最 有效、起主导作用或支配作用的 原因。 近因原则是指：如果近因属 于

8、保险风险，保险人应负赔付责 任的原则。,二、近因原则的分析和应用,（一）单一原因造成的损害 （二）同时发生的多种原因造成的损害 （三）连续发生的多种原因造成的损害 （四）间断发生的多项原因造成的损害,案例六,敌机投弹引起火灾。,1.简述最大诚信原则的含义、主要内容及法律规定。 2.什么是保险利益？坚持保险利益原则有何意义？ 3.财产保险利益与人身保险利益有哪些差异？ 4.什么是近因和近因原则？在保险实务中应如何判定近因？,复习思考题：,1.兰虹 . 保险学基础M . 成都：西南财经大学出版社，2003 2.陈云中 . 保险学M . 台北：五南图书出版有限公司，1993 3.孙蓉 . 保险法概论M. 成都：西南财经大学出版社，2004 4.桂裕 . 保险法论M . 台北：三民书局，1981 5.覃有土 . 保险法概论