保险法第一编第四章保险法基本原则.ppt

1、第四章 保险法基本原则,第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 第五节 中国保险法的基本原则,第一节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的概念和法律内涵,保险合同的各方当事人在签订保险合同时都必须最大限度地按照诚实的精神，将各自知道的有关事实告知对方，如实陈述，不得不予告知、隐瞒、伪报或诈欺；而在保险合同生效后各方当事人应当按照信用的精神，认真行使各自的权利和履行各自的义务,该原则的法律内涵包括： 1最大诚信原则要求各方当事人应当本着真实无欺的态度设立、变更或者消灭保险法律关系，不得损害他人或者社会的利益。 2最大诚信原则要求保险关系的各方当事人应当按照

2、诚实守信的规则，行使权利，履行义务，用以平衡保险关系当事人之间的利益关系，对于当事人在保险交易过程中所为的不诚实、不守信行为则予以抵制和纠正，以防止因其破坏当事人之间的利益平衡。 3最大诚信原则通过具体法律规则的适用，达到利用法律手段针对实质上不平衡的保险关系，重新在当事人之间进行权利义务再分配，矫正由于保险交易活动的专业技术性、掌握市场信息和有关事实情况的不对称性、保险合同格式性和附和性等因素所造成的利益失衡状态，最终实现真正平衡的利益关系。,二、最大诚信原则的适用意义,保险法适用最大诚信原则，要求投保人和保险人必须依诚实和信用原则签约和履约，从而达到预防保险领域的诈欺行为（如陈述不实、隐瞒

3、、伪报）等道德危险，确保保险合同真实有效，保护当事人合法权益，切实实现保险职能，维持保险市场的正常秩序。,三、最大诚信原则的适用内容,（一）告知 作为最大诚信原则的具体内容，告知在国际保险市场上又被称为“披露”，指的是保险活动的各方当事人应当就法定范围内的事项如实向对方当事人予以陈述。 （二）保证 构成最大诚信原则基本内容的保证，一般适用于投保人，具体表现为投保人向保险人作出的履行某种特定义务的承诺。保证分为明示保证和默示保证，明示保证与默示保证具有同等的法律效力。,三、最大诚信原则的适用内容,（三）弃权和禁止反言 在保险法上，弃权是指保险合同的一方当事人以明示或者默示的意思表示放弃其得以行使

4、之权利的行为。而禁止反言指的是已经放弃了权利的合同一方当事人不得再向对方主张该项权利。相应地，基于禁止反言的规则，保险人不得在出险时主张加费或者解除合同，即保险人因其此前的弃权而放弃了其针对对方当事人本应享有的合同解除权、终止权等抗辩权利。这又被称为禁止抗辩。,弃权的适用条件包括： 第一，投保人存在违反义务的行为； 第二，保险人知道该违反义务行为的存在； 第三，保险人知道其享有因该违反义务行为而享有保险合同解除权等抗辩权； 第四，保险人以明示或者默示的方法而放弃其所享有的抗辩权利的意思表示。,禁止反言的适用条件包括： 第一，保险人明知享有保险合同解除权等抗辩权而作出虚假的意思表示； 第二，该虚

5、伪的意思表示使得投保人或者被保险人相信保险合同具有法律效力； 第三，投保人或者被保险人的相信是建立在其不知保险人为虚假意思表示的善意之上的； 第四，投保人或者被保险人因此善意而实施相应行为导致自身利益受到损害。,第二节 保险利益原则,一、保险利益原则的概念和法律内涵,保险利益原则是保险法特有的基本原则。所谓保险利益，“是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益”，换言之，即投保人对于保险标的所享有的为法律承认的经济上的利害关系。即保险标的因保险事故而造成损毁灭失时，投保人所享有的经济利害关系必然遭受的损失。,适用保险利益原则，应当具备下述必备条件： 1保险利益应当是法律承认的利益。 2保险利益是

6、确定存在的经济利益。 3保险利益的存在是与保险合同直接相关的。 4我国保险法强调投保人应当具有保险利益，以防止在保险领域中出现道德危险和投机行为。,二、保险利益原则的适用意义,1保险利益原则限制着保险人的保险赔偿责任范围，防止超额保险，有利于充分实现保险合同的保障作用。 2保险利益原则杜绝利用保险进赌博，防止道德危险的出现，有利于维持保险秩序，促进保险市场的良性发展。,三、保险利益原则的运用,（一）保险利益原则在保险领域中的适用时间 对于财产保险合同而言，一般要求投保人、被保险人从投保时至保险事故发生时应当始终对于保险标的具有保险利益。 保险利益原则适用于人身保险合同时，仅要求一个时间点，即投

7、保人在签订保险合同时必须具有保险利益，至于保险事故发生时是否存在保险利益则在所不论,三、保险利益原则的运用,（二）保险利益原则在保险领域中的适用范围 现有利益、期待利益和责任利益。 （三）保险利益原则的适用效力 1保险利益是保险合同生效的依据。 2保险利益是保险人履行保险责任的前提。 3保险利益的转让与保险合同的效力。,第三节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的概念和法律内涵,损失补偿原则是指保险人对于保险标的因保险事故造成的损失在保险金额范围内进行保险赔偿，用以补偿被保险人遭受的实际损失,一、损失补偿原则的概念和法律内涵,理解损失补偿原则的法律内涵时，应当把握如下三个要点： （1）保险人进行保

8、险赔偿是以被保险人遭受实际损失为前提的，因此，无实际损失，则无保险赔偿。 （2）保险人进行保险赔偿是以保险责任为根据，从而，以保险责任为界限，无保险责任的损失部分，无保险赔偿。 （3）保险人进行保险赔偿是以保险金额为限度。,二、损失补偿原则的适用范围,(一)损失补偿原则在财产保险合同中的适用 1对于定值保险合同而言，保险人是按照双方当事人约定的保险金额进行保险赔偿。 2对于不定值保险来说，保险人应当按照实际损失进行赔偿，而其根据则是各国保险立法的规定或者有关保险市场的惯例。 3对于超额保险合同，由于其保险金额大于保险标的的实际价值，其超过实际价值的部分，被保险人无有保险利益，因此，基于损失补偿

9、原则的要求，各国均作出了限制性规定。 4损失补偿原则的法律精神意味着保险赔偿限于弥补被保险人遭受的实际损失，相应地，排除了被保险人有双重受赔权。,二、损失补偿原则的适用范围,（二）损失补偿原则在人身保险合同中的适用 损失补偿原则同样适用于人身保险合同。但是它并非是补偿被保险人的寿命或者身体，而是用于补偿因被保险人的生老病死所损失的经济利益。,第四节 近因原则,一、近因原则的概念,近因原则是指保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。,二、近因原则在保险领域中的适用,（一）近因的适用标准 如何认定其致损的近因

10、尚无统一标准，主要的有三种： 一种是最近时间论，它将各种致损原因按发生的时间顺序进行排列，以最后一个作为近因； 二是最后条件论，它区别于前一方法，是将致损所不可缺少的各个原因列出，以最后一个作为近因； 三是直接作用论，即将对于致损具有最直接起着决定性作用的原因作为近因。这一方法在保险界得到普遍认可,二、近因原则在保险领域中的适用,（二）近因的认定方法 1单一原因导致的损失 如果导致保险标的损失的，仅限于一个原因，该原因即为近因。 2多种原因导致的损失 如果是由于多种原因导致保险标的损失，就应当从多种致损原因中确认处于支配地位、具有决定性作用的原因是近因,第五节 中国保险法的基本原则,一、自愿原

11、则,根据我国保险法第4条的明文规定：从事保险活动，必须遵循自愿的原则。 所谓自愿原则，就是说在保险市场上，投保人是否投保和向谁投保，保险人是否接受投保都应当出于其真实意志，由其自主决定。,二、境内投保原则,我国保险法第7条规定：“在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。”,三、保险专营原则,我国保险法第6条规定“经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务”，正所谓保险专营原则。,四、公平竞争原则,我国保险法第8条规定：“保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。”由此形成了中国保险法上的公平竞争原则。,四、公平竞争原则,公平竞争原则的法律内涵，包括着以下各点： （1）各个保险公司、保险中介机构相互之间在从事保险业务过程中，应当采取公平的手段开展竞争活动； （2）公平竞争贯穿于包括保险展业、保险赔付和保险追偿在内的整个保险业务活动范围中； （3）保险立法和保险监管制度应当为各个保险公司、保险中介机构开展公平竞争提供统一的法律标准和市场环境； （4）禁止采用超出法律允许范围的不正当手段参与保险市场竞争。,五、不得损害