客户经理岗前系列培训.ppt

1、客户经理岗前培训,理财基础知识篇,一. 什么是金融理财,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。,金融理财的定义,不是产品推销，而是综合金融服务 不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务 不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生 不是一个产品，而是一个过程,二.为什么需要金融理财,理财人生,人生收入与支出的关系,收入与支出的数量关系 收入-支出=0 收入-支出0 收入与支出的两个不一致性 收支总量的不一致 收支时间的不一致,理财的意义-平衡收支,追求一生收入与支出的平衡 追求收入的增加和资产的保值 追求支出的合理控制,理财发展的三个阶段,代际赡养

2、 国家福利 终身理财,平衡收支方法代际赡养,收入曲线,支出曲线,年龄,出生,20岁,40岁,60岁,80岁,收入/支出,收入曲线,支出曲线,年龄,出生,20岁,40岁,60岁,80岁,收入/支出,收入曲线,支出曲线,年龄,出生,20岁,40岁,60岁,80岁,收入/支出,特点是由国家包办了公民的教育、住房、养老、医疗等问题。 计划经济体制下，政府对各种经济资源实行配给制度和票证制度 公民的住房由国家和单位分配 食品和布匹由国家以票证供应 子女教育是国家义务教育 退休后由国家按照统一标准发放退休金 医疗制度是国家公费医疗,平衡收支方法国家福利,家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗、保险

3、等问题 个人管理自己的财富和规划自己的人生 家庭需要专业的金融理财服务人员提供专业的规划服务 理财自然就进入到了专业服务阶段。在专业服务阶段，理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为终身理财。,平衡收支方法终身理财,家庭生命周期,家庭形成期 (筑巢期) 起点:结婚 终点:子女出生 家计支出增加 保险需求增加 股票基金定投 追求收入成长 避免透支信贷,家庭成长期 (满巢期) 起点:子女出生 终点:子女独立 家计支出固定 教育负担增加 保险需求高峰 购房偿还房贷 投资股债平衡,家庭成熟期 (离巢期) 起点:子女独立 终点:夫妻退休 收入达到颠峰 支出逐渐降低

4、 保险需求降低 准备退休基金 控管投资风险,家庭衰老期 (空巢期) 起点-夫妻退休 终点-一方身故 理财收入为主 医疗休闲支出 终身寿险节税 领用退休年金 固定收益为主,不同家庭生命周期的理财重点,家庭生命周期在理财上的运用,1. 根据家庭生命周期设计适合的保险、信托、信贷理财套餐。 2. 根据家庭生命周期的流动性、收益性与获利性需求做资产配置建议。如流动性需求在子女很小与自己很老时较大，流动性好的存款或货币基金比重可以高一些。由形成期至衰老期，随着户长年龄增加，投资在股票等风险性资产的比重应降低，衰老期收益性的需求大，债券比重应最高。,二.个人生涯规划,生涯 规划,理 财 目 标,生涯 规划

5、,理财 计划,事业,家庭,退休,居住,投资,贷款,保险,节税,如何根据生涯规划订定一生的理财计划,生涯规划与理财活动,三.财务生命周期,财务生命周期,累积阶段 巩固阶段 支出阶段,累积阶段投资者特点,有相对稳定的收入来源，以工作收入为主 住房、交通、教育的支出往往超出收入，使投资者的债务增加 开始积累资产，而净资产值较小 具有较长的投资期限和不断增长的盈利能力 会进行一些风险较高的投资以期获得高于平均收益的收入。,巩固阶段投资者特点,收入超过了支出，开始生成理财收入 开始减少债务，积累资产，为未来的退休提供保障 巩固现有资产与积累资产并重 投资具有长期性，中等风险的资产对他们更具有吸引力 在获得收益的同时，保住现有的资产,支出阶段投资者特点,已退休，不再有薪水或工资收入 其生活费用由社会保障收入和先前投资收入来补偿 会选择低风险的投资来保住储蓄的名义价值 会进行一些高风险的投资以抵补通货膨胀对资产造成的损失。,财务周期,财富净值,75,65,55,45,35,25,巩固阶段,累积阶段,支付阶段,年龄,