征信知识概述.ppt

1、,征 信 知 识 概 述,职工大讲堂 人行中卫市中心支行全员“适应性教育”培训,一、征信所涉及的基本概念 二、征信的基本原则 三、征信体系模式及我国征信体系模式选择 四、征信的作用 五、我国征信体系建设的意义 六、我国征信体系建设历程 七、我国征信体系建设的现状及应用 八、目前基层人民银行主要从事的征信工作 九、如何解读信用报告 十、 个人信用报告异议处理 十一、如何改善并提升自己的信用记录,一、征信所涉及的基本概念 1、诚信 诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，是一个人恪守信用的主观意愿。它属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。 2、信用 以偿还为条件的价值运动的特殊形式。一

2、般产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，强调经济主体之间的债权债务关系,反映经济主体的支付愿望和支付能力。 3、征信 是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。,4、诚信、信用、征信的区别和联系 诚信属于道德范畴，不仅用于经济活动，而且广泛用于人们的社会交往，它涉及的信息也非常众多。 信用是一种行为， 它应用于人们在经济活动中能否信守承诺和及时履约。征信本身不是信用，它是提高信用水平的手段和工具。 5、征信产品 征信产品可以分为基础产品和增值产品，基础产品是信用报告。增值

3、产品是基于信用报告的信息，经过加工，或进行纵向、横向等各种分析而生产的产品，经历了一系列的加工过程，包含了大量的智力资本在其中，如个人信用评分、企业信用评级等。 6、信用报告 是指征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息，进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的书面报告。信用报告包含了反映某个企业或个人信用历史、信用能力和信用价值等信用状况的各类信息，包括信息主体的基本定位信息、信用交易信息、公共记录、信用查询记录和争议记录等，企业信用报告往往还包含财务信息。,7、征信机构 征信机构是指依法设立的、独立于信用交易双方的第三方机构，专门从事收集、整理、加工和分析企业或个人信用信息资料工作，包括

4、信用历史、履约情况等。 8、征信体系 采集、加工、分析和对外提供信用信息服务的系列安排，是社会信用体系建设的一部分。包括制度、信息采集、机构和市场、征信产品和服务、监管等方面。 9、社会信用体系 指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，最终目标是形成良好的社会信用环境。社会信用体系包括法律法规制度、是否守信信息的记录、采集和披露机制、采集和发布是否守信信息的机构和市场安排、监管体制、宣传教育安排等方面。,二、征信的基本原则 （一）、真实性原则：真实性原则指在征信过程中，征信机构应采取适当的方法核实原始资料的真实性，以保证所采集的信用信息是真实的，这是开展征信工作最重要的条件。 （二）

5、、全面性原则：指征信工作要做到资料全面、内容明晰。征信机构主要收集客户历史信用记录。 历史信用记录既包括正面信息，也包括负面信息。 （三）、及时性原则 ：指征信机构在采集信息时要尽量实现实时跟踪，能够使用被征信人最新的信用记录，反映其最新的信用状况，避免因不能及时掌握被征信人的信用变动而为授信机构带来损失。 信息的及时性关系到征信机构的生命力。 （四）、隐私或商业秘密保护原则,三、征信的作用 1、可以提高信用交易双方信息对称的程度，增强交易透明度，降低交易成本。 2、使债权人能够有效控制信用风险，提高资产质量，从而提高全社会经济增长效率。 3、统一集中征信，能够有效降低征信成本，减少社会资源的

6、浪费，提高公共资源的使用率。 4、有效防范道德风险，遏制不良信用行为的发生，改善社会信用环境，提高社会信用意识，维护社会稳定。 5、使宏观经济、金融调控机制更为顺畅。,四、征信体系模式及我国模式选择 当前世界各国主要采用以下三种模式。 1市场主导型模式，又称民营模式。这种社会信用体系模式的特征是征信机构以盈利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供独立的第三方服务，这种模式，在社会信用体系中，政府的作用一方面是促进信用管理立法，另一方面是监督信用管理法律的贯彻执行。美国、加拿大等国家采用这种社会信用体系模式。 2会员制模式。这种模式是指由行业协会为主建立信用信息中心，为协

7、会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。日本采用这种社会信用体系模式。 3政府主导型模式，又称公共模式或中央信贷登记模式。这种模式是以中央银行建立的“中央信贷登记系统”为主体，兼有私营征信机构的社会信用体系。该系统是非盈利性的，系统信息主要供银行内部使用，服务于商业银行防范贷款风险和央行进行金融监管及执行货币政策。据世界银行统计法国、德国、比利时等欧洲国家采用这种信用体系模式。 4、我国采用模式。目前，我们国家主要采用的是政府主导模式，由中央银行建立我国的征信系统，不以盈利为目的，但它的运作又以美国市场主导型模式为参照物，实施“商业化运作”

8、。,五、我国建设征信体系的意义 当今社会已发展到信用经济时代，信用是现代市场经济的基石。社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。有无健全的征信体系是市场经济能否稳健运行和走向成熟的标志 。,商无信不财,市无信则乱,国无信则衰,人无信不立,六、我国征信体系建设历程 1、起步和初期发展阶段（19891994）。中国现代第一家征信企业在深圳出现。但业务规模和业务空间小，大多进行企业咨询策划，兼做信用调查。 2、民营征信业发展和外资进入阶段（19951999）。民营征信机构得到较大发展，国外资本及一些评级机构开始进入我国（美国的邓白信、中国的新华信、中诚信等）。在此期间，银行信用和商业信用规模扩大，进

9、入中国的跨国公司对企业信用调查的重视均有力地推动了企业征信业发展（1996年人民银行已建立起了银行信贷咨询登记系统，并试运行）。 3、政府高度重视和系统建设阶段。 随着经济市场化程度的加深，加快企业和个人征信体系建设已成为社会共识。党的十六大报告明确提出要“健全现代市场经济的社会信用体系”，十六届三中全会明确提出“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。”,2002年，人民银行建成地市、省市和总行三级企业数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。 2003年，国务院“三定方案”明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。

10、2005年，人民银行将原有的三级数据库升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库，并于2006年7月份实现全国联网查询。 2006年，人民银行建立个人信用信息基础数据库并正式运行。 2008年，国务院将人民银行职能调整为“管理征信业，推动建立社会信用体系”。,2009年10月, 征信管理条例征求意见稿出台，标志着我国 征信业将有法可依，中国征信业从此将会谱写新的篇章。,七、我国征信体系建设的现状及应用 目前，我国征信业是以人民银行征信管理局为监督管理机构，以国有征信机构（征信中心）、地方公共征信机构、民营机构、外资机构为载体的征信体系。目前从事信用登记、信用评级、信用咨询、信用调查、信用评分的

11、社会征信机构190多家，地方公共征信机构24家，外资机构25家，其中盈利的占52%、盈亏平衡的占19%，亏损的占29%。 我国征信体系建设主要是由人民银行来负责建设的企业和个人信用信息基础数据库，截至2009年底，企业信用信息基础数据库收录企业及其他组织共计1575万户，其中741万户有信贷记录，全年查询3229万次。个人信用信息基础数据库收录自然人数共计6.4亿人，其中1.4亿有信贷记录，全年查询1.4亿次。 2007年以来，征信中心向商业银行提供了89家企业集团信贷信息涉及关联企业7260家，信贷信息余额2万亿，帮助商业银行发现不良贷款603亿元，欠息金额110亿元。 2008年应用成效：

12、（7家银行工、农、中、建、交、招、兴） 利用征信系统拒绝高风险贷款389.2亿元。 利用征信系统转化不良贷款35.6亿元，资产保全58.9亿元。,八、目前基层人民银行主要从事的征信工作,（一）.推动社会信用体系建设 （二）.征信业的监督管理工作 （三）.办理和年审贷款卡 （四）.查询信用报告并进行异议处理 （五）.采集非银行信息 （六）.进行征信教育宣传,九、如何解读个人信用报告,经 济 身 份 证,编号,个人帐号,单位名称,开户日期,初缴年月,缴至年月,最近一次交缴日期,单位缴存比例,个人缴存比例,月缴存额,信息获取时间,1,1999.09.09,199909,200711,2007.11.

13、22,12,12,502,2007.12.27,最近24个月交缴状态,编号,24,23,22,21,20,19,18,17,16,15,14,13,12,11,10,9,8,7,6,5,4,3,2,1,1,N,N,N,N,S,N,N,N,N,N,N,N,N,N,N,N,N,N,N,S,N,N,N,N,十、个人信用报告异议处理,（一）、核查负面记录是否真实？ 首先你到贷款行网点（信用卡部）去核实自己的原始信贷记录，查找错误出在那里了，是金融机构、自己、其他环节出的错（不是到人行核实）。 （二）、负面记录真实存在的怎么办？ 一是立即还清贷款本息（信用卡透支额度）以免造成恶性负面记录;二是已还清贷款

14、本息还有负面记录的，在以后的信贷交易中要保持良好的信用记录，给信息使用者提供一个信用已改善的信息，银行会酌情给你授信授贷，五年以后你的贷款负面记录将被删除；三是如果信用卡有负面记录，千万不要销卡，只要以后不再发生负面记录，两年后负面记录将被自动消除，如果销卡，那负面记录将永久存在。,以后一定要好好做人！,（三）、负面记录不真实怎么办？ 经核查，如负面记录不真实，是金融机构或其他环节出错造成的，可向当地人民银行或贷款金融机构提出异议申请，进行异议处理。金融机构会根据已核实的信息，对录入错误信息进行变更纠错，还你清白。 （四）、异议申请人需要办理什么手续？ 一是本人身份证及复印件；二是填写异议处理

15、申请表；三是本人签字授权确认。 （五）、异议受理上报所需要的资料及要素 一是异议申请人身份证复印件；二是个人信用报告异议申请登记表；三是异议处理情况表（有异议核查的详细描述、异议核查人签字、主管签字、主管行长签字）；四是还贷还息明细账；五是所有上报资料须盖本行公章。,（六）、异议处理流程,制度规定流程,到当地人行申请异议处理（本人）,异议 处理 专用 邮箱,征信中心,异议 处理 协查 函复 函,各商业银行 总行(贷款行）,内部协查上报,各分支行 基层网点,通 知,异议申请人,通 知,实际应用流程（在线更正）,到当地各贷款行网点申请异议处理（本人）,核 查 上 报,各省会分行,在 线 更 正 上

16、 报,征信中心,15 天 后 通 知,异议申请人,注：在线更正宁夏只有建行、宁夏银行、信用社开通了，其他行需要各分支行报省会分行后报各总行进行更正。,（七）、除金融机构及本人外，其他因素造成本人负面记录怎么办？ 如果负面记录不是金融机构造成的，而是其他原因造成的（由于债务、房屋质量、汽车质量,贴息贷款等产生纠纷，第三方暂停了向银行还款形成负面记录），要到贷款银行省会分行开证明或在信用报告中加标注，银行是不会修改已形成的不良记录。它不属于银行的纠错范围。,咱们的纠错机制不健全！,十一、如何改善并提升自己信用的途径 从个人信用报告入手，是消费者快速提高个人信用水平的有效途径。 （一）针对个人基本信息项 首先，消费者要如实填写各类申请表。各类申请表详细记载了申请人、担保人及其他与个人相关的基本信息，如实地提供这些信息，是对个人诚实信用的一个基本要求。 其次，当消费者的基本信息发生变化时，要主动去相关机构，如银行、自来水公司、电力公司、燃气公司等，作资料变更。 （二）针对交易信息项 首先，消费者要在日常生活中养成良好的消费习惯和还款习惯，消费者要仔细评估自己的收支情况，选择合适的银行产品，制订合理的消费和还款计划，对于日常信用卡消费、贷款等要注意还款期限，做到按时足额还款。 其次，在逾期行为发生后，消费者要及时采取措施加以弥补。,（三）针对公共事业信息项 个