新保险法学习及案例分析.ppt

1、A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,1,新保险法专题学习,泛华寿险集团 培训部 2009-9,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,2,学 习 目 的,了解新保险法修订的背景 了解新法人身保险部分的主要变化 通过案例分析掌握新法的具体应用 作为910月份的一个大众话题，能够通过话题营销促进业绩增长,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,3,学 习 纲 要,专题一：保险法修订的背景和主要变化 专题二：保护保险消费者权益专题限制保险人合同解除权 专题三：保护保险消费者权益专题规范格式条款 专题四：保护保险消费者权益专题规范理赔程序和时限 专题

2、五：保护保险消费者权益专题增加保护被保险人、受益人的特殊规定 专题六：新保险法法条通读和讨论,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,4,成 果 检 验,考 试,考试时间：2009/9/25（具体时间由各机构自行安排後上报） 考试方式：笔答 题型题量：20道选择题 满分/及格：100分/60分 负责人：分公司培训岗 成果提交：9月30日之前扫描培训签到表和考试成绩汇总表至寿险集团培训部总部,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,5,保险法修订的背景和主要变化,新保险法系列学习专题一,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,6,保险法是何时制定的

3、？经过几次修改？ 1995年制定中国历史上第一部保险法 2002年为履行加入世贸组织承诺曾作过部分修改 近年来，我国保险业快速发展，保险业发展的外部环境和内部结构发生了深刻变化，现行保险法已不能完全适应当前保险业改革发展的需要，在保险合同、保险市场主体、保险公司业务范围和资金运用渠道、监管手段、处罚措施等各方面都存在不足。 2009年2月28日全国人大常委会通过决议再次修订保险法 2009年10月1日新保险法正式施行,新保险法修订背景,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,7,现行保险法中存在哪些制约保险业发展的问题,必须对其进行修改？ 保险合同的规范存在不足 关于保险合同的

4、成立和生效，实践中有大量的争议；与最大诚信原则有关的告知义务，其中包括投保人的告知义务，保险人及其代理人的说明义务，弃权与禁止反言等，实践中存在许多不规范的做法，引出了许多保险纠纷；关于保险合同条款争议解释问题，关于保单现金价值问题，法律规定有缺陷；不可抗辩条款缺乏清晰规定。 新兴市场主体无法可依 随着保险业的发展，我国保险界出现了许多新生事物，比如保险资产管理公司、保险公估机构以及探索试点中的相互制保险企业等，但现行保险法中没有其合法地位。,新保险法修订背景,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,8,现行保险法中存在哪些制约保险业发展的问题,必须对其进行修改？ 保险公司业务

5、范围的规定过窄，资金运用渠道、制度安排不合理 保险公司业务范围拓展，需要给予相应的法律地位。例如，保险业与金融业渗透与合作趋势的逐渐加强，保险集团内产寿险公司相互代理、保险公司企业年金信托管理、第三方管理型健康保险等。 保险监管手段和措施授权不充分、行政处罚方式薄弱 现行保险法缺乏对保险监管机构职责的系统规定，且对某些市场行为缺乏明确的处罚手段，监管机构缺乏必要的调查手段，致使监管措施难以落实。,新保险法修订背景,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,9,保险法修订后章节和条文上有什么变化？ 章节调整：原第五章保险业的监督管理、第六章保险代理人和保险经纪人，作顺序调整；第二章

6、中原第二节财产保险合同、第三节人身保险合同，作顺序调整。 条文修订：原保险法共158条，新保险法共187条。增加条文49个，删除原保险法条文20个，修改条文123个，保持不变的仅为15个。,目 录（修订前） 第一章 总 则 第二章 保险合同 第一节 一般规定 第二节 财产保险合同 第三节 人身保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险业的监督管理 第六章 保险代理人和保险经纪人 第七章 法律责任 第八章 附 则,目 录（修订后） 第一章 总 则 第二章 保险合同 第一节 一般规定 第二节 人身保险合同 第三节 财产保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保

7、险代理人和保险经纪人 第六章 保险业监督管理 第七章 法律责任 第八章 附 则,新保险法主要变化,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,10,新保险法主要变化,新保险法的主要变化体现在哪里？ 突出了对投保人、被保险人、受益人的保护 拓宽保险服务领域 强调加强监管，防范风险,与一线业务直接相关的就是“突出了对投保人、被保险人、受益人的保护”这个方面。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,11,限制保险人合同解除权,新保险法系列学习专题二,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,12,一、增设不可抗辩条款 新保险法第16条第3款：合同解除权自保

8、险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 评析：投保人违反告知义务，保险人可以解除合同，免于承担保险责任。这既是保险人对自己正当利益的救济，也是针对被保险人或受益人保险金请求权的一种抗辩。但这种救济和抗辩权利不是无限的，本身受到权利行使期限的约束和限制。,保护保险消费者权益专题 限制保险人合同解除权,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,13,保护保险消费者权益专题 限制保险人合同解除权,为维持交易秩序，督促权利行使，各国立法对于保险人的合同解除权或撤销权都设有行

9、使期限，超过期限不行使则权利丧失，不得再以投保人未履行告知义务而逃避保险责任。原保险法对保险人的合同解除权没有规定行使期限。 新保险法增设了合同解除权的行使期限。即保险人的合同解除权，应当自知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自保险合同成立之日起超过两年不行使而消灭。两年之后，保险合同视为是不可争议的，保险人不能基于投保人、被保险人不如实告知而对抗他们的索赔主张，不得对保险合同的有效性提出争议。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,14,案例： 洪某经保险代理人推荐投保某公司人身保险，被保险人为洪某母亲，保额10万元。合同签订后，洪某依约缴付了三年保险费。三年后被

10、保险人因患白血病死亡，洪某向保险公司索赔，保险公司以投保人未如实填写投保单为由拒赔。洪某向人民法院起诉。一审法院查明，投保两年前，被保险人在医院住院，被诊断为白血病。 依据 新保险法的规定，保险人能否就投保人未如实告知进行抗辩？,保护保险消费者权益专题 限制保险人合同解除权,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,15,内部使用，请勿外泄 15,依照旧保险法第16条第2款的规定，投保人故意隐瞒或因过失不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。不存在解除合同的时效限制 。 而新保险法增设了不可抗辩条款，无论洪某投保时是否故意隐瞒，不

11、履行如实告知义务，按照新法的规定，自保险合同成立之日起超过2年的，保险人无权解除合同。 洪某作为投保人已按期缴纳了三年保费，保险公司不能对抗洪某的索赔主张，应当向洪某支付保险金。,保护保险消费者权益专题 限制保险人合同解除权,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,16,二、增加禁止反言条款 新保险法第16条第6款：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 评析：告知义务本质在于保险人充分了解信息，正确评估风险，确定承保条件，如果有关情况已为其所知，保险人应主动作为，否则视为权利放弃。投保人

12、、被保险人在此情况下对保险合同形成的合理期待受到法律保护。此规则实质上是减轻了投保人告知义务负担，限制了保险人基于告知义务享有的权利，与英美法上禁止反言制度相似。“禁止反言” 是指保险人对于某种事实向被保险人所作的错误陈述为投保人、被保险人所合理依赖，以至于如果保险人不受该陈述的约束将损害投保人、被保险人的利益时，保险人只能接受陈述的约束而失去了反悔的权利。本规则侧重保护投保人、被保险人一方信赖和期待的利益。,保护保险消费者权益专题 限制保险人合同解除权,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,17,内部使用，请勿外泄 17,案例： B先生购买某公司保险，保险代理人告诉投保人不

13、必在投保单中披露其服兵役期间头部曾受伤的事实。B先生相信代理人的话，在投保单上签字。B先生发生保险事故后，保险公司以其未告知头部受伤的事实拒赔。B先生诉至法院，并举出证据证明代理人曾作出如下表述：“只要你（B先生）不是因伤退役，保险公司不会关注的。只要你是正常退役不是因伤退役，就可以在投保单上签字”。 如果有证据证明了代理人做过如上表述，保险公司是否要承担责任？,保护保险消费者权益专题 限制保险人合同解除权,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,18,本例中保险代理人对投保人进行了不当陈述，称B先生头部受伤的事实（该事实已向代理人完全披露）无须在投保单中声明。B先生相信代理人

14、具有专业的保险知识代表保险公司销售保险产品，而在投保单上签字。 投保人有理由相信保险代理人有代理权，即使该代理人没有代理权、超越代理权或代理权终止，该代理行为仍然有效，保险人需要承担责任。如果本案中B先生有理由信赖代理人是有代理权的，则可以合理预期保险人签发保险合同是在充分知悉风险的情况下作出的意思表示。在此情况下，保险人已经丧失了基于投保人未如实告知而享有的权利，以此为理由主张合同无效得不到法律的支持。,保护保险消费者权益专题 限制保险人合同解除权,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,19,三、从主观要件来限制保险人解除合同的效力 新保险法第16条第2款：投保人故意或者因

15、重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 评析：与旧保险法相比，投保人未履行如实告知义务的主观要件由“故意或过失”变 更为“故意或重大过失”。即在新保险法实施之后，只有在投保人因故意或重大过失 违反告知义务，影响了保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情况下，保险 人才可以解除保险合同；如果只是由于一般过失，保险人不得解除合同。,保护保险消费者权益专题 限制保险人合同解除权,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,20,不可抗辩条款 :,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,21,禁止反言条款:,A-

16、A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,22,假设张某在2009年11月20日填写了一份为期10年的人寿保险投保单，并在身体状况上全部勾选“正常”，保险公司在核保时发现其有高血压病史，但仍同其于2009年12月2日订立了相关合同。2011年5月，张某因突发脑溢血不治身亡，张某的女儿向保险公司提出给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果 ?,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,23,王某为其子投保了以死亡为给付保险金条件的人身保险，期限5年，保费已一次缴清。两年后其子因抢劫罪被判处死刑并已执行。王某要求保险公司履行赔付义务。对此，保险公司应如何处理？,A-A02

17、-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,24,规范格式条款,新保险法系列学习专题三,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,25,一、保险人应该提供并说明格式条款 新保险法第17条第1款：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 评析：旧保险法规定保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。新保险法为使履行说明义务落到实处，增设了保险人提供格式条款的义务，要求保险人在提供的投保单中附格式条款。保险人的提供和说明义务限于“保险人提供的格式条款”，排除由双方协商订立或由被保险方单方提供的条款。,A-A

18、02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,26,二、保险人对免责条款作足够的提示和说明 新保险法第17条第2款：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 评析：保险人责任免除条款的明确说明义务为原法固有。本次修订未作实质修改，属于补充完善。主要体现在将说明义务限定在格式化保险条款，以及增加了责任免除条款的提示义务。应该说提示是容易操作的，比如在投保单等保险单证上将有关免除保险人责任的条款字体加黑或者放大，或者单

19、独列出进行特别标注，可以达到“足以引起投保人注意”的要求。但“明确说明”的法定要求，实务中一直存在操作上的困难，究竟如何才算进行了明确说明，难以举证。本次修订尽管允许可以“书面或口头形式”作出，但“明确说明”认定上的困难依然存在。例如，以口头说明，难以举证；以书面文件解释，仍会有不明确的抗辩。在实践中，保险人一方面须切实维护投保人、被保险人权益，认真履行明确说明义务；另一方面须注意留存证据，证明义务履行情况。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,27,案例： 张某在邻居邓某的推荐下与保险公司签订了一份人寿保险投保书。投保人和被保险人均为张某。在投保书的声明栏上，明确写有“本

20、人对投保险种的条款，尤其是保险人责任免除条款均已了解并同意遵守”，张某在声明栏上签字。张某按期缴纳了4年保费。后来，张某骑两轮摩托车与一辆逆行驶来的大客车相撞，当场死亡。经交通部门认定，大客车占道行驶，负事故主要责任。张某骑的两轮摩托车未登记上户，负次要责任。张某的家人申请理赔遭拒。保险公司表示，投保书中载明“被保险人驾驶无有效行驶证的机动交通工具发生保险人事故的，属保险合同免责条款”。张某也在投保书声明栏签了字。这表明张某已经了解免责条款内容。张某的家人为此提起诉讼。 张某的意外事故属于免责条款规定情形，保险公司可以依此拒赔吗？,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,28,

21、根据保险法规定，保险公司应对保险合同中的免责条款尽到明确说明义务。 本案中，投保人张某是在邻居邓某的介绍下，与保险公司订立了保险合同。邓某并不是保险公司的员工，没经过专业培训，不具有保险代理资格，不具备解释保险合同具体含义的能力。在签订保险合同时，她无法代替保险公司就保险合同的免责条款对张某进行明确说明。保险公司在向投保人收取保费后，也没有另派专业人员或采取书面形式向张某就免责条款进行补充解释和说明。因此，法院认定保险公司没有履行明确说明义务，免责条款不发生法律效力，判决保险公司向张某的家人支付保险金。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,29,三、增设保险格式合同中特定条

22、款无效的规定 新保险法第19条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 评析：本条内容是借鉴我国合同法关于格式条款中特定部分无效的规定而来，其立法精神是从保护投保人、被保险人利益角度，强化对保险条款内容的公平性和合法性要求；目的是从立法上对格式条款可能存在的不公平现象进行预防和纠正，防止保险人利用格式条款损害被保险人利益。本次修订为某些保险条款效力的判定提供了法定标准，保险条款的有些内容可以依据本条规定进行检验。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任

23、培训系列,30,案例： 史某与保险公司签订了机动车辆保险合同。保险合同条款中有“被保险人应当在保险事故发生的48小时内通知保险公司，否则保险公司有权拒绝赔偿”的规定。史某驾车与另一车辆发生了交通事故，造成车辆损坏，并将第三人撞伤。后经交通队认定，史某负次要责任。事故发生后，史某在30的比例内负担了车损。但是，事故发生3天后，史某才拨打保险公司的报案电话。保险公司向史某发出拒赔通知书，写明由于史某没有在规定时间内报案，此案拒赔。史某起诉保险公司要求赔偿。 保险合同中的该条款是否有效?,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,31,此案中，保险事故发生后，交通队对事故的基本事实、现

24、场勘查情况、形成原因及当事人的责任作出了认定并出具了交通事故认定书。根据上述认定，史某在保险合同约定的保险事故发生后虽未履行及时通知义务，但并未导致保险公司无法核实保险事故的性质、原因和损失程度等，因此保险公司仅以48小时内是否打电话报案为由拒绝赔付，于法无据。该条保险合同条款属于加重对方责任、排除对方主要权利的格式条款，本案该条款被法院认定无效。 对于某些格式条款，保险公司多以风险防范为由辩解其必要性，但是有很多其合理性值得商榷，有可能因显失公平而构成“加重投保人、被保险人责任”，在司法实践中被法院判定为无效条款。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,32,四、不利解释的

25、规则 新保险法第30条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 评析：本条是对原法第31条的完善。合同解释原则设计的基础是：一、格式化的保险条款大多数都是保险人单方拟定的，保险人在拟定保险条款时，对其自身利益予以了充分的考虑，却难以兼顾投保人、被保险人或者受益人的意思和利益，而投保人仅能在投保或不投保上进行选择，对于合同条款的内容一般不能更改；二、保险合同的条款具有专业术语，投保人或保险人往往欠缺保险专业知识。因条款歧义发生的纠

26、纷，投保人、被保险人处于不利地位；而保险人具有保险的专门技术、丰富的知识和经验，是一般普通大众不了解的。因此大多国家和地区都在立法中确立了有利于被保险人、受益人的解释原则。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,33,案例： 王某投保了一年期意外险。投保后不久，王某驾驶二轮摩托车（既无驾驶证而驾乘的摩托车又无行驶证）遭遇事故，因两辆小客车发生碰撞，致使其中一辆车失控撞向王某，造成王某抢救无效死亡。经交警部门认定，王某无引起该起交通事故的违规驾驶行为，不承担责任。事发后，死者家人与保险公司就保险理赔产生分歧。保险公司称，保险合同中规定：“因下列情形之一，造成被保险人死亡、残疾或

27、支付医疗费用的，公司不负给付保险金责任。其中第五项为：被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶或无有效行驶证的机动交通工具”，王某无有效驾驶证又驾驶无有效行驶证的摩托车，故保险公司可以拒赔；王某的家人则认为，该条款的意思是被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶或无有效行驶证的机动交通工具“造成”被保险人死亡、残疾或支付医疗费用的，保险人才可以免责。而经认定王某对自己的死亡不承担责任，死亡不是王某无照驾驶的行为造成的，保险公司应承担责任。 此案法院会如何认定？,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,34,本案中，对于王某的交通事故是否属于免责条款范围，保险公司和王某的家人存在两种不同

28、的理解。 王某的家人认为，免责条款规定的是被保险人无有效驾驶证照驾驶或无有效行驶证的机动交通工具“造成”被保险人死亡、残疾的，即两者间存在因果联系，保险人才可以免责。保险公司则认为，保险条款中明确将“无有效驾驶证照驾驶或无有效行驶证的机动交通工具”规定为免责事项之一，只要出现该免责事项保险公司即可以拒赔，不要求免责事项与被保险人的死亡、伤残存在因果联系。 本案中，保险公司的主张没有得到法院的支持。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,35,规范理赔程序和时限,新保险法系列学习专题四,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,36,一、明确了及时一次性通知义务

29、新保险法第22条：保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 评析：本条修订主要是对原法第23条的补充，明确规定保险人要求被保险人等补充提供证明材料时，应当“及时一次性”通知对方，对保险人提出更高的要求。此条规则主要针对实务中存在的理赔难问题设定，有利于保护被保险人和受益人索赔权利的实现。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,37,内部使用，

30、请勿外泄 37,二、明确了理赔核定程序 新保险法第23条第1款：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 评析：本条明确规定了保险人的核定期限，督促保险人尽快理赔。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,38,内部使用，请勿外泄 38,三、明确了拒

31、赔拒付的告知义务和时限 新保险法第24条：保险人作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 评析：本条修订主要是增加规定保险人拒赔通知发出的期限要求，并要求必须说明拒赔理由。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,39,四、赔偿或给付保险金数额不能确定时的先行赔付义务 新保险法第25条：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应

32、的差额。 评析：此次保险法修订将原来规定“根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付”中的“最低”两字去掉，保险人要按照实际可以确定的数额先予支付。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,40,增加保护被保险人、受益人的特殊规定,新保险法系列学习专题五,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,41,一、受益人故意造成保险事故的处理原则作了修改 新保险法第43条：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病

33、的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。 评析：本条修改了原保险法规定，将受益人故意造成保险事故排除出了法定的除外责任。原保险法规定，在受益人故意造成保险事故发生时，保险人免于承担给付义务。按新法规定，受益人故意造成保险事故发生时，仅导致该受益人受益权的丧失，其他受益人仍然享有保险金请求权。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,42,案例： 某公司为员工向某保险公司投保平安福寿险，每位员工保额为1万元，受益人栏空白。投保后某晚，该公司的徐女士因小事与丈夫争吵、打骂，最后被丈夫扼死。徐女士新婚五天，无子女，父母健在。第二天晚上，犯罪嫌疑人向公安局自首。公安局侦查结

34、案，定性为故意杀人罪。 徐女士的丈夫故意杀害被保险人，保险金如何处理？ 新旧保险法对此规定有何不同？,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,43,旧保险法规定：投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。 徐女士的保单受益人栏为空，属于“没有指定受益人的，”“保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。” 徐女士的丈夫作为法定受益人故意

35、造成被保险人死亡，按照旧保险法的规定，保险人免于承担给付保险金的责任。 按照新保险法，受益人故意造成被保险人死亡只是该受益人丧失受益权。保险人的给付保险金责任并未免除，徐女士的父母作为法定受益人仍有权领取保险金。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,44,二、确定受益人死亡在先的原则 新保险法第42条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 评析：被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，原保险法没有规定。新保险法弥补立法空白，规定出现上述情形，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。这一规则是以侧重保护被保险人利益为宗旨制定的。,A-A02-11,泛华寿险集团培训部-理财主任培训系列,45,案例： 潘某以自己为被保险人投