企财险培训讲座080307.ppt

1、企财险基础知识,2009年8月12日,非车系列培训讲座,目录,2,财产保险分类,保险合同的基本原则,企财险标的范围,企财险责任范围,保险金额和责任限额,免赔额和免赔率,保险费率和保险费,赔偿原则与赔偿方式,企财险的附加条款,企财险的承保政策,企业财产险的险别,保险期限与保险生效,财产保险分类-1,3,广义财产保险：是指除了以人的生命和寿命为保险标的的所有保险,保险,商业 保险,社会 保险,财产保险 （广义）,人身保险,养老、医疗、失业、工伤等保险,保险法规定： “保险”特指 “商业保险”,人寿保险、意外险、健康险,物质损失 保险,责任保险,利益保险,财产保险分类-2,4,按标的性质分类,财产

2、保险 （广义）,物质损失 保险,责任保险,利益保险,固定的财产,移动的财产,增值的财产,生长的财产,企业财产险、家财险 现金险、机器损坏险,现金险也包 括在途现金 （移动的财产）,工程险,货运险、船舶险、飞机保险 车险（综合险）,建筑或安装工程险、船舶建造险,农业保险,公众责任险（第三者）、雇主责任险 产品责任险、职业责任险,利润损失险、运费保险（船舶险） 雇员忠诚保证险、保证险、出口信用险 投资保险,财产保险分类-3,5,按保险经营特点分类,产险公司 经营险类,非车险,车险,非水险,特殊风险,水险,意健险,交强险、商业车险,意外险、健康险,企财险（火险）,工程险,责任险,保证险,家财险和个人

3、房贷险,飞机保险、石油勘探及钻井平台,国内航空货物运输保险 国内水路、陆路货物运输保险 货物运输保险（出口） 沿海内河船舶一切保险,下页,财产保险分类-3,6,非水险分类,非水险,企财险（火险）,工程险,责任险,保证险,家财险和个人房贷险,财产基本保险 财产综合保险 财产一切险 现金保险,普通家财险、理财险（还本家财险） 个人贷款抵押房屋保险,建筑工程一切险、安装工程一切险 机器损坏保险,雇员忠诚险、出口信用保险,公众责任保险 公共场所火灾责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 旅行社责任保险 校方责任保险 道路客运承运人责任保险,第三节企财险的区别,保险合同的基本原则-1,7,最大诚信原则是订

4、立和履行保险合同最重要的原则,告知,保险法规定：故意隐瞒不赔偿，不退保费,过失未履行告知义务不赔偿，退还保费,保证,明示保证,默示保证,弃权与 禁止反言,弃权,禁止反言,内容,约束保险人,约束投保人,保险合同的基本原则-2,8,可保利益原则指法律上认可的经济利益,保险合同的基本原则-3,9,近因原则最直接、起决定或支配作用的原因,举例，财产综合险中假定没有保盗窃险： 因火灾引起盗窃：火灾20万盗窃2万损失22万，该赔多少？ 因盗窃引起火灾：盗窃2万火灾20万损失22万，该赔多少？,又如：火灾是保险责任，但如果敌机投弹引发火灾，就不能赔偿。敌机投弹属除外责任的战争行为。,串行事件链：事件1事件2

5、事件3事件N损失结果,事件1损失结果1 事件2损失结果2 事件3损失结果3 事件N损失结果N,后者是前者的必要结果,近因,并行事件：（同时发生）,损失结果,原因,赔偿,原因,赔偿,保险合同的基本原则-4,10,近因原则最直接、起决定或支配作用的原因,案例： 1）一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。（近因是哪个？） 2）人身意外伤害险的被保险人因在野外不慎摔伤无法行走等待救援，结果由于着凉而感冒高烧引发肺炎至死。（可以赔偿吗？）,保险合同的基本原则-3,11,损失补偿原则按实际损失及在

6、赔偿限额内赔偿（财产险特有）,人身保险不适用损失补偿原则，但人身保险中附加的医疗保险适用。,损失补偿原则就是以恢复到出险前状态为原则：,部份损失修复 全部损失更换或重置 推定全损当修复费用大于重置费用时,损失补偿原则的派生原则 代位求偿原则（只适用于财产保险） 重复保险的分摊原则,企业财产险的险别-1,12,火险（企财险）的险种范围概念,财产基本险、财产综合险、财产一切险的区别,基本险,综合险,一切险,火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落,基本险+自然灾害,地震除外,除外责任之外的所有责任,基本险、综合险是列明性条款,一切险是统括性条款,只要在除外责任找不到，就要赔偿,只要在保险责任找不到，就不需赔

7、偿,举证责任,企业财产险的险别-2,13,火险（企财险）的险种范围概念,财产基本险、财产综合险、财产一切险的区别,企财险保险标的,14,企财险险别标的的区别,企财险责任范围-1,15,险别责任范围的区别,1、锅炉及压力容器爆炸不一致 一切险为除外 基本险、综合险未除外，且“锅炉及压力容器爆炸”属“爆炸”范畴 所以一切险的责任范围不等于完全大于基本险和综合险,2、自然灾害责任不一致 综合险关于自然灾害仅承保列明的责任 一切险包含人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象，比如冻灾。,2、自然灾害责任不一致 综合险关于自然灾害仅承保列明的责任 一切险包含人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象，比如冻灾。,3、

8、“三停”责任不一致 基本、综合险仅承保自有的供电水气遭受保险事故而引发的直接损失 一切险包含公共供电水气及其他公共能源遭受保险事故,4、地震、海啸责任概念不一致，结果是一致的 基本、综合险仅地震除外，但地震、海啸并不在保险责任列明之内（除外之所以列明“地震”是起到明示的作用。 一切险将地震、海啸责任均除外,企财险责任范围-2,16,保险责任、除外责任（或责任免除）中值得注意的,1、由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿（原因除外） 2、保险人对下列损失也不负责赔偿（结果除外，原因不一定）,1、由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿（原因和结果） 2、保险人对下列

9、损失也负责赔偿（原因和结果、或只负责结果）,保险责任,除外责任,例如：电器设备自燃，引发火灾（近因原则的适用，以条款为原则） 在企财险中，自燃是除外责任，但除外责任描述为“保险人对下列损失也不负责赔偿”。所以，如果自燃为结果，是除外；而自燃为原因引发火灾，就是保险责任了。 一般处理是，自燃部分损失不赔，赔偿蔓延的火灾损失。如电线短路自燃。,保险金额、保险价值与赔偿限额-1,17,保险金额与保险价值-1,不定值保险保险价值为出险时的实际价值,定值保险投保时双方确定一个价值为赔偿依据，不受出险时的实际价值约束（货运险或家财险）,赔偿方式不同,不定值保险中，保险金额大于保险价值，以保险价值为限，反之

10、以保险金额为限（但又不完全是，这里有赔偿限额的问题）。,全部损失或推定全损,部分损失按保险金额占保险价值的比例赔偿,如：,损失金额 = 赔偿金额,保险金额,保险价值,保险金额、保险价值与赔偿限额-2,18,保险金额与保险价值-2,保险金额确定方式： 账面原值：指被保险人购入资产时的资产账面原价；按照账面原值投保并不能保证是足额投保，需要考虑购买的是新设备还是旧设备、物价变动等因素；房产、设备等财产尽量按账面原值投保。 账面净值：只有固定资产才具有“账面净值”，它等于“账面原值”扣减折旧，除非重置价格下降明显否则以此方式投保为不足额投保； 重置价值：按照财产出险前的状态和功能，重新购买性能和价值

11、项接近的替代财产所需花费的成本称为重置价值。但在核赔操作中，没有法律依据支持扣除设备和装修的折旧值，因此应谨慎使用；（若保单以重置价值投保，则视为足额保险） 此重置价值是投保时的重置价值，但出险时的重置价值有可能不一致。 评估价：投保人估计的或指定的金额，保险人在承保时不评估足额与否，但理赔时按照实际价值评估是否足额投保。,保险金额、保险价值与赔偿限额-3,19,保险金额与保险价值-3,以汽车为例，理解与保险金额相关的价值。 如前年的一辆车20万元，到今年： 1、折旧价15万元 2、市场价（今年新车）15万元 出险时的新车价为保险价值,折旧价往往受当年新车价影响，当新车价为15万元时，折旧价就

12、不足15万了。,八十共保条款 以保险价值的80%投保，视为足额保险。,保险金额、保险价值与赔偿限额-4,20,保险金额与赔偿限额,保险金额不一定等于赔偿限额（通常是等于的） 1、保险金额是计算保费基础，赔偿限额是赔偿的计算基础。 2、保险价值低于保险金额时，保险金额就不是赔偿限额了。 3、企财险中（保险合同约定除外），赔偿限额可能大于保险金额。 如：物质损失本身10万元保险金额，出险时施救费用又以保险金额（100%或30%）为限，全损时赔偿限额就可能超过保险金额了。 4、船舶险中，理论上赔偿限额为三倍的保险金额（即船舶本身、施救费、诉讼费）。,免赔-1,21,相对免赔与绝对免赔,相对免赔额,绝

13、对免赔额,一般而言，是以损失金额的百分比来定免赔率 在货运险中，也有以保险金额的百分比来定免赔率,免赔率（免赔率没有相对、绝对之分）,一般在医疗费中使用，如果在企财险中使用，容易引发道德风险。,免赔-2,22,免赔正确写法,企财险：本保单每次事故绝对免赔额（率）为人民币*元或损失金额的*%，二者以高者为准； 工程险： 1）本保单物质损失部分一般风险每次事故绝对免赔额（率）为人民币*元或损失金额的*%，二者以高者为准； 2）本保单物质损失部分特殊风险每次事故绝对免赔额（率）为人民币*元或损失金额的*%，二者以高者为准； 3）本保单第三者责任部分每次事故绝对免赔额（率）为人民币*元或损失金额的*%

14、，二者以高者为准。 责任险：本保单每次事故财产损失绝对免赔额（率）为人民币*元或损失金额的*%，二者以高者为准；每次事故人身伤亡绝对免赔额为人民币*元。 进出口货运险：本保单每次事故绝对免赔额（率）为人民币*元或保险金额的*%，二者以高者为准。,保险费率和保险费,23,影响保险费率的因素,行业性质 资产规模 管理水平 保险金额、赔偿限额 投保项目占比（房屋建筑、装修家具、仓储物） 投保清单明细 投保险种、附加条款 免赔额和免赔率 保险期限 以往损失记录（包括同类标的记录）,保险期限与保险合同,24,保险期限的确定,按时间确定（一年期，短期，长期） 按行为确定（如工程险按工期，货运险按航程）,保险合同的成立,保险责任的生效（保险合同的成立不代表保险责任开始）,合同成立的条件双方的意思表示一致，签订保险合同，自签订日开始合同成立。,保险责任生效的条件 合同约定保险责任起讫（即保险期限） 投