互助贷征信报告培训.pptx

1、互助贷 征信报告 培训,互助贷（www.huzhudai.cc） 风控部（吕主管） 2016.10.25,征信相关概念,个人征信报告：指征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息，进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的书面报告。个人征信报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。,征信机构：指依法设立的、独立于信用交易双方的第三方机构，专门从事收集、整理、加工和分析企业或个人信用信息资料工作并出具征信报告，提供其他相关增值服务，帮助客户判断和控制信用风险等。 在我国，中国人民银行征信中心建立“信用档案”，为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。,征

2、信相关概念,商业银行,农村信用社,部分小贷公司,电信企业,水电气公司,社保公积金,公民本人,信贷服务机构,征 信 数 据 流 向,政府机构,征信相关概念,个人征信报告3个版本,1、银行专业版：主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。 该版本信用报告为本公司目前常见的信用报告，以下的讲解也均针对该版本的信用报告进行。 2、2011个人版：供消费者了解自己信用状况，该版本内容简洁，重点突出，解读方便，主要展示了信息主体的信贷信息和负面的公共信息。 3、社会版：供消费者开立股指期货账户，此版本展示您的信用汇总信息

3、，主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。,征信报告详解,征信报告详解-户头,“报告编号”是指该份信用报告在人行的编号，通常前八位为查询时的年月日；“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。证件信息一般都是身份证号码。,形成规则： 个人身份信息，选择数据报送机构上报的信息中获取时间最新的一条进行显示。 居住信息和职业信息最多显示最新获取的5条不同信息。不同的信息是指居住地址或工作单位名称字

4、段不同，按照信息获取时间由新到旧排列。,征信报告详解-个人基本信息,征信报告详解-个人基本信息,征信报告详解-个人基本信息,真伪性：居住信息和职业信息要多加注意，因为这两处的信息是只有下批了贷款或信用卡时才会进行更新的。此处的信息有较大的参考价值，但并不排除虚假的可能（也有可能是身份证上的地址或者客户单位、客户直亲单位的地址）。,稳定性：若客户的居住地址、工作单位近期变动非常频繁，说明客户的稳定性较差。,稳定,不稳定,征信报告详解-信息概要,信息概要至少包括信用提示和授信及负债信息概要，若客户有过逾期，还应包括逾期及违约信息概要。其中主要需关注客户的逾期情况以及贷款和贷记卡的使用情况。,征信报

5、告详解-信贷交易信息明细,信贷交易信息明细通常包括贷款、贷记卡、准贷记卡和担保信息，少数会有资产处置信息和保证人代偿信息。,贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。,征信报告详解-信贷交易信息明细,征信报告详解-信贷交易信息明细,贷款：反映客户每一笔贷款的明细情况。一般10W以下，36Q以内的贷款，多数都是信用类贷款。除此之外通常是抵押类贷款。遇到难以判别的，面审中需询问客户本人。 表格上方的总结性文字，依次包含以下信息：下批时间、下批机构名称代码、下批金额、贷款性质、担保方式、贷款期数、还款频率、到期时间。 表格内包含以下信息：账户状态（即五级分类，

6、存在可疑与损失的直接拒贷）、本金余额、剩余还款期数、本月应还款、应还款日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额、逾期N天未还本金，以及近两年还款的详细记录。,征信报告详解-信贷交易信息明细,征信报告详解-信贷交易信息明细,信用卡由银行依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待还款日时再进行还款。分为贷记卡和准贷记卡。,征信报告详解-信贷交易信息明细,征信报告详解-信贷交易信息明细,授信额度：指商业银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。 共享额度：指两个或两个以上的信用卡及

7、其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。 例子：某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B 卡。两张卡共享10000元的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3000元后，当他再用B 卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。假设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币。如下图：,示例,名词解释： 交易日：持卡人实际用卡交易的日期。 记账日：又称入账日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用

8、卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。一般记账日为持卡人实际消费日的第二天。 账单日：指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。 还款日：持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。 免息期：对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息。 最低还款额：指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但

9、不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。,征信报告详解-信贷交易信息明细,征信报告详解-信贷交易信息明细,征信报告详解-信贷交易信息明细,贷记卡：反映客户每一个贷记卡账户的明细情况。 表格上方的总结性文字，依次包含以下信息：下批时间、下批机构名称、授信额度。 表格内包含以下信息：共享额度、已用额度、最近6个月平均使用额度、最大使用额度、本月应还款、账单日、本月实还款、最近一次还款日期、当前逾期期数、当前逾期金额。 其中本月应还款是指客户本月应还的最低还款额，本月实还款是指客户本月的实际还款额。,征信报告详解-信贷交易信息明细,准贷记卡：反映客户每一个准贷记卡账户

10、的明细情况。 表格上方的总结性文字，依次包含以下信息：下批时间、授信额度。 表格内包含以下信息：共享额度、透支余额（意义与贷记卡已用额度相同）、最近6个月平均透支余额、最大透支余额、账单日、本月实还款、最近一次还款日期、透支180天以上未付余额。 准贷记卡允许的透支期限最长为60天。,逾期：即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。 还款状态说明：/ 未开立账户； * 本月无还款记录； N 正常； 表示逾期1-30天或未还最低还款额1次； 表示逾期31-60天或连续未还最低还款额2次；（最高到7） # 表示账户已开立，但当月状态未知； D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保

11、人按期代还与担保人代还部分贷款）； Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）； G 结束（除正常结清外的，其他任何形态的终止账户）。,征信报告详解-信贷交易信息明细,另外，若客户有为他人做担保，也会有相应的担保信息体现。有担保信息说明客户具有担保资质，一定程度上反映了客户的信用情况和偿还情况比较良好。要注意五级分类的状态。,征信报告详解-信贷交易信息明细,征信报告详解-公共信息明细,公共信息明细：包含客户的欠税记录、行政处罚记录、住房公积金参缴记录、养老保险缴存记录、养老保险金发放记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录、车辆交易和抵押记录。 在下方信用报告中，比较常见的主要为客户的住房公积金参缴记录、养老保险缴存记录。该两项信息的核心是缴费单位名称，有助于判断客户真实的工作单位。但同时要注意查看信息更新日期，以及此名称是否为一些专门为其他企业做人事外包的企