4第四章 基本原则.ppt

1、第四章 保险的基本原则,第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第五节 损失补偿原则的派生原则,第一节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义(Insurable interests) （一）保险利益及其确立 保险利益，是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。 保险利益原则的含义 在签订保险合同的过程中，投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益。 如果投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布合同无效；保险标的发生保险事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。,（二）保险利益要件 必须是法律认可的利益 必须是经济上

2、的利益 必须是可确定的利益 (三) 保险利益原则对保险经营的意义 防止赌博行为的发生 防止道德风险的发生 限制保险补偿的程度（界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额）,二、保险利益原则的应用 (一) 保险利益原则在财产保险中的应用,财产保险保险利益的形成条件 财产所有权 财产经营权、使用权 财产承运权、保管权 财产的抵押、留置权 此外： 经营者对其合法的预期利益也具有保险利益,财产保险保险利益的时效规定 一般,财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在，最起码在发生保险事故时必须存在保险利益。否则不需进行赔偿. 如：海上货物运输保险中，保险利益不必在保险合同订立时存在，但

3、当损失发生时被保险人必须具有保险利益,(二)保险利益原则在人身保险中的应用 人身保险保险利益的形成条件 （1）为自己投保。投保人对自己的生命或身体具有保险利益,（2）为他人投保。有两种不同的观点： 利害关系论。只要投保人对被保险人的存在具有精神和物质幸福，被保险人死亡或伤残会造成投保人痛苦和经济损失，投保人对被保险人的生命或身体就具有保险利益 同意或承认论。只要投保人征得被保险人的同意或承认，投保人对被保险人的生命或身体就具有保险利益 利益和同意结合的原则,（3）保险法关于人身保险保险利益的规定 限制家庭成员的关系范围并结合被保险人同意 我国保险法第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：

4、,本人； 配偶、子女、父母； 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家属及其他成员、近亲属； 与投保人有劳动关系的劳动者。 前项以外与投保人之间存在某种法律关系，并同意为其投保的人。,此外： 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效,人身保险保险利益的时效规定 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要,(三) 保险利益原则在责任保险中的应用 凡是法律或行政法规所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险 雇主对雇员的责任具有保险利益 制造商或销售商对其产品的责任具有保险利益 医师、药

5、剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等专业 技术人员都可投保职业责任保险,(四) 保险利益原则在信用保证保险中的应用 经济合同中的当事人一方对合同中的预期财产及利润具有保险利益 如： 制造商对买货的批发商的信用具有保险利益 雇主对雇员的信用具有保险利益 业主对承包商的合同的实现即信用具有保险利益,保险利益原则 (案例),年月日，应原告明星船务公司的请求，被告保险公司向其出具了一份沿海内河船舶保险单，载明被保险人为原告明星船务公司，被保险船舶为“星海”轮，保险金额为万元，保险期限自年月日零时起，至年月日时止，保险条件按照年月日“国内沿海内河船舶保险条款”承保一切险。 “星海”轮船舶所有人为王某，该

6、轮挂靠明星船务公司，船务公司只是名义上的经营人。年月日，“星海”轮在海上运输过程中，由于潮汛大，水流急，海面上出现大漩涡，船体突然向左倾斜翻沉，但船舶仍倾斜度，漂浮于水面。月日时分，“星海”轮由两艘渔船拖至出事海域附近岛屿的浅海滩，涨潮时船体沉没。 为此，原告明星船务公司提起诉讼，请求法院判令被告赔偿船舶损失万元，以及施救费用和探摸费。,保险利益原则(分析),船舶挂靠，事实是保险标的“星海”轮的所有人为王某个人，而非明星船务公司，明星船务公司在订立保险合同时虽是船舶经营人，但沉船事故的发生与否实际上与其无任何利害关系. 即在投保时，明星船务公司不具有保险利益。 保险事故发生，明星船务公司不论是

7、作为投保人还是被保险人，沉船事故的发生与否与其无任何利害关系，船务公司不具有保险利益。,保险利益原则(分析),审判 法院经审理认为，“星海”轮的船舶所有人为王某，该轮虽挂靠原告明星船务公司经营，但并未赋予原告对“星海”轮享有法律上承认的利益，而案涉保险合同却以原告明星船务公司为投保人及被保险人，违反了保险法的规定，属无效合同。原告依据无效保险合同所提出的诉讼请求，缺乏法律根据，不予支持。依照中华人民共和国保险法第十一条的规定，判决驳回原告明星船务公司的诉讼请求。 故本案中的保险合同自始无效，原告的诉讼请求无法律根据，法院驳回其请求是正确的。,保险利益原则(分析),启示 因国家对运输许可证的取得

8、采取了严格的审批制度，而且航运公司运力的增加也需要审批。因此，个人所有的大量船舶往往挂靠有关的航运企业经营，但船舶所有权证书上的船舶所有人仍为个人，被挂靠的公司在船舶证书上至多被登记为经营人，其实，公司只是名义上的经营人，有关船舶的营运、经营实际由船舶所有人负责。所以，在订立保险合同时，至少应以船舶所有人为被保险人。,第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则最早源于海上保险。 (一)最大诚信原则 诚信就是讲诚实与守信用。 最大诚信原则：保险双方在订立或履行保险合同时，必须以最大的诚意履行义务，互不欺骗和隐瞒；同时恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。,Doctrine of

9、 utmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer.,二、最大诚信原则的内容 (一) 告知 也称披露或陈述，指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便保险人判断是否承保或以何条件承保。 1.重要事实，是指那些影响谨慎的保险人确定保险 费或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实。,2. 告知的形式,投保时 保险标的的重要事实,保险期间 保险标的危险增加情况,索赔时 保险标的受损

10、情况,无限告知 询问回答告知,3. 告知的内容,投保方的告知形式,两种告知方式：无限告知、询问回答告知 无限告知又称客观告知，指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，投保方应将与保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知保险人 询问回答告知又称主观告知，指投保方只对保险人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问题投保方可无须告知 我国保险立法要求投保方采取询问回答即主观告知的形式履行其告知义务 我国保险法第十六条规定，“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”,投保方应告知的内容,合同订立时根据保险人询问

11、，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答 保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人 保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人，经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力 保险事故发生后投保方应及时通知保险人,保险法要求：保险人也应进行告知，主要内容有：,保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款的内容，尤其是免责条款,保险人的告知形式,包括：明确列明和明确说明 明确列明：保险人只须将保险的主要内容明确列明 在保险合同之中，即视为已告知投保人。 明确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确列 明在保险合同之中，还必须对投保人进行

12、正确的解释 在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明 保险合同的主要内容. 我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明 相结合的方式，要求保险人要对保险合同的主要条款 尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明,（二）保证 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或对某种事态的存在或不存在担保其真实性。,1. 保证的分类,(1) 按保证事项是否已存在,确认保证(过去、现在) 承诺保证(将来),(2) 按保证存在的形式，保证,明示保证 默示保证,明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款 默示保证则是指

13、一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通行的准则,关于默示保证,默示保证实际上是法庭判例影响的结果，是某行业习惯的合法化 默示保证与明示保证具有同等的法律效力 默示保证在海上保险中运用较多 例如,船舶航行的默士保证有: (1)适航性 (2)不能绕航 (3)合法性,(一) 违反告知义务保险人有权宣告合同无效或不承担责任(因疏忽而未告知、误告、隐瞒、欺诈),三、违反最大诚信原则的法律后果,(二) 违反保证义务保险人有权解除合同，不承担责任。,投保人或被保险人违反告知义务的表现,漏报。即由于疏忽对某些事项未予申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏申报 误告。即因为过失而

14、申报不实 隐瞒。即明知而有意不申报重要事实 欺诈。即有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图,投保方违反告知的法律后果（一）,投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费 投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费 当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；如未及时通知，对由此而致的保险事故，保险人可以不承担

15、赔偿责任,投保方违反告知的法律后果（二）,投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费 投保人被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务 投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任,保险人违反告知义务的表现,未尽责任免除条款明确说明义务 保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方 拒不履行保险赔付义务 阻碍投保方履行如实告知义务 诱导投保方不履行如实告知义务

16、 承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益,保险人未尽告知义务的法律后果,保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效 保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监管部门对保险公司处以1万元以上5万元以下的罚款；对有关工作人员给予处分，并处以1万以下的罚款,投保人或被保险人违反保证的法律后果,保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任 保险人解除保险合同 在某种情况下

17、，违反保证条件只部分地损害了保险人的利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务 被保险人破坏保证而使合同无效时，除人寿保险以外，保险人无须退还保费,保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同无效或解除合同的几种情况,因环境变化使被保险人无法履行保证事项 因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人 不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时 被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险 人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权,四、 弃权与禁止反言 弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权 禁止反言也称禁止抗辩。是指保险合同一方既然已放

18、弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利 弃权与禁止反言往往产生于保险代理人与投保人之间得的关系上,最大诚信原则 -(案例&分析),1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女病情发作，不幸去世。 被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。 在该案例中，因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。,最大诚信原则 (案例2),某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月1日零时至

19、1999年10月1日24时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。 保险公司接到报案之后，有人认为被保险人将房屋有投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿义务。这种观点是否正确呢？,最大诚信原则 (案例分析),按照保险法和保险合同条款的规定，当保险标的风险明显增加时，保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公

20、司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。 在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作他用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。,最大诚信原则 (案例3),某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月1日零时至1999年10月1日24时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没

21、有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。,第三节 近因原则,一、近因原则的含义 近因是指造成损失的最直接、最有效起主导性作用或支配性作用的原因，并非指时间上或空间上与损失最接近的原因 近因原则是判明风险事故与保险标的损失之间因果关系，以确定保险责任的一项基本原则 按照近因原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成时，保险人才给予赔付 保险人的赔付限于以保险事故的发生为原因，造成保险标的损失为结果，只有在风险事故的发生与造成损失结果之间具有必然的因果关系时才构成保险人的赔付责任,二、近因原则的分析和运用 （一）近因的认定方法 从最初事件出发，进行逻辑推理 从损失开

22、始，自后向前追溯 （二）近因的认定与保险责任的确定,近因的认定与保险责任的确定（一）,单一原因。即损失由单一原因造成 保险风险 保险人赔付 单一原因 近因 除外风险 保险人不赔付,单一原因为近因的案例分析,某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭受雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是雨淋，但第一批货物损失的近因属于除外风险，得不到保险人的赔偿；第二批货物损失的近因则属于保险风险，保险人应予以赔偿,近因的认定与保险责任的确定（二）,多种原因同时并存发生。即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序,同时并存的

23、多种原因,近因,同为保险风险,保险人赔付,同为非保险风险,保险人不赔付,既有保险风险， 也有非保险风险,损失结果可以分别计算,保险人赔付保险风险所致损失,损失结果难以划分,保险人一般不予赔付,同时并存的多种原因导致损失的案例分析,某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿,近因的认定与保险责任

24、的确定（三）,多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断,连续发生的多种原因,最先的原因为近因,同为保险风险,保险人赔付,同为非保险风险,保险人不赔付,既有保险风险， 也有非保险风险,前因是保险风险，后因是除外风险,保险人承担赔付责任,前因是除外风险，后因是保险风险,保险人不承担赔付责任,连续发生的多种原因导致损失的案例分析（一）,一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的

25、近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿,连续发生的多种原因导致损失的案例分析（二）,人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。此案中，被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系并未因肺炎疾病的发生而中断，虽然与死亡最接近的原因是除外风险肺炎，但它发生在保险风险意外伤害之后，且是保险风险的必然结果，所以，被保险人死亡的近因是伤害而非肺炎，保险人应承担赔付责任,连续发生的多种原因导致

26、损失的案例分析（三）,某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险火灾，但它发生在除外风险暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任,近因的认定与保险责任的确定（四）,多种原因间断发生。即损失是由间断发生的多种原因造成的 保险风险 保险人赔付 新原因 近因 除外风险 保险人不赔付,多种原因间断发生导致损失的案例分析（一）,在玻璃保险中，火灾为除外风险，

27、被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企图抢动。此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任,多种原因间断发生导致损失的案例分析（二）,在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任,第四节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的

28、概念 (一) 损失补偿原则的含义 损失补偿原则的基本含义是指保险人给予被保险人的经济赔偿数额，不得超过其因保险事故所造成的经济损失 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险（包括人身保险中的少数险种）合同 一般不适用于人身保险合同,(二) 坚持损失补偿原则的意义 1.有利于保障保险关系的实现 2.有利于防止被保险人通过保险获利，从而减少道德风险 二、损失补偿的范围与实现方式 （一）保险补偿范围 对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿 对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿 对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿 对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：

29、包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用,（二）保险补偿的实现方式 1 现金赔付 现金赔付方式是保险人最常用的一种方式 2 修理 汽车保险中，保险人广泛使用的方式 3 更换 更换作为一种损失补偿方式，在个别情况下也是有效的 4 重置 保险人一般不采取的补偿方式,三、保险补偿的限制因素 （一）实际损失 当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应在保险金额限度内以被保险人所遭受的实际损失为限 例：企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际损失赔偿被保险人23万元,（二）保险金额

30、保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额 例如：一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿,（三）保险利益 财产保险中,发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限 例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险，按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款，不幸的是不久该保险房屋

31、发生火灾而全焚，贷款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30万，但银行也只能得到15万元的赔偿,四、保险赔偿计算方式 价值补偿性保险在我国主要采用比例赔偿、第一危险赔偿与限额赔偿三种方式。 (一) 比例赔偿方式 保险赔偿金额按保险保障程度计算，其算式为： 其中，保险保障程度不得超过1。在足额保险与不足额保险情况下，保险保障程度1；在超额保险情况下，保险人按足额保险处理,(二) 第一危险赔偿方式P92 我国家庭财产保险的室内财产的损失赔偿采用此方式 第一危险赔偿方式，又称第一损失赔偿方式，是把保险财产价值分为两部分：第一部分价值是与

32、保险金额相等的部分，称其为第一危险责任，发生的损失称为第一损失；第二部分价值是超过保险金额的部分，称其为第二危险责任，发生的损失称为第二损失。保险人只对第一危险责任负责，只赔偿第一损失。即只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任。所以，赔偿金额的多少，只取决于保险金额与损失价值，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。,（补充内容）(三) 限额赔偿方式 1限额责任赔偿方法 限额责任赔偿方法，是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任 这种赔偿方法多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。如农作物收获保险，保险人与投保人事先按照正常年景的平均收获量约定

33、保险人保障的限额，当实际收获量低于保险产量时，保险人赔偿其差额；当实际产量已达到保险产量时，即使发生保险责任事故，保险人也不负赔偿责任,（补充内容）(三) 限额赔偿方式 2免责限度赔偿方法 免责限度赔偿方法，是指损失在限度内时保险人不负赔偿责任，超过限度时保险人才承担赔偿或给付责任。免责限度可分为相对免责限度和绝对免责限度两种。 （1）相对免责限度，是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人按全部损失赔付，不作任何扣除。其计算公式是：赔偿金额=保险金额损失率 例如：一批酒具共5箱，每箱价值200元，投保平安险，加保破碎险，约定相对免赔率为2%，后发现第一货箱无损

34、，第二货箱损失2%，第三、四、五货箱各损失5%、4%和3%。保险人支付被保险人的赔偿金额为： 赔偿金额=（2005%）+（2004%）+（2003%）= 24（元）,（补充内容） 2免责限度赔偿方法 （2）绝对免责限度，是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣除免赔额（率）后，只对超过部分负赔偿责任。其计算公式是： 赔偿金额=保险金额（损失率 免赔率） 上例中，若约定的是绝对免赔率为2%，保险人支付被保险人的赔偿金额为： 赔偿金额=200 （5% 2%）+ 200 （4% 2%）+ 200 （3% 2%）= 12（元）,五、损失补偿原则在财产保险中的特例,（

35、一）定值保险 合同签订时约定保险标的的价值，并以此作为保险金额，视为足额投保。定值保险中，在发生全部损失时，不论保险标的价值如何变化，保险人仍按保险合同上所约定的保险金额计算赔款 保险赔偿保额损失程度,（二）重置价值保险 指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 由于通胀、物价上涨等原因，有些财产即使按实际价值投保但不足以进行重置。为满足重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建成本投保，发生损失时，按重置或重建成本赔付。 这样可能出现赔付大于实际损失的情况。 注：我国一般不采用这种方式。,第五节 损失补偿原则的派生原则 一、代位追偿原则 也称

36、代位原则 代位，即取代他人的某种地位。保险代位，指的是保险人取代投保方对第三者的求偿权（或追偿权）或对标的的所有权,代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或求偿）的权利或取得被保险人对保险标的的所有权 代位原则包括代位求偿权（权利代位）和物上代位权,1、规定代位原则的意义,防止被保险人因损失而获取不当利益 使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任 有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常生活或生产,2、代位原则的内容,代位求偿(权利代位) 代位求偿权又叫代位追偿权，是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失

37、，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利 注：代位求偿权是一种权利即债权的代位,物上代位 物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务 注：物上代位是一种所有权的代位,3、行施代位求偿权的前提条件,保险标的损失的原因是保险责任事故 保险标的损失的原因同时又是由于第三者的行为所致 保险人取得代位求偿权是在履行了赔偿责任之后,行使代位求偿权对保险人的要求,保险人行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。 即如果保险人向第三者追偿到的款额小于或等于赔付给被保险人的款额，那么追偿到的款额归保险人所有。如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其超过部分应归还给被保险人所有 保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。即保险人行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利 保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位求偿权,行使代位求偿权对被保险人的要求,如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃向第三者请求赔偿的权利，那么，就意味着他放弃了向保险人索赔的权利 如果被保险人在