银行卡和ISO8583.ppt

1、卡片及ISO8583知识,磁条卡介绍,磁条 银行卡磁条的特性、编码技术及编码字符集应符合 GB/T 15120.2中的有关要求。 第1磁道的信息格式：磁道1为只读磁道，数据编码可记录数字（）、字母（）和其他一些符号（如括号、 分隔符等），最大可记录 79 个数字或字母。 第2磁道的信息格式：磁道2为只读磁道，所记录的字符只能是数字（）和“ =” ，最大可记录 个字符。 第3磁道的信息格式：磁道3为读写磁道，所记录的字符只能是数字（），最大可记录107 个字符。,第1磁道信息格式,%4761739001010010VISA ACQUIRER TEST CARD 08101220111438780

2、89?,第2磁道信息格式,;4761739001010010=10122011143878089?,- 4 -,字段说明,1 起始标志（STX） 用途：标明数据的开始。 格式：1个字符。 内容：第1磁道为“%”，第2磁道和第3磁道为“；”。 2 格式代码（FC） 用途：标明该磁道的信息格式类型。 格式：2位数字。 内容：空或“99”之类数字。 3 主账号（PAN） 用途：标明可以处理交易的发卡机构和持卡者。 格式：13至19个字符。 内容：见JR/T 0008，其中校验数算法见附录A。,4 字段分隔符（FS） 用途：标明前一字段的结束。 格式：1个字符。 内容：第1磁道为“”，第2磁道和第3磁

3、道为“=”。 5 姓名（NM） 用途：标明持卡者的姓氏、名字、称谓等。 格式：2至26个字符。 内容：由姓氏、姓氏分隔符、名字或首写字母、分隔符（如需要时）、中间名或首写 字母、结尾圆 点（当其后为称谓时）、称谓组成。最小编码数据应为一个 字母字符（如姓氏）加上姓氏分隔 符。 6 失效日期（ED） 用途：表示卡失效的日期。 格式：YYMM形式的4位数字，其中： YY卡失效年度的后2个字符。 MM年度内月份的顺序号。规定在该月份的最后一天后，卡失效。 当YYMM为0000时，表示此卡无失效日期。,。,7 服务代码（SC） 用途：标明银行卡可使用的服务类型。 格式：3位数字，其中第一位为交换控制符

4、。 8 附加数据 用途：容纳对银行卡发卡机构有意义的任意数据。 格式：可变，但应保证该磁道字符总数不得超过最大编码长度。 内容：具体内容由发卡行自定。 9 结束标记（ETX） 用途：标明磁道上有意义数据的结束。 格式：1位字符。 内容：“?”。 10 纵向冗余校验符（LRC）。 用途/内容：见GB/T 15120.2。 格式：1个字符。,IC卡业务知识,1.何为IC卡？,IC卡 (Integrated Circuit Card,Smart Card) 将集成电路芯片嵌入塑料基片,封装成卡。 应用于金融行业则称为金融IC卡。,IC卡基本概念,智能卡 : 芯片卡、集成电路卡 、Smart Card

5、、IC Card 嵌有集成电路芯片的一种便携式塑料卡片 智能卡包含有通用微处理器、 I/O接口及存储器 通常，智能卡上包含专门的算法协处理器 智能卡具有的功能： 数据计算 信息处理 访问控制 存储功能 卡片的大小、接点定义目前是由ISO规范统一 接触式 非接触式,IC卡的软件架构,PC软件架构与智能卡软件架构对比,个人计算机,MS Excel,Excel.xls,MS Excel,MS Word,MS Word,Word.doc,需占用 硬盘存储 空间,智能卡,操作系统,IC卡有哪些分类？,代表类型：IC电话卡，电卡，门禁卡，储值卡，旧交通卡，饭卡，积分卡等,代表类型：EMV卡，信用卡，借记卡

6、，社保卡，市民卡，手机SIM卡等,规范的升级演变,PBOC2.0,借记/贷记应用个人化指南,电子钱包应用扩展指南,与应用无关的非接触式接口,借记/贷记应用,电子钱包/电子存折,非接触式通讯接口执行规范,非接触式支付规范,借记/贷记小额支付规范,增补内容,PBOC1.0:电子钱包/电子存折应用,电子存折应用 应用于大额脱机支付，需要PIN。 支持交易有：圈存、圈提、消费、取现、修改透支限 额、查询余额、查询明细。 电子钱包应用 应用于小额脱机支付，不需PIN。 支持交易有：圈存、消费、查询余额。圈存、消费交易 也需要记录明细，消费无需输入个人密码,PBOC1.0规范的金融IC卡是传统磁条卡的补充

7、，不能取代磁条卡,PBOC2.0:金融IC卡-借记/贷记类,借记/贷记类产品 标准借记/贷记产品 基于借记/贷记应用的小额支付产品（电子现金产品） 按通讯接口 接触式借记/贷记 接触式电子现金 非接触式借记/贷记 非接触式电子现金,借记/贷记应用流程,借记/贷记应用,应用选择 确定终端和卡片共同支持的应用,终端中支持的应用 1.A0000003330101 2.D1560000010101 3.A0000000031010 4.A0000000041010 5.A0000000651010 6.A0000000250105,卡片中的应用 1.A000000333010101,候选应用列表： A

8、0000003330101,借记/贷记应用,借记/贷记应用,脱机数据认证 目的：作为终端的一个功能，用于认证来自IC卡数据的正确性 方法：采用公钥算法验证IC卡上的签名和证书 采用公钥技术： 私钥产生加密数据（证书或签名） 公钥解密证书或签名而用于验证和数据恢复 有三种类型的数据认证： 1. 静态数据认证 - SDA 2. 动态数据认证 - DDA 3. 复合动态数据认证/应用密文生成 CDA,借记/贷记应用,借记/贷记应用,处理限制 应用生效日期 应用失效日期 应用版本号 应用用途控制 发卡行国家代码,持卡人认证 持卡人验证方法CVM 脱机明文PIN 联机密文PIN 签名 无需CVM,借记/

9、贷记应用,终端风险管理 异常文件 强制联机 最低限额检查 随机交易选择 频度检查 新卡检查,借记/贷记应用联机处理流程,终端发给发卡行 授权请求密文ARQC 生成ARQC的数据,发卡行 解密ARQC来认证卡片 授权响应密文ARPC，授权响应码ARC 发卡行脚本,授权请求密文ARQC等,ARC、ARPC 发卡行脚本,发卡行认证数据 发卡行脚本命令,双向认证,联机处理,银联IC卡中芯片与磁条的关系,支持借贷记应用的银联芯片卡应是复合卡。 银联芯片卡的背面应有磁条，背面磁条第二磁道中主账号、有效期、服务代码信息应体现在芯片中首要借贷记应用中的相关数据元中。发卡机构应将背面磁条信息中的服务代码设定为“

10、2XX”（国际使用）或“6XX”（国内使用）。,银联IC卡借贷记应用,磁道信息差别,CVN和iCVN有什么区别 CVN是磁道信息中的卡片认证码，iCVN是芯片中磁条信息的卡片认证码 为了防止从芯片中读取磁道信息来复制一张磁条卡，CVN和iCVN应该不同 不能从芯片卡读取磁道等价数据后组成磁条卡报文上送给发卡行，这种情况下CVN校验会失败,在IC卡终端上进行IC卡交易时，有时芯片可能损坏或芯片不可读取，则仍然允许采用磁条完成金融交易，该过程称为降级交易FALLBACK交易 由于FALLBACK交易采用磁条卡来完成，完全没有体现IC卡的安全性，发卡行应对FALLBACK交易进行严格控制 风险管理

11、加强对商户及收银员的培训，熟悉芯片卡的交易操作流程。 加强对降级交易的监控，对特定时间特定地点的大量降级交易进行调查和处理，防止出现恶意的欺诈交易。,降级使用,银联芯片卡终端应支持正常的芯片卡交易和降级使用交易。终端应首先尝试进行芯片交易，当芯片或芯片读卡器不能正常工作时方可进行降级使用交易。 降级使用交易必须联机处理, 如果联机不能则拒绝交易。 不允许终端设备主动提示使用磁条而跳过芯片认证控制。 应正确标识芯片卡交易及降级使用交易。 发卡机构对受理机构正确标识并且经发卡机构授权的降级使用交易承担责任。,银联IC卡借贷记应用,对于银联芯片卡的联机交易，收单机构应将卡片给出的应答作为交易确认的基

12、本信息； 对于银联芯片卡的脱机交易，收单机构应将卡片给出的交易证书(TC)作为交易确认的基本信息。 收单机构应妥善保管TC及其参与计算TC的数据，因为交易证书（TC）是交易是否被发卡机构认可的凭证，一旦出现差错或争议时，TC及其计算数据是重要处理依据。,银联IC卡借贷记应用,基于借记/贷记的小额支付应用,基于借记/贷记小额支付 借记/贷记应用+电子现金功能 电子现金 - 从当前账户中划出一部分金额 - 在支付卡内保存此额度信息 - 使卡可无借贷风险地脱机使用，直到划 入的金额用完或再充值。,银联IC卡电子现金是一种为方便持卡人小额消费而设计的金融IC卡应用，主要应用在交通、医疗、加油、小额购物

13、等对快捷方便性要求高且与老百姓日常生活息息相关的领域。 银联IC卡电子现金不记名 电子现金账户不挂失 钱包账户内的存款不计息 电子现金余额不能超过监管机构规定 总而言之，电子现金的基本特性类似于“准现金”。,银联IC卡电子现金应用,基于借记/贷记的小额支付应用,脱机余额 卡片中有新数据元“电子现金余额”，对应于发卡行电子现金帐户（可选） 主帐户余额 用于银行卡交易的最大可付额度，为主帐户的可用余额 总余额 脱机余额与主帐户余额之和,基于借记/贷记的小额支付应用,脱机消费 在支持电子现金的终端上并且电子现金卡余额足够时，使用卡内余额进行商品、服务的支付 卡片内的“脱机余额”随支付而进行扣除，交易

14、明细通过批量上送发卡行清算实现芯片与发卡行电子现金账户的“余额”一致 联机消费 在电子现金卡余额不足时，进行联机授权 联机授权交易不影响电子现金帐户、不影响卡片脱机余额,基于借记/贷记的小额支付应用,圈存交易 调整卡片脱机余额，通过发卡行脚本方式对电子现金余额进行增加。 圈提交易(销卡时使用) 调整卡片脱机余额，通过发卡行脚本方式对电子现金余额进行减少。,基于借记/贷记的小额支付应用,手工圈存 由持卡人发起 交易立即执行 可以是现金、转帐等方式向预授权帐户中增加额度 主机通过发送脚本指令更新卡片中的余额 自动圈存 发卡行发起 发卡行与持卡人建立一份协议当余额用尽时，自动将卡加至某值,1受理方发

15、往CUPS的指定账户圈存/现金充值交易请求 2CUPS发往发卡方的指定账户圈存/现金充值交易请求 3发卡方发往CUPS的指定账户圈存/现金充值交易应答 4CUPS发往受理方的指定账户圈存/现金充值交易应答 5受理方发往CUPS的脚本处理结果通知，告知发卡方该笔交易处理的结果 6CUPS发往受理方的脚本处理结果通知应答 7CUPS发往发卡方的脚本处理结果通知，告知发卡方该笔交易处理的结果 8发卡方返回CUPS的脚本处理结果通知应答,1、指定账户圈存、现金充值,CUPS:银联跨行交易清算系统,1受理方发往CUPS的电子现金非指定账户转账圈存请求报文 2CUPS发往转出方的电子现金非指定账户转出圈存

16、请求报文 3转出方发往CUPS的电子现金非指定账户转出圈存应答报文 4CUPS发往转入方的电子现金非指定账户转入圈存请求报文 5转入方发往CUPS的电子现金非指定账户转入圈存应答报文 6CUPS发往受理方的电子现金非指定账户转账圈存应答报文 7受理方发往CUPS的脚本处理结果通知，告知转入方该笔圈存交易处理的结果 8CUPS发往受理方的脚本处理结果通知应答 9CUPS发往发卡方的脚本处理结果通知，告知转入方该笔圈存交易处理的结果 10发卡方返回CUPS的脚本处理结果通知应答,2、非指定账户圈存,3、脱机消费文件方式发起,1-受理方文件方式上送脱机消费交易，ONFYYMMDD? 2-CUPS在清

17、算后将生成的IC卡脱机清算文件传递到受理方，包括：拒绝文件INFYYMMDD?R、成功的清算文件INFYYMMDD?B、交易统计文件INFYYMMDD?S 3-CUPS在清算后将生成的IC卡脱机清算文件传递到发卡方，包括：机构普通交易结算文件INFYYMMDD?C、交易统计文件：INFYYMMDD?S,3、脱机消费联机方式发起,1-CUPS接收受理方提交的IC卡脱机消费交易通知报文 2-CUPS返回受理方IC卡脱机消费交易通知应答报文 3-CUPS在清算后将IC卡脱机消费交易记入受理方流水文件发送给受理方，包括： 一般交易受理方流水文件：INDYYMMDD?ACOM 4-CUPS在清算后将生成

18、的IC卡脱机消费清算文件传递到发卡方，包括： 机构脱机交易成功清算文件：INFYYMMDD?C；交易统计文件：INFYYMMDD?S,报文接口规范域说明,1、IC卡重点特征信息域 使用F55标识 采用TLV格式，taglengthvalue，例如：9F020400000001 分为基本信息域和可选信息域 基本信息域为参与计算ARQC的通用信息域 可选信息域为根据业务需求补充上送的内容,报文接口规范域说明,（1）F55的基本信息域内容,报文接口规范域说明,（2）F55的可选信息域内容,基于借记/贷记的小额支付应用,TC：交易验证码(Transaction Authorization Crypog

19、ram), TC是卡片对交易的确认信息，在脱机消费交易TC正确即表示发卡机构认可这笔交易。 参与计算的数据（以消费为例）： 交易金额 交易类型标识 终端机编号 终端交易序号 交易日期 (终端) 交易时间 (终端),关于TC,银联IC卡电子现金应用,银联IC卡电子现金跨行业务资金清算，以银联信息处理中心的清算数据为依据。 余额查询和明细查询交易不参加清算，指定账户圈存交易、非指定账户圈存交易、现金充值交易、消费交易参加当日清算。 收单机构应在自交易日起20天内批量上送脱机消费交易数据，提交清算。 银联信息处理中心将对收单机构当日上送的脱机消费交易数据进行清算，发卡机构如发现TC校验失败，可以通过

20、差错处理的方式来解决。,资金清算,银联IC卡电子现金跨行应用,电子现金差错处理,圈存类交易的差错处理 对于圈存类交易，差错产生的主要原因是终端写卡不成功。长款方一般为电子现金发卡机构。 为简化差错处理流程，应引导和鼓励长款方主动的发起贷记调整，为此，规则将贷记调整的定义修改为“长款方向短款方主动提出退款的过程”。 消费类交易的差错处理 对于脱机消费交易，差错产生的原因主要集中在发卡机构验证TC失败，从而对该笔交易的合法性和真实性产生怀疑。 在确认查询中增加原因码，发卡机构可提出调阅相关凭证和交易中产生的TC及计算数据。 如受理机构对消费交易凭证或TC及相关计算数据的确认查询交易超过时限未予查复

21、，发卡机构可以此提出退单；如果脱机消费TC验证失败，发卡机构可提出退单。,对关联借贷记账户的电子现金，卡片是一张复合卡，电子现金并非使用独立账户而是使用基于卡片中借记或贷记账户下的子账户。电子现金退货金额可以返回到后台的借贷记账户而不必实时写入卡片中。因此，对基于借贷记账户的电子现金，退货交易容易实现。 对纯电子现金，发卡机构应将退货金额返还至该卡的暂挂账户（由发卡银行系统支持），持卡人至发卡行指定柜台或圈存终端办理退款金额的写卡。,电子现金退货交易,业务规则参考1,通常为磁条+IC芯片的复合卡。 小额支付账户的有效期和借记账户或贷记账户的有效期相同。 开户时，如果开通了借记账户，则借记账户余

22、额为客户开户存款金额，小额支付账户余额为零。 既有借/贷记账户，又有小额支付账户时，借贷记账户优先级高于小额支付账户，在既支持借/贷记应用又支持小额支付应用的金融IC卡受理终端上使用时，可由客户选择使用何种账户进行交易，但应将借/贷记账户设为优先选择账户。 借/贷记账户采取实名制，IC芯片中可保存客户的户名、身份证件类型、身份证件号码等客户信息，且在客户办理户名变更、身份证件信息变更时，应同步更新芯片的客户信息。 圈存交易单笔最低限额50元(参数化设置)。 小额支付账户余额上限可由客户自行设定，但最高不能超过1000元（参数化设置）。 借/贷记账户默认为该卡小额支付账户的指定圈存账户，客户也可

23、自行设定本人其他行内借/贷记账户为指定圈存账户，在进行圈存交易时，默认从该指定账户中圈存。,业务规则参考2,客户可选择开通的自动圈存功能，并设置小额支付账户余额重置阈值，当卡片上的脱机可用余额低于该阈值时，卡片即请求联机并进行自动圈存。要求自动圈存必须从本卡的借记/贷记账户中圈存，客户可设置每卡每天自动圈存金额上限。 客户可以通过个人网上银行对进行预约圈存，预约圈存完成后，系统应登记一笔待圈存交易，当客户持IC卡进行联机交易时，系统自动完成圈存。 借记账户销户时，如果该卡的小额支付账户有余额的，应先将小额支付账户中的余额划转至借记账户，一并返还给客户。 芯片损坏时，应预留客户指定的本行借/贷记

24、账户（如为借记账户应是同省账户），至少30天（参数设置）后，待银行对该卡的所有脱机交易清算完毕，将其小额支付账户剩余金额划转至客户指定的借记/贷记账户中。 系统在读取卡具有小额支付账户的，在办理挂失补发新卡交易时，只补发借/贷记账户，小额支付账户余额不予补发到新卡中。 号时，应优先选择读取芯片，如读取芯片失败则按照降级处理流程，从磁条读取卡号进行交易,ISO 8583 简介,ISO8583是金融行业中，有关金融交易的电子信息交换应用规范。 ISO8583国际标准设计了一个保证在采用不同应用规范的系统间能够进行信息交换的界面规范。各应用规范可保持在专用级别上。在信息可以转换成能够进行国际交换的界

25、面格式这一总的约束条件下，各应用系统的设计者可享有完全的灵活性。 ISO8583标准使用一个称为“比特图”的概念，在此，对每个数据元在控制字段或比特图中分配一个位置标记。在一个具体信息中，数据元存在则在指定的位置上用“1”标明，数据元不存在则用“0”标明。 各个系统所采用的信息格式取决于个系统签约双方的商务关系。ISO8583标准定义的数据格式能构保证符合标准的个系统总是兼容的。,ISO8583信息结构,本国际标准标识的每一信息按顺序结构排列：信息类型识别符（4位数字）一个或多个比特图和一个按比特图表述的顺序排列的数据元序列如下图 基本比特图信息结构： nnnn |0_|_| |(01)-(6

26、4)|- 数据元 -| 信息码 比特位置 扩展的比特图信息结构： nnnn |1_|0_|_| |(01)-(64)|(65)-(128)|-数据元-| 信息码 比特位置,信息类型识别符,信息类型识别符一个4位数字的数字型字段，它描述每一信息的类型和功能。所有信息都用一个信息类型识别符开始 第1位和第2位数字标明信息类别： 00 xx 保留给iso使用 01xx 授权信息 02xx 金融交易信息 03xx 文件更新信息 04xx 撤销信息 05xx 对帐控制信息 06xx 管理信息 07xx 保留给iso使用 08xx 网络管理信息 09xx-79xx 保留给iso使用 80 xx-89xx

27、保留给国家使用 90 xx-99xx 保留给民间使用,比特图(bitmap),信息的第二部分构成是一个或多个比特图，该比特图由64个位构成，左边位为“1”。每一位用“1”或“0”表示与该特定位有关的数据元信息的存在或不存在。基本的比特图（164位）总是存在的，最常用的数据元依这些比特位置进行排序。不常用的数据元依辅助的比特图（65128位）进行排序。辅助的比特图如果存在，则由基本的比特图中01位取值为“1”标明（扩展的比特图） 比特图的第一位取值为“1”，表明其后紧接有一个辅助的比特图如图： 基本比特图： |0_|_| |(01)-(64)|- 数据元 -| 比特位置 基本的和扩展的比特图：

28、|1_|0_|_| |(01)-(64)|(65)-(128)|-数据元-| 比特位置,数据类型,信息的第三部分构成及其数据内容由一系列数据元组成。 利用比特图作为已存在数据元的一个索引，对信息进重组。一些数据元有固定长度，另一些数据元的长度不固定。任何指定的可变长度数据元的实际长度有其固定的长度前缀决定。 A字母向左靠，右部多余部分填空格。 AN字母和/或数字，左靠，右部多余部分填空格。 ANS字母、数字和/或特殊符号，左靠，右部多余部分填空格。 AS字母和/或特殊符号，左靠，右部多余部分填空格。 B二进制bit位。 N数值，右靠，首位有效数字前充零。若表示金额，则最右二位为角分。1.00

29、= 00 00 00 00 01 00 S特殊符号。,DD日。 hh时。 MM月。 mm分。 ss秒。 YY年。 Z由ISO 7811和ISO 7813制定的磁条卡第二、三磁道的数据类型。 X借贷符号，在数值之前，D表示借，C表示贷。,LL可变长域的长度值(二位数)。 LLL可变长域的长度值(三位数)。 VAR可变长域。 CNBCD压缩编码数值。 变量XYZ的数据类型为ANS.999(LLLVAR)，则表示：该变量中可含字母、数字和特殊符号，最长不超过999个字符，长度由三位数字确定。 变量XYZ的数据类型为N.999（LLLVAR），则在压缩时，其长度位用右靠的BCD码压缩，而其后紧随的数字

30、内容用左靠的BCD码压缩。这是为了保证有效内容和其位数中间无缺省填充值。若不为偶数位，左靠的数字内容后补零。由于有长度位表征该域有效内容的长度，因此后补零不会改变该域的真实值。,长度小于100的可变长度数据元,对任何最大长度小于100字符的可变长度数据元，二个附加位位于指定数据元之前，标明其后跟数据的长度。 其格式是llvar。本标准中所有可变长度数据元定义表示栏目中不包括这二个长度位。 所有长度特征向右调整并用“0”添充。例如，主帐号123456789012将表示为12123456789012，第一个“12”标明其后跟有12个数字。,长度小于1000的可变长度数据元,对任何最大长度小于100

31、0字符的可变长度数据元，三个附加位位于指定数据元之前，相当于后缀数据元的长度 其格式是LLLVAR。本标准中所有可变长度数据元的定义不包括表示栏目中三个长度位。 所有长度特征向右调整并用“0”添充。例如，如果第3磁道包含在信息中，且仅有70个信息符，则数据元将表示070nnnnnn,“070”指其后跟有70个字符。,数据元ASCII码方式： “345678”，3，4，5，6，7，8六字节表示，即0 x33，0 x34，0 x35，0 x36，0 x37，0 x38。 数据元BCD码方式： “345678”，用十六进制三个字节，0 x34，0 x56，0 x78表示。 数据元HEX码方式： 整数

32、345678 ，用十六进制表示为0 x05 0 x46 0 x4E。,Bitmap数据元在信息中的定义,Bitmap数据元在信息中的定义,Bitmap数据元在信息中的定义,Bitmap数据元在信息中的定义,Bitmap数据元在信息中的定义,举例说明,以下是消费数据包（用二位十六进制数表示一个字节）： 01 06 60 00 07 08 08 |02 00 30 20 05 00 20 c0 10 1c 00 40 00 00 00 00 00 99 80 00 00 01 00 21 00 03 37 62 14 02 10 00 07 41 50 78 d1 56 07 12 20 10 0

33、0 00 00 00 31 32 33 34 35 36 37 38 30 34 33 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20 c5 8e b2 . 00 18 03 1e 9a 00 06 30 30 30 30 30 31 00 06 30 30 30 30 30 30 00 06 30 30 30 30 30 31| 备注：|之间是8583数据包（|是人为加的） 解包分析： 01 06 表示后面数据长度为106个字节（在06到结束之间，即8583包) 60 00 07 08 08 是网控TPDU的地址 02 00 8583包开始，表示交易信息码 message_id 信息码为0200,30 20 05 00 20 c0 10 1c 是数据包的位图，8个字节，64位，3的二进制0011，第一位为0，所以没有扩展位图,二进制展开后如下: 00110000 00100000 00000101 00000000 00100000 11000000 0001000