十二级分类培训.ppt

1、信贷资产风险十二级分类培训教材,十二级分类操作流程 （对公类）,目录,概述 贷后检查 初分 认定 审批 其他,概述_基本情况,概述_客户风险类型,一般公司类 小企业客户 项目法人类,CLPM客户基本信息/客户风险类型,概述_信贷资产风险分类模式,资产分类（常规分类） 实时调整 风险程度显著变化 要求重检 定期重检 新贷款发放（首次分类）,概述_贷后检查和分类的对应关系,“先检查，后分类”,目录,概述 贷后检查 初分 认定 审批 其他,信贷资产检查,定期检查,首次检查,信贷资产检查_主要流程,1、管户权或业务权的客户经理对自己经办的业务发起信贷资产检查。 2 、完成“基本情况”等信息填列后，填写

2、过程意见，确认后提交部门主管审核。 3 、部门主管审核完毕，填写审核意见，返回客户经理。 4 、客户经理审阅后，可提交给风险经理后结束流程，或不提交给风险经理，直接结束流程。,信贷资产检查,信贷资产检查 填写分类客户相关信息 基本情况 经营情况 财务情况 信用与还款意愿 外部环境与重大事项 填写债项级信息 信贷资产检查报告 意见 相关文档,信贷资产检查_业务规则,信贷资产检查是常规分类的前提条件 。 信贷资产检查债项信息批量录入条件: 同一授信业务品种。 当发起常规分类时，被分类债项存在多份信贷资产检查报告的，系统是提取检查日期最近的有效信贷资产检查的信息作为分类依据。 保证大类下的所有授信品

3、种可以作为同一授信品种批量录入。,信贷业务首次检查,信贷业务首次检查 填写分类客户相关信息 填写债项级信息 信贷资产检查报告 意见 相关文档,信贷业务首次检查_业务规则,信贷资产首次检查是首次分类的前提条件 系统对首次检查发起次数不做控制，与信贷资产检查发起顺序不做控制。 除纯新增贷款外，系统对于合同变更性质的贷款，只将借新还旧、回收再贷识别为新发放贷款，其他情况下的贷款，如已进行过分类，系统不允许作首次分类 。 借新还旧、回收再贷前的贷款相关贷后检查信息，不再作为借新还旧、回收再贷后贷款分类信息依据。,贷后检查_注意事项,发起信贷资产检查的原则是“谁经营、谁负责”。 注意信贷资产检查中的问题

4、描述要与实际情况一致。 注意债项信息填列完毕后，债项列表应显示“已完成”的信息。 信贷资产检查不只是填列选项，还要注意对选项中的未尽事宜，在下载后的检查报告中进行补充后，再上传。,目录,概述 贷后检查 初分 认定 审批 其他,初分_主要流程,1、客户经理在“贷款分类管理”项下发起贷款初分，选择分类客户。 2、选择“实时调整”或“定期重检”。 3、在“确定分类方法”选择分类方法：直接分类或非直接分类。 4、在“调整分类审批表”中如果是非直接分类选择“计算G0”，如果是直接分类则跳过此步。然后确定是否进行合并分类。 5、在“进行分类”中进行G1-G2的分步调整。 6、在“综合调整”中进行G3的综合

5、调整。 7、在相关文档中引入“信贷资产检查报告”等其他分类材料。 8、填写初分意见，确认后提交部门主管审核。 9、如果是不良贷款，在“填写减值损失估算中”录入减值估算情况，然后返回完成上一步。 10、部门主管审核后，填写审核意见，提交风险经理进行认定，流程结束。,初分流程_业务规则,当前未结束的流程中已经纳入的债项，不能被新增流程重复纳入 。 以经办人为单位发起风险分类流程，允许多客户在同一流程中完成初分、认定。 发起分类添加分类客户后，可以选择删除部分分类债项。,流程发起,初分流程_业务规则,对同一笔债项只能发起一次首次分类； 对同一客户可以多次发起常规分类； 就同一笔债项发起常规分类后，不

6、得再发起首次分类； 常规分类与首次分类的发起关系系统不做控制,常规分类及首次分类处理规则,分类方法,直接分类为正常一级或损失级,符合直接分类特征 的信贷资产,G0,G1,G2,G3,直接分类,非直接分类,不符合直接分类条件 的信贷资产,采用零售类信贷资产的分类标准和方法,符合零售类分类方法的,小企业授信,分类方法-直接分类,“无本有息”户应采用直接分类方法，直接分类为损 失级（E）* 直接分类的信贷资产无需进行信贷资产检查,分类方法-非直接分类,首次分类 回收再贷、借新还旧业务，以对应回收、归还的合同中风险最高的一笔分类结果作为G0 其他同定期重检 定期重检 项目法人信贷资产：按照项目法人信贷

7、资产偏离值确定G0 小企业信贷资产：根据小企业信用等级评定分值确定G0 一般公司类信贷资产：根据预期损失率（EL）确定G0,初分流程_ G0 的确定,项目法人类,Go,小企业类,一般公司类,借款人,投资控制情况,项目资本金 及到位情况,工期,EL,客户信用等级评分值,CLPM（客户基本信息）,风险偏离值表,IRB,初分流程_合并分类,小企业中采用零售类分类方法的债项与其他债项不允许合并； 直接分类的债项与非直接分类的债项不允许合并. 同为非直接分类的债项，当借款人相同、授信品种、G0相同时，允许合并； 同为直接分类的债项,当借款人相同、授信品种相同时，允许合并； 保证大类下的所有授信品种可以作

8、为同一授信品种合并分类,合并分类规则,初分流程_合并分类,合并后的信贷资产在分类时，涉及分步调整分类结果时，按照被合并的债项中风险程度最高的债项信息确定调整规则 。,合并分类规则,初分流程_综合调整,单笔债项不允许拆分。比如债项金额为100万元，不允许拆分为30万为正常类，70万为不良类。 综合调整级别G3不得优于G2两个级别（含） 有充分证据表明借款人提供的信息与实际状况不符的，G3不得优于G2。,综合调整规则,初分流程_减值估算,初分阶段，系统对初分为不良资产类的债项做减值估算的强制校验 。 认定环节，由风险经理决定让客户经理补充减值损失估算报告，还是直接提交，进行审批。 客户经理可以单独

9、发起减值损失估算流程。,减值损失估算,初分流程_小企业授信,规模为小型或微小型，单户授信总额500万元（含）以下或授信总额500万元（含）以下的企业按照零售类信贷资产风险分类标准和方法进行分类 ，系统自动分类。 客户经理在系统自动分类的基础上决定是否继续进行人工调整。,对公业务中采用零售分类方法的条件,初分阶段-注意事项,系统需要与IRB交互得到G0，请做好客户评级工作和完善业务信息的录入。 G1-G3的调整均受到信贷资产检查中的录入信息影响，系统会根据信息自动判别调整区间，并给予提示。 在“准备分类”、“初分”二大模块内的所有列表信息工作状态均为“已完成”后方可进行下一步操作。 客户经理必须

10、在相关文档中引入“信贷资产检查报告”，否则风险经理和审批人无法查阅。,初分阶段-主要问题及解决办法,1、填写减值损失估算时，抵押物出现重复项 数据问题，请填写“CLPM问题跟踪表”提交项目组处理。 2、综合调整时，按照办法，G3应不优于G2两个级别， 但在操作中，G3比G2上调两个级别时，系统提示“G3不 在G3的调整规则范围内，G3不得优于G2”的信息？ 主要原因是客户经理在信贷资产检查的“信用与还款意愿”中的“借款人诚信是否存在下列情况”的选项中选择了“有充分证据表明借款人提供的信息与实际状况不符”的选项，按照办法规定，在这种情况下，综合调整级别G3不得优于G2。,初分阶段-主要问题及解决

11、办法,3、为什么在分类时选择直接分类，其分类结果全部是损失类？ 符合零售分类方法的债项采用直接分类时，系统直接分为损失级。 4、发起初分时，系统显示存在一个或多个没有选择待分类债项的分类客户，无法继续发起初分 1。这种情况一般是该客户已经发起分类流程，且该流程没有走完。检查各个环节是否有未完成的工作，将其完成，或中止。可以通过分类进行中债项查询功能查询；2。待分类客户存在已结清债项，重新做信贷资产检查然后再发起流程；3。待分类客户列表中有其他不符合分类条件的客户，可删除分类客户后重新添加分类客户。,初分阶段-主要问题及解决办法,5、发起初分，添加分类客户后，系统显示“有新的信贷 资产检查发生，

12、系统有新的信贷资产检查发生”。 客户经理添加分类客户后，重新做了信贷资产检查，然后再发起流程。解决办法是删除分类客户，然后再重新添加分类客户，再发起分类。 6、发起初分时，客户经理如何引入信贷资产检查报 告？ 客户经理发起初分时，应在“其他相关文档”中选择要分类的客户，点击“确定”，系统界面下部出现“引入文档”的控件，点击该控件，系统将列示各个时点的信贷资产检查报告和其他文档，选择引入即可。,初分阶段-主要问题及解决办法,7、初分流程中，确认分类方法为非直接分类时提示未进行信贷资产检查或首次检查 一般是分类债项中有未进行过贷后检查，需撤销流程。如果是定期重检则重做信贷资产检查；如果是首次分类，

13、重做首次检查，之后再重新发起分类流程。 8、分类中，录入减值估算时一直提示未完成 1.检查是否有出现重复的债项编号，如果有请填写“CLPM问题跟踪表”提交项目组处理；2.有多种担保方式时，请检查每个担保方式下的减值估算是否录入完成。,初分阶段-主要问题及解决办法,9、计算G0得到的结果比之前分类时产生的G0低，做完 评级维护后G0仍然没变？ 部分债项没有评级结果或者评级结果已失效会导致G0偏低；违约概率PD3为空也会导致G0偏低。通过综合业务岗进行评级信息维护，只能更改评级结果而不能更改PD值，可能G0仍然偏低。解决办法是在CLPM系统内重新发起评级申请，并完成审批。 10、发起初分时，系统提

14、示存在已纳入到其他分类流程中的债项 该客户有债项已经在分类流程中，可以使用查询功能中的分类进行中债项查询找到分类进程，选择将流程完成或是撤销。,初分阶段-主要问题及解决办法,11、确定分类方法选择非直接分类时系统提示错误： 参数不完整，抵押物信息不全，无起始日期:原因是抵押物信息不完整，债项缺少起始日期。解决办法：做担保变更之后再重新做分类。 参数不完整，抵押物信息VO抵押物分类代码为空:抵押物信息不完整，需要抵质押管理岗进行抵押物信息维护，补充抵押品类别。 抵押物信息VO合同约定保证金额为空:原因是抵押物信息不完整，解决办法：发起担保变更。 参数不完整 一般公司类当期预期损失率ELR值不能为

15、空:抵质押关联错误，抵押合同关联质押物或质押合同关联抵押物。可以做担保变更后再重做分类（当为最高额担保时，担保变更无法解决这个问题，请填写“CLPM问题跟踪表”提交项目组处理）。,初分阶段-主要问题及解决办法,12、计算G0时出错，出错信息Null 以下几种情况导致计算G0出错，1. 无担保合同的全额银行信用覆盖信贷业务。此类低风险信贷业务普遍没有担保合同，计算G0时会出错。对于此种情况，请使用直接分类方法；2. 起始日期晚于等于到期日期的信贷业务。请通过综合业务岗维护，然后再重新分类；以上问题在三次获取G0失败后可以采用手工录入LGD的方式解决。,目录,概述 贷后检查 初分 认定 审批 其他

16、,认定阶段-主要流程,1 、风险经理在“我的工作”项下选择需进行认定的业务。 2 、填写分类意见，不良贷款则再填写减值损失估算意见，或直接选择“同意上一手分类意见”。 3 、确认后提交，结束流程。,认定阶段-主要问题及解决办法,1、目前系统有没有设置专门的分类认定角色？ 没有，分类认定可由同级的拥有风险经理角色的任何用户进行。 2、县级支行没有派驻风险经理，如何进行认定？ 在市分行层面确定负责该支行认定工作的风险经理人选，为其在县级支行支行层级增开一个风险经理的用户。 3、认定过程中，应如何查看查看初分整个过程的意见 直接点击认定审批列表中各债项的序号下的链接符号。无需打开“过程意见”去找，实

17、际上，打开“过程意见”后查阅的方式也是一样的。,认定阶段-主要问题及解决办法,4、认定过程中，应如何查看不良贷款的减值估算报告？ 在认定审批列表中选择债项后，点击“减值估算债项列表”，进入下一界面后不要再点击该界面中的“减值估算债项列表”，而是点击该债项序号下的链接符号，可进入查看。 5、认定过程中，打开填写减值估算报告，退出后该债项显示“未完成”信息 1、如果认定过程中只是查看减值估算报告，请参照上面问题的解答处理。 2、如果需要修改减值估算报告的话，则点击“减值估算债项列表”，进入下一界面后再点击该界面中的“减值估算债项列表”，但打开后需根据债项的具体情况选择对借款人、保证人、抵押物等逐项

18、打开进行编辑处理，然后才能退出，否则系统会反映该债项“未完成”。,目录,概述 贷后检查 初分 认定 审批 其他,审批阶段-主要流程,1、风险分类综合岗在“风险分类管理”项下的“设定审批级别”中检查风险经理提交的分类项目是否超权限，并选择审批层次。 2、在“安排审批批次”中确定哪几个项目作为同一审批批次，并确定该审批批次采取“专家审批”或“会议审批”。 3、如选择“专家审批”后，按照系统提示，选择需提交的专家审批人，并确定采取单签或双签的形式，确定后提交。 4、进入“调整审批批次”中，检查是否需要调整项目或审批人，然后“启动审批批次”，该部分的项目才正式提交给审批人。 5、专家审批人在“我的工作

19、”中选择需进行审批的批次进行审批，完成后确认，提交，结束流程。 5、如选择“会议审批”，按照系统提示，选择提交风险分类审批综合岗。该综合岗线下组织会议审批，并录入分类意见，提交审批牵头人签署。,、,分类审批流程,资产分类审批,安排审批批次,会议审批 详情下载,调整审批批次,专家审批,会议审批,删除审批批次,更改任务接受人,设定审批级别,审批结果 录入,加入审批批次,从审批批次 中删 除,启动审批批次,综合岗录入审批 结论及会议纪要,风险牵头审批人 审核、签发,风险综合岗操作,分类审批流程_业务规则,处于一个审批流程中的同一客户项下的所有债项的审批级别应该是相同的 ，综合岗以客户为单位设定审批级

20、别，分配审批任务。 各级别的行审批各自权限内的债项。 综合岗可以下载历次审批会议纪要。,审批阶段-主要问题及解决办法,1、为什么审批权限的设定时是“认定结果”比“初分结果”，而不是“审批结果”比“初分结果”？ 新的分类办法的思路是一级认定、一级审批，在系统流程设计上，风险经理完成认定后，提交审批综合岗，在审批综合岗这个角色开始判断是否超权限，没超就提交同级审批人，超了就提交上级审批综合岗，这个操作还不涉及到真正的审批环节，因此判断是否超权限是还没有审批结果。 2、选择完审批批次后，为何审批人收不到工作任务？ 一般情况下是审批综合岗未启动审批批次。进入“调整审批批次”，选择要启动的批次，点击“启动审批批次”即可。,审批阶段-主要问题及解决办法,3、审批时如何查看初分和认定过程的情况？ 直接点击“认定审批表列表”中各债项的序号下的链接符号。 4、审批时如何查看不良贷款的减值估算报告？ 在认定审批列表中选择债项后，点击“减值估算债项列表”，进入下一界面后不要再点击该界面中的“减值估算债项列表”，而是点击