第6章财产保险.ppt

1、第六章 财产保险,定义: 广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的 狭义：以物质财产为保险标的，财产损失保险 保险法：财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等业务 特征： 财产风险的特殊性：风险多样性，事故形态多样性，损失形态多样性 保险标的的特殊性：有形财产、无形财产或有关利益，且能用货币衡量其价值的 保险利益的特殊性：限于实际价值；产生人与物之间；其利益全过程都存在 保险金额确定的特殊性：不定值 保险期限的特殊性：货物运输采用“仓至仓条款” 保险合同的特殊性：损失补偿,第一节 财产保险概述,财产保险的种类,财产损失保险： 企业财产保险、利润损失保险、家庭财产保险、运输工具

2、保险、 货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险 责任保险： 公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险 信用（保证）保险,第二节 企业财产保险,企业财产： 是以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的保险。 可保财产： 用会计科目反映 以企业财产项目分类 特约可保财产： 价值不易确定，无固定价格 不加费率的如金银、珠宝、首饰、古玩、字画、堤堰、铁路、桥梁； 加费率的如矿井、地下建筑等 不可保财产： 土地、矿藏、货币、帐册、应投保其他险种,企业财产保险的责任范围,基本险： 火灾、雷击、爆炸、飞行物及其他空中运行物体坠落等原因造成保险 标的的损失 综合险： 除基本险责任以

3、外，增加因暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、 雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷的原因造成 的保险标的损失 基本险合综合险均承担的保险责任： 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故 受损，引起停电、停水、停气以致保险标的的直接损失；发生保险事 故时为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成 保险标的的损失；为防止或减少保险标的损失所支出的必要和合理的 费用,责任免除&企业财产保险附加责任,基本险免除： 战争、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、被保险人及其代表故意所致、核反应、 核幅射、地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、

4、泥石流、 崖崩、突发性滑坡、抢劫、盗窃、保险标的遭受保险事故引起的间接损失、 保险标的本身缺陷、保管不善引起的损失、行政行为、其他不在保障范围 综合险免除： 战争、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、被保险人及其代表故意所致、核反应、 核幅射、地震、堆放露天的保险标的、保险标的本身缺陷、保管不善引起的损失、 行政行为 企业财产保险附加责任： 基本险附加责任：如暴风、暴雨、洪水保险；盗抢保险；雹灾保险； 破坏性地震保险 综合险附加责任：如矿下财产保险、盗窃险、机器损坏保险、破坏性地震保险,企业财产保险的保险金额与保险价值,固定资产的保险金额与保险价值的确定： 保险金额：账面原值；账面原值加成数；重置

5、价值 保险价值：保险财产出险时的重置价值 流动资产保险金额与保险价值的确定： 保险金额：按最近12月任意月份账面余额确定；被保险人自行确定 保险价值：指出险时的帐面余额 帐外财产和代管财产的保险金额与保险价值的确定： 保险金额：投保人自行估价；重置价值 保险价值：出险时重置价值或账面余额,保险费率与期限,保险费率因素： 建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备 费率构成：基本险费率；附加险费率 保险期限： 通常期限为1年,赔偿处理,企业财产保险属于不定值保险 全部损失： 保险金额等于或高于保险价值，赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于 保险价值时按保险金额赔偿 部分损失： 受损财

6、产的保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算；保险金额低于保 险价值时，赔偿按保险金额与保险价值的比例计算 施救费用的赔偿： 必要、合理的施救费用；不超保额另行计算，若标的按比例赔偿，该费用同样 残值处理： 折价归被保险人，从赔款中按比例扣除 代位求偿权： 损失由第三者造成，赔偿后取得向第三者请求赔偿的权利 对原保单的批改： 保额降低 重复保险的分摊： 我国是各保险人按照保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任,第三节：家庭财产保险,含义： 以城乡居民的有形财产为保险标的的保险。 种类： 普通家庭财产保险： 存放在固定地址，相对静止的各种财产。 家庭财产两全保险： 兼具经济补偿和到期还本性

7、质的险种，用储金的利息支付保费 投资保障型家庭财产保险： 满期不论是否获得理赔，均可领取保险投资的本金和投资收益 个人贷款抵押房屋保险： 因自然灾害造成抵押房屋损失及抢救房屋财产支付的合理施救费用，保障抵押人,家庭财产保险的保险标的的范围,一般可保财产： 普通家庭财产保险-房屋及室内附属设备，室内装潢、室内财产 投资保障型财产保险除上外还包括现金、金银、珠宝、首饰等贵重物品 个人贷款抵押房屋保险 特约可保财产： 代保管的可保财产； 存放在院内、室内的非机动农机具、农用工具、农副产品 经保险人同意的其他财产 普通家庭财产保险不可保财产： 损失发生后无法确定价值的财产：如金银、珠宝、古玩、字画、货

8、币、有价证券 、文件、日用消耗品、易燃材料建造的简易建筑、应投保其他险种的财产,保险责任及责任免除,保险责任： 火灾、爆炸、雷击、冰雹、雪灾、洪水、龙卷风、泥石流、滑坡、 空中物坠落、室内财产有外来的、明显痕迹的盗窃、抢劫、 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产损失所支付的必要的费用 责任免除： 战争、军事行动、核辐射、电器使用过度、漏电、 自身发热等造成的本身损毁、家庭成员故意行为或纵容他人盗窃造成的损失、 露天的财产因暴风、暴雨造成的损失、财产本身缺陷、保管不善、 自然损耗、地震,家庭财产保险的保险金额与保险价值,房屋及室内附属设备、室内装潢： 保险金额：由被保险人按购置价和市场价

9、自行确定 保险价值：出险时重置价值 室内财产： 保险金额根据实际分项目自行确定 特约财产： 保险金额由被保险人和保险人双方约定,家庭财产保险的赔偿,房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿： 比例赔偿方式； 全部损失：保险金额与保险价值取低者； 部分损失：金额高或等于价值，按实际损失赔；金额低于价值时，按实损乘以 金额与价值的比例赔偿。 室内财产赔偿： 第一危险赔偿方式，在保险金额内，按实际损失赔偿 施救费用的赔偿： 合理必要的施救费用在保险金额内，按实际支出赔偿 残值处理：折价归被保险人，从赔款中扣除 代位追偿权：第三者责任，赔偿后由保险人取得 赔偿后原保单的处理：赔偿后保险金额相应减少 重复保险

10、的分摊：比例承担,第四节：机动车辆保险,机动车辆保险以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为 保险标的，是运输工具保险，汽车险，是我国财产保险业 务中最大的险种。 机动车辆保险分为车辆基本险和附加险，机动车辆和机动 车交通事故责任强制保险是基本险,机动车辆损失保险保险责任,保险责任： 车辆本身-在碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中物坠落、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、崖崩、泥石流、滑坡、发生保险事故时采取的施救、保护措施所支出的费用 责任免除： 风险免除-地震、战争、暴乱、竞赛、测试、利用车辆从事违法活动、驾驶员饮酒、吸食毒品后使用车辆、肇事逃逸、无证驾驶、非允许的驾驶员使

11、用车辆、车辆不具有效行使证件 损失免除-自然磨损、玻璃单独破碎、车身划痕、人工直接供油、高温烘烤造成的损失、损失后未经处理继续使用扩大损失、市场价格变动造成的贬值、未投保的新增设备、车载货物坠落、盗抢、故意行为,机动车辆损失保险的保险金额,新车购置价 投保时实际价值（最高不超过新车购置的80%） 投保时新车购置价,机动车辆损失保险的赔偿处理,机动车辆损失险的免赔规定： 规定免赔率（额） 按事故责免赔：负全部责任免赔20%；负主要责任免赔15%；负同等责任免赔10%； 负次要责任免赔5% 事故累进免赔：第二次保险事故时5%绝对免赔率；以后每次增加10%绝对免赔率， 最高免赔25% 赔偿处理： 全

12、部损失：赔款=（实际价值/保险金额-残值）*事故比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率）-绝对免赔额 部分损失：按照实际修复费用赔偿 赔款=（实际修复费用-残值）*（保险金额/新车购置价）*事故比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率）-绝对免赔额 施救费用 残值处理 代位求偿,机动车辆交通事故责任强制保险&第三者责任保险,交强险： 对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害 人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性保险。 第三者责任险： 驾驶人员在使用保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身 伤亡或财产的直接损毁而依法应承担经济赔偿责任；

13、仲裁或诉讼费用 第三者指除保险人和被保险人之外的、因保险车辆发生意外事故而受到 损失的车外的人员伤亡及财产损失,机动车辆保险的附加险,车辆损失险的附加险： 全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、 新增设备损失险、代步车费用险（修复过程中，租用代步车辆的费用）、 车身划痕险 交通强制险的附加险： 车上人员责任险、车上货物责任险、无过错损失补偿险、 车载货物掉落责任险,机动车辆保险无赔款优待,优待条件： 期限必须满1年 期限内无赔款 按期续保 无赔款优待的标准： 上年度未享有优待的优惠10%， 上年度优待的在上年度优待比例加增加10%，最高不超过30% 上年度享受保费优待车辆发生

14、赔款，续保按以下公式直至优待比例为零 续保时的优待比例=上年度优待比例-N*10% 无赔款优待时注意的问题： 同一投保人多部车辆优待分别按辆计算 车辆发生事故，续保时案件未决，不给予优待 一年内车辆所有权发生转移，续保时不给予优待,货物运输保险：以运输过程的货物为保险标的，承保因自然灾害或意外事故导致的运输过程中货物遭受的损失 货物运输保险的特征： 保障对象多变性、承保标的流动性、风险综合性、合同变更自由性（保险合同随提货单转移）、保险期限空间性（仓至仓）、国际性 保险金额： 采用定值保险的方法（离岸价、到岸价、目的地市场价确定保险金额） 期限： 仓至仓条款（出险时保单持有人具有可保利益） 接

15、到收货通知单后15天为限 影响费率厘定因素： 运输方式、运输工具、货物性质,第五节 国内货物运输保险,国内货物运输保险的保险责任及赔偿处理,基本险： 因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴雨、洪水、地震、海啸、泥石流； 装货、卸货时不属于包装质量或装卸人员违规操作；共同海损的费用； 发生以上风险是施救和保护货物的直接合理费用 综合险： 除基本险责任外，还包括因震动、碰撞、挤压造成的破碎、弯曲、凹瘪、折断、 开裂或包装破裂致使货物散失的损失、液体货物渗漏、遭受盗窃或整件提货不 着的损失、符合运输规定遭受雨淋所致的损失 责任免除：战争、核事件、货物本身缺陷、包装不善、被保险人故意行为或过 失造成的损失 赔偿

16、： 责任范围内，赔偿以保险金额为限。 被保险人获悉货物损失次日起，如经180天不向保险人申请赔偿，不提供必要单据，或不领取应得赔款，视自愿放弃权益,责任保险：以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的(民事损害赔偿责任) 承保基础：期内发生式（截止期）、期内索赔式(追溯期） 赔偿对象：被保险人 赔偿范围： 被保险人对第三者造成的人身伤害和财产损失（直接损失） 对赔偿引起的诉讼、律师费及其他保险人同意支付的费用，也承担责任最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的限额或累计限额 责任保险的种类： 公众责任保险（期内发生式） 产品责任保险（期内发生式） 雇主责任保险（期内索赔式）

17、受雇期间意外而受伤、残疾或患业务有关的职业疾病 职业责任保险（期内索赔式）医生、药剂师、会计师、律师、设计师等,第六节 责任保险,信用（保证）保险：以各种信用行为为保险标的 特征： 承保风险特殊性（商业风险、政治风险） 强调损失共摊 风险调查困难 信用保险的种类： 一般商业信用保险(赊销信用、贷款信用、个人贷款) 出口信用保险（短期-使用最广泛；中长期） 保证保险种类： 合同保证保险 忠诚保证保险 产品质量保证保险 信用保险：权力人要求担保义务人信用的保险 保证保险：权力人要求投保自己信用的保险,第七节 信用（保证）保险,农业保险： 是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害

18、和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险 特点：地域性、季节性、连续性、政策性 农业保险种类： 种植业保险： 农作物保险：生长期、收获期 林木保险：人工林（火灾责任）、果木林（病虫害为除外责任） 养殖业保险： 畜禽养殖保险（牲畜、家禽）、水产养殖保险（淡水、海水),第八节 农业保险,第七章 人身保险,第一节：人身保险,定义： 寿命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点保险人给付被保险人或其受益人保险金。 保险标的： 当寿命为标的时，以生存和死亡两种状态存在。 当身体为标的时，以人的健康、生理机能和劳动能力等状态存在。,人身保险的特征,风险的特

19、殊性: 与“生、老、病、死、残”有关，死亡率是人寿险的 主要风险因素。 保险标的的特殊性: 标准体和非标准体（死亡风险高） 保险利益的特殊性: 投保时具有保险利益 保险金额确定的特殊性: 双方约定 保险合同性质的特殊性：定额给付性合同，不适用补偿原则；不存在比 例分摊；没有重复、超额和不足额投保。 保险合同的储蓄性： 采用均衡费率（纯保险分为危险保费和储蓄保费） 保险期限的特殊性：长期,人身保险的种类,人寿保险： 以生存和死亡为给付保险金的保险 分为-死亡保险、生存保险、两全保险 人身意外伤害保险： 以意外伤害事故造成死亡和残疾给付保险金的保险 分为普通意外伤害险和特定意外伤害险 健康保险：

20、以身体为标的，当发生疾病或意外事故造成伤害而产生的 医疗费用或损失获得补偿的保险。 分为-医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险。,第二节：人寿保险,普通型人寿险： 死亡保险： 定期寿险期限届满时依然健在，将得不到保险金且不返还保费。 终身寿险（普通终身寿险、限期交费、趸交终身寿险） 生存保险： 达到生存给付条件时给付保险金，主要针对养老金和子女教育金。 两全保险： 将以上定期死亡险和生存险相结合。,人寿保险,年金保险： 以生存为给付条件，按约定分期给付生存金，且分期间隔领取不超过1年。 按交费方式分：趸交年金、期交年金 按被保险人数分：个人年金、联合年金（两个及两个以上，给付到最先的

21、死亡发生时为止）、最后生存者年金（两个及两个以上，给付总金额不变直至最后生存者死亡）、联合及生存者（两个及两个以上，给付金额随人数调整） 按给付额是否变动分：定额年金（每次固定数额给付）、变额年金（根据投资收益水平调整） 按给付开始日期分：即期、延期年金 按给付方式分：终身年金、最低保证年金、定期生存年金（规定期死亡，年金将停止）,简易人寿保险： 低保额，免体检，适用一般低收入人群 团体保险的特征 使用一张总保单对一个团体提供人寿保障保险。 特征： 风险选择的对象是团体（团体必须是合格的团体，有特定业务；被保险人是正常工 作的在职员工；投保人数的限制、保额限制） 使用团体保险单 成本低 计划灵

22、活 采用经验费率,人寿保险,新型人寿保险,分红寿险： 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余按一定比例向保单持有 人进行分配的人寿保险产品。 分红保险的特点： 保单持有人享受经营成果，保监会规定当年度可分配盈余至少70%分配 给客户； 客户承担一定的投资风险 定价精算假设比较保守 保险给付、退保金中含红利 分红保险的红利来源： 利差异、死差异、费差异 红利分配现金红利&增额红利,新型人寿保险,投资连接保险： 含保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的保险。 客户承担所有投资风险 万能寿险： 交费灵活 保额调整 非约束性,人寿保险合同的常用条款,不可争条款： 对保险人而言，2年之后不得

23、主张合同无效或拒付保险金。 保险人自知道解除事由之日起，30日内不行使而消灭。 年龄误告： 真实年龄不符合合同约定的年龄误告 真实年龄和合合同约定的年龄误告 宽限期： 60天的缴费宽限，如超过合同效力将中止 复效： 2年内补交保费，合同效力恢复；如满2年未达成协议，保险人有权解除合同。 自杀： 2年内自杀，保险人不承担保险责任 不丧失现金价值： 此条款旨意在于保单的现金价值不因合同失效的变化而丧失。 保单贷款： 自动垫交保费： 投保人需偿还利息,人寿保险的定价,保费构成： 纯保费（给付保险金）、附加保费（经营费用） 影响定价假设的因素： 经济和社会环境、公司特点、市场特点及产品特点 定价假设：

24、 死亡率（生命表分为国民生命表和经验生命表）保险公司用经验生命表。 利率假设（比较保守） 失效率假设（影响因素有投保年龄、付费方式、性别、保单类型等） 费用率假设 平均保额 定价方法： 营业保费法 营业保费等价公式法（我国采用） 累积公式法 根据利润指标进行定价,保险人为将来发生的债务而提取的资金，或者说是保险人还未履行保险责 任的已收保费。 寿险责任准备金的计算： 理论责任准备金的计算-过去法和未来法 （从未修正过的纯保费上计算得出） 实际责任准备金的计算从修正后的纯保费上计算得出,人寿保险的责任准备金,第三节意外伤害保险定义,以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 意外伤害指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突发的外来致害物对被保险人的身体明