新生研讨课-网上支付探索2014-3课件

网络支付探索3 -以支付宝与网银互联为例,中国支付体系研究中心,第三方网上支付模式,快捷 方便 安全 费用低 增加客户 增值服务 营销支持 ,网关模式 虚拟账户模式,网上支付的发展阶段,市场规模,厂商规模,第三方支付规模,第三方支付市场份额,支付宝的发展,支付宝外部市场,08年支付宝的外部市场份额占比为35.19%； 外部市场月平均增长率为2.75%。交易量包括充值、交易、代扣、提现等业务 外部市场的占有率与外部行业的发展、外部商家的规模有着较大联系。 竞争比较激烈的行业：机票旅游、网游、充值、数码、直销。,（07.908.11）,支付宝目前规模（截至2009.6月）,支付宝日均交易量已经突破7亿元。,支付宝在第三方支付市场的份额超过50%，和竞争对手差距在不断扩大,支付宝注册用户过2亿。全球规模最大互联网支付公司,支付宝日稳定的处理交易笔数高达400万笔。,使用支付宝服务的商户超过50万家。,支付宝的产品组成 （从用户的角度看）,个人版,交易,商户版,营销平台,营销平台,营销平台,行业版,网站,手机（含电话）,线下网点,卡通,网汇易,银行卡,信用卡,现金充值,资金流入渠道,支付宝交易-及时到帐,外部（淘宝）接口,点卡充值,公共事业缴费,信用卡还款、AA,使用场景,充值,提现（委托）,卖家信贷,航空信用支付,网游信用支付,信贷类,支付宝认证,数字证书,支付宝社区,其他,资金管理,账务,安全,会员,营销,后台支撑,数据分析,外部网站（内嵌支付宝）,支付宝-个人版,支付宝-个人版（续）,支付宝-企业版,支付宝-企业版（续）,支付宝-企业版（续）,支付宝客户资金账户体系,支付宝客户交易保证金管理规定中明确规定，客户交易保证金业务和自有资金业务必须分开办理，其业务人员、财务账户均应分开，不得混合操作。,交易保证金银行账户情况,资金托管报告,目的： 保证客户的合法权益； 明确支付宝公司在客户交易保证金账务核对、交易检查、资金保管等相关事宜中的义务和职责，确保支付宝客户交易保证金的安全 流程： 中国工商银行对支付宝公司开立在各家银行的客户交易保证金专用银行存款账户，截止月末的余额进行核查； 以公历月为期间，对所有发生的客户提现及余额支付进行抽查； 出具支付宝客户交易保证金托管报告 以此保证在报告期间内支付宝客户交易保证金不被挪用，资料是否相符。 支付宝公司向中国工商银行提交的审核资料包括： 1、客户交易保证金专用银行存款账户对账单复印件，并由支付宝公司在复印件上加盖公章。 2、支付宝客户交易保证金账户账面余额总和，以及各家银行客户交易保证金专用银行存款账户余额查询界面的拷屏打印件。 3、未确认款、未达款的相关报表及明细。 4、按照工商银行的规则要求提供交易数据、提现数据。,中国工商银行出具的支付宝客户交易保证金托管报告图示如下：,互联网支付历史,2000年前的网上支付 www.beijing.com.cn 招商银行 2005年 支付元年 alipay.com 网上支付力量壮大ing 2010年的网上支付概况 行业解决方案 网上基金销售 我的网上支付历史： 国外机票，会议费，网购，其他，,互联网支付模式,网下支付 货到付款，汇款， 拉卡啦 网关模式 网银模式 担保模式 虚拟账户模式 网币 其他： 银联电子支付， 储值卡，电子货币，短信=,互联网支付模式-网下支付,网下支付 汇款 货到付款 COD, 移动POS 账单支付 PAY BILL 案例：拉卡啦 http:/www.lakala.com,互联网支付模式-网关模式,网关模式 案例：易宝支付 http:/www.yeepay.com,互联网支付模式-网银模式,网银模式 案例： 招商银行网银 http:/www.cmbchina.com 网银模式与网关模式的区别？ 网银模式的缺点？ 超级网银,互联网支付模式虚拟账户,虚拟账户模式 网络支付账户 案例： 快钱 http:/www.99bill.com 虚拟账户与银行账户的异同？,互联网支付模式-担保模式,担保模式 escrow 案例：支付宝 http:/www.alipay.com,互联网支付模式网币,网币 案例： http:/www.qq.com 关于网币的争论： 网络世界的货币 通货膨胀 洗钱 腾讯与阿里巴巴,互联网支付模式其他模式,其他： 银联电子支付， 储值卡，电子货币，短信， 超声波支付， 指纹支付， 比特币，= 案例： http:/www.chinaunionpay.com http:/www.amazon.cn,讨论：哪一种模式好,网下支付 货到付款， 拉卡啦，汇款 网关模式 网银模式 担保模式 网币模式 其他： 银联电子支付， 网币， 储值卡，电子货币，短信，= 请说出优缺点？ 是否可以改进？ 新模式,目前第三方存在的问题,虚拟账户 滞留资金，资金属性 与银行的关系 与支付体系的关系 标准 立法与监管 创新 公共事业缴费，借贷分离，储值卡，借记卡，境外购物转账，信贷产品，手机动态口令，上传头像等 支付宝二次创业年,分别组建了航空旅游、B2C平台、公共事务缴费、保险、虚拟产品、教育考试、海外购物和数字娱乐等八个支付小组。 网上收单 ，126号文件问题 套现，洗钱,政策建议,1第三方支付服务组织监管应遵循的原则 1）市场导向、鼓励创新 2）共享资源、公平竞争 3）建立规则、动态监管 4）知情有效、操作务实 2 明确监管主体 3 明确法律地位,政策建议,4建立健全机制，加强有效监管 1）发放牌照 2）资金管理 3）资金使用 4）账户管理 5. 防止洗钱 6. 舆论监督,网上银行与网银互联,Network Bank and Emerging Electronic Payment SystemEEPS,网银的需求,什么是网银？网银的主要功能是什么？Why NB? 中国网银发展简单回顾 目前网银的现状 目前网银的主要问题 提高央行对新兴产业的支付服务水平,CUP, EEPS,网上银行定义,网上银行（Internet Banking），亦称网络银行（Network Banking）或电子银行，是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破传统银行的局限性，利用Internet技术为客户提供信息查询，对账，网上支付，资金转账，信贷，投资理财等金融服务。 巴塞尔银行监管委员会的定义：网络银行是指那些通过电子渠道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷，帐户管理，金融顾问，电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。 欧洲银行标准委员会的定义：那些利用网络为通过使用计算机，网络电视，机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。 新的渠道，虚拟银行柜台，个人网银，企业网银,网上银行的诞生,1995年10月，Security First Network Bank在美国诞生，只有网址的银行，其营业厅是虚拟的，只有10多名员工。这个被认为是世界第一家网络银行在头两年中是亏损的，但是在1998年之后开始盈利，数据显示，在1999年2月，该银行负债业务达到5470万美元，包括1430万美元带宽和4650万美元证券。 1997年 招商银行网上银行上线 07年5月18日，北京农村商业银行的“金凤凰网银” 正式上线。这是目前全国农信社系统首家获银监会批准开办的网上银行，推出了“金凤凰财务管家”产品包，涵盖了理财、转账支付、代发工资、代理报销、代理企业记账等多项功能，使中小企业在进行财务管理时可以享受到快捷、便利的现代化电子银行服务。 值得一提的是，“金凤凰网银”专为农民客户开发了网上银行“农户小额自助贷款服务”功能，农民在获得银行一次性授信额度后，可以通过网上银行方便地进行自助借款和还款，整个操作过程在几分钟内即可完成。这一服务有望解决困扰农村经济发展的农民贷款难、贷款慢、还款方式固定、利率支出较高的问题，将从更深层次上改变农村的金融环境。 Netbank ONLY， 混合银行,银行平均每笔交易成本比较,单位：美元,Source Booze-Allen & Hamilton 1996年,网银的问题,安全 问题（网上？网下？） 标准（信息安全标准，技术标准，业务标准） 监管 网银互联互通 清算、结算 银联的启示,案例：网银互联,网银互联系统是中国现代化支付系统的组成部分 网银互联系统支付业务逐笔发送，实时轧差，定时清算，客户进行支付操作时，可实时获知业务最终处理结果。 主要支持网上支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）资金汇划处理。 网银互联系统对支付指令采取逐笔实时处理和反馈机制，能够有效支持基于电子银行、电子商务发展应用的多种零售支付业务和信息服务业务需求，有助于银行业金融机构提升居家支付服务水平和市场竞争力，也有利于非金融支付服务组织业务发展创新和行业规范管理，从而促进社会支付服务整体水平的提高。,网银互联系统与CNAPS,系统拓扑结构,EEPS参与者和接入方式,网银互联系统的参与者 商业银行和非金融支付服务组织。 参与者的接入方式 以直联方式通过前置机集中一点接入网银互联处理中心。 参与者的清算方式 商业银行是网银互联系统的直接参与者，在清算账户管理系统（SAPS）开立清算账户。网银互联系统支持商业银行一点清算（使用一个清算账户）或者多点清算（使用多个清算账户）。 非金融支付服务组织是网银互联系统的特许参与者，在清算账户管理系统不开立清算账户。,主要特点,系统7×24小时连续运行 对支付指令采取逐笔实时处理和反馈机制 逐笔发送，实时轧差，定时清算 完善的风险管理措施 支持非金融支付服务组织接入 系统设计具有可扩充性和前瞻性。 支持新兴电子支付业务的发展和创新。,业务种类,网银互联系统处理的业务分为两类： 支付类业务和信息类业务 支付类业务 主要包括网银贷记业务、第三方贷记业务、授权第三方贷记业务、第三方借记业务、第三方预授权确认付款业务等。 信息类业务 主要包括第三方预授权/撤销业务、授权第三方支付签约/变更业务等重要信息业务以及其他信息服务业务。,运行时间及业务处理周期,运行时间 网银互联系统实行7×24小时连续运行。系统每一工作日运行时间为前一自然日16:00至本自然日16:00；系统清算日为国家法定工作日，清算时间为每一清算日8:30-17:00。 轧差和提交清算时间 网银互联系统在网银互联处理中心进行支付业务轧差处理。日间的清算场次和提交清算时间由网银互联处理中心根据中国人民银行总行业务管理部门的规定在网银互联处理中心设置。 业务处理周期 网银互联系统业务处理周期不超过20秒。,业务处理流程,网银贷记业务处理流程 网银贷记业务处理包括两个阶段：发起业务阶段和处理业务回执阶段。 主要流程： 付款行发起网银贷记指令,经由网银互联处理中心实时转发收款行； 收款行收到网银贷记指令，实时确认后返回回执。 如果为已确认回执，网银互联处理中心将该笔业务实时纳入轧差处理；如果为已拒绝回执，网银互联处理中心向付款行发送已拒绝通知。,业务一：网银贷记业务处理流程,流程：发起业务阶段,1、付款行接受付款人的付款请求，组成网银贷记指令，加编数字签名后发送网银互联系统。 付款行发出网银贷记指令时进行账务处理，会计分录为： 借：××存款××户 贷：待清算支付款项 2、网银互联处理中心收到付款行发送的网银贷记指令后，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，实时转发收款行； 对未通过检查和核签的，向付款行发送已拒绝通知。 3、收款行收到网银互联系统转发的网银贷记指令后，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，进入业务回执阶段的处理； 对未通过检查和核签的，向网银互联系统返回已拒绝通知。,4、业务被拒绝的处理： （1）网银互联处理中心收到收款行发送的已拒绝通知后，向付款行发送已拒绝通知。 （2）付款行收到网银互联系统发送的已拒绝通知，修改业务状态，并作相应处理。,流程：发起业务阶段,流程：处理业务回执阶段,1、收款行对网银贷记指令进行账号、户名等合法性检查后，组成回执（已确认或已拒绝），加编数字签名后发送网银互联系统。 2、网银互联处理中心收到收款行发送的回执，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的回执作如下处理： 对已确认回执，进行付款清算行的净借记限额检查，检查通过的实时纳入轧差处理，并组成已轧差通知发送付款行、收款行； 检查未通过的，将已拒绝通知发送付款行、收款行。对已拒绝回执，组成已拒绝通知发送付款行。 3、网银互联处理中心在清算时点组成轧差净额清算指令，提交SAPS清算。SAPS完成清算后，组成已清算通知发送网银互联处理中心、付款行和收款行。,流程：处理业务回执阶段,4、收款行和付款行的处理： 收款行、付款行接收网银互联系统发送的已拒绝、已轧差、已清算通知，修改业务状态，并作相应处理。 付款行收到已拒绝通知时，对发出网银贷记指令时所做的账务进行冲正处理，其会计分录为： 借：××存款××户 （红字） 贷：待清算支付款项 （红字） 付款行收到已清算通知时进行账务处理，其会计分录为： 借：待清算支付款项 贷：存放中央银行款项 收款行收到已轧差通知时进行账务处理，其会计分录为： 借：待清算支付款项 贷：××存款××户 收款行收到已清算通知时进行账务处理，其会计分录为： 借：存放中央银行款项 贷：待清算支付款项,业务2：第三方贷记业务处理流程,第三方贷记业务处理包括三个阶段： 处理信息阶段、发起业务阶段和处理业务回执阶段。 主要流程： 非金融支付服务组织发起第三方贷记申请，经由网银互联处理中心实时转发付款行；付款行发起第三方贷记应答，经由网银互联处理中心实时转发非金融支付服务组织。 付款行发起第三方贷记指令，经由网银互联处理中心实时转发收款行；收款行收到第三方贷记指令，实时确认后返回回执。 如果为已确认回执，网银互联处理中心将该笔业务实时纳入轧差处理；如果为已拒绝回执，网银互联处理中心向付款行、非金融支付服务组织发送已拒绝通知。,第三方贷记业务处理流程,处理信息阶段,1、非金融支付服务组织接受付款人的付款请求，组成第三方贷记申请（标明支付用途），加编数字签名后发送网银互联系统。 2、网银互联处理中心收到非金融支付服务组织发送的第三方贷记申请后，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，实时转发付款行；对未通过检查和核签的，向非金融支付服务组织返回已拒绝通知。 3、付款行收到网银互联处理中心转发的第三方贷记申请，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，付款行组成第三方贷记应答（身份校验或已拒绝），加编数字签名后发送网银互联系统；对未通过检查和核签的，付款行向网银互联系统返回已拒绝通知。 4、网银互联处理中心收到付款行发送的第三方贷记应答，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，实时转发非金融支付服务组织；对未通过检查和核签的，向付款行、非金融支付服务组织返回已拒绝通知。,处理信息阶段,5、非金融支付服务组织收到网银互联系统转发的第三方贷记应答，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的应答作如下处理：对身份校验的应答，提示付款人点击进入付款行网银页面付款（输入账号、密码）；对已拒绝的应答，提示付款人处理失败。非金融支付服务组织对未通过检查和核签的应答，向网银互联系统返回已拒绝通知。 6、付款行核对账号借贷记性质。付款人输入账号和密码后，付款行负责核对该业务的支付用途与付款人账户的借贷记性质是否一致，核对一致的继续后续处理，核对不一致的经网银互联系统向非金融支付服务组织返回已拒绝通知，并提示拒绝原因。非金融支付服务组织收到拒绝通知后提示付款人失败原因。 7、业务被拒绝的处理： （1）网银互联处理中心收到付款行发送的已拒绝通知后，向非金融支付服务组织发送已拒绝通知。 （2）网银互联处理中心收到非金融支付服务组织发送的已拒绝通知后，向付款行发送已拒绝通知。 （3）付款行、非金融支付服务组织收到网银互联系统返回的已拒绝通知，修改业务状态，并作相应处理。,发起业务阶段,1、付款行组成第三方贷记指令，加编数字签名后发送网银互联系统。 付款行发出第三方贷记指令时进行账务处理，其会计分录为： 借：××存款××户 贷：待清算支付款项 2、网银互联处理中心收到付款行发送的第三方贷记指令，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，实时转发收款行；对未通过检查和核签的，向付款行、非金融支付服务组织返回已拒绝通知。 3、收款行收到网银互联系统转发的第三方贷记指令，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，进入业务回执阶段的处理；对未通过检查和核签的，向网银互联系统返回已拒绝通知。 4、业务被拒绝的处理： （1）网银互联处理中心收到收款行发送的已拒绝通知后，向付款行、非金融支付服务组织转发已拒绝通知。 （2）付款行、非金融支付服务组织收到网银互联系统转发的已拒绝通知，修改业务状态，并作相应处理。,处理业务回执阶段,1、收款行对第三方贷记指令进行账号、户名等合法性检查后，组成回执（已确认或已拒绝），加编数字签名后发送网银互联系统。 2、网银互联处理中心收到收款行发送的回执，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的回执作如下处理：对已确认回执，进行付款清算行的净借记限额检查，检查通过的实时纳入轧差处理，并组成已轧差通知发送付款行、收款行和非金融支付服务组织（发送非金融支付服务组织的已轧差通知需包含付款人账户种类（借记/贷记）以及屏蔽关键字段的付款人账号）；检查未通过的组成已拒绝通知发送付款行、收款行、非金融支付服务组织。对已拒绝回执，组成已拒绝通知发送付款行、非金融支付服务组织。网银互联处理中心对未通过检查和核签的回执，向付款行、收款行、非金融支付服务组织发送已拒绝通知。 3、网银互联处理中心在清算时点组成轧差净额清算指令，提交SAPS清算。SAPS完成清算后，组成已清算通知发送网银互联处理中心、付款行、收款行和非金融支付服务组织。,处理业务回执阶段,4、收款行、付款行和非金融支付服务组织的处理： 收款行、付款行、非金融支付服务组织接收网银互联系统发送的已拒绝、已轧差、已清算通知，修改业务状态，并作相应处理。 付款行收到已拒绝通知时对发出第三方网银贷记指令时所做的账务进行冲正处理，其会计分录为： 借：××存款××户 （红字） 贷：待清算支付款项 （红字） 付款行收到已清算通知时进行账务处理，其会计分录为： 借：待清算支付款项 贷：存放中央银行款项 收款行收到已轧差通知时进行账务处理，其会计分录为： 借：待清算支付款项 贷：××存款××户 收款行收到已清算通知时进行账务处理，其会计分录为： 借：存放中央银行款项 贷：待清算支付款项 非金融支付服务组织收到已轧差通知，通知付款人付款成功。,付款行、收款行为同一家银行的处理,授权第三方贷记业务处理流程,付款人与付款行（付款人开户行）、非金融支付服务组织之间事先签订授权第三方支付协议；付款行收到非金融支付服务组织发来的第三方贷记信息，可直接发起第三方贷记指令。 授权第三方贷记业务处理包括三个阶段：处理信息阶段、发起业务阶段和处理业务回执阶段。主要流程：非金融支付服务组织发起第三方贷记信息，经由网银互联处理中心实时转发付款行。付款行发起第三方贷记指令，经由网银互联处理中心实时转发收款行；收款行收到第三方贷记指令，实时确认后返回回执。如果为已确认回执，网银互联处理中心将该笔业务实时纳入轧差处理；如果为已拒绝回执，网银互联处理中心向付款行、非金融支付服务组织发送已拒绝通知。,授权第三方贷记业务处理流程,处理信息阶段,1、非金融支付服务组织接受付款人的付款请求，组成第三方贷记信息，加编数字签名后发送网银互联系统。 2、网银互联处理中心收到非金融支付服务组织发送的第三方贷记信息后，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，实时转发付款行；对未通过检查和核签的，向非金融支付服务组织返回已拒绝通知。 3、付款行收到网银互联处理中心转发的第三方贷记信息，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，核对支付用途与付款人账户的借贷记性质是否一致，核对一致的进入发起业务阶段的处理；核对不一致的以及未通过检查和核签的，付款行向网银互联系统返回已拒绝通知。 4、业务被拒绝的处理： （1）网银互联处理中心收到付款行发送的已拒绝通知后实时转发至非金融支付服务组织。 （2）非金融支付服务组织收到网银互联系统转发的已拒绝通知，修改业务状态，并作相应处理。,发起业务阶段,同第三方贷记业务处理流程中发起业务阶段的处理。 处理业务回执阶段 同第三方贷记业务处理流程中处理业务回执阶段的处理。,第三方借记业务处理流程,付款人与付款行（付款人开户行）、收款人、非金融支付服务组织之间事先签订授权第三方支付协议；非金融支付服务组织接受收款人的收款委托后，将借记业务转化为贷记业务处理；付款行收到非金融支付服务组织发来的第三方借记信息，可直接发起第三方贷记指令。 第三方借记业务处理包括三个阶段：处理信息阶段、发起业务阶段和处理业务回执阶段。主要流程：非金融支付服务组织发起第三方借记信息，经由网银互联处理中心实时转发付款行。付款行经网银互联处理中心向非金融支付服务组织返回第三方借记信息回执，并发起第三方贷记指令，经由网银互联处理中心实时转发收款行；收款行收到第三方贷记指令，实时确认后返回回执。如果为已确认回执，网银互联处理中心将该笔业务实时纳入轧差处理；如果为已拒绝回执，网银互联处理中心向付款行、非金融支付服务组织发送已拒绝通知。,第三方借记业务处理流程,处理信息阶段,1、非金融支付服务组织接受收款人的收款请求，组成第三方借记信息，加编数字签名后发送网银互联系统。 2、网银互联处理中心收到非金融支付服务组织发送的第三方借记信息后，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，实时转发付款行；对未通过检查和核签的，向非金融支付服务组织返回已拒绝通知。 3、付款行收到网银互联处理中心转发的第三方借记信息，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，付款行核对支付用途与付款人账户的借贷记性质是否一致，核对一致的组成第三方借记信息回执经网银互联处理中心转发至非金融支付服务组织，同时进入发起业务阶段的处理；核对不一致的和未通过合法性检查和数字签名核验的，发送拒绝通知经网银互联处理中心转发至非金融支付服务组织。 4、业务被拒绝的处理： （1）网银互联处理中心收到付款行发送的已拒绝通知后实时转发至非金融支付服务组织。 （2）非金融支付服务组织收到网银互联系统转发的已拒绝通知，修改业务状态，并作相应处理。,处理信息阶段,发起业务阶段 同第三方贷记业务处理流程中发起业务阶段的处理。 处理业务回执阶段 同第三方贷记业务处理流程中处理业务回执阶段的处理。 非金融支付服务组织收到已轧差通知，通知收款人收款成功。,第三方预授权/撤销业务处理流程,第三方预授权/撤销业务主要流程： 非金融支付服务组织发起第三方预授权/撤销申请，经由网银互联处理中心实时转发付款行；付款行发起第三方预授权/撤销应答，经由网银互联处理中心实时转发非金融支付服务组织。 如果为身份校验应答，非金融支付服务组织提示付款人进行预授权或撤销预授权操作；如果为已拒绝应答，非金融支付服务组织通知付款人业务处理失败。,处理流程,第三方预授权/撤销业务处理流程,1、非金融支付服务组织接受付款人的预授权或撤销预授权请求，组成第三方预授权/撤销申请，加编数字签名后发送网银互联系统。 2、网银互联处理中心收到非金融支付服务组织发送的第三方预授权/撤销申请后，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，实时转发付款行；对未通过检查和核签的，向非金融支付服务组织返回已拒绝通知。 3、付款行收到网银互联处理中心转发的第三方预授权/撤销申请，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，付款行组成第三方预授权/撤销应答（身份校验或已拒绝），加编数字签名后发送网银互联系统；对未通过检查和核签的，付款行向网银互联系统返回已拒绝通知。,第三方预授权/撤销业务处理流程,4、网银互联处理中心收到付款行发送的第三方预授权/撤销应答，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，实时转发非金融支付服务组织；对未通过检查和核签的，向付款行、非金融支付服务组织返回已拒绝通知。 5、非金融支付服务组织收到网银互联系统转发的第三方预授权/撤销应答，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的应答作如下处理：对身份校验应答，提示付款人点击进入付款行网银页面进行预授权或撤销预授权操作（输入账号、密码）；对已拒绝应答，提示付款人业务处理失败。非金融支付服务组织对未通过检查和核签的应答，向网银互联系统返回已拒绝通知。,第三方预授权/撤销业务处理流程,6、付款人进行预授权或撤销预授权操作后，付款行作相应处理并组成第三方预授权/撤销应答（已预授权、已撤销预授权或已拒绝），加编数字签名后发送网银互联系统。 7、网银互联处理中心收到付款行发送的第三方预授权/撤销应答，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的，实时转发非金融支付服务组织；对未通过检查和核签的，向付款行、非金融支付服务组织返回已拒绝通知。 8、非金融支付服务组织收到网银互联系统转发的第三方预授权/撤销应答，进行合法性检查并核验数字签名。对通过检查和核签的应答作如下处理：对已预授权、已撤销预授权回执，提示付款人业务处理成功；对已拒绝回执，提示付款人业务处理失败。非金融支付服务组织对未通过检查和核签的回执，向网银互联系统返回已拒绝通知，提示付款人业务处理失败。,第三方预授权/撤销业务处理流程,9、业务被拒绝的处理： （1）网银互联处理中心收到付款行发送的已拒绝通知后实时转发至非金融支付服务组织。 （2）网银互联处理中心收到非金融支付服务组织发送的已拒绝通知后实时转发至付款行。 （3）付款行、非金融支付服务组织收到网银互联系统转发的已拒绝通知，修改业务状态，并作相应处理。,轧差与资金清算的处理,网银互联系统在网银互联处理中心对支付业务逐笔实时轧差，将轧差净额在规定的提交清算时点提交SAPS清算。网银互联系统和大额支付系统、小额支付系统共享SAPS清算资源。 轧差的原则 网银互联处理中心负责对网银互联系统支付业务进行轧差处理 以直接参与者为对象进行双边轧差 网银互联处理中心对通过净借记限额检查的支付业务按付款清算行和收款清算行实时双边轧差。 支持每日N次清算 网银互联系统日间轧差场次和提交清算时间根据中国人民银行总行业务管理部门的规定进行设置，并与小额支付系统轧差场次和提交清算时间保持一致；每日日切时，公共管理模块下发日切通知，网银互联处理中心提交SAPS进行当日最后一场清算。轧差场次和提交清算时间的设置可以在日间调整，即时生效。,轧差的依据,系统仅将通过净借记限额检查的支付业务逐笔实时纳入轧差 系统以收款行返回的已确认回执作为轧差依据 已纳入轧差的支付业务确定了该笔业务支付的最终性，不可作冲正处理,轧差的业务处理流程,网银互联处理中心对通过净借记限额检查的支付业务，按付款清算行和收款清算行，将支付业务借方、贷方发生额累计当前轧差净额； 同时修改该笔业务状态为“已轧差”，并组成已轧差通知发送付款行、收款行（若该笔业务的发起方为非金融支付服务组织，还需将已轧差通知发送非金融支付服务组织），付款行、收款行（若该笔业务的发起方为非金融支付服务组织，则包括非金融支付服务组织）将该笔业务状态修改为“已轧差”。 提交清算时，网银互联处理中心对该场轧差结果进行试算平衡，无误后对所有清算行生成轧差净额清算报文，实时发送SAPS进行资金清算处理。,计算轧差,轧差公式 某清算行本场次提交清算的贷方净额（+）或借方净额（）差额上一场提交清算时点后至本场提交清算时点前网银互联处理中心收到的已纳入轧差的贷记业务来账本行已确认回执金额+上一场提交清算时点后至本场提交清算时点前小额支付系统NPC收到的已纳入轧差的贷记业务来账金额+上一场提交清算时点后至本场提交清算时点前小额支付系统NPC收到的已纳入轧差的借记业务他行确认回执金额上一场提交清算时点后至本场提交清算时点前网银互联处理中心转发的已纳入轧差的贷记业务往账他行已确认回执金额上一场提交清算时点后至本场提交清算时点前小额支付系统NPC转发的已纳入轧差的小额贷记业务往账金额上一场提交清算时点后至本场提交清算时点前小额支付系统NPC转发的已纳入轧差的小额借记业务本行确认回执金额,轧差结果试算平衡公式,每一场次轧差结束提交清算时，网银互联处理中心要对轧差结果进行试算平衡。 轧差结果试算平衡公式： 清算行借方轧差净额清算行贷方轧差净额 轧差结果试算不平衡的，不得发送SAPS清算资金，系统自动查找相关数据，重新轧差直至平衡。,清算的原则,轧差净额原则上纳入当日清算。网银互联处理中心每场轧差净额在规定的提交清算时点提交SAPS清算；但在系统发生网络故障等异常情况下，网银互联处理中心可在次日或故障恢复后提交SAPS清算。 法定节假日期间，系统继续对网银支付业务进行轧差处理，但每日仅形成一场轧差净额，待法定节假日后的第一个SAPS工作日提交清算。 已提交SAPS处理的网银互联系统轧差净额必须在当日足额清算，不可撤销或退回。 网银互联处理中心提交SAPS的借记净额只能用圈存资金以外的可用资金进行清算，不足清算的作排队处理，并将排队情况通知借记净额清算行。 根据风险控制和管理的需要，当清算账户被实行借记控制后，系统停止受理借记该清算账户的支付业务，但对已轧差的业务应当完成清算。,提交和接收清算指令的处理流程,每一场次轧差结束时，网银互联处理中心实时将轧差净额清算报文提交SAPS。 网银互联处理中心对轧差净额清算报文提交情况进行监控，网银互联处理中心业务人员通过客户端能够实时监控网银互联处理中心是否将每一场轧差净额提交清算。 网银互联处理中心收到已清算通知，修改相应的业务状态为“已清算”，并组成已清算通知发送各相关清算行（若业务的发起方为非金融支付服务组织，还需将已清算通知发送非金融支付服务组织），各相关清算行（若业务的发起方为非金融支付服务组织，则包括非金融支付服务组织）将业务状态修改为“已清算”。 网银互联处理中心建立轧差净额清算登记簿，允许参与者实时查询各场次轧差净额的提交情况和清算情况。 SAPS收到网银互联处理中心提交的轧差净额清算报文后，如果在清算处理中发现某清算账户可用于日间清算的头寸不足，则将该清算行的借记净额纳入清算排队队列，并将排队情况通知网银互联处理中心，网银互联处理中心组成已排队通知发送该借记净额清算行。,风险控制,网银互联系统采用实时轧差、定时清算的支付业务处理方式，业务的转发和资金的清算不同步，转发支付业务在前、清算资金在后，容易产生流动性风险和信用风险。 网银互联系统的流动性风险纳入SAPS统一管理。 网银互联系统采用与小额支付系统相同的净借记限额控制机制进行信用风险管理，并与小额支付系统共用同一净借记限额。,净借记限额的组成、设置和使用,净借记限额的组成 净借记限额由授信额度、质押品和清算账户圈存资金组成，即： 净借记限额授信额度+质押品价值+圈存资金 授信额度是由中国人民银行业务管理部门对资信状况较好的直接参与者授予的信用额度。 质押品是直接参与者提供的流动性较强的优质资产，如债券、央行票据等。 圈存资金是直接参与者为保证支付业务的清算提供的现金担保，是在其清算账户中冻结的一部分资金。,净借记限额的设置对象 净借记限额的设置对象是在支付系统中开立清算账户的直接参与者。 净借记限额的使用 网银互联系统与小额支付系统共用同一净借记限额。,净借记限额的组成和使用,净借记限额的初始设置 授信额度的初始值由参与者根据中国人民银行业务管理部门核定的结果，通过中央国债综合业务系统终端向SAPS发送设置指令，SAPS接收指令后进行统一设置。 质押品价值的初始值由参与者通过中央国债综合业务系统终端向SAPS发送设置指令，SAPS接收指令后进行统一设置。 圈存资金的初始值由直接参与者通过SAPS终端界面发送设置指令，SAPS接收指令后进行统一设置。 圈存资金的调整 直接参与者可根据业务需要，通过SAPS终端界面发送设置指令调整圈存资金的数量，SAPS接收指令后进行统一设置。 质押品的调整 质押品的数量可由直接参与者根据业务需要进行申报，经中国人民银行业务管理部门核准后，通过中央国债综合业务系统终端向SAPS发送设置指令，SAPS接收指令后进行统一设置。当直接参与者无法清偿债务出现信用风险时，人民银行可以变卖其质押品。 授信额度的调整 SAPS可根据中国人民银行业务管理部门提供的数据对直接参与者的授信额度进行调整。,净借记限额的设置和调整,净借记限额控制机制 网银互联系统在网银互联处理中心对支付业务进行轧差清算，系统通过对某一直接参与者设置的净借记限额对其进行风险控制。 可用额度的控制 网银互联处理中心以直接参与者为对象，对其发起或接收的贷记支付业务金额实时累计，并根据该直接参与者设置的净借记限额计算其可用额度。 可用额度计算公式： 可用额度净借记限额发起的网银贷记业务他行已确认回执金额发起的小额贷记业务支付金额接收的小额借记业务本行确认回执金额上一场已轧差未清算小额业务借记轧差净额上一场已轧差未清算网银借记轧差净额+接收的网银贷记业务本行已确认回执金额+接收的小额贷记业务支付金额+发起的小额借记业务他行确认回执金额 当可用额度大于等于零时，该笔业务通过净借记限额检查，网银互联处理中心将该笔业务实时纳入轧差处理。 当可用额度小于零时，该笔业务未通过净借记限额检查，网银互联处理中心对该笔业务作拒绝处理。,净借记限额的设置和调整,人工进行的额度调整 圈存资金的调整。直接参与者可在规定时间内根据其清算账户的资金余额情况，随时通过改变圈存资金的数量，对净借记限额额度值进行调整。 如直接参与者增加圈存资金数量且其清算账户上有足够资金，则调增其净借记限额和可用额度值，并返回调整成功信息。调整结果为： 净借记限额调整前的净借记限额+圈存资金的增加值 可用额度调整前的可用额度+圈存资金的增加值 如直接参与者清算账户上无足够资金，系统不予调整，并返回拒绝信息；净借记限额和可用额度保持不变。 如直接参与者减少圈存资金数量且减少的数量在其可用额度之内，则调减其净借记限额和可用额度值，并返回调整成功信息。调整结果为： 净借记限额调整前的净借记限额-圈存资金的减少值 可用额度调整前的可用额度-圈存资金的减少值 如直接参与者拟减少的圈存资金数量超过可用额度，系统不予调整，并返回拒绝信息；净借记限额和可用额度值保持不变。,净借记限额的设置和调整,质押品价值或授信额度的调整。SAPS应根据管理部门核定的数据，增减直接参与者的质押品价值或授信额度，调整其净借记限额。 如提高直接参与者质押品价值或授信额度，则调增其净借记限额和可用额度值，并返回调整成功信息。调整结果为： 净借记限额调整前的净借记限额+质押品价值或授信额度的增加值 可用额度调整前的可用额度+质押品价值或授信额度的增加值 如减少直接参与者质押品价值或授信额度且减少的数量在其可用额度之内，则调减净借记限额和可用额度值，并返回调整成功信息。调整结果为： 净借记限额调整前的净借记限额-质押品价值或授信额度的减少值 可用额度调整前的可用额度-质押品价值或授信额度的减少值 如拟减少的直接参与者质押品价值或授信额度超过可用额度，系统不予调整，并返回拒绝信息；净借记限额和可用额度值保持不变。 系统在调减直接参与者授信额度的时候，可要求直接参与者增加质押品的数量，从而保持其净借记限额不变。,净借记限额的设置和调整,资金清算后的可用额度调整,网银互联系统支持每日N次清算，每场轧差净额提交清算时，系统作如下处理： 如某直接参与者本场轧差为借记净额，则系统先向SAPS提交轧差净额清算报文，在收到SAPS已清算通知后，系统将该直接参与者的可用额度调整为： 可用额度清算前的可用额度+本场轧差净额 如未收到SAPS已清算回执，则系统对该直接参与者的可用额度不作调整。 如某直接参与者本场轧差为贷记净额，则系统先将该直接参与者的可用额度调整为： 可用额度清算前的可用额度本场轧差净额 系统然后向SAPS提交轧差净额清算报文，无论SAPS是否返回已清算通知，系统对该直接参与者的可用额度不作调整。,网银互联系统术语,1.网银互联系统（Emerging Electronic Payment SystemEEPS） 网银互联系统是以电子方式逐笔实时处理跨行（同行）网上支付、电话支付、移动支付等新兴电子支付业务的应用系统。网银互联系统逐笔发送支付指令，实时轧差，定时净额清算资金，是中国现代化支付系统的组成业务系统之一。 2.支付指令（Payment Instruction） 经发起行确认有效的电子形式的支付信息。 3.定时净额清算（Designated - time Net Settlement） 将一段时间内发生的多笔支付业务按其借方金额和贷方金额轧差后形成借记或者贷记净额在其直接参与者清算账户进行资金清算的方式。 4.冲正（Offset） 网银互联系统支付业务、重要信息业务的发起方或接收方因在规定时间内未收到处理结果而发出冲销原业务指令的行为。仅允许对未纳入轧差的支付业务和未处于处理终态的重要信息业务进行冲正。 5.非金融支付服务组织（Non-financial Payment Service Organization） 经中国人民银行批准依法设立，向社会提供支付服务的中介性组织。,网银互联系统术语,6.信用风险（Credit Risk） 系统中某个当事人既不能在预期时间内，也不能在以后的任何时间完全清偿其在系统范围内的债务所构成的风险。 7.流动性风险（Liquidity Risk） 系统中某个当事人在期满以后的某个时间可能有足够的资金支付其在系统范围内的债务，但在预期的时间没有足够的资金清偿其在系统范围内的债务所构成的风险。 8.运行风险（Operating Risk） 因技术故障或者运行错误等原因导致系统不能正常工作而形成的风险。 9.系统工作日（Working Day） 网银互联系统实行7×24小时不间断运行模式，每天于16：00进行日切处理，即前一日16：00至当日16：00为系统的一个工作日。工作日可以根据管理的需要进行灵活调整。 10.轧差（Netting） 网银互联系统将支付指令按各发起清算行、接收清算行进行计算其净借方或净贷方差额的过程。 11.轧差净额（Net Amount） 指上一场提交清算时点后至本场提交清算时点前，网银互联处理中心对某清算行发起和接收的支付业务按其金额和借贷方向轧差所得的净借方或净贷方余额。,网银互联系统术语,12.净额清算（Net Settlement） 两场提交清算时点之间发生的多笔支付业务，按网银互联处理中心提交SAPS的轧差净额借记或贷记清算账户的清算方式。 13.SAPS清算排队（SAPS Settlement Queuing） 指大额支付业务、小额轧差净额、网银轧差净额、同城票据交换净额等在提交SAPS清算时，遇清算行可用头寸不足时，在SAPS按一定的规则顺序排队等待清算的处理方式。 14.净借记限额（Net Debit Cap） 根据某一直接参与者的资信情况设置的对其一段时间内发生的净借记差额进行控制的最高额度。系统采取以中央对手 为直接参与者设置净借记限额实施风险控制。 15.可用额度（Available Limit） 在净借记限额控制框架下，系统在实施净借记限额控制时直接参与者某一时点可以使用的额度值。,网银互联系统术语,16.圈存资金（Freeze Fund） 是直接参与者为保证网银互联系统支付业务的清算而提供的现金担保，是在其清算账户中冻结的一部分资金，是组成净借记限额的要素之一。 17.授信额度（Credit Limit） 管理部门根据直接参与者的资信情况对其信用的评估值，是组成净借记限额的要素之一。 18.质押品（Mortgage） 指直接参与者根据业务需要向中央银行提供的高流动性优质资产，是组成净借记限额的要素之一。 19.特许参与者（Chartered Participant） 经中国人民银行批准可以通过支付系统办理特定业务的机构或组织。,思考题,简述互联网支付的主要模式。 简述互联网支付的主要作用。 简述互联网支付存在的主要问题。 简述互联网支付资金存管的主要模式。 简述网上银行的作用。 简述网银目前存在的问题。 简述EEPS中贷记支付流程。 论述第三方支付与EEPS的关系。,The END,