金融制度对县域经济发展

金融制度对县域经济发展篇一：金融业如何支持县域经济发展金融业如何支持县域经济发展 县域经济是联系城市与乡村的纽带，其发展水平一方面集中反映出城市经济辐射能力的强弱和经济的繁荣程度，另一方面还是城市化和市场化进程快慢的主要原因。 作为国民经济的重要组成部分，县域经济发展状况关系到经济发展的持续性，关系到中国改革的顺利进行。金融是经济的核心，金融在县域经济发展中的作用不可替代。近几年金融机构对县域经济的信贷投入虽然有所增加，特别是农村信用社小额农户信用贷款增幅较大，对农村及县域经济的发展作出了重大贡献，但国有商业银行的发展战略与县域经济发展的特点相悖。随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行逐步由分散经营转向集约化经营，普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户”战略。这一行为取向无疑有利于经济结构的调整和优化，其主流是好的，但是与当前县域经济的特点相背离，使县域金融的功能和作用趋向减弱。针对近几年中小的货币信贷政策难以落实到位的事实和县域金融功能弱化的趋势 ，笔者认为：首先必须寻求金融支持县域经济发展的观念上的突破，加大金融支持县域经济发展的力度。 一、县域经济发展中资金供求现状 （一）县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增强。首先，县域经济必须要走“兴县”的战略，实现产业结构的调整，重新优化资源配臵。发展工业，对资金的需求量很大，没有充足的资金保证， “工业兴县”只能是纸上谈兵。其次，改变扭转落 后的农业、农村经济，就必须要以市场为导向，积极调整农业产业结构，推行农业产业化，走特色农业、订单农业之路。这就要适度调整压缩农业种植业的比例，加大养殖、蔬菜、林果业的建设。而林果业、蔬菜种植及养殖业的发展所需资金，要远远大于种植业。第三，县域经济实现快速发展的重要途径之一就是要大力发展民营经济，把民营经济做为培育经济增长点的突破口。第四，加强城镇建设。一方面政府加大对城镇土地资源的利用，对土地进行有效储备，统一收购，做好营运土地的文章；另一方面，为进一步优化投资环境，加大引资力度，政府要加大对城镇工贸园区的建设，增强对城镇基础设施的投资，这些都要有大量的资金做保证。（二）县域资金分流严重，加剧了县域经济资金供求矛盾。一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部外流，成为县域经济资金外流的“黑洞” 。二是随着商业银行经营管理体制的改革，县级行的贷款权限逐渐上收，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，存贷款比例严重失衡，造成县域资金的外流。 三是由于体制改革，高校扩招及学费价格的上涨，每年也需从县域抽走大量的资金。四是随着股票债券市场的发展和人们的投资理念的提高，加之银行储蓄存款利率的持续下调，造成部分资金流向股票债券市场。 （三）金融信贷支持做为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势。金融部门的信贷投入和吸引外资成为县域经济资金供给的主渠道。金融部门的信贷投入是促进县域经济发展的重要保障因素，离开金融的信贷支持，县域经济的发展便会因“缺血” 而萎靡不振。但近几年来，受诸多因素的制约，金融的资金供给的主渠道作用呈逐渐弱化态势，总体表现是金融信贷投入总量增长缓慢，无法满足县域经济发展的合理资金需求。（四）县域民间借贷相对活跃。民间借贷并非是现代经济的产物，其源远流长。民间借贷在支持县域农村经济方面有其积极的作用，但其负效应也不容忽视。 二、业加大支持县域力度的对策 金融是经济的核心，主导着经济的发展，在现代经济中越来越发挥着极其重要的作用。加大金融对县域经济发展的支持力度，是建立主义市场经济体制，实现国民经济持续、快速、健康发展的迫切要求，也是在当前新的形势下亟待解决的现实而又紧迫的重大课题。金融业必须顺应经济发展和小城镇建设的需要，围绕促进县域经济发展优势的发挥、进一步密切与地方政府和的合作，为加快市场化和城乡一体化进程服务，并在促进县域经济发展中实现金融安全，壮大自身实力。 (一)、解放思想，转变观念，真正树立为县域经济服务的意识。金融业必须清醒地认识到，金融业是服务行业，应始终坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。金融业赚取的是存贷利差和各种服务的收费，在为县域经济服务的同时，实质也是为自己创造效益。必须彻底根除衙门作风，了解县域经济的资金需求，不断改进和提高服务水平，最大限度地满足县域经济的各种金融需求。同时，应主动寻找县域经济优质中的客户，推销贷款、推销其他的业务品种。要保证信贷业务的长 期性、连续性和有效性，坚决克服一放就乱，一管就死的老毛病。要抓好贷后服务工作，贷款的发放只是这项业务的开始，不是终结，良好的贷后服务，对保证信贷资金安全，提高信贷资金使用效益都有着非常重要的作用。（二） 、国有商业银行应逐步改进和完善信贷管理体制。我国新兴商业银行和股份制商业银行好的做法，减少对基层行的干预，使基层行能够放开手脚，自主经营。改进有关的考核办法和奖罚制度，使其更为合理，更能体现促使基层行“提高资产质量、提高经营管理水平、提高盈利能力”的原则，在发展自身的同时，更好地促进地方经济的发展。增强“抓大抓优扶小”的金融服务意识，在强化信贷管理责任的同时，应充分利用当前机构改革，布局调整的有利时机，根据各地经济发展的实际情况，将县级机构划分为不同级次，适应下放贷款审批权，确定合理的授权、授信额度；对县域企业制定切合实际的、科学的信用等级评定制度，特别是要针对企业发展的阶段性资金需求的特点，适时给予信贷支持，要像政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点。当前，国有商业银行县级机构，要认真贯彻落实加强对中小企业信贷支持的指导意见 ，对县域经济中有市场、有效益、有信用的中小企业，要加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。 （三） 、重新构建与县域经济发展相适应的金融服务体系。人民银行要充分发挥“窗口指导”职能作用，加强与地方政府及政府有关部门的联系，协调好政府及有关部门、金融机构和企业之间的关系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台” ， 加强信息的收集、反馈和沟通，通过运用货币政策工具，加强金融监管，提供金融服务，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。人民银行要有针对性地运用货币政策工具，扩大注入县域经济的货币供应量；国有商业银行在县域实现市场退出后保留下来的县级机构，必须确立为县域经济服务的市场定位和职责，确定适当的存贷比底限，地方财政应设立县域经济发展基金，国家从邮政储蓄中拿出一块资金作为配套，成立专门机构来经营运作；鼓励股份制商业银行到县域设立分支机构；理顺农村信用社的管理体制，充分发挥农村信用社的作用。（四） 、农村信用社应积极发挥在支持县域经济发展中的作用。农村信和社点多面广，在县级金融市场所占份额将近一半，对县域经济发展有着举足轻重的作用，确立正确的经营思想非常重要。首先，农村信用社在化解风险的同时，应逐步启动自营贷款，管好用好支农再贷款，创造良好的经济效益和社会效益。分布在农村的信用社，重点应满足农户的金融需求，坚持为“三农”服务的宗旨不动摇，扩大贷款投放面，真正解决农户贷款难的。同时，应有重点地支持产业结构调整和专业户、专业村的发展，及时解决他们的资金需求。城区的农村信用社，在完成支农任务的基础上，重点应支持一批市场前景好、经营管理水平高、信用良好的中小企业，建立起以中小企业为主的优质客户群，在服务企业，促进经济发展的同时，为信用社将来的发展奠定良好的基础。另外，农村信用社要与商业银行合作，解决结算领域存在的问题。农村信用社与商业银行相比最大的优势在于管理层次少、业务审批手续简单，而最大的缺陷则是结算受到制约。为了满足 篇二：关于金融对支持县域经济发展的调研报告为了促进金融与经济的协调发展，增加信贷有效投入，本文以 XX 县金融对支持县域经济发展为例,谈一点肤浅的看法。一、XX 县域经济 XX 年 6 月 25 日发展与金融现状（一）县域经济发展情况近年来，随着改革力度的加大以及产业结构不断调整和优化，我县县域经济取得了较快的发展，全县经济总量不断增长、市场日趋活跃、城乡居民收入水平不断提高，第二产业在国民经济中的比重逐步加大，全县国内生产总值保持快速增长势头。XX 年，完成县内生产总值亿元,同比增长 16%,其中第一产业增加值亿元,同比增长%；第二产业增加值亿元,同比增长%；第三产业增加值亿元，同比增长%。完成农业总产值亿元，同比增长%。完成工业总产值亿元，同比增长 18%；完成全社会固定资产投资亿元,同比增长%；全社会消费品零售总额亿元,同比增长%。完成财政总收入亿元，同比增长%；地方财政收入亿元，同比增长%。城镇居民可支配收入 8046 元，同比增长%。农民人均纯收入达到 1926 元。XX 年一季度完成县内生产总值 38241 万元,同比增长%；14 月完成工业增加值1962 万元，同比下降%；完成全社会固定资产投资 43620 万元,同比增长%；全社会消费品零售总额 18868 万元,同比增长%。完成地方财政收入 3119 万元，同比增长%。 （二）XX县域金融机构设置情况我县共有银行机构 51 个,其中农村信用社机构 33 个,邮政储蓄机构 10 个,商业银行机构 7 个,政策性银行 1 家。 （三）XX 融资现状由于没有融资担保体系，我县的企业发展资金主要靠企业自筹为主、部门协调为辅、财政资金直接补贴的方式，这些资金对于企业的流动资金缺口来讲，只能是杯水车薪。 （四）金融对县域经济的支持情况截止 5 月底，我县辖区内银行业金融机构各项贷款余额 187106 万元，比年初增加 26731 万元，增长%；比去年同期 11939 多增 14792 万元（含短期贷款余额 65985 万元，比年初增加 5126 万元；中长期贷款余额 121121 万元，比年初增加 21606 万元,增长%；比去年同期-560 多万元增加22166 万元） 。其中：农村信用社各项贷款余额 60693 万元，占贷款总额的%，比年初增加 5214 万元，增长%；农业贷款余额 38009 万元，占信用社贷款总额的%，比年初增加 3394万元，增长%，比去年同期 3031 万元多增 363 万元。不可否认，在经济成分、经济结构多元化情况下，金融业对经济发展的支持是全方位、多渠道的。在我县县域融资市场不很发达的现实条件下，银行信贷作为县域经济融资的主渠道，贷款投放仍是衡量金融支持力度的一个重要指标。近年来，农村信用社贷款余额连年增长，其对县域经济的支持力度不断加大。然而，与农村信用社相反的是，国有商业银行无论是贷款余额还是营业网点数都呈递减趋势，并且其贷款额的减少超过了农村信用社贷款的增加，使得金融机构对县域经济的信贷总体上呈下滑趋势。二、金融在支持县域经济发展过程中存在的问题（一）金融体系职能弱化，不能适应县域经济发展的需要。我县的金融体系主要包括农业政策性银行、国有商业银行、农村信用社以及邮政储蓄、保险机构等，商业性证券、担保、信托投资和租赁等金融机构和服务相对来说不够完善，远远不能满足县域经济发展的需要。并且，现行的县域金融机构职能也正在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表现在信贷资源配置变异，贷款投放机构、贷款结构、信贷品种、投放方式等极不平衡。从机构看：首先，作为县域唯一的政策性银行农业发展银行业务范围狭窄、功能单一。农发行原本就只发放粮、棉、油收购专向贷款，对提升农村产业结构、增加农民收入的其他方面资金支持力度微乎其微。再加上，随着其政策性金融服务由封闭管理向市场化运作转变及粮食购销进入市场的改革，购销企业失去了粮食收购流通环节的风险金补贴资金来源，这就加大了农发行存量贷款风险防范和增量贷款投放的难度。其次，国有商业银行在县域的金融服务功能在逐步萎缩，信贷功能逐步退化。据统计，近几年来我县三家国有商业银行机构网大幅精减，特别是农业银行 90%的乡镇营业所已全部撤消，建行、工行分别仅在县城保留了一个营业点，邮政储蓄机构除能吸收存款外，又不具有发放贷款等其他金融职能，业务上处于“跛足”状态。而作为支持“三农”主力军的农村信用社，由于其起步较晚，又正处于市场转型阶段，存在“多病身子 扛重活”现象，信贷支农压力巨大。从结构看：各金融机构信贷结构雷同，致使许多领域存在信贷真空现象。近年来，我县工商企业贷款增长缓慢，农业贷款增长较快。各金融机构的贷款投放大都集中于房地产、基础设施建设、交通、电力、养植业、运输业、教育、卫生等少数几个领域，且信贷资金垒大户趋势明显。而对地方经济发展起主导作用的中小企业，包括近年来引进的一批具有良好发展前景、对实现可持续发展目标具有重要意义的项目，信贷支持率也不是很好。4下一页从信贷品种看：县域经济发展的关键是要解决农村基础设施、中小企业技术改造及产业结构调整等问题。要解决这些问题，就需要有大量的长期资金支持。但金融机构在对县域经济的信贷结构中，逐渐减少了对长期信贷资金的投放，而把新增贷款主要集中于短期贷款。从贷款投放方式看：主要以抵押、担保和存单质押贷款为主，信用贷款少，致使部分企业存在贷款难的问题。再加上信贷服务品种的单一，与地方微观经济个体发展广泛性不相适应，从而限制了信贷的有效增长。 （二）县域经济存在诸多的“滞后性”使得金融支持的动力不足，企业自身融资能力有待提高。近几年，我县经济发展虽取得了显著成效，但是与经济发达地区相比还有较大差距。首先，在产业结构方面，县域经济工业化程度较低，且结构雷同，小而全、低水平的问题突出。在农业上，大部分仍以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。其次，企业普遍规模小，经营管理水平低，产品结构单一、技术含量和附加值较低等问题突出，自身积累能力较弱，经营效益相对较差，并且容易受到国家宏观调控和市场需求变化的冲击。第三，企业普遍缺少有效的第二还款来源保证，且企业财务制度不健全，信用环境欠佳，达不到金融机构的贷款条件。 （三）国有商业银行信贷机制梗滞，企业融资需求与商业银行的信贷运作机制有一定差距。一是银行的政策性投资取向主要是针对扶持国有经济。二是国有商业银行信贷审批权限上收，除了可以发放部分小额贷款外，基层行基本上丧失信贷自主权。三是金融信贷准入门槛过高，大部分企业难以达到银行的次认定标准，且贷款审批环节多，时间长，手续繁锁。四是国有商行信贷考核约束与激励机制失衡。基层金融机构对信贷人员实行严格的贷款终身考核制，而对信贷有突出贡献的人员却缺乏激励机制，这种信贷管理机制的失衡，最终导致基层行社主要领导人及信贷营销人员出现“惧贷”心理。五是国有商业银行推行“抓大放小，支持科技含量高、效益高的现代企业”经营理念。信贷授信的标准和条件一般按照支持大项目、大企业的标准制订，故而，在贷款操作过程中，造成商业银行热衷支持大项目、大企业，县级支行对许多项目或企业因规模不够而不予上报，或上报后无法通过审批，限制了对县域中小企业和“三农”的信贷支持。 （四）作为目前融资市场上重要的资金供给者，农村信用社在支农中产生的矛盾无法回避。一是贷款利率浮动幅度高与农民减负增收的矛盾。目前农村信用社贷款利率最大上浮系数为基准贷款利率的倍，增加了农民的利息负担，有悖于中央减轻农民负担、增加农民收入的精神。二是金融服务需求多样化与金融手段单一的矛盾。信用社在农村缺乏竞争，在金融创新上动力不足，再加上干部职工素质不高等原因，金融服务水平提高缓慢，不能适应农村经济的发展。三是农户贷款户数众多与农贷管理人力不足的矛盾。四是农业高风险、低收益与农信社经营目标的矛盾。农村信用社经营目标是在安全性的前提下实现利润最大化，当然希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区，这与农业效率低、风险大形成强烈反差，加之严格的贷款责任追究机制，信贷人员“惧贷”心理较为突出。 （五）资金供给方与资金需求方信息不对称。目前，县域经济与金融之间还没有建立起反映灵敏、直接对接的信息平台。从经济主管部门来看，主动为企业服务的意识不强，对帮助企业解决实际困难的办法不多、思路不宽，对如何让企业得到金融资本的充分支持研究不够。从金融机构来看，也还不同程度地残留着计划经济时代客户找银行、银行等客户的观念，虽然有不少金融机构确立了信贷市场营销观念，但由于没有建立与客户直接的面对面的信贷营销机制，使部分优良客户不能得到银行信贷的及时支持。故而造成资金供给方的信贷政策、信贷产品、信贷条件、信贷要求、信贷程序等等信息，资金需求方不是很清楚；客户的投资情况、生产情况、效益情况、市场情况、资金需求等等信息，金融机构也不是都掌握。由此就出现了好企业、好项目银行不一定发现；差企业、差项目，银行又不能支持的现象。三、制约金融支持县域经济发展的原因（一）货币政策传导不畅制约了信贷投放。主要表现：一是货币政策多元化程度不够。长期以来，人民银行针对县域企业大都属于中小企业的实际，大力倡导在支持大企业、大项目发展的同时，加强对中小企业的支持。但国有商业银行信贷策略则实行的是“三大”战略，这种“抓大”信贷策略既与央行货币政策多元化导向相悖，又与贷款客户脱节，也不切合实际，显然不符合经济发展之需。二是“支农”货币政策传导不畅。引导金融机构增加对“三农”投入一直是央行货币政策的要求，但在实际传导过程中，国有商业银行基本退出了农村信贷市场，而农村信用社也因小额农贷额度小、期限短而难以满足当前农业产业化和农村高新技术发展，在一定程度上制约了信贷的投放。三是“为民”货币政策在执行困难。如助学贷款，没有大专以上院校，只能发放学生生源地贷款，实际发放的贷款微乎其微。至于消费贷款数量更少。下岗失业人员小额担保贷款在多方努力下，虽然已成立担保基金，但微薄的担保基金让下岗失业人员小额担保贷款业务流于形式。 （二）相关银企合作的法律法规滞后。由于国家对保护银行支持企业融资的法制建设滞后，目前金融部门对支持企业发展的意见大多是宏观指导性的意见，缺乏与之衔接的相关配套法规和实施细则，使企业和金融部门两方面都缺乏参与市场公平竞争的法律保证，而金融部门的维权成本远远高于贷款收益，造成金融部门“惜贷” 。 （三）金融支持县域经济的利益风险补偿机制短缺。因中小企业和“三农”经济发展基础薄弱，贷款风险很大，由于缺乏利益风险补偿机制，金融部门为了规避风险，容易将之排除在门外。同时，缺乏有效运作的社会征信体系，缺乏担保、评估机构，加之社会中介服务体系不健全等问题，贷款担保难问题得不到有效解决，金融机构放贷顾虑重重，从而制约了信贷的有效增长。上一页4下一页四、实行从紧的货币政策对 XX经济发展的影响货币政策是现代市场经济条件下最具影响力、渗透力的政策，近年来我国经济实现平稳较快增长的同时，也出现了固定资产投资过快、货币信贷投放过多、国际收支不平衡等问题。因此，根据国内外经济形势和宏观调控任务的要求，今年国家实行稳健的财政政策和实行从紧的货币政策。而县是国家级贫困开发县，地方经济比较落后，农民人均纯收入低于全国水平。近年来，虽然我县金融机构加大了对县域经济发展的信贷投入，但是还远远达不到地方经济发展对信贷资金的需求。县委、县政府在“十一五”规划中提出了创建“区域中心城市”和申报省级“文明卫生县城”等目标，要实现这一目标，就需要投入大量的信贷资金，支持旅游、基础设施建设、农业结构调整等方面的项目。然而由于国家实行从紧的货币政策，金融机构对支持县域经济发展的信贷资金投入将受到极大影响。主要表现在以下几方面:（一）国家实行从紧的货币政策，势必造成信贷资金供应紧张，将影响金融支持落后地区发展地方经济的力度。金融是经济的核心，地方经济要发展，必须要有信贷资金支持。信贷资金尤如经济发展之血液，只有血液充足，才能促进地方经济健康发展。然而，县经济欠发达，金融资源不丰富，信贷资金供需矛盾大，特别是近几年，农发行、商业银行县支行的贷款都超过存款，必须向上级行申请信贷资金供应。实行从紧货币政策后，今年对贷款的控制就只能采取信贷额度增量限制的方式，势必造成信贷资金供应紧张，也给农发行、商业银行支行争取上级行资金来源带来困难，从而影响金融支持发展地方经济的力度，造成(来自: 小龙 文档 网:金融制度对县域经济发展)经济发展滞后，进一步拉大与发达地区经济的差距。篇三：对金融支持县域经济发展的思考对金融支持县域经济发展的思考 一、 金融支持县域经济发展的现状 县域经济对促进和确保全国经济和社会的稳步快速发展具有十分重要和深远的意义和作用，特别是党的十七大作出全面建设小康社会的重大战略决策后，加快县域经济发展，就更成为一项不容回避和必须下大功夫抓好的紧迫课题。 但是，认真观察和分析我国目前的县域经济发展状况，不难发现，当前不少地区的县域经济发展仍然处于比较脆弱和落后的状态。县域经济发展相对滞后甚至比较落后的原因是复杂和多方面的。主要表现在： (一)“滞后性”与金融资源优化配置的矛盾 信贷资金的逐利性是银行商业化改革的必然结果。高投入、低产出是传统农业的一个显著特征，而我国大部分县还是以传统农业为主。县域工业由于技术含量和管理水平远远低于中心城市，其效益也相对偏低，县域经济的诸多“滞后性”是造成金融支持难的重要原因。 (二)严格的信贷管理体制与县域产业结构调整的矛盾 当前商业银行普遍实行授信管理和规模控制，县级支行只有资金组织权、贷款调查权和收贷权，对县域经济结构调整所需的大额资金没有审批权，制约了金融机构放贷的积极性。 (三)金融创新不足与经济发展多元化的矛盾 经济多元化使信贷需求多样化，对金融服务提出了更高的要求，但金融部门创新能力不足，固守传统的业务领域，不能适应经济发展的新要求。 (四)防范金融风险与支持地方经济发展的矛盾 风险约束是抑制金融业对县域经济发展支持的主要因素。经营风险和信用风险带来的信贷资产质量低下，逼迫金融部门抬高贷款“门槛” ，增加了企业和个人获得贷款的难度。 (五)经济结构与金融组织结构不匹配的矛盾 目前，县级金融组织体系有国有商业银行、政策性银行（农发行） 、农村合作金融（含城市信用社）三个层次构成。但由于国有商业银行在县级市场退出过程中，市场进入机制滞后，形成县域金融服务局部空白，县域企业失去了金融支持。金融组织结构调整滞后于 经济结构的演变，与多元化经济结构不对称，制约了金融现代化经济核心作用的发挥。如何重塑县域经济的发展模式，寻求金融与县域经济发展的最佳结合点，切实提高金融支持经济的效能，是经济界和金融界共同面临的重要课题，需要地方政府、金融部门和企业多方的共同努力。 二、制约金融支持县域经济发展的因素分析 （一）金融生态环境建设滞后，社会诚信意识缺失 1城镇化发展滞后，高等资源要素缺乏 长期以来，我国对农村实行的是城乡分治的“二元结构”体制，县域经济发展自主性和空间较小，导致基础设施比较落后，城镇化水平较低，小城镇的吸引力、凝聚力不强。与城市经济比较，县域经济所拥有的资源要素，在自然资源、地理位置、气候条件、初级劳动力等诸多因素中，基本生产要素居多，缺少高技术人才及科教机构、领先学科、现代化的电讯网络等高等生产因素。 2社会诚信大环境没有真正建立起来 基本还停留在政府号召的层面上，诚信意识缺失使得一些基层政府机构和企业法人、自然人信用意识不强，欠债、赖债、逃债现象时有发生。特别是企业不规范的改制行为，导致了大批改制企业贷款悬空，债务难以落实，本息无法收回，使金融的信贷资产面临较大的风险；部分地方甚至被列为金融业的高风险信贷投放区，信贷投放受到严格限制，严重影响了金融对县域经济发展的信贷投入。 3政府、企业、金融部门投入缺乏足够的沟通和协调 地方政府出于扶持企业做大做强、发展县域经济的迫切愿望，往往片面要求金融加大对企业的信贷投入而忽视了信贷资产安全；企业迫切需要信贷资金支持但由于自身因素的限制不一定符合贷款条件；金融部门是在严格遵守行业规章确保信贷资金安全的前提下支持县域经济发展，因此，三者之间在金融信贷支持地方经济发展的前提条件上认识和做法不一，缺少足够的沟通和协调。 4地方保护和部门利益挫伤了金融支持县域经济发展的积极性 一些地方政府存在着较为严重的地方保护，使得金融机构维护金融债权时往往偏向企业和个人，更多的是考虑本地区的稳定、企业工人的饭碗而忽视了金融资产的损失；执法机构处理的维护金融债权案件执结率、偿付率低，金融机构往往赢了官司输了钱，金融信贷资产受到严重损失；一些政府职能部门从部门利益出发，对企业的融资活动收取高额的中介费，抵押评估手续繁、环节多、费用高、耗时长，不仅加重了企业的负担，也阻碍了 银行和借款人正常的融资活动。5县域信用担保机构还不完善，金融信贷得不到保障 一些地方政府受各种因素的影响，大多还没建立起中小企业的贷款担保机构和农业保险机构，中小企业的贷款担保需求得不到满足，农民贷款难的问题并未从根本上解决。即使建立，也大多因为规模小、实力弱而无力承担地方经济建设的抵押物转让交易市场尚不完善，抵押物变现时间长难度大，使贷款企业的经营风险不断向银行累积，金融信贷资产得不到有效保障。 6县域经济发展相对滞后，优质信贷载体缺乏 一是目前支撑县域经济的中小企业大多组织松散，企业财务信息、经营情况透明度低，与其真实情况差异大，金融部门无法对其经营状况、财务状况作出准确的考察和评价并给予贷款支持。二是企业规模普遍较小，设备陈旧，技术工艺落后，产品档次低，缺乏销路。且资产负债率高，提供的贷款抵押物大多都是机器设备，厂房和土地，缺乏有效的贷款抵押物，变现能力差，获得信贷支持的力度也相对较小。三是中小企业由于资金少、知名度低，难以找到合适的担保单位，对这些企业，金融部门出于贷款安全考虑，一般不敢对其发放贷款。 （二）风险约束抑制了金融业对县域经济结构调整的支持 1金融组织机构与县域经济特点不匹配 一是县域经济里大量存在的中小企业和个体工商户的贷款特点是“小、短、快、多”即单笔贷款的数量小，贷款期限短，贷款循环快，申请笔数多，这种贷款特点在国有商业银行操作起来，业务成本比较大，无论多小数目的贷款都要经历申请、评估、发放和监督这样一个完整的程序，费用很大。况且县域还没有担保机构和资信评估机构，信息不对称成为国有商业银行投资的关键问题，造成国有商业银行在县域经济中撤退，导致县域经济金融量的绝对减少。二是地方金融机构，它们具有本地化的特征，拥有的信息量相对国有商业银行具有天生的优势，在一定程度上缓解了金融机构与县域中小企业之间信息不对称的弱点。地方金融机构主要是农村合作金融组织，它只能向社员提供微利性的金融服务，作为县域经济中非社员的乡镇企业难以从这样的融资机构获得支持。所以地方金融机构对县域经济的支持也是远远不够的。三是外资银行进入中国金融市场后，它们触及县域经济的能力较弱。因为外资银行同样面临着信息不对称的劣势，深入基层的成本同样很大，其设立分支的依据是它可能带来的利润空间。因此，外资银行短期内不可能为我国县域经济提供持续的资金支持，这必然会加大城市与县域经济发展的不平衡，继而拉大区域经济差 异，进一步加速县域经济萎缩。2严格的授信制度束缚了县域金融对县域经济的信贷投放 目前，商业银行贷款审批权限逐渐向上集中，基层行贷款审批环节增加，时间拉长，效率降低。过于机械化、程序化的授权授信和苛刻的贷款条件，即束缚了基层行的手脚，也将不少县域企业拒之门外， “望贷兴叹” ，真正符合银行贷款条件获得银行信贷支持的企业廖廖无几。 3.金融支持县域经济利益风险补偿机制短缺 县域经济普遍存在缺乏有效运作的征信体系,缺乏担保、评估机构，社会中介服务体系不健全等问题，贷款担保难问题得不到解决。银行获取企业和个人的资信状况困难重重，企业尚未形成良好的公众形象，多数管理者素质不高，金融机构放贷顾虑重重，信贷的有效增长乏力。 三、金融支持县域经济发展的建议 （一）综合治理，加强金融生态环境建设 1地方政府要承担起建设诚信的主要责任 政府应加大社会诚信宣传力度，大力推进诚实信用的道德教育，积极开展信用乡（镇） 、户建设，使诚信成为全社会的普遍意识和自觉行为；要协调政府有关部门综合采取法律的、行政的、经济的手段公平执法，加大对金融债权案件执行力度，积极支持金融部门依法维护债权，严厉惩治失信行为；政府有关部门对银行贷款抵押、资产处置等收费项目要实行优惠，缩短评估时间，切实减轻银行和借款人负担，提高服务水平。通过共同努力，打造出诚实守信的良好金融生态环