个人信用制度,论文

个人信用制度,论文篇一：完善我国个人信用制度问题的研究完善我国个人信用制度问题研究 摘要：个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈” ，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。本文分析了建立个人信用体系的必要性问题，并在借鉴国外经验和已有的试点工作的成就和不足的基础上提出了今后系统性建立个信制度的具体做法，以及和该制度相配套的种种政策和制度建设。 关键词：个人信用；制度；法律； 引言 信用是指对一个人(自然人和法人)履行义务的能力，尤其是偿债能力的一种社会评价。随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。为了规范市场交易秩序,保障市场安全，信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。个人信用制度是指为掌握个人资信、约束个人信用行为而建立的有关个人资信的登记、评估以及管理利用等方面制度的总称。有了较为完善的个人信用制度,银行就能根据客户信用的历史纪录自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效地防范或消除消费信贷风险1。 目前，我国的社会信用体系建设尚处于起始阶段，企业信用制度、个人信用制度都有待建立。近两年，我国在拓展消费信贷业务过程中，人们普遍认识到个人信用制度短缺是最大的瓶颈。上海个人信用建档和查询制度的建立，标志着我国个人信用制度建设开始从零起步，但上海的模式并不是一种理想模式。如何建立和完善我国个人信用制度是一个值得进一步研究与探讨的问题。本文将在分析我国建立个人信用制度的必要性和面临的主要问题的基础上，从环境优化、机构建设、制度建设及法律保障等四个方面提出我国建立个人信用制度的若干对策建议。 一、我国个人信用制度的现状 (一) 个人信用制度的基本概念 个人信用制度实际上是一种社会机制，它结合了建立个人信用制度的必要性 与信用相关的各种社会力量,共同促进信用体系的完善和发展,制约和惩罚失信行为,从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。可以说,市场经济就是建立在信用关系之上的经济,而现代金融业就是信用关系高度发展的产物。信用体系可以比作市场经济的神经,是经济交往主体之间的联系纽带。对于一个国家,只有它的信用管理体系比较健全,有信誉且公平的征信服务在全国普及时,才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展。因此,个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、方便消费者等诸方面具有重大意义2。(二) 个人信用制度落后的表现 我国个人信用制度的现状及滞后表现总体而言,我国的个人信用状况不容乐观,其主要表现在以下几个方面: 1、居民个人的信用观念淡薄。传统经济体制下,个人信用是以企业信用为表征的,而企业信用则是以国家信用为后盾的,国有银行同国有企业之间俩权债务关系又是同一所有者的不同代理人之间的经济关系,由此导致的主体产权不明使得独立的信用主体身份难以平等,进而导致个人信用观念淡薄，加之社会上一些不法分子的非法信用活动,严重阻碍了人们信用观念的建立。 2、缺乏客观可靠的个人信用资料。在我国现行体制下,所能提供的有关居民个人的信用文化主要有身份证、所在单位人事档案及个人存单凭证、有价证券和实物资产。其中大部分只能说明居民个人的自然状况，而不具备经济担保性质,不利于金融机构开展金融产品零售业务，同时由于我国居民收入尚未实现货币化，导致一些数据失真，而且也不能完全提供个人以往的信用记录，这些都使得银行零售业务的开展受到限制。 3、信用界定技术手段落后。目前我国居民在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在联系,金融同业之间更无居民个人信用网络资源共享，而且没有建立起居民个人信用征信体系及机制，使得消费信贷的风险加大。同时，我国信用中介机构的发展还处于起步阶段，信用评估技术落后，所有这些缺陷都极大地限制了个人消费信贷的发展，在一定程度上也降低了扩大内需政策的效力。 4、信用立法工作滞后。首先,我国目前的担保法没有对消费信贷做出相关规定，各家银行的有关规定缺乏统一性、权威性及可操作性。其次，有关信用制度的相关法律几乎是空白，信用活动无法可依，信用经济活动中的操作没有明确的 操作规则及法律规范与保证。再次，市场上缺乏消费信贷中介机构，缺乏有效的为银行提供风险保障的变现市场，风险转嫁机制不健全。二、我国建立个人信用制度的必要性 在我国，倡导建立个人信用制度，虽然直接起因是近几年发展消费信贷、扩展信用卡业务的客观需要，但我们必须站在更高的角度来认识建立个人信用制度的必要性。 首先，社会信用是整个市场经济赖以健康运行的基础。市场经济是一种信用经济。信用扩张是经济现代化、社会现代化的一个重要特征。在现代市场经济中，信用是进行正常商业活动和金融活动的前提和基础。各经济活动主体彼此诚实守信、并基本了解对方的信用状况,他们之间的各种交易活动才能正常高效地进行。现代化的市场经济必须以良好的社会信用为基础。信用的发展不仅可以推动经济增长,维护市场秩序,还可以有效地预防和遏制犯罪。没有良好的社会信用,不重视对社会信用资源的开发与利用,就不可能建立起现代化的市场经济体制和现代化的市场经济3。 其次,个人信用是整个社会信用的基础和核心。社会信用是主要由国家信用、企业信用和个人信用三部分组成。个人是最基本的经济活动主体, 任何经济活动(包括生产、销售和商品价值的最后实现即消费活动)都离不开个人的参与或控制。个人的信用,特别是企业主要负责人的信用状况,会直接影响到一个企业能否正常地运行。 第三,在优化个人信用环境过程中,制度建设比道德约束更为重要。我国经济生活中,社会信用状况不佳、信用缺乏的一个重要原因就是:我们习惯于从道德方面去谴责那些违约、不讲信用的人和现象,而没有从制度(包括经济制度和法律制度)方面去约束。我们一直将守信用、讲信誉、重信义作为中华民族的传统美德,并认为不讲信用是可耻的。但是,我们也应该看到,当市场涉及的领域越来越多的时候,道德谴责的力量就显得越来越苍白,制度约束的软化甚至会导致出现谁讲信用谁吃亏的尴尬局面,本来讲信誉的人和不想拖欠的人也很容易被他人拖进拖欠者的行列,成为信誉不佳的人。因此,我国要优化个人信用环境,个人信用制度建设是根本。 第四,建立个人信用制度不仅是当前发展消费信贷业务、扩大内需的客观需要,而且是整个社会经济健康稳定有效运行的客观需要。个人信用制度所涉及的 社会经济活动主体面相当广泛,除个人外,还包括与之发生各种社会经济关系的政府部门、金融机构和其他企、事业单位。当前,我国建立个人信用制度的意义是十分重大的。首先,他能有效打破制约消费信贷业务拓展和消费结构升级的最大瓶颈个人信用短缺问题。建立个人信用制度,将极大地增强广大居民守约意识,促进其树立良好的信誉形象,从而优化银行开展消费信贷的信用环境,有效解决银行与消费者之间存在的信息不对称问题,降低银行获取个人信用信息的成本,提高银行信贷工作的效率,促进消费信贷业务的开展。其次,他对于优化整个社会的信用环境,促进整个社会信用资源的开发与利用,提高各种社会经济活动的运作效率,维护整个社会经济的安稳运行都具有重要意义。因此,建立个人信用制度,不仅是人民银行和金融部门关心的问题,而且应是全社会关心的大事,政府各部门、各企事业单位、广大居民都要高度关注和大力支持个人信用制度建设。三、我国建立个人信用制度所面临的问题 1、信用观念薄弱。全社会的信用状况,特别是企业的信用状况令人堪忧。主要表现在:相当部分企业在经营过程中,不守信、不对外提供信用,逃债、废债、赖债思想严重。有相当部分债务人从借款开始,就没准备还款；有不少企业借改制之名,想方设法逃废银行债务和其他企业债务；除拖欠贷款本息以及购物货款不还之外,全社会还盛行假冒伪劣,坑蒙拐骗之风。这样一种信用状况对全社会的信用环境无疑起到了一种不好的示范效应甚至是毒化作用,从而增加了建立个人信用制度的难度。 2、信用信息的透明度低。在我国，通过建立银行信贷登记系统，基本实现了银行之间关于某一企业信用状况信息的共享，银行可便利地了解一个企业在各银行的信用记录。但企业的其他重要信息，诸如，工商行政管理部门的企业注册、年检信息，税务部门的纳税信息，法院的诉讼记录，房地产部门的抵押情况等，如何进行有效的管理与利用，尚无明确的制度规定。结果是，各政府部门有的对外提供信息，有的不对外提供信息，银行在获取企业的完整信息方面有一定障碍,难以对企业资信进行有效的监控。 3、对企业和个人信用监管机构的匮乏。首先是从事企业或个人信用评级的具有较高知名度和社会信誉的中介服务机构严重短缺。应该说，改革开放发展到今天，人们对企业的信誉评级已不再陌生。许多机构都可以对企业的信誉进行评级，但真正能客观、公正、规范、有效地对企业进行信誉评级的机构并不多。企 业信誉评级市场总的看来比较混乱，对同一家企业，不同的评估机构往往有着不同的甚至是截然相反的信誉评估结果。这说明加强对企业评估市场的管理，提高评估机构自身素质、相对统一评估标准、规范评估程序是十分紧迫的。就个人信用评估而言，目前我国基本上还没有专门的机构从事这项业务。其次是还没有建立一个具有相当权威的对社会信用进行有效管理的政府部门或机构。企业和个人的社会经济活动和信用状况，涉及社会上方方面面，包括工商、税务、公检法、民政、交管等部门、众多企事业单位、金融机构和个人4。4、关于信用的法律法规严重滞后。我国目前制定的与信用有关的法律有民法通则 、 合同法 、 担保法 、票据法 、 刑法等,但还没有一部完整的、系统的规范信用的法律。在现实生活中,不讲信誉得到的收益比所付出的代价(法律制裁和道德谴责)要大得多，利益的驱动促使了一个不讲信誉的社会环境的形成。例如，一些企业借改制之机，通过不规范的资产重组组建一个新企业，恶意逃废银行债务，企业负责人也可摇身一变成为新企业的领导，其社会地位没有变化，个人的信誉也没有受损，有的甚至还被作为企业改制的功臣颂扬。现行的法规未能对不讲信誉企业和个人进行有效制裁，这对讲信誉的企业和个人来说是一种严重的打击，对于不讲信誉的企业和个人来说，这是一种间接的鼓励。 四、我国建立个人信用制度的建议 我国建立个人信用制度，基本上是从零起步，任务相当艰巨。下面笔者从我国实际出发，结合国外经验，围绕环境优化、机构建设、制度建设及法律保障等方面，提出几点建议: 1、以个人信用宣传为重点。提高广大居民、企事业单位对讲信誉、守信用、重信义重要性的认识，优化信用环境。当前企业信用状况普遍不佳，固然有各种历史的、客观的或体制方面的因素影响，但背后往往主要是因为企业负责人没有树立正确的信用观念，没有充分认识到企业信用和个人信用在现代市场经济中的重要性。要优化整个社会的信用环境，还必须从增强广大居民的信用意识入手。要通过广泛的、形式多样的、生动活泼的信用宣传，让广大居民真正地认识到讲信誉、守信用、重信义的重要性，切实树立信用至上的观念，要将个人信用状况看作是能否安身立命的“护身符” ，看作是能否很好地融入现代社会的“通行证”,即有“信”能走遍天下，无“信”则寸步难行。2、健全各项个人信用制度。以建立个人信用资料征集制度、个人基本账户 篇二：我国个人信用制度建设中的问题研究我国个人信用制度建设中的问题研究 摘要：个人信用具有担保、理财、放大个人投资和消费的作用。我国的个人信用制度建设刚起步,目前还存在许多问题，我们需从明确政府职能、建立个人信用评估机制和失信惩罚机制入手,加快我国信用制度设。 关键词：个人信用制度;个人信用评估机制;征信;失信惩罚机制;联合征信数据库 信用是市场经济的基石，个人信用制度是成熟市场经济的重要表现。我国的个人信用制度是从 XX 年 7 月 1 日全国首个关于个人信用的地方性法规上海市个人征信管理试行办法(颁布开始实施，为有效地防范和规避信用风险和稳定金融秩序发挥了重要的作用。但我国目前的信用观念以及信用关系的发展还基本上停留于社会道德的范畴，信用基础仍十分薄弱，信用制度发育程度低，信用缺失的事件屡见不鲜，如企业信用的缺失!非法传销的泛滥都是因为个人信用状况的恶化，同时也导致了个人消费信贷!助学贷款!银行卡的发放等个人金融业务难以展开的主要原因。因此，完善的个人信用制度不仅可以规范金融秩序，而且能够更好地激活个人消费信用!拉动我国消费市场，使我国的国民经济更快!更好地发展。 一、我国个人信用制度的现状 (一)我国个人信用制度建设现状。 我国的个人信用制度建设虽然起步晚,但短短几年已取得了明显进展,主要表现在以下几个方面。 1、个人信用制度建设有比较好的政策环境。中国人民银行于 1999 年 3 月颁布了关于开展个人消费信贷指导意见,明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”,“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。中共十五届五中全会通过的中共中央关于国民经济和社会发展“十五”计划和 XX 年远景目标的建议确定了“建立法人对支付个人收人的申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收入管理制度、XX 年 4 月 1 日,我国正式颁布实行了个人存款账户实名制规定,该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。尤其值得一提的是,中国人民银行上海分行和上海市信息办于2()00 年 2 月联合印发了上海市个人信用联合征信试点办法,这是国内 第一部联合征信的政策性管理办法,为联合征信 拟定了初步的法律框架。这一系列文件规定的 颁布对促进我国个人信用制度的建设和发展起 到了重要作用。 2、初步建立了个人信用中介机构,个人联合征信开始起步。我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务,如大公国际资信评估有限公司、中诚信国际资信评估有限公司、华安信用风险管理有限公司等。XX 年 7 月 1日,上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构上海资信有限公司,并正式开通了个人信用联合征信服务系统,首批 110 万上海市民的个人信用信息数据已进入服务系统的数据库。所谓个人信用联合征信,是指由第三方信用中介机构将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来,进行加工和存储,形成个人信用档案信息数据库,为银行和社会有关方面系统了解个人的信用和信誉状况提供服务。同年 10 月,大连、广州等市也相继建立了当地的个人信用服务中介机构。这些资信公司通过有偿采集个人资信信息、向社会提供有偿服务、自收自支模式的运作,基本形成了联合征信的框架如上海资信有限公司目前实现了银 行、通讯、公用事业等部门的联合征信,为我国建设个人信用联合征信体系和健全个人信用制度积累了实践经验,协助商业银行有效地防范和规避金融风险、提高放贷效率发挥了重要作用。3、个人资信评估工作逐步开展,开始为银行贷款决策提供参考。各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级,把个人信用能力引人到信贷管理中来。例如,中国建设银 行济南市分行出台了个人信用等级评定办法,将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收人和家庭资产等信息资料汇集起来形成十大指标体系,对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理,从而对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价,最终将个人信用分为 A、B、C、D 四个等级,作为贷款的决策依据:另外,各信用中介机构也都根据自己的评估指标体系确定了自己的评级标准厂)这些各具特色的个人信用评级方案,已经具备了一定的应用性,为统一的个人信用评估制度提供了可行的选择。 二、我国个人信用制度建设中的问题 我国个人信用制度建设虽取得了一定的进展,但离系统化和规范化的目标还很远,个人信用制度建设的进一步推进仍面临着不少问题与难点需要解决。 1、个人信用中介机构的运作不够规范。个人信用中介机构的规范化运作,是个人信用制度重要的微观基础。虽然我国相继建立了几家个人信用中介机构,但无论从影响还是规模上,还存在不少问题:首先,这些机构运作的外部关系尚未彻底理顺,个人联合征信缺乏制度保障。信用中介机构建立初期,业务的开展一定程度上得益于政府、央行和各家商业银行的支持与配合,但从长期稳定发展的角度考虑,这种联系仍需加以明确,明确规定各机构在征信运作中的分工和职责,以保证信用中介机构独立、透明、公正的性质。 以上海资信有限公司为例,其外部关系涉及三家主体:一是行业主管部门中国人民银行上海分行和上海市信息办;二是董事会,由上海市信息投资股份有限公司、上海市信息中心、上海中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平实业有限公司等投资商组成;三是理事会,包括最初参与联合征信系统的巧家商业银行、上海移动通信、中国联通上海分公司、农信合作社等 18 家会员。主管部门用行政法规进行指导和管理,董事会代表投资人利益,而理事会则是具有行业协会性质的议事机构,负责协调与监管上海个人信用联合征信业务、但由于各主体的利益取向不同,难免产生矛盾例如,政府部门看重个人信用联合征信的公益性和制度建设;董事会期待着更多的投资回报,希望数据库的购买者越多越好;而理事会成员则注重数据安全问题,对过多的商业行为持谨慎的态度,上海资信有限公司既要维持正常的经营,又要顾及多方的目标和利益,运作起来难度较大。 其次,由于相关法律法规建设滞后,个人资信公司在征信业务的运作中,对个人合法权益的保护尚未引起重视。目前,上海资信公司采集个人可透支信用卡信息及贷款信息是直接从有关银行的信用部门登录的,但根据现行规定,个人信用档案暂不对个人开放个人不能查阅自己的信用档案,其真实性和可靠性本人无法获知作为这些信用活动的一方当事人,个人对这些信用信息的知情权没有得到有效确认。除此之外,对有关部门及资信公司提供的个人资信信息失真等问题也没有做出明确的规定,对个人合法权益的保护尚待加强。 最后,信用中介机构对征信产品的研究与开发和创新能力普遍不足。他们所能提供的服务还仅处于信用报告的初级水平,信息查询品种单一,真正的信用评级业务并没有开展,各家机构还不能出具独立的、供市场普遍接受的信用评估结论及 建议;个人资信信息整合、使用、修正的各项流程尚未建立,信用中介机构对征信市场的细分和优化还没有通过产品开发付诸实践。2、个人信用评估缺乏统一标准在个人信用制度建设中,个人征信数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资质认证、信用等级评估指标以及征信数据库建设、信用管理软件开发等方面都涉及标准化问题我国个人信用评估虽已逐步开展起来,但实际工作中仍有不尽人意之处。一方面,各家商业银行对个人信用的评估自成体系,重复操作,相互之间难以衡量,各评估机构做出的评估结果大相径庭,可比性不强,不于个人信用体系在全国范围内推广,也不利于与国际同行业接轨另一方面,个人信用评估指标体系的设计存在不合理的地方。比如,根据中国建设银行济南分行的个人信用等级评定办法,个人的基本情况占将近 1/3 的权重,基本上没有个人资产和收支方面的指标,甚至没有个人信用状况的指标,这样做出的评估结果很难反映个人的信用状况另外,现行的个人资信评估存在严重的歧视倾向,如中国建设银行济南分行出台的个人信用等级评定办法在“性别”这一指标中,女性信用的评分是 2 分,而男性信用的评分是 1 分,存在明显的性别歧视。而根据美国平等信用机会法,“授信人不得因信用申请人的性别、婚姻状况、种族、宗教信仰、年龄因素做出歧视性的授信决定” 。总体来看,目前我国缺少一整套经过科学设计、严密论证、权威度高、可推广使用的个人信用评估程序和相应的评分模型,以保证个人信用评估的公开化、标准化和公平性。 三、规范和完善我国个人信用制度建设的政策建议 建立个人信用制度是一项非常庞大的系统工程,需要政府各部门、中央银行、商业银行、个人信用中介机构的密切合作,从各方面来解决法律、制度、操作层面的问题。 （一）建立完善的信用评估制度 个人信用评估体系的核心是由独立于市场之外的第三者,通过各种信用记录的收集、分析和保证措施,为客户提供信用信息和信用交易服务。建设的初步设想如下: 1.建立多种征信渠道,加快征信数据的开放与信用数据库的建立 征信首先要做的工作是,凡涉及个人信用的行业和部门,都必须建立起一套个人信用记录。一方面,要鼓励信用中介机构注重自身信用数据库建设,另一方面,政府有关部门要建立行业或部门的数据库,待条件成熟时,可将自建数据库中的部分内容提供给信用中介机构或与信用中介机构共享。个人信用评估公司作为第三方中介机构,通过某种形式与各方面建立起信息交换网络,建立庞大的数据库作为个人信用资料的储存、提供平台。鉴于具体国情，目前可由政府投资建设和经营征信数据库。随着时间的推移，政府要鼓励民间组织进入征信数据库的建设与经营，并通过市场竞争机制不断完善征信数据库。为建立完备的数据库，要制定科学、严谨的个人信用等级评估办法。个人信用等级评估要严格按照科学、独立和 “公开、公正、公平”的原则进行。2.建立个人信用管理系统 首先,“建立个人 IC 卡身份证信息查询体系。在社会公共意识还非常淡薄的环境下,强制性执行 IC 卡身份证信息查询体系是非常必要的。例如,在首次开设新的银行帐户、办理工商营业执照、企业应聘新的员工等必须使用个人身份证信息查询体系,查询个人信息状况” 。其次,个人信用评估体系必须与身份证信息数据库结合起来,如果违背个人信用规章制度,应将此纪录保留在个人身份证信息查询系统内,一定年限后方可撤消,形成警慑作用。 3、建立健全的个人信用行业组织、中介机构社会信用体系比较完善的国家都有 个人信用管理的行业组织,如美国有信用管理协会、信用报告协会、美国收账协会等。我国在个人信用制度建立的过程中,也应充分发挥个人信用管理协会的作用,开展个人信用管理与应用研究,提出立法建议或接受委托研究立法,提出有关个人信用管理法律草案,制订个人征信行业规划、从业标准以及行业的各种规章制度,建立科学的个人信用评价标准,协调行业与政府及各方面的关系,促进行业自律,加强行业从业人员的培训。（二）尽快建立相关法律,规范个人信用制度 XX 年 1 月， 深圳市个人信用征信及信用评级管理办法正式实施，深圳市由此成为我国第一个为个人信用立法的城市。从我国个人信用的法制化程度来看，我国对个人信用制度的立法工作仍停留在地方性法规和规章这样一个较低的效力层面上，尚未制定出一部全国性的法律。由于缺乏全国性法律法规的支持，导致我国信用信息开放程度低，信用机构无法获得信用信息。尤其是存在于政府部门的信用信息，被与“国家安全” 、 “公共安全”等纠缠在一起，信用专业机构无法获得可以公开开放以及能够通过正规方式和渠道获得的信用信息。如何建立与完善信用制度，迫切需要一部全国性的法律,对信用制度所涉及的各种社会关系进行全面规划和调整。欧、美等发达国家在个人信用方面的立法起步早，基本达到了规范化、规模化的程度。相比之下，我国在个人信用的立法环境与立法技术方面都显得不够成熟。我们认为，可以出台一部专门的信用制度管理基本法，同时修改现行法律法规中关于个人信用制度的相关规定，使其协调统一，并改革完善与个人信用有关的配套制度。我国个人信用制度法制化的建立和完善可具体表现为三点 第一，制定一部信用制度管理的核心法规，主要内容包括：对信用的基本概念、基本性质、内容和适用范围等方面做出明确界定；对信用服务这一特殊行业的发展作出规划；对个人、企业、信用中介机构、行业协会和政府部门相应的法律关系和权利义务做出规定；对依据信用原则而发生的商业信用、银行信用等不同经济行为做出明确规定；确立国家信用管理体制框架的法律规范；对违反信用法律原则的违法行为规定具体的法律责任。第二，修改现行法律法规，使现行法律法规中与个人信用制度相冲突的部分得到协调和统一。这些法律法规主要涉及民法通则 、 商业银行法 、 担保法 、 档案法 、保密法 、 刑法 、 反不正当竞争法 。第三，改革和完善与个人信用相关的配套制度。具体表现为：进一步完善个人储蓄存款实名制度，实现全国银行间联网，实现个人资料信息共享；建立个人财产申报制度和个人基本账户制度，推行个人支票、信用卡等新型结算工具，完善个人债权债务管理等；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。另外，还应该建立个人信用担保、保险制度，完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关配套制度。这些配套制度的完善是个人信用法制化申请人。 三)依托联合征信数据库,建立失信惩罚机制 根据个人信用制度试点工作经验看,适用于失信惩罚机制的征信数据库的数据采集工作,最好是采用联合征信平台形式,它具有以下优点: 1.公正性。通过联合征信数据平台,能够大幅度提高征信数据的采集量,有助于对失信者的信用价值进行判断或量化评级。 2.信息完整性。大型联合征信平台,可以同时向若干“黑名单”公示系统提供数据支持。 3.经济性。政府政策支持的联合征信形式会明显降低采集征信数据的成本,从总 体上减少设备投入。4.合理性。从信息源角度看,可避免“黑名单”漫天飞的严重后果,有效减少不同征信机构对个人信用价值评价所产生的差异。 5.多功能性。对于一地的社会信用体系,联合征信平台不仅支持失信惩罚机制的运行,还可以具有支持企业征信系统、个人征信系统、征信服务体系等多种功能。如果某地政府有计划地建立当地的社会信用小体系,采用联合征信平台形式就具备了基本条件,余下的工作只是制订合理的使用或资源共享规则。 失信惩罚机制必须具备可操作性,最重要的环节是允许运营联合征信平台的机构能够采集到失信个人的不良记录,通过政府渠道和征信机构,合法地公示给有需要的授信机构。 “最常被采用的黑名单方法,就是将个人的失信记录正确地列入黑名单,向全社会乃至全世界进行公示。市场要求制作黑名单的征信机构,向所有的授信机构提供多种渠道、方便、快捷、价格低廉的查询。任何征信机构都有权力制作黑名单,但原则是基于事实,最好只记录失信事件,不做任何分析和评价。不论谁制作和运营联合征信平台,都应该取得有监管功能的政府部门的合作和指导。征信机构还可以把个人信用记录很好的人列入红名单,并向被列在红名单上的个人倾斜。各类授信人也可以考虑给红名单上的个人以各种优惠和奖励,降低守信者使用信用工具的成本” 。 失信惩罚机制会对失信的个人进行经济性的打击,所以失信惩罚机制设计的各项措施要在法理上可行。既然是一种建立在法律基础上的惩罚机制,就要根据应达到的效果,解决好惩罚的方式、执法的各种措施、 “量刑”的尺度。失信惩罚机制的“量刑”是基于对大众进行震慑和教育而设计的,同时,要在失信者付出惨痛代价后,给予失信者改过的机会。政府要指定专门的部门接受被处罚者的申诉,要求征信机构配合,制订限期复核有争议记录的制度。对于确有失信行为的个人,申诉受理窗口也要起到教育功能,辅导失信者重建信用。在社会信用体系建设中,政府要按市场规律启动失信惩罚机制,推动专业征信机构的发展。统一的政府行业管理部门既是失信惩罚机制运转的推动者,又是监督者,而专业征信中介机构是法律法规约束下的执法工具。个人信用制度是整个社会信用制度的重要内容,没有个人信用制度,市场经济便失去了坚实基石,就会残缺不全。因此,借鉴国外个人信用制度成熟经验,结合国内实际,及时建立具有中国特色的个人信用制度,有利于提高个人的信用意识,提高全社会的信用程度,从而加快市场经济体制的建设。 参考文献： 1 朱海燕 . 谈我国个人信用制度建设问题 . J . 山东工商学院学报，XX， （1） 2 赵怀勇 . 我国个人信用制度建设的现状、问题与政策建议 . J . 经济研究参考，XX， （17） 3 韩江峰 . 美国构建个人信用制度的经验与借鉴 . J . 长春工业大学学报(社会科学版),XX,(9) 4 孙 波 . 建立和健全我国个人信用制度的构想 . J . 政策研究,XX,(12) 5 吴君茂，张钢成 . 我国个人信用制度的法制化建设 . J . 发展探究,XX,(05) 6 管 敏 . 对我国个人信用制度建设的研究 . J . 沿海企业与科技,XX,(11) 7 江 海 . 个人信用制度建设现状与对策探讨 . J . 实践与思考，XX， 篇三：中国个人信用制度研究关于我国现代信用制度创建的研究兼论美国信 用制度对我国的借鉴作用 韩冬雪 摘要 现代信用制度体系是一种社会机制，具体作用于一国的市场范围，旨在建立一个 适应信用交易发展的市场环境，保证一国的市场经济向信用经济的方向转变，换言之， 这种机制会建立一种新的市场规则，直接地保证一国的市场经济走向成熟，扩大一国 的市场规模。我国目前正处于经济转轨时期，信用制度的创建与完善则成为推动我国 经济增长的关键所在。 我国现代信用制度的建设相当滞后。随着我国经济逐渐走向成熟，建设现代信用 制度对于维持持续、稳定、高速的经济增长状态的重大意义日益凸显。美国是以市场 化运作方式为主体的征信国家，已经形成比较成熟的现代信用制度。本文主要采用比 较研究的方法，通过对美国现代信用制度进行介绍和剖析，对比中国现代信用制度建 设现状，结合我国在现代信用制度创建过程中遇到的具体问题，为我国信用制度的建 设提出建议。主要内容如下： 第一章对基本概念进行了界定，探讨了市场经济与现代信用的关系，以及现代信 用制度对于市场经济健康发展的意义。 第二章从信用文化、信用发展概况以及信用行业结构三方面分别介绍中美信用环 境结构层面，介绍中美两国的信用制度机制，经过深入分析得出结论：缺乏自发信用 需求是制约我国信用制度发展的主要原因。 第三章介绍和分析了中美各自的数据操作层面，从信息公开方式及程度、征信数 据库经营模式以及征信内容三方面对两国的数据操作方面进行比较。 第四章介绍了中美两国的信用制度的约束机制，重点介绍了美国信用制度相关法 律的具体作用、重要法律及其相关规则以及美国的信用监管机构。而我国的有关信用 的立法工作刚刚起步，还没有一部信用管理的专门法律，我国的政府监管部门的相关 职能还不明确。美国信用制度的有关法律体系和监管机构的作用，对我国的信用制度 约束机制的完善具有很大的参考价值。 最后，笔者针对我国当前信用制度建设的现状，总结美国信用制度建设的经验以 及对我国信用制度建设的启示，并结合前人研究的成果，提出了些具体的改革措施 和建议。 关键词：信用信用制度征信创建 关于我国现代信用制度创建的研究一一兼论美国信用制度对我国的借鉴作用 Abstract Social credit system is also called national credit management system or national credit systemIt is a kind of social mechanism,which works to marketing regulation of a country to build llp marketing environment good to the development of credit transaction and then enlarge the market of a countryIn other words，it will set up a kind of new“market rule, guarantee directly that the market economy of one country maVes to maturity and expand the market Scale of one countryOur country is being in economic transition period at present,choose the proper credit information systcm to bccome the key place,which drives the economic growth of our country The construction of social credit system is rather laggard in our countryWhile theeconomy becoming mature，the meaning of the construction of social credit system bex30mes more significant to kping sustaining,steady and fast economy growth The USA is mature both in credit investigation system and social credit systemMy thesis uses comparing method to study the construction of social credit system in the USA and in China,in order to give some suggestions to the construction of social credit system in our countryMain content as follows： Chapter one defines the basic coneepts，and discusses the relationship between market economy and modem credit and the meaning of credit system to well development of market economy Chapter two describes the modem credit system and mechanism in three aspects：the culture of modem credit system，credit management industry,and supervisory institution in both the USA and Chin&Through in-depth analysis，it can conclude that the lack of spontaneous credit demand is the primary reason because of which the development of credit management industry is restricted Chapter three descnbes and analys the credit data environment in bom the USA and China in three aspects：the mode and degree of the information openness，the operation pattem ofcredit database，andthe content of credit investigation Chapter four describes the restraint mechanism of both the USA and China,and putS !室三塑奎兰堡主兰竺丝翌一 emphasis on the f