电子银行业务7

第七章网上保险业务相关知识回顾 一个成熟的保险市场是由保险人、投保人以及为保险人和投保人最终达成保险合同而提供相关服务的保险中介人组成的。保险公司保险中介保险人保险中介 保险代理人 保险经纪人 保险公估人保险公估人 保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。保险代理人 保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费并在保险人授权的范围内办理保险业务的单位或者个人。保险经纪人 保险经纪人是站在客户的立场上，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保手续并具有法人资格的中介机构。简单地说，保险经纪人就是投保人的风险管理顾问。保险经纪人与保险代理人的区别 代表的利益不同。 提供的服务不同。 服务的对象不同。 承担的责任不同。代表的利益不同 保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益； 保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。提供的服务不同 保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务； 保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费、协助索赔与追偿等过程。服务的对象不同 保险经纪人的主要客户主要是大中型企业和项目； 保险代理人的客户主要是中小型企业及个人。承担的责任不同 客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。 保险代理人与保险公司是代理与被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。展 业 理 赔承 保核 保资金运用防灾防损保险的基本流程本章学习内容 网上保险的概念 网上保险的优势、劣势 网上保险的发展历史 网上保险进展缓慢的原因 网上保险的经营模式 中西方网上保险发展比较什么是网上保险 网上保险 指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和各种现代信息技术来支持保险经营管理活动的经济行为。 即通过互联网来进行保险咨询、险种费率查询、承保、理赔等一系列业务活动。网上保险的优势 利用互联网，扩大知名度。推销自己、占领市场。 快捷方便，展业不受时空限制。 简化交易，降低交易成本。（网络将使整个保险价值链降低成本 60% 以上。） 免除传统中介。为客户创造和提供更高质量的服务。网上保险的劣势 产品：保险流程过于复杂，不适合网上应用。（咨询、设计保单、签单、核保、理赔）保险品种单一，个性化不强。（目前只是将保费低、无需核保、手续简单的险种移植网上） 安全保障欠缺。 规制和法律欠缺。网上保险的发展 20世纪 80年代，电话中心 90年代末，保险代理成本的提高迫使保险公司寻求新的分销渠道，如下图。 21世纪初，互联网开始成为不太复杂的消费者保险产品的分销渠道，如汽车险、定期人寿险、房屋险、个人健康险和租赁保险。但保险业利用互联网的进度非常慢。如图。网上保险的发展网上保险的发展网上保险进展缓慢的原因保险产品的特殊性，要求多种销售渠道并存。人工代理的优势网上保险的优势网上保险弥补劣势的措施保险代理商的优势保险知识的专业性保险产品的复杂性保险业务的延续性保险行业的特殊性网上保险的优势 能为客户提供一个比较不同承保人报价单的平台，促进保险公司的竞争。 能为客户提供一个有关保险知识的学习平台。 能提供各种专业化的保费计算工具、风险收益计算工具，帮助客户更好的认识和选择保险产品。网上保险弥补劣势的措施 做好市场细分、产品创新。网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构。为客户提供产品、渠道和服务上的更多选择。 利用互联网做好前端的市场开拓和后续服务工作。 做好网上保险经营风险的防范和规避。网上保险的基本流程投保人CA、 银行、医院等协作单位工商、税务和监管机构INTERNETINTRANET保险公司 /保险中介内部网防火墙网上保险流程 客户通过网站提供的信息，经过在线咨询来选择合适自己的险种。 网站根据客户填写的基本信息或回答的问题进行保费试算，推荐相应的保险公司和保险组合，客户也可自行选择。 客户详细填写投保单等表格，通过互联网进行数字签名正式确认，保险合同即告成立。 同时，客户通过银行提供的网上支付服务缴纳保费，保单正式生效。网上保险的经营模式选择 网上保险信息服务模式 网上保险超市模式 网上经纪人模式 P390基于互联网平台保险的目的 吸引客户，扩大市场份额：决策支持系统、数据挖掘； 降低成本：业务流程、管理模式再造。 P393中西方网上保险发