第十二章保险监管

中介代理部中介代理部第十二章 保险监管一、保险监管概述二、保险监管的主要内容北方民族大学商学院第一节 保险监管概述 本节主要从三个问题进行阐述：u 保险监管的定义 u 保险监管的部门 u 保险监管的目标 Date 2北方民族大学商学院一、保险监管的定义 保险监管是政府对保险业监督管理的简称。保险监管法又称保险业法，在我国，保险业法是从属于民法范畴的特殊法律规范。保险业法是对保险业监督管理的法律，所以，保险监管是保险法的一部分。 Date 3北方民族大学商学院 保险监管、行业自律和企业内控存在一定的关系。 保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法监管管理的行为。 行业自律是在国家法律允许的条件下保险企业组织保险行业协会，制定同业公约和章程以相互约束、维护保险行业整体利益的行为。 企业内控则是保险企业在国家法律和行业规定允许的范围内为维护本企业利益而采取的行为。Date 4北方民族大学商学院二、保险监管的部门1998年 11月 18日成立了中国保险监督管理委员会，作为我国专门的保险监督管理部门。Date 5北方民族大学商学院 中国保险监督管理委员会的内部机构由财产保险监管部、人身保险监管部、保险中介监管部、国际部、发展改革部、政策法规部、资金运用监管部、财务会计部、统计信息部、办公厅、派出机构管理部、人事教育部、监察局、机关党组等 14个部门组成。Date 6北方民族大学商学院 国家对保险业进行监管的原因：保险事业的公共性（负债性、保障性、广泛性）；保险合同的特殊性（附合性、射幸性与保险监管的关系）；保险经营技术的复杂性（保险对象、承保范围、保险价格计算和保险条款、法规惯例等）Date 7北方民族大学商学院保险监管的原因Insurer solvencyUnequal knowledge and bargaining powerProblem of pricingPromotion of social goalsDate 8北方民族大学商学院Insurer Solvency Insurance is a promise to be delivered in the future consumers find it difficult to evaluate and monitor insurer solvency to protect oneself Bankrupt insurers: Cause serious problems for insureds due to the scope and number of people involved - severity potentially enormous Companies are in a quasi-fiduciary position Life insurance companies invest a substantial amount of savings Accounting and investments highly regulatedDate 9北方民族大学商学院Unequal Knowledge and Bargaining PowerImbalance in competition of marketplace Complexity of contracts Insurance is an intangible goodDifficult for consumer to evaluate so a public regulator is neededDate 10北方民族大学商学院Problem of PricingOpen competition pricing said not to work because prices are set before costs are known - sometimes yearsConsumers cannot judge the adequacy of prices Solvency regulation substituted for unrestrained competitionDate 11北方民族大学商学院Types of Price Regulation Prior approval File and use Open competition In the life insurance business there is no direct rate regulation. Rates, however, are indirectly regulated by reserve requirements. The states set minimum reserve requirements based on an interest rate, mortality tables, and methods of calculation. If the company chooses to charge less than required by reserve requirements, the company will show a loss.Date 12北方民族大学商学院Promotion of Social GoalsIncrease availability of product Assigned risk plans, joint underwriting associations Forces insurers to accept exposuresDirecting investments to certain areas - regulates what insurers can invest inPromotes domestic vs. foreign or alien insurers - retaliatory lawsDate 13北方民族大学商学院三、保险监管的目标 保证保险人有足够的偿付能力； 规范保险市场； 维护保险业的公平竞争； 防止保险欺诈； 弥补自行管理的不足。Date 14北方民族大学商学院在我国，目前及相当一段时期内，保证保险人有足够的偿付能力、规范保险市场、维护保险业的公平竞争是保险监管的主要目标。 Date 15北方民族大学商学院第二节 保险监管的主要内容 本节主要从两个方面进行阐述：u 保险监管的方式 u 保险监管的主要内容 Date 16北方民族大学商学院一、保险监管的方式保险监管的方式主要有三种： 公示主义 准则主义： 批准主义 Date 17北方民族大学商学院1、公示主义：亦称公告管理，是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。其含义是国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式。 Date 18北方民族大学商学院2、准则主义亦称规范管理，是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式。该方式适用于保险法规比较严密和健全的国家所采取。 Date 19北方民族大学商学院3、批准主义亦称实体管理，是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力，对保险业实行的全面有效的监督管理措施。其监管的内容涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算。 Date 20北方民族大学商学院保险监管的模式 英国型 规定偿付保证金 保险企业自由经营 日德型 日本统一条款和费率 德国：统一契约和风险分类；费率控制；利润控制（不超过 3）；偿付能力控制 发展趋势 对偿付能力监管普遍接受 费率监管放松Date 21北方民族大学商学院二、保险监管的主要内容 市场准入和退出的监管 保险经营的监管 保险财务的监管 保险中介人的监管 Date 22北方民族大学商学院（一）市场准入和退出的监管 保险组织形式 保险公司的设立条件 保险公司的设立程序 保险公司的变更与终止 Date 23北方民族大学商学院1、保险组织形式 保险组织是依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。我国保险组织的形式为国有独资公司、股份有限公司和其他形式。 Date 24北方民族大学商学院2、保险公司的设立条件 有符合 保险法 和 公司法 规定的章程。 有符合 保险法 规定的注册资本最低限额。根据 保险法 规定，保险公司注册资本的最低限额为 2亿元人民币。 Date 25北方民族大学商学院 有合格的高级管理人员。 有健全的组织机构和管理制度。 有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。 Date 26北方民族大学商学院3、保险公司的设立程序依照我国 公司法 、 保险法 和 保险公司管理规定 的要求，设立保险公司的一般程序为：筹建和开业两个阶段。 Date 27北方民族大学商学院 筹建：筹建分为初步申请和正式申请两个阶段，筹建期为 1年。 Date 28北方民族大学商学院 初步申请，即申请人向保险监