第三方支付与银行的关系分析

1目录一、第三方支付和银行的对比（1）第三方支付相对于银行的优势3（二）银行相对于第三方支付的优势4二、第三方支付对银行业务的影响和促进（1）第三方支付对银行业务的影响4（2）第三方支付对银行业务的促进5三、银行在第三方支付中的作用（一）银行与第三方支付平台的互通可以确认买家的支付能力，为第三方支付提供担保 5（二）为第三方支付平台提供技术支持6（三）为第三方支付平台的支付业务进行结算6四、总结62第三方支付与银行的关系分析摘 要：随着人们在网上消费的日趋活跃，第三方支付交易额成倍增加。随着第三方支付的发展与完善，第三方支付与银行业务的重叠面也越来越大。第三方支付方式对银行交易产生的影响逐步显现，本文通过研究了第三方支付和网上银行以及二者在发展中的关系，提出二者只有确定合理的利润分配模式，才能获得双赢，才能加速整个电子商务的成熟化和规范化。关键词:第三方支付 银行 共赢3随着电子商务在中国国内的迅速发展，网购成为一种新的购物方式，并受到许多消费者的喜爱和追捧。网购的繁荣促进了网上支付业务的诞生和发展，于是第三方支付平台应运而生。第三方支付平台是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。根据易观国际产业数据库发布的中国第三方支付市场蓝皮书显示，中国第三方支付市场经过 10年的发展，年度交易规模已经接近 6000亿，成为中国金融支付体系中重要的组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。第三方支付平台的迅速发展是否威胁到了银行？第三方支付的做大做强对银行业务的发展来说到底是有力的推力还是强大的阻力？笔者将就以下几点对第三方支付与银行的关系进行探讨。一、第三方支付和银行的对比（一）第三方支付相对于银行的优势艾瑞咨询数据显示，2010 年第三季度中国网上支付市场交易额达到 2482亿元。第三方网上支付市场交易规模中，支付宝市场份额在 2010年第三季度进一步扩大，占比达到 50.03%，继续保持市场第一的位置；财付通、快钱分别以20.27%和 6.13%的市场份额位居第二、三位；而汇付天下以 6.05%的市场份额居第四位。第三方支付平台之所以成为大多数网络购物者所选择的支付方式，主要是因为第三方支付具有以下几个优点：1、独立的、公正的第三方支付平台第三方支付平台本身依附于大型的门户网站,且以与其合作的银行的信用作为其信用依托,但不附属于任何一家银行,也独立于其服务对象-商户和消费者。是一种相对公正的第三方支付平台。2、快捷方便的小额支付工具网上交易的便利和较低的交易成本，促进了许多小金额产品的交易和支付：如手机、电话充值等。尤其是 B2C1电子商务，有支付金额小、支付频繁等特点。通过第三方支付，任一商户只要与某一家支付服务企业完成技术链接，形成一套结算、收费 控制风险的流程，就可以接受该支付企业所联接的成百上千家银行的客户支付了。第三方支付平台提供一系列的应用接口程序,将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,负责交易结算中与银行的对接,使网上购物更加快捷、便利。在实现支付的中介功能具有降低社会交易成本和提高交易效率的作用。 3、利润低、成本低的支付手段4第三方支付平台手续费标准统一，手续费收取标准弹性强于银行卡。第三方支付经营者为了适应市场竞争需要，争夺客户群体，降低手续费收取标准，结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化。而银行卡手续费收取标准刚性较强、浮动有限，系统内银行卡转账收费一般在 0.5%左右，跨行转账手续费标准约 1%，且银行的手续费、结算周期各家不一。但使用支付宝等第三方支付工具在网上购物付款是不收取任何手续费的。 （二）银行相对于第三方支付的优势1、银行已经形成完善的盈利模式，而第三方支付的盈利能力尚不强银行出现的时间较早，在多年的实践经验中已经形成了自己独具一格的盈利模式。且人们对银行服务的依赖性也很大，大多数人日常生活中的存款、贷款、转账和汇款等业务还是在银行进行。银行通过发放贷款形成的存贷差形成利润，靠提供结算服务或银行信用形成的手续费收入来盈利。而第三方支付企业为获得用户和流量，有的甚至不惜零利润或者负利润去吸引商户，使行业出现了明显的价格战。由于目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，价格战使短期内大多数第三方支付商在盈亏平衡下勉强经营。 2、银行的专业性质较强，第三方支付归根结底还是在依附着银行生存支付平台账户资金的流动依赖于银行，客户的钱要存到第三方支付那儿去，必须依赖于银行。由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，第三方支付平台必须依赖银行的专业技术。第三方支付只是起到中介和信用保证的作用，并不能保证网上支付信息不被盗取，这必须依赖于银行的网络专有技术。 3、与第三方支付相比，银行的公信力较好、安全性较高我国银行多由政府控股，发展历史较久，们对银行较为信赖。且银行的安全性较高，相比于还算新鲜事物的第三方支付来说，人们更放心将自己的资产交与银行。且目前，国内的第三方支付公司进入门槛不高， 国家也没有进行严格的资质审查，大量的小支付公司不断出现，使得人们使用第三方支付的风险明显加大。二、第三方支付对银行业务的影响和促进（一）第三方支付对银行业务的影响1、削弱银行支付功能第三方支付整合了银行卡网上交易资源，并通过技术手段和营销策略不断扩大市场份额。如支付宝目前与 85%以上的网上商户建立了网上支付往来业务网上购物直接用银行卡划款的网上购物者不断减少，挤压银行网上交易空间，在网上支付业务发展过程中，银行一部分交易量被第三方支付取而代之，银行5网上支付地位逐步降低。2、对银行转账业务的影响转账业务是银行主要业务之一，但第三方支付推出的网上优惠汇款对银行转账存在一定冲击，即在一定金额范围内汇款不收取手续费，这将影响低端客户使用银行卡转账的积极性。与此同时，第三方支付还存在虚假交易漏洞，一些不法商户以网上购物为名，办理超 1000元的大额资金转账划款业务，这些现象将影响银行卡转账业务的发展。3、对银行卡功能的挑战随着第三方支付发展，银行卡业务受到了功能性挑战：第三方支付担保付款模式。虽然贷记类银行卡具有一定的授信功能，但并不具备支付担保功能，而第三方支付具有一定的担保付款功能，如支付宝为网上交易双方提供收货后担保付款功能，在整个交易过程中，若出现网上交易欺诈行为，支付宝具有延期付款或止付功能，甚至可对交易支付损失进行赔付。（二）第三方支付对银行业务的促进1、第三方的资金划拨和清算归根到底依赖于商业银行，无论第三方支付发展的客户有多少，资金清算量有多大，但最终都必须依赖于银行，因此第三方支付的发展促进网上支付的发展最终将促进银行卡业务的发展。2、第三方支付的发展促进银行服务体系提升。第三方支付和网上银行、网上银联的区别就是服务的差异化和为客户量身定做的方式。在国内电子支付业发展初期，银行占据主导地位，大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户时显得力有不及，于是第三方支付平台应运而生，取得了飞速发展。面对第三方支付的发展，为分享网上支付的蛋糕，银行也适时推出了网上银行来提供更好的金融服务，这说明第三方支付促进了银行提升服务体系。三、银行在第三方支付中的作用（一）银行与第三方支付平台的互通可以确认买家的支付能力，为第三方支付提供担保在电子商务缺乏信用保证体系的情况下，卖家在接到订单发货后能不能顺利收款，成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用，让卖家可以放心地交易。这种担保的实现主要来源于第三方支付和银行的互通，借助银行来确认买家的信用，从而为第三方支付平台提供了可靠的保障。也进一步提高了第6三方支付的信誉度。（二）为第三方支付平台提供技术支持网上支付的安全性要求很高，必须有足够的技术及资金的支持。第三方支付平台由于资金及技术能力的限制很难建设自己的安全和认证系统，也缺乏足够的技术防止网上支付信息被盗取，为了支付信息的安全，它必须依赖银行的专业技术和安全交易平台。（三）为第三方支付平台的支付业务进行结算第三方支付平台的支付业务进行结算第三方支付企业的业务流程不完善，与银行差距很大，因此第三方支付平台的支付业务是完全交给银行去做的。像支付宝、贝宝这样的第三方支付平台其实是没有金融功能的，支付功能的实现都必须通过银行完成。大多数第三方支付平台并不直接经手和管理来往资金，而是将其交给银行来管理。四、总结就目前的形式来看, 银行与第三方支付目前的关系仍然是的合作大于竞争, 但是潜在的竞争却会越演越烈。网上交易者在考虑选择支付平台的时候，不仅会考虑平台的经济便捷，更会考虑信用和安全因素。对于中小客户的网上支付，使用第三方支付平台的一致的界面就比网上银行方便，银行也乐意将不擅长的零碎中小客户的支付业务交出去，而且可以第三方支付平台分享手续费。但是在争取大客户方面，对于真正的大客户，银行仍然有着自己的优势。一些大型企业特别是在进行 B2B交易时，就更愿意选择银行而不是第三方支付平台交易，因为它们在现实中有自己的信用体系，货款放在银行总是比放在支付平台可靠些，也减少了手续费，避免了第三方平台出现倒闭或失信的风险。 此外，政策也支持银行与第三方支付的竞争。2010 年 8月 30日，央行第二代支付系统“超级网银” 2正式上市，其最大特点就是能使跨行转账、跨行支付等业务实现实时到账，这将给第三方支付机构带来很大的压力。而此时，第三方支付也积极采取措施以增加竞争力，例如支付宝近期也在走国际化开拓路径，已经跟日本、美国、澳大利亚等地的三百多家知名百货公司谈好合作，支持 12种国际货币的兑换，第三方支付一旦将此项业务做大，将会是成为银行的网上银行及网上支付有力的竞争对手。总的来说, 第三方支付平台和银行的关系比较微妙。有银行业人士坦言，“银行与第三方支付既是合作又是抵触。 ”从第三方支付平台诞生的那一天起， 它与银行之间就有着密不可分的联系，银行为第三方支付平台的正常运转提供了资金流动通道，而第三方支付平台的逐步完善，尤其是为电子商务交易中的7买卖双方所提供的信用担保服务，极大地推动了我国 C2C3电子商务市场的发展，对银行支付业务的进一步完善起到了重要的促进作用，也为我国未来的 B2C和B2B4电子商务市场中的网上银行支付业务的进一步推广提供了很好的借鉴。事实上，共赢仍然是银行与支付宝的主旋律。网上支付市场还是需要第三方支付与网上银行双方共同的推动发展，两者的合作对整个支付行业来说非常重要。二者的关系只有是合作大于竞争，才能保障网上支付市场的快速发展，才能迎来一个双赢的局面。第三方支付和银行应找到新的共赢点，继续携手同行。8注释：1 B2C：Business to Consumer，是电子商务的一种模式，也就是通常说的商业零售，直接面向消费者销售产品和服务。2 超级网银：是 2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。 “超级网银”的央行第二代支付系统于 2010年 8月 30日正式上线。3 C2C：Consumer to Consumer，是电子商务的专业用语，是个人