以人为本 创新保险产品和服务 满足消费者的保险需求.docx

以人为本 创新保险产品和服务 满足消费 者的保险需求 摘要：通过分析在现行的保险产品管理制度下，保险 公司不能提供给消费者足够的风险保障需求，保险公司如 何运用科学发展观，坚持以人为本的用人之道，进行产品 创新、服务创新，满足消费者不同层次的保险需求，以应 对即将开放的国际保险市场。大秘书网文章- 找范文,到大秘书网 关键词：科学发展观 以人为本 创新保险产品 提供特 色服务 党的十六届三中全会明确提出“坚持以人为本，树立 全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面 发展”。这是我们党从现阶段的实际出发，努力把握发展 规律、丰富发展内涵、创新发展观念、开拓发展思路提出 来的重要战略思想。在今年的中国保险发展论坛国际学术 年会上，吴定富主席对保险业科学发展观的精神内涵和实 质作了全面深刻的阐述，指出“保险业科学发展观内涵是 坚持快速协调持续发展，保险业科学发展观的核心是做大 做强，保险业科学发展观的实质是以人为本”。保险业全 面协调可持续的科学发展观思想的提出，对于做大做强广 西保险业具有非常重要的指导意义，我们要准确把握科学 发展观的精神实质，紧密结合当前广西的经济与社会发展 的特点和机遇，加快做大做强广西保险业的步伐。在这里 笔者就保险业的主要矛盾：保险业发展水平与国民经济、 社会发展和人民生活的需求不相适应这一问题，谈谈保险 公司如何运用科学发展观，坚持以人为本的用人之道，创 新保险产品、提供特色服务，满足不同消费者的保险需求。 一、 当前保险公司不能提供给消费者足够的风险保障 需求 我国保险业自 1980 年恢复营业以来，实行的主要险种 的统一条款费率的产品管理制度，这在当时对保险业的恢 复和发展是有积极意义，但在我国市场经济体制初步建立 和保险业市场化改革的新形势下，这种产品管理制度的问 题和局限就越来越不能适应人们日益增长的保险需求，主 要表现在：一是各保险公司在统一条款的产品管理制度下， 缺乏内部改革创新的动力，不关心产品是否符合市场需求， 从而没有进行产品研发。为在市场竞争中夺取份额，保险 公司不得不采用低费率的价格战，这样不利于产品创新、 风险管理等企业核心竞争能力的培养。二是全国实行统一 的条款费率无法满足消费者差异性、多样化的需求。一方 面消费者有特殊的风险保险要求而无法提供相应的保险产 品、费率；另一方面一些消费者不需要的风险需求又被强 加于身。既造成产品供给不足，又造成产品供给浪费，而 一些切实存在的保险需求，因无人开发而不能提供有效供 给。 作为西部 12 个省区的广西，虽然保险密度、保险深度 这两个衡量一地区保险市场发达程度的指标远低于全国平 均水平，但随着西部大开发的推进和南博会的即将召开， 广西保险市场潜力无穷，各保险公司争相在广西开设机构， 扩大公司地域发展规模。各保险公司的进入只是增加了保 险主体，在对保险费率产品实行严格统一管制的情况下， 各公司的产品、费率基本相同或相似，无法向消费者提供 有特色的保险需求。 XX 年修改后的保险法中对有关保险条款费率管理 做出重大变改，将保险产品的制定权交还给了保险公司， 体现了保险业市场化改革的原则，是保险产品管理制度在 法规层面的一次革命性变革，为实现保险产品市场化运行 奠定了法律基础。XX 年 1 月 1 日开始，中国保监会在全国 范围开始推行的车险条款费率制度市场化改革，允许各保 险公司自主开发车险产品和自我厘定车险费率。各家保险 公司纷纷改革车险产品，综合考虑地区因素、文化差异、 收入差距等反映投保人风险差异化的实际需求，出现了依 据消费者自身风险状况的差异费率，车险产品呈现多样化、 差异化的特点，满足了消费者的需求。但产品费率市场化 改革只限于车险等个别险种，一些传统的险种和企财险、 货运险、建工险仍处于计划管制的状态而维持在高费率水 平。 二、 以科学发展观为指导，把握以人为本的实质，创 新保险产品、提供特色服务，满足不同消费者的保险需求 科学发展观的创新要求“以改革促发展”，改革是发 展的强大动力，改革的本质在于创新，在于扬弃。改革的 这一特征决定了在其进程中，必须注意突出解决矛盾的主 要方面，掌握合适的时机与推进的节奏。当前保险业改革 所要解决的主要矛盾如上所述，在实际生活中，作为保险 市场经营主体的保险公司，如何在现有的管理制度下，满 足消费者的不同保险需求，为客户的各类风险提供保险保 障成为保险公司经营管理的目标。我们知道，保险经营的 特殊性及其最大诚信原则使得满足与维护被保险人利益应 该成为保险公司经营的根本目标。在市场经营中，消费者 是市场的核心，保险公司离开了市场就失去了立身之本， 因此，各保险公司必须最大限度地贴近消费者，以科学发 展观为指导，把握以人为本的实质，创新、优化保险产品， 为消费者提供有自己特色的客户服务，满足消费者多样化 的需求。 创新、优化保险产品，为消费者提供多样化的保险保 障。 保险产品是一种服务产品，是以风险经营为对象的特 殊产品，是一种无形产品，因此，保险公司提供给消费者 的产品必须是消费者所需要的，能为其将来所面临的风险 提供保障的产品。在创新、优化保险产品时，首先要明确 消费者购买产品的目的所在，消费者所追求的效用和利益。 消费者购买一种产品，不仅是为了占有一种有形的，摸得 到的物品，更是为了满足自身特定的需要和欲望。比如购 买雇主责任险的企业主，可能是为了表示对企业员工的责 任心和爱心，或是为了表示企业的社会地位与经济能力。 因此，保险产品必须是能够给消费者带来利益的产品。 在分析明确消费者的购买目的后，就要根据消费者的 需求设计出消费者所需的保险产品，这是一个系统工程， 需要保险公司内部各个部门、各个管理层次之间科学分工、 和谐协作、目标一致、默契配合。作为一名业务员，在展 业的时候很容易收集到客户的保险需求和同业公司的情况， 如果他能及时向公司的管理部门反映这种新需求，就为公 司开发保险产品提供了新的构思源泉。保险公司的市场开 发人员专门从事各种的创新、优化工作，更要关注社会消 费者对风险的保障要求。通过有计划的调研，开发消费者 需要、公司有利润的产品。 保险公司在创新、优化保险产品时，还要考虑所处的 人文环境、经济环境、自然环境、政治法律环境和科学技 术环境等。正因为我国地域广阔，各地的上述多种环境均 不相同，就不应该设计全国统一的保险条款和费率，而要 根据处于不同地区、不同风险状况的需求群体，设计出填 空式、选择式的条款、费率，满足消费者差异化、多样化 的需要。除了一些法定的条款，如出险后的报案时间、给 付赔偿金等条款外，保险公司应该设计可以供保险人和被 保险人共同约定的条款和费率，提供更多可选择或填空式 的保险条款和相应的费率，而不是现行的固定条款、费率 和格式合同。比如在临海地区，要考虑海啸、台风这类自 然灾害给消费者带来的风险要大于内陆地区，可专门为临 海地区的消费者设计这类保险产品，而内陆地区的消费者 则不需要支付这类多余的保费。 提供有特色的客户服务，使消费者获得增值服务。 消费者在购买保险产品时所获得的不仅仅是一张保单， 更希望获得其它各种附加利益、增值服务，满足消费者的 更多需要。说到服务，不仅是指消费者出险后的理赔服务， 更应包括保户购买保险产品后的售后服务、保户福利等。 不能只让出险的客户才能感受到保险公司的服务，不出险 的优质客户更应得到保险公司提供的增值服务。未来保险 市场竞争的关键就在于保险产品所提供的增值服务。 各家保险公司都在想方设法为消费者提供有自己特色 的服务，比如当客户不幸遭遇交通事故导致人员受伤后， 保险公司为被保险人及伤员提供其定点协作医院信息，并 且为伤者抢救提供急救担保或住院医疗担保，这样交通事 故第一时间内伤者能得到抢救治疗、为被保险人解决资金 燃眉之急。这些大都是在客户出险时才能获得的服务，而 那些长期不出险的客户，会认为自己得不到保险公司的任 何服务。保险公司应在这方面服务进行创新，使客户在购 买保险产品后获得增值服务。比如购买了机动车保险的客 户，在机动车出现非事故故障时，保险公司提供帮助排除 故障；为客户提供年检、送汽油、施救、汽车美容、保养 等服务；与一些修理厂合作，在客户车辆需维修时提供免 费或优惠收费的修理，让我们的保险卡不仅在出险时提供 保险服务，在其他消费方面也能得到实惠。通过服务增值， 带来增值服务，针对不同的客户提供不同等级的服务、差 异性的服务。人寿保险公司也可提供看护老人、儿童或病 人的看护服务，协助安排养老院的服务，定期作健康检查 的服务等。这些增值服务，不仅能使保险公司在激烈的市 场竞争中获胜，更能使消费者感受到自己购买的保险能给 自己带来更多的效用和利益。 坚持以人为本的用人之道，开创保险公司新产品、新 服务。 “人是生产力诸要素中最活跃，最革命的因素”。在 现代企业众多的资源配置中，人是最重要的、起决定作用 的因素。保险业科学发展观的实质是以人为本，这就意味 着在保险公司，除了重视人力资本的提升与强化外，还必 须重视对员工精神世界的整合，使之与公司的发展相结合， 成为企业发展的有力的促进因素。上面谈到的保险公司要 创新保险产品和提供特色服务，都需要保险公司内部有高 素质的人才能开发、创新产品和服务，因此，保险公司能 否留住和吸引高素质的人才是关键。保险业是人才密集型 产业，保险市场的竞争，也是人才的竞争，特别是精算人 才的竞争。在保险业中精算技术是核心技术，如死亡率和 费率的测定、生命表的构造、准备金的提起及业务盈余的 分配等都要靠精算技术。精算技术的落后，使保险公司常 不顾自然条件、经济发展水平等的千差万别，费率全国 “一刀切”，极大地制约了保险业的发展。同时也难以迅 捷地推出社会急需的险种和满足现代社会新增风险的需求。 那么保险公司如何把握以人为本这一实质，才能稳定 专业人才队伍，吸引高精尖人才加盟公司呢？关键是保险 公司要树立员工至上的用人之道。在当今社会，人都从属 于一定的行业，这是社会分工的必然结果。一个人选择某 一项职业不仅仅是满足物质需要，而是在满足必要的物质 需求的同时主动地体现自己的价值，从而获得他人对自己 的尊重的行为，那么，为了最大限度地体现自己，他必然 会产生一种对事业的热爱与冲动。在这冲动的作用下，他 会释放出巨大的热情来对待自己的职业。因此，保险公司 首先要关注自己员工的成长，不遗余力地对员工进行专业 技能和综合素质的培训。在对员工的培训上，强调在企业 内部要使有才的人更有才，无才的人要变得有才，这必然 为员工实现自我价值提供了智力上的保证。其次要提倡 “人文关怀”，时刻关心、理解、帮助员工，帮助员工不 断提高自己，在为公司做出贡献的同时，获得合理的回报。 企业在任何时候都要充分考虑员工利益，满足员工的要求， 这样，不仅最大程度地满足了员工的物质需求，而且也为 员工实现自我价值提供了广阔的空间。最后，坚持“以人 为本”，全力帮助员工制定充满挑战性的职业生涯规划， 将企业的发展与员工个人的发展结合起来，在实现公司价 值最大化的同时，实现个人价值最大化。只有这样，保险 公司才能吸引、留住优秀的人才，才能集合公司的专业技 术力量，在精算、法律、营销等专业技术力量上进行整合， 形成创新产品、服务的专业团队，在保险条款、费率市场 化过程中，