关于创新农村小额贷款模式的建议.docx

关于创新农村小额贷款模式的建议 随着海安县鑫缘农村小额贷款有限公司的成立，标志 着海安县第四家小额贷款有限公司正式对外营业。江苏省 政府从 XX 年开始，在全省开展农村小额贷款组织试点工作， 旨在从调整完善农村金融组织体系入手，激发农村金融市 场竞争活力，提升农村金融服务水平，促进金融业在更高 水平上为社会主义新农村建设提供资金支持。四年来，海 安县农村小额贷款公司发展迅速，已成立的 4 家小贷公司 资本金总额达到 4.3 亿元，累计发放贷款 8 亿多元，成为 海安县农村金融市场有益和必要的补充。 一、现有农村小额贷款模式存在问题 设立农村小额贷款公司目的在于支农惠农、返哺农村、 服务社会，为建设和谐社会和社会主义新农村作出新的贡 献。海安县农村小额贷款公司坚持以“服务三农”为宗旨， 扎根乡镇，着力缓解 “三农”建设资金不足的困难；坚持 “客信立身”，培育“小额、灵活、方便、快捷、关怀” 的经营特色，“零距离、零时差”解决客户的资金需求， 形成公司和客户共同发展、互惠共赢的局面。 我县小额贷款发展虽然取得了一定的成绩，但仍面临 一些问题，特别是传统的信贷模式无法满足农户小额贷款 需求。一是城市化进程使得部分农户的职业身份不明确,贷 款对象存在盲点“。二是由于大农业化的发展,目前小额贷 款的额度期限等与农业产业结构不协调“。三是目前还没有 建立对贷款者培训的制度,使得贷款使用效率不高“。四是 由于受到“只贷不存”的限制,小额贷款公司不能吸收社会 闲散资金,公司的运营只能依靠几个股东的有限资金,资金 来源单一，农村小额贷款资金来源不足。五是由于中国的 信用体系不健全导致农村金融市场同样缺乏相应的信用体 系。六是政府主导的农村小额贷款项目一开始是把扶贫作 为第一目标使得农户与放贷人员对小额贷款缺乏正确认识。 七是农村小额贷款面对的是千千万万的农户,信息不对称现 象严重,大部分工作还要信贷员手工操作,管理技术落后。 八是金融抑制现象的存在使得小额贷款利率受到限制,收益 难以覆盖成本,可持续发展存在阻碍。九是小额贷款发展中 还面临着主管部门监管范围不明确，监管措施缺位，地方 政府不当干预等问题。 二、我县农村小额贷款创新模式 根据农户的贷款需求、特点和我县金融形势,农村小额 贷款可采取五种模式： “公司+农户”模式 “公司+农户”模式是指小额贷款公司与相关农业企业 签署支农贷款金融服务协议，由农业企业统一为与其签订 了土地承包经营权的农户进行个人贷款担保,单笔最高额度 可暂设为 10 万元。协议签署后,由小额贷款公司向农户发 放涉农贷款。 农业企业的选择可以是以农产品种植基地为依托，产 业化经营为模式，发展现代农业为理念的企业集群。这样 能较好的发挥农业企业的三大优势：一是农垦企业组织化、 产业化、基地规模化、标准化和经营产业化的产业体系健 全。二是从种植的模式化栽培,优良品种的繁育体系建设到 产品加工工艺的不断创新、改进形成了较完整的研发体系。 三是农业科技推广队伍、科技手段装备及农业科技的研发 应用推广能力。 “公司+农户+担保公司+订单”模式 这种模式采用的方式是由公司与担保公司联合担保,在 小额贷款公司缴存一定比例保证金,为与收购、加工企业与 签约订单的农户发放个人支农贷款。 具体来讲就是小额贷款公司在与农业公司合作中,引入 县小额担保公司进行担保,农业公司和县小额担保公司各提 供一定的保证金的担保方式,为与农业公司签约农户涉农个 人贷款,设定单笔最高额度。 “政府+担保机构+银行+专业合作社(公司)+农户”模 式 针对农民专业合作社,可采取“县财政+担保中心+专业 合作社+农户”的方式,为合作社内的农户发放个人涉农贷 款,单笔最高 10 万元。选择具有一定的经营规模，合作社 管理能力较强,借款农户具有良好信用,且有县财政及担保 公司介入进行担保。该贷款模式由政府担保中心(或担保公 司)为专业合作社(公司)担保，专业合作社(公司)再为申请 贷款的农户进行担保(也可同时采取专业合作社内部三户或 五户联保)。 “宅基地+农户”模式 针对社会主义新农村建设和小城镇改造,小额贷款公司 可在有条件的地方,探索用宅基地使用权流转来解决农民融 资抵押的要求,破解“宅基地”抵押难题。明确在农户宅 基地使用权证和房屋产权证由政府有权部门设定抵 押后,小额贷款公司可发放涉农个人贷款。 “公司+合作社+农户”模式 根据海安部分乡镇的经济特点，可创新发展“旅游农家 乐“、“公司+合作社+农户“模式的涉农个人贷款业务。依托 当地农村自然生态环境，比如老坝港临海风景区、里下河 风景区等,以个人或当地农户投资经营为主体,为游客提供 体现“三农“特色的以“感受农村风情,体验农家生活,观赏田 园景色,享受休闲乐趣“等为主题的休闲旅游服务项目。该 模式担保方式可采取以下两种:一是抵押方式。抵押物为以 自然人名下可上市交易的住房、商铺、别墅等。不动产做 抵押,其中以第三方资产做抵押的,抵押权人应为借款人配 偶、直系亲属或所经营“农家乐“的关系人。二是保证方式。 专业担保公司担保方式,担保费由政府统一与担保公司签署 协议或由借款人和担保公司协商。担保公司要在银行开立 保证金专户,按贷款金额的一定比例缴存保证金并承担违约 贷款的全部清偿工作。 三、具体做法 制定五种模式的指导办法和相关制度 可由人民银行、银监会、政府相关部门在充分调研的 基础上，制定小额贷款新的放贷模式的指导办法和限制性 规则，规范信贷发放。 政府与小额贷款公司、商业银行、农业企业签订相关 协议 可由政府财政