内蒙古支票影像交换系统业务发展初探.docx

内蒙古支票影像交换系统业务发展初探 (中国人民银行 呼和浩特中心支行，内蒙古 呼和浩特 010020) 摘 要： 文章介绍了内蒙古支票影像业务的基本情况， 分析了制约 CIS 业务发展的因素，建 议从加快社会信用体 系建设、完善系统功能、加大宣传力度和建立健全相关法 律制度等方面 ，推进支票影像业务良性发展。 关键词：支票影像交换系统；运行；结算；业务发展； 内蒙古 中图分类号：F830.46 文献标识码：A 文章 编号： 10076921(XX)23002102 XX 年 6 月 25 日，支票影像交换系统在全国正式上线运 行，使支票异 地结算成为现实。这对丰富结算手段，促进 经济发展具有积极作用。但令人遗憾的是，CIS 在内蒙古 上线运行一年来，虽然系统运行平稳，但业务量一直处于 较低状态。如何更好地推 广支票影像业务成了急需解决的 课题。 1 基本情况 1.1 CIS 介绍 CIS 是指综合运用现代化影像技术和支付密码等技术， 将纸质支票转 化为支票影像信息，通过计算机及网络将支 票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的资 金结算业 务处理系统。该系统是中国人民银行为加快我国支付结算 体系建设步伐、适应我国 经济金融改革发展要求，是大、 小额支付系统建成应用后的又一现代化资金结算系统。CIS 的优点是：扩大了支票使用范围，改革了支票清算模式， 实现了支票截留，全国通用，降低 了票据交换成本，提高 了票据清算效率。 1.2 内蒙古 CIS 业务现状 XX 年 6 月 25 日XX 年 6 月 25 日，呼和浩特清算分中 心共处理业务 4 172 笔，金额 27 321.18 万元，其中全国 业务 372 笔，金额 22 678.72 万元，区域业务 3 800 笔， 金额 4 642.46 万元。 日均业务量约 12.09 笔，平均每笔 金额约 6.55 万元。全区 12 个盟市，日均 业务量约 1.01 笔；92 个票交所，日均业务量约 0.13 笔。 2 制约 CIS 业务发展的因素 2.1 社会信用环境体系不完善 我国市场经济发育不够，市场诚信度不高，严重地阻 碍了支票的使用与流通。在此背景下， 支票的异地流通， 更是大有难度。因为有伪造、变造的假支票，和难以控制 的空头支票，让 企业或个人对接受支票心存疑虑。尽管目 前防伪技术不断提高，但对那些别有用心的人，总 有可乘 之机。再加上个人信用体系的不健全，更是让个人支票影 像业务难以普及。然而目前 法律对于签发假支票的企业和 个人缺乏有效的惩戒措施和打击力度，这无疑影响了社会 信用 体系建设，也大大削弱了 CIS 的运用和业务发展。 2.2 相关法律、法规不完善 推广 CIS 业务要有相关法律法规为保障，然而与之相 配套的法律法规制度却一片空白。如我 国票据法对票 据行为的书面形式规定极为严格，但并没有规定支票影像 票据可以作为有 效支付凭证，所以一旦产生支票纠纷，银 行将面临被索赔的风险，这无疑会打击票据交换机 构使用 CIS 信心，不利于该系统的业务发展。 2.3 CIS 自身功能存在问题 CIS 接入模式的可选性影响了资金的到账时间。CIS 在 开发建设时为金融机构设定了两种接入 模式：集中接入模 式和分散接入模式。但多数金融机构为了节省投资、节约 成本均采用分散 接入模式连接 CIS。据调查，目前辖内只 有建设银行、华夏银行、交通银行、和呼包两市商 业银行 采用集中接入模式，其余各金融机构均采用分散接入模式。 在分散接入模式下，出票 人提交一笔支票全国通用业务， 需要经过提示付款、审核支票、采集传输影像信息、印鉴 或 支付密码核验、小额系统清算等环节。操作环节多、手 续繁琐、业务周期长、资金到账比较 慢，在每一环节均未 出现问题的情况下，最长可能需要 5 个工作日，如因支票 扫描不清楚， 支票影像信息录入有误等原因增加查询查复 环节的，资金到账时间会更长。实际操作中很多 银行未按 规定在日通过小额支付系统返回业务回执，甚至以“支票 影像与电子信息 清单不符”和“其他”等含糊的理由退票， 造成客户资金无法及时到账，不能充分体现 CIS 的及时性 和便利性。 CIS 验印方式的随意性影响了资金周转速度。CIS 支持 支付密码和验印图像两种方式进行支票 核验。根据系统运 行一年来的情况看，很多单位不愿意为支付密码实单，目 前辖区内除工商 银行采用支付密码进行核验外，其他金融 机构基本上采用电子验印图像方式对出票人的印鉴 进行核 验。据调查，系统运行一年来采用验印图像方式发生退票 的就有 19 笔，而采用支付密 码核验发生退票的只有 1 笔。 支付密码的低推广、印鉴的低入库和低核验，造成支票影 像业 务的高退票，降低了客户的资金周转速度，限制了系 统的推广运行。 2.4 业务宣传力度不够 CIS 上线运行前后，各金融机构对社会公众宣传不够到 位。实际上很多老百姓并不知道 CIS， 或仅仅知道而并不 了解该系统的作用，不能掌握这一全新的结算方式；同时 部分金融机构工 作人员对 CIS 了解得也不够透彻，在宣传 过程中不能准确答复企事业单位提出的疑问，使 CIS 宣传 未能达到理想效果，影响了支票影像业务的发展。 3 促进 CIS 业务发展的建议 3.1 加快社会信用体系建设，培育和发展支票受理市 场 支票是重要的信用支付工具，树立社会公众签发和受 理支票的信心，必须完善社会信用体系 ，培育和发展支票 受理市场。 3.1.1 人民银行要将支付信用信息系统统一纳入社会 信用体系，强制性的将企业和个人的 支付信用信息纳入社 会信用信息系统，供银行、企业、和社会公众进行查询。 并完善支付信 用“黑名单”管理制度。 3.1.2 积极采取有效措施，加大惩处签发空头支票的 行为。要建立商业银行、人民银行和 司法机构三位一体的 处罚机制。由商业银行对违规出票人收取高额手续费，人 民银行对屡次 或故意签发空头支票的出票人实施行政处罚， 由司法机关对恶意签发空头支票的出票人实施 法律制裁。 3.1.3 要坚决采取司法制裁手段，严厉打击伪造支票 行为。司法机关对伪造、变造支票者 要坚决严厉打击，严 肃查处、严加制裁。 通过上述措施，以完善社会信用体系，逐步树立公众 签发和受理支票的信心，引导支票影像 业务健康发展。 3.2 明确支票影像票据的法律地位，使其有法可依 应尽快修改票据法及相关配套的法律制度，确立 支票影像业务法律地位。应加紧确立支 付密码、电子签名 和影像技术在票据清算领域应用的法律地位；明确付款行 审核付款的支票 形式可以是实物形式或截留支票的电子图 像形式，赋予支票影像文件与传统支票同等法律地 位；明 确原始票据的保管、审查、查询制度及影像资料的保留期 限等。在没有修改票据法 之前，可先以采取银行与客 户签订承认支票影像票据可以作为有效支付凭证内容的协 议形 式，来保证 CIS 业务的顺利开展。 3.3 完善系统功能、推进业务良性发展 3.3.1 升级 CIS 版本，确立有利于防范系统运行风险 和业务发展的接入模式和核试验方式。 版本升级后只设一 种接入模式和核验方式，强制性的使分散接入模式和采用 验印方式的金融 机构改变原形态，降低支票退票率。 3.3.2 积极引导和鼓励金融机构采用支付密码核验和 采用集中接入模式办理支票影像业 务，提高资金周转速度 和到账时间。 3.4 加大宣传力度，提高社会公众对支票全国通用的 认识 业务宣传是推动支票全国通用业务发展的重要条件。 各级人民银行、各银行业金融机构，要 开展多层次的宣传 活动。要利用广播、电视、报纸等媒体向社会大力宣传 CIS 的先进功能； 要采取制作宣传册、折页、利用银行窗口等 方法向公众普及支票全国通用相关知识；要组织 人员深入 企事业单位、商场等公众场所，加大对支票防伪及防诈骗 能力的宣传，使社会公众 真正了解 CIS，提高社会公众对 支票全国通用的认知度和信心，让支票影像业务的便捷、 高 效、安全深入人心，提高支票跨区域流通效率，充分发 挥系统的功能，减少现金结算，积极 推动异地支票使用。 3.5 停运同城票据交换系统，将其业务纳入 C