制约农村地区银行卡业务发展的调研对策.docx

制约农村地区银行卡业务发展的调研对策 行卡作为当前国内个人非现金支付结算工具，凭借便捷、 安全、高效、灵活等特点，自推行以来深受客户喜爱。截 至 XX 年 9 月底，全国银行卡联网特约商户数已经突破百万 大关，联网 POS 终端量则超过 160 万台，联网 ATM 机近 15 万台。从目前银行卡业务发展现状看，银行卡发展的地域 不平衡问题比较突出，特别是西部农村地区银行卡业务发 展依然薄弱。本文通过对包头市*地区的调查，进一步揭 示制约农村地区银行卡业务发展的主要因素，并提出相应 解决建议，以供参考。 一、主要制约因素 消费习惯的局限性制约了银行卡的推广和使用 以*县为例，近几年，尽管农村经济发展了，农民收 入增加了，但贫困落后的局面并没有从根本上改变，人们 的消费习惯、消费理念还很陈旧。抽样调查显示，70%以上 的农村居民有保存现金的习惯，现金支付在地区的消费手 段中占据很大比重，传统习惯不易改变，对非现金支付的 认同感不高，用卡意识淡泊。农村地区中小企业普遍规模 不大，信用度低，商品交易频繁交易额较小，经济交往存 在一定戒备心理，商家大多选择“一手交钱，一手交货” 的结算方式，有的企业为提高资金周转速度，对现金结算 者给与更多的优惠，助长了现金结算的陋习，制约了银行 卡在农村地区的推广和使用。 受理市场的有限性制约银行卡在地区的发展规模 目前，*县共有 6 家金融机构，分别为工行、农行、 农发行、农村信用联社、村镇银行、邮政储蓄，截止 10 月 底，工行累计发卡 7570 张，农行累计发卡 240 张，*农村 信用社从 XX 年 3 月 18 日开办名称为金牛借记卡的银行卡 业务，面向社会公开发行，截止 9 月末共发放金牛卡 1860 张，金额 1342 万元。全县 ATM 机仅农行有两台，POS 机 11 台。以*县 20 万人口来计算， ATM 人均占有率十万分之一， ATM 机仅占全市 ATM 机总数的 0.7%, POS 机占全市的 0.6%,银 行卡受理机具极少，特约商户少，覆盖面窄，银行卡受理 市场的局限性制约了银行卡在这一地区的发展，这也是贫 困落后地区银行卡发展落后的根本原因。 地方金融机构对银行卡业务知识宣传普及不到位制约 了银行卡营销环境 据抽样调查显示，由于宣传讲解不到位，缺乏系统的、 持久的、长效的宣传机制，大部分农户对金融知识了解不 多，认识不足，绝大多数农户缺乏有关支付工具的基本常 识，尤其是对银行卡的认知程度严重不足。80%以上的农民 对银行卡使用的操作知识极度匮乏，对使用银行卡的好处 知之甚少，以至于大部分农民对银行卡既不会用更不敢用， 认为看不见摸不着的东西总让人不放心，没有安全感，普 及率很低，市场需求表现不强烈，没有对地方金融机构形 成压力，使银行卡的市场营销环境受限。 银行卡业务投资成本高，金融机构不愿加大投入 开展银行卡业务投资需要一支稳定、专业、高效的商 户服务队伍，要对特约商户进行受卡培训和管理，机具等 设备保养、维护、更新换代等，进行有效宣传，防范风险 等方面都需要大量人力、物力、财力支持。目前，*地区 仅有的两台 ATM 机由于吃卡现象严重,维修率高, 顾客对其 敬而远之，加上农村地区由于农户对银行卡市场需求不强 烈，客观上制约了金融机构在这方面投入的热情。 银行卡定价机制单一，产品功能不全 由于银行卡现行的费率政策是全国统一标准，收费标 准较高，没有真正从农户的角度出发为其量身定做适合于 他们的银行卡，尽管目前在全国农民工输出较集中的地区 试点推行的农民工特色银行卡，其收费标准较高且在技术 设计方面对农民工家中日常用款考虑欠周到，且农民工银 行卡只能在务工地办理，即使办了卡，还得靠邮政汇兑以 解决家庭用钱问题，这种技术设计的缺陷及服务功能简单 化制约了农民工办卡的积极性，目前*农村信用社还没有 开办此项业务。 二、对策建议 加大宣传力度，提高银行卡在农村地区的认知度 各发卡行要合理选择宣传时机，加大宣传投入与力度， 与商户联合开展多种形式的营销活动，通过广播、电视、 宣传画等多种形式加大联合宣传的力度，共同宣传银行卡 业务，引导公众刷卡消费，必要时倡导公务员带头用卡。 通过银行卡及与之相关的金融电子化等金融知识的宣传讲 解可以让农户掌握基本的银行卡种类、功能和使用技巧， 例如银行卡的存贷功能、电话银行挂失、密码修改、余额 查询、转账划款、银行卡网上功能等基本知识，让客户正 确认识银行卡高效、快捷的服务功能，不断提高银行卡在 农村地区认知度和应用水平，加大对银行卡的推广和应用。 加大宏观引导和政策扶持力度，拓展银行卡受理市场 规模 地方金融机构要不断转变观念，加大资金投入，积极 配置资源，创造条件在农村地区增设银行卡服务所需的 ATM 机、POS 机等设备，不断丰富 ATM、POS、网上银行、手机 银行等服务渠道功能，在银行卡功能开发上，建议采取由 银联“统一开发，费用共担”的开发模式，通过联合开发， 使所有入网客户均能受理统一开发的中间业务，减少银行 的投入，提高银行卡的利用率，营造良好的用卡金融环境， 将异业联盟作为银行卡产品创新的趋势，加大产品创新力 度，在理财、私人银行、房贷等产品上加大投入力度；鼓 励公用事业单位积极受理银行卡，促进银行卡在水、电、 气等公用事业缴费领域的应用及医院、学校、加油站等与 公众生活密切相关和现金使用量较大的领域安装 POS 机受 理银行卡；政府部门要在财政预算单位推行公务卡，并对 农村地区银行卡硬件建设给予一定财政补贴，通过政府税 收优惠的方式管理商户受理银行卡，税务部门对于受理银 行卡的商户给予一定的税收优惠，电信部门要为商户提供 光纤专线，减少 POS 机联网通讯费，提高交易速度，不断 拓展银行卡受理市场规模和水平。 增强服务意识，合理分工，提高银行卡受理服务的整 体水平 建立有效的受理客户投诉渠道，完善故障处理机制， 实行客户投诉受理责任制，限时解决银行卡交易中发生的 各种纠纷和问题；银行卡业务相关主体要建立满足市场和 客户需要的服务标准、流程，明确服务承诺，加大培训力 度，提高银行职员正确受理各种银行卡的技能，完善客户 服务功能；要认真分析银行卡受理环境的现状和不足，有 重点有步骤有目标地改造银行卡受理网络；在受理市场建 设上引入专业化服务，各商业银行可结合自身业务需要， 与银联积极开展合作，将商户、收单、机具、及维护管理 方面业务外包给银联公司，解决基层行人员不足，服务力 量薄弱的现实问题。 灵活定价，实行差别收费 针对贫困落后地区，实行差别收费，降低农民手中银 行卡手续费，进一步减免银行卡年费，降低农村地区银行 卡用卡成本，提高用卡积极性；在银行卡市场建设初期， 创新营销理念