金融机构支持中小企业势在必行

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 金融机构支持中小企业势在必行 摘 要：由于长期受传统体制的 影响，中小企业融资和贷款难的问题一 直没有得到很好的解决，中小企业急需 金融机构的信贷支持。银行信贷业务在 大企业身上市场会越来越小，银行的贷 款结构也必须要改变了，必须自觉地加 大对中小企业，尤其是小企业的信贷投 放份额，不能再垒大户了。金融机构要 加强业务创新，推进专业化经营，全力 支持中小企业健康快速发展，为支持经 济建设发挥积极的作用。 中国论文网 /2/view-12892908.htm 关键词：金融机构 支持中小企 业现状 建议 过去金融机构把贷款主要投放到 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 大企业客户，习惯地认为大企业风险小， 而中小企业管理中存在着诸多问题，对 中小企业客户贷款存有一些顾虑。这导 致了银行对大企业客户贷款集中的倾向 日趋明显。国家的经济结构由三个层级 组成，以大量的小企业为基础，中间是 一层中型企业，上面是很少的大型企业， 呈金字塔形状，这样的经济结构是合理 的经济结构。由此延伸出来，银行的客 户结构也应当是这样的，下面是大量的 小企业，中间是中型企业，上面是大企 业。所以金融机构客户的结构是大中小 都要，尤其要有大量的小企业。我们现 在基本上是倒金字塔型，小企业很少， 上面的大企业很多，这样的客户结构不 是好的客户结构。尤其现在金融机构做 大客户的时候，同业竞争越发激烈，感 觉到路越走越窄，积极支持中小企业是 摆在我们面前的一项重要课题。 一、我国中小企业发展现状 据资料显示：我国现有 1000 多 万小企业，占所有企业 90%以上，对 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 GDP 的贡献率超过 60%，创造了 50% 以上的出口收入和财政税收，提供了 75%以 上的城镇就业岗位。各种所有制和组织 形式的小企业已经成为国民经济的重要 组成部分，在确保国民经济稳定增长、 缓解就业压力、拉动民间投资、优化经 济结构、促进市场竞争以至全面构建和 谐社会等方面具有重大而深远的战略意 义。由于长期受传统体制的影响，中小 企业融资和贷款难的问题一直没有得到 很好的解决。中小企业急需金融机构的 信贷支持。 中小企业融资难主要来自于内部 与外部两方面的原因： 中小企业贷款难的内因主要有： 中小企业整体素质不高；自身实力有限， 固定资产数额较少；产权制度不明晰； 财务制度不健全，财务账目透明度不高； 大量的民间借贷，财务数据失真，导致 银行与中小企业信息不对称，信息不对 称是造成中小企业融资难的重要原因， 主要存在着中小企业与商业银行、商业 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 银行信贷人员与商业银行本身、服务中 介与商业银行、中小企业与民间资本这 四重信息不对称关系。1中小企业的自 身缺陷导致其社会信任度低，融资十分 困难。 从外在原因分析，是法律和金融 支持不足。首先，银行缺乏利益驱动。 银行业普遍强化了信贷管理，以规避贷 款风险为第一原则，相对于大型企业， 中小企业贷款风险大；银行对中小企业 贷款在同等数额上必须投入更多的人力、 物力和财力，贷款管理成本高使银行缺 少对中小企业贷款的利益驱动。 二、金融机构充分认识推进中小 企业业务的重大意义 我们意识到不论这些大企业、大 项目日后的经营情况如何，也不论大企 业、大项目融资渠道相对较多，今后通 过资本市场获取直接融资的能力将越来 越强，对银行贷款需求会越小，且直接 融资成本比银行间接融资成本低，银行 信贷业务在大企业身上市场会越来越小。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 银行的贷款结构也必须要改变了，必须 自觉地加大对中小企业，尤其是小企业 的投放份额，不能再垒大户了。因此， 金融机构对中小企业贷款支持势在必行。 1、支持中小企业是银行解决金 融机构系统性风险的要求 大企业、大项目贷款与小企业贷 款相比，固然违约率比较低，但由于大 企业、大项目贷款中采用信用放款方式 的占较大比例，一旦违约后损失率较大。 给大企业和小企业贷款，可以比喻银行 同样花费 1 万元养了 10 头牛和 1000 只 鸡，假如经营中死了一头牛，同时经营 中死了 10 只鸡，咋一看，经营鸡的风 险比牛大，但细算账，根据投入成本和 损失核算，牛的损失率为 10%，鸡的损 失率仅为 1%。因此，给小企业贷款分 散了银行的经营风险。 2、扶助小企业是各级政府与监 管部门的政策要求 近年来，特别是 2008 年金融危 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 机爆发以来，小企业的生存发展遇到了 前所未有的困难。今年全国工商联对 17 省市调查显示，小企业的形势依然严峻 甚至较 2008 年有过之而无不及。2011 年 9 月份，温州地区爆发了民间借贷危 机，鄂尔多斯随后出现民间借贷恐慌， 国务院总理温家宝亲赴温州调研指导， 并于 10 月 12 日主持召开专题会议，研 究制定了支持小微企业的“国九条” ，其 中有六条是金融措施，重申小企业贷款 增速不能低于全部贷款增速、增量不能 低于上年增量。银监会于 5 月份即出台 支持小微企业“ 银十条” 措施，又在 “国 九条”之后下发了 关于进一步支持小 微企业的补充通知 ，进一步细化了要 求。山西省委、省政府、人民银行太原 中支、省银监局多次召开会议专门就破 解小企业融资难问题进行专题研究和部 署。因此，大力发展小企业业务是作为 金融机构积极响应国家号召、履行社会 责任、满足监管要求的具体行动。 3、支持中小企业能提高银行的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 收益 大企业贷款基本执行贷款基准利 率，即便是今年资金市场异常紧张的形 势下，也是执行基准利率略微上浮，考 虑到金融机构收入的增长，迫切需要拓 展高收益客户。小企业客户综合贡献度 高，银行在贷款议价能力方面相对较强， 得到的收益率远远高于市场平均水平， 从近年来的实际情况看，中间业务收入 完成较好的金融机构，也往往是小企业 数量较多的机构。由于中小企业与金融 机构做业务处于价格谈判的弱势，金融 机构做中小企业贷款价格高，收益好。 另外，由于中小企业有大量的员工，给 其做贷款可带动个人存款、银行卡、电 子银行等关联交易和收入。因此，给中 小企业做业务，金融机构会得到更高的 效益回报。 4、差异化监管为金融机构支持 中小企业提供支撑 小微企业信贷业务与大中企业信 贷业务明显不同，业务成本差异