(修订)信贷管理若干规定12年2月

安信联发201273 号 安岳县农村信用合作联社 关于印发信贷管理若干规定的通知 各营业机构、机关各部门： 现将修订后的信贷管理若干规定印发你们，自发文之日起 执行，在执行中有什么意见、建议请及时向联社授信评审部反 馈。 安岳县农村信用合作联社关于执行信贷管理若干规定的通 知（安信联发2011187 号）同时废止。 二一二年二月二十一日 安岳县农村信用合作联社 信贷管理若干规定 安岳县农村信用合作联社文件 - 2 - 为规范我社信贷管理，有效防范操作风险，提高信贷管理 质量，保障信贷业务高质量的“猛上台 阶” ，根据各级现有的信贷 制度、信贷流程和信贷政策，针对我社信贷管理的薄弱环节，制 定本规定。 一、规范信贷审查审批流程 审查与审批程序包括：审查、审定、审批等环节。联社不设 独立的审查部门，在授信评审部、各信用社设立审查岗，信用社 审查岗由资保统计岗担任。个人贷款按照授权实行五级独立审 查审批制，一级：分社主任、信用社副主任，在信用社主任转授 权额度内独立审批；二级：信用社主任、公司业务部总经理、个 人业务部总经理、营业部主任、奎星街分社主任，在联社主任授 权额度内独立审批；三级：授信评审部总经理，在联社主任授权 额度内独立审批；四级：联社主任，在 50 万元（不含）-100 万元 （不含）额度内独立审批；五级：超过独立审批人授权金额的个人 贷款须经联社贷审会集体审批，并向理事长报备，即单户贷款 余额在 100 万元以上（含 100 万元）的由联社审贷会审批并向理 事长报备，单笔贷款在 500 万元（含）以上或单户贷款余额 1000 万元（含）以上报办事处备案，单笔贷款在 2000 万元（含）以上或 单户贷款余额 4000 万元（含）以上报省联社备案。授权额度是指 - 3 - 单户贷款余额。 符合信贷准入的个人贷款审查审批流程。 一级（分社主任、信用社副主任）。市场营销或客户申请- 客户经理初审-调查 人员尽职调查、撰写调查报告、完善相关贷 款资料- 分社主任审 定调查报告并在调查报告中审定栏签字、 在个人贷款调查审查审批表（见附件 1）的“调查意见” 中的“办 贷机构负责人意见” 栏签署意见- 由分社主任独立审查审批，在 个人贷款调查审查审批表的审查意见中“审查人意见” 和“审 批人意见” 栏签署意 见- 客户经理落实审批条件-分社主任审核 合同、签订合同-客 户经理提交发放资料-审核贷款自主支付或 受托支付-发放贷款 -贷后管理-贷款收回。 二级（信用社主任、公司业务部总经理、个人业务部总经 理、营业部主任、奎星街分社主任）。市场营销或客户申请-客户 经理初审-调查人员 尽职调查、撰写调查报告、完善相关贷款资 料-办贷 机构负责人 审定调查报告并在调查报告中审定栏签字， 在个人贷款调查审查审批表的“调查 意见” 中的“办贷机构负 责人意见” 栏签署意 见- 信用社资保统计岗独立审查（公司业务 部、个人业务部、营业部、奎星街分社可由副职独立审查）并在 个人贷款调查审查审批表的审查意见中“审查人意见” 栏签署 意见- 信用社主任（公司业务部总经理、个人业务部总经理、营 - 4 - 业部主任、奎星街分社主任）独立审批并在个人贷款调查审查 审批表的审批意见中“审批人意见” 栏签 署意见- 客户经理落实 审批条件-分社主任（公司业务部总经理、个人业务部总经理、 营业部主任）审核合同、签订合同-客户经理提交发放资料-审 核贷款自主支付或受托支付-发放贷款-贷后管理- 贷款收回。 三级（授信评审部总经理）。市场营销或客户申请-客户 经理初审-调查人员 尽职调查、撰写调查报告、完善相关贷款资 料-办贷 机构负责人 审核调查报告并在调查报告中审核栏签署 意见办贷机构负责人在个人贷款调查审查审批表中“办贷 机构负责人意见” 栏签署意见信用社主任在贷前调查报告中 的审定栏签字，并在个人贷款调查审查审批表中“信用社主任 意见” 栏签 署意见-风险管理部进行合规性审查并出具贷款审 查意见表-授信评审 部审查岗审查并在个人贷款调查审查审 批表的审查意见中“ 审查人意见” 栏签 署意见- 授信评审部总经 理独立审批-客户经 理落实审批条件-分社主任（公司业务部总 经理、个人业务部总经理、营业部主任）审核合同、签订合同-客 户经理提交发放资料- 审核贷款自主支付或受托支付-发放贷 款-贷 后管理-贷款收回。 四级（联社主任）。市场营销或客户申请-客户经理初审- 调查人员尽职调查、撰写调查报告、完善相关贷款资料-办贷机 - 5 - 构负责人审核调查报告并在调查报告中审核栏签署意见办贷 机构负责人在个人贷款调查审查审批表中“办贷机构负责人 意见” 栏签署意见信用社主任在贷前调查报告中的审定栏签 字，并在个人贷款调查审查审批表中“信用社主任意见” 栏签 署意见-风险管理部进行合规性审查并出具贷款审查意见表- -授信评审部与风险管理部联合实地复查并出具贷款实地复查 记录表-授信评审部审查岗独立审查并在个人贷款调查审查 审批表的审查意见中“审查人意见” 栏签 署意见- 联社主任独立 审批-客户经理落实审批条件- 分社主任（公司业务部总经理、 个人业务部总经理、营业部主任）审核合同、签订合同-客户经 理提交发放资料-审核贷款自主支付或受托支付-发放贷款- 贷 后管理-贷款收回。 五级（超过独立审批人授权金额的个人贷款审贷会集体 审批）。市场营销或客户申请-客户经理初审-调查人员尽职调 查、撰写调查报告、完善相关贷款资料-办贷机构负责人审核调 查报告并在调查报告中审核栏签署意见-办贷机构负责人在个 人贷款调查审查审批表中“办贷机构负责 人意见” 栏签署意见 联社分管前台副主任审定调查报告并在审定栏签署意见-风 险管理部进行合规性审查并出具贷款审查意见表-授信评审 部与风险管理部联合实地复查并出具贷款实地复查记录表- - 6 - 授信评审部审查岗独立审查并出具贷款审查报告-联社分管 信贷领导审定贷款审查报告-授信评审部审查岗在个人贷款 调查审查审批表的审查意见中“审查人意见” 栏签署意见- 联社 审贷会集体审批（主任委员在审查审批表上代签）-联社理事长 备案-客户经理落实审批条件- 分社主任（公司业务部总经理、 个人业务部总经理、营业部主任）审核合同、签订合同-客户经 理提交发放资料-审核贷款自主支付或受托支付-发放贷款- 贷 后管理-贷款收回。 单笔贷款在 500 万元（含）以上或单户贷款余额 1000 万元 （含）以上报办事处备案，单笔贷款在 2000 万元（含）以上或单户 贷款余额 4000 万元（含）以上报省联社备案。 公职人员特别授信、员工个人贷款的审查审批。公职人 员特别授信、一般员工个人贷款按照有关规定由联社主任“一支 笔” 审 批， 领导班子成 员由联社审贷会 审批并报办事处备案。一 般员工个人贷款审查审批流程：市场营销或客户申请-客户经理 初审- 调查人员尽职调查、撰写调查报告、完善相关贷款资料 个人业务部负责人审定调查报告并在调查报告中审定栏签署意 见-个人 业务部总经 理在个人贷款调查审查审批表中“办贷机 构负责人意见” 栏签署意见- 联社稽核监察部备案-风险管理部 进行合规性审查并出具贷款审查意见表-授信评审部审查岗 - 7 - 独立审查并在个人贷款调查审查审批表的审查意见中“审查 人意见”栏签 署意见 -联社主任独立审批-客户经理落实审批条 件-个人业务部负责人审核合同、签订合同-客户经理提交发放 资料-审核贷款自主支付或受托支付-发放贷款- 贷后管理-贷 款收回。 一般员工的直系亲属和领导班子直系亲属贷款备案规定。 一般员工的直系亲属贷款由经办社按权限审批后，报县级联社 稽核监察部门备案后发放；联社理事长、主任的直系亲属贷款由 经办社按权限审批后，单笔贷款金额在 50 万元（含）以下的，报 市办事处备案后发放，单笔贷款金额在 50 万元以上的报省联社 备案后发放；联社班子其他成员的直系亲属贷款由经办社按权 限审批后，报市办事处备案后发放。 流动资金贷款审查审批流程。 - 8 - 市场营销 或客户申请 资格初审 资料退客户不合格 确定调查人员 尽职调查 营运资金 需求量测算 合格 客户部门负责人 审核调查报告 客户部门分管领导 审定调查报告 审查部门审查 出具审查报告 审查部门负责人 复审审查报告 审查部门分管领导 审定审查报告 有权部门审批 是否申请复议 由客户经理联系客 户变更条件 ， 申请 复议 ， 重新进入受 理调查环节 是 合规 贷款批复 落实审批条件 审查合同 签订合同 提交发放资料 审核发放资料 贷款自主支付 或受托支付 档案管理 信贷检查 信贷资产 五级分类 到期前是否 为不良贷款 到期后 能否回收 是否展期 或借新还旧 不能 不良资产的化解 否 能否收回 贷款回收 处置 （ 核销等 ） 不能 审查与审批 受理与调查 发放与支付 贷后管理 流 动 资 金 贷 款 流 程 图 客户经理 撰写调查报告 合规 同意 是 能 能 不合规 不同意 否 - 9 - 固定资产贷款审查审批流程参照流动资金贷款审查审批 流程图。 二、规范贷款展期流程 符合贷款展期条件的，按照以下流程审查审批： 借款人在贷款到期 15 日前提出书面申请（附件 2）-提交不 能按期归还贷款的相关证明文件、担保人同意担保的承诺书以 及其他资料-客户经 理调查形成调查报告-审查审批按信贷业 务发放程序和权限办理（贷款展期审查审批表见附件 3）-批 准同意展期的，按照贷款担保管理办法的相关规定办理担保 手续- 批准同意展期的，在原期限到期前与借款人、担保人签订 借款展期协议。 展期调调查报告应当包括该户贷款基本情况（含在本联社 贷款总额）、展期调查情况、展期原因及还款来源，展期金额、期 限、利率等。 三、规范贷前调查和资料的收集 规范贷款调查。公司类贷款调查报告按照流动资金贷款 管理办法和固定资产贷款管理办法的要求执行。个人贷款尽职 调查及调查报告包括但不限于以下内容： 借款人基本情况。包括姓名、住址、身份证号码、学历、 职业及婚姻状况等基本情况介绍。 （附相关佐证资料） 借款人及家庭主要成员资信情况。主要根据但不限于征 信报告所反映的借款人及家庭主要成员的信用状况，借贷中的 - 10 - 偿债能力、履约状况、守信程度及由之而形成的社会声誉等。 （附 征信报告等相关佐证资料） 借款人收支及现金流情况，资产负债状况。主要调查反 映借款人财务收入及支出情况，核实其资产及负债状况。 （附相 关佐证资料） 借款用途。务必真实反映借款用途，同时借款用途须符 合信贷政策及相关法规。 （附借款用途真实性的相关佐证资料） 借款金额、期限合理性。结合借款用途,调查反映借款人 申请的金额、期限的合理性,要求符合具体情况且具有逻辑性。 保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能 力。调查反映担保能力、抵押价值情况，对抵押物的变现力要合 理、充分评估。 借款人还款来源及还款方式。调查反映借款人第一还款 来源是否充足，第二还款来源是否合法、足值、有效； 信贷业务的风险预测与防范措施。对信贷业务潜在的诚 信、经营等风险进行预测并提出相应防范措施。 调查结论。综合调查情况，对信贷业务表明意见，同意贷 款的额度、期限、利率等。 调查人、审核人和审定人签字。调查人必须双人调查签 字。 规范资料收集。个人贷款资料要按照个人贷款管理办法 中附件 3“个人贷款申 请材料清单” 收集 齐备。实地调查、实地复 查必须双人开展，上报联社授信评审部、审贷会审批的贷款需 - 11 - 对抵押物、经营场所等留下必要的影像资料，确保贷前调查真 实、用途真实、担保真实，收集的身份证、权属证明、营业执照 复印件必须是客户经理亲自用原件复印；经办客户经理对收集 的资料真实性、完整性负责并签字确认。 四、规范贷款支付 根据我社业务量大小以及控制和防范风险的能力，不设立 独立的放款部门，在联社风险管理部门设立独立的放款岗位， 负责对 100 万元以上（不含 100 万元）的各类贷款支付进行审核， 营业机构会计负责对 100 万元以下的各类贷款支付进行审核。 个人贷款支付应提供的相关资料 借款合同；担保合同;借款支用申请书;抵（质）押登 记证明;借款借据 ;交易证明材料(包括借款人与交易 对手的 相关经营资质、交易合同、协议、发票等)；贷款支付委托书; 与相关材料一致的贷款审查审批表；经客户经理及相关合同 审核人员签字确认的放款通知书及其他资料。 流动资金贷款支付应提供的相关资料： 落实贷款条件的资料、借款合同、担保合同、贷款审查审 批表等相关法律文书; 借款申请人、担保人经年检的营业执照、 最近在工商部门备案的公司章程;贷款人受托支付申请材料收 妥单; 已签章的借款借据; 借款支用申 请书或循环借款支用 申请书;循环借款提款通知书；借款人已签章的贷款支付委 托书及其对应的支付结算凭证；本笔支付对应的交易证明材 - 12 - 料及其他资料。 固定资产贷款支付应提供的相关资料： 借款人已签章的借款借据和借款支用申请书、借款合同、 担保合同、贷款审查审批表等相关法律文书，连同借款申请人、 担保人经年检的营业执照、最近在工商部门备案的公司章程； 提交借款人已签章的贷款支付委托书及其对应的支付结 算凭证； 本笔支付对应的交易资料，如商务合同（包括工程承包合 同）、拟归还贷款的借款合同的原件及复印件等； 资本金到位及使用情况的证明，如注册资本证明、存放 资本金账户的流水、使用资本金的发票或付款凭证等； 必要时可由借款人、独立中介机构和承包商共同确认的 设备建造或工程建设进度的证明材料，如工程建设预（决）算清 单的原件及复印件等； 其他资料。 五、规范档案管理和贷后检查 严格按照省联社和本联社相关管理规定开展贷后管理，信 贷档案严格按照四川省农村信用社信贷业务档案管理暂行办 法执行，对信贷资料的收集、整理与建档等进行规范。为防止 贷后检查流于形式，单笔 100 万元以上（含）贷款必须按规定的 频率开展贷后检查并撰写贷后检查报告，检查报告需办贷机构 负责人审核，借款人在贷后检查报告上签字确认。公司类贷款 贷后检查按照有关规定执行，个人贷款贷后检查报告包括但不 - 13 - 限于以下内容： 贷款基本情况。包括贷款金额、现有余额、期限、到期日、 用途、贷款方式、欠息情况、上次五级分类情况等。 借款人及家庭主要成员目前基本情况。通过贷后检查， 主要报告借款人的住址、职业及家庭婚姻状况等情况是否发生 变化，信用状况是否发生变化，个人是否有违法行为，有变化的 需要进一步说明。 借款人经营情况及资产负债状况。通过贷后检查，主要 报告借款人目前经营情况，包括现有产品、产品成本及销售均 价、销售范围、月产值、月销售量、月利润、本行业前景、生产经 营中的主要问题等，报告借款人及家庭收入、资产负债情况是 否发生变化，有变化的进行列举或分析。 信贷资金使用情况。重点是借款用途的真实性。 担保现状。报告保证人的担保意愿、信用等级是否发生 变化，是否有到期代偿能力，抵（质）押物现状、现有价值及变现 能力，能否覆盖贷款本息。 风险预测与防范措施。对信贷业务现实的潜在的风险进 行预测，并提出相应防范措施。 贷后检查结论。是否风险可控，评估能否按期偿还，五级 风险分类认定。 检查人、审核人以及借款人签字。 六、规范信用、保证担保、土地使用权抵押、异地资产抵 - 14 - 押、异地经营贷款以及中长期贷款管理。 信用社、分社除小额农户信用贷款外，不得办理任何形 式的信用贷款、保证担保贷款（经联社批准的债务重组除外）， 更不得将小额农户信用贷款以其它形式发放。 除解决历史遗留问题外，不得发放异地（县外）土地使用 权抵押贷款；本地土地使用权抵押贷款的用途必须合法、真实且 符合行业政策、信贷产业政策，不得转移资金用途，不得发放借 名贷款，不得化整为零发放土地使用权抵押贷款；公司出押的原 则上以出押公司为借款主体。 异地资产抵押贷款。办理异地抵押贷款除满足安岳县农 村信用合作联社信贷管理基本制度所规定的条件外，还必须符 合以下条件： 借款主体为自然人的现有户籍和个体工商注册地必须在 安岳，借款主体为公司的工商注册地必须在安岳（社团、银团贷 款除外）。 异地抵押物原则上位于成都及周边市区、重庆、大足、遂 宁、内江市区城内，资阳市境内县区城内，抵押物为足值且变现 力较强的房地产，房屋所有权证、土地使用权证齐全。对于国有 土地使用证正在办理这种情况，需要补充收集开发商出具的有 效承诺书和该项目国有土地使用证复印件，由开发商申明该房 屋的土地属国有土地并确认在办贷机构抵押，承诺该房屋的国 有土地使用证分割办妥后交办贷机构，该项目国有土地使用证 总证复印件须开发商盖章确认。 - 15 - 贷款额度原则上不低于 30 万元。 异地抵押物的价值应当结合市场价值、中介机构评估价 值和风险控制的要求确定。 异地抵押贷款必须在有权部门办理抵押登记手续，办理 抵押登记手续需风险管理部和办贷机构人员亲自全程参与办理， 不得交由中介机构或客户单方面办理。 发放异地经营贷款（县外），除满足安岳县农村信用合作 联社信贷管理基本制度所规定的条件外，还必须同时符合以下 条件： 借款人、抵押人为本县户籍，抵押物位于安岳或经营地； 贷款额度原则上不低于 30 万元； 经营注册地原则上位于成都及周边市区、重庆、大足、遂 宁、内江市区城内，资阳市境内县区城内； 证照齐全，有真实的经营场所并实际经营。 （五）规范中长期贷款的还款方式，对已经完成放款的“整贷 整还” 类中 长期贷款要加 强贷后管理，及 时与借款方协商，约定 分期还款，调整还款方式；对已经签订贷款合同，尚未完成放款 的，要在后续发放贷款中与借款方协商，修订完善贷款合同，调 整规范还款方式和期限；对新增的中长期贷款一律不得以“整贷 整还” 形式 发放。 七、规范抵押率 在严格执行省联社抵押率的同时，根据省联社有关规定， - 16 - 在计算抵押率时应当考虑贷款期内应收利息额，为方便操作， 按照计算抵押率后的 90%确定贷款额度，即：贷款额度=评估价 值（或指导价值）抵押率 90%。 八、规范小额农户信用贷款 在对农户资料进行维护时，必须采集和录入该户所有家 庭成员的信息，子女符合单独立户条件的，可在其分户取得户 口簿后单独评级授信。 小额农贷系统正式运行后，对未能批量评级且符合评级 授信条件的农户，可采取适时评定的方法，优秀不超过 3 万元， 较好不超过 2 万元，一般不超过 1 万元，评定时必须严格按照 安岳县农村信用合作联社农户小额信用贷款业务系统上线实 施方案的要求准确、真实收集农户相关资料，并填制农户信 息采集表，由经办人签字明确责任并审批通过后，再进行系统 评级授信流程。适时评级授信结果可不上报联社备案，但须按 月装订归档备稽核部门序时稽核。 小额农贷系统已经为正式系统，所有操作均会在系统内 留有记录，办贷机构要严格按照操作规程的要求办理各项业务， 严禁操作人员随意修改系统数据以及系统评级授信结果，对采 集信息不负责、录入资料失真、随意修改系统数据引发信贷风 险的，将严格按照相关规定追究责任。 九、切实解决多头贷款问题 按照同一借款人不得在同一法人机构的两个及以上的分支 - 17 - 机构获得贷款的规定，多头贷款必须归户，即要求偿还本联社 其它机构的贷款再受理本机构贷款，或者交由原贷款机构办理。 为防止多头贷款，各办贷机构务必及时查询和录入贷款业务征 信信息，特别对已审批的最高额抵押贷款，在每次发放时，均应 通过查询征信等多种途径了解借款人在我社借款情况，防止产 生多头贷款，若未尽职而形成多头贷款的，由机构负责人和具 体经办客户经理全权负责。 为防止出现多头贷款，除本联社员工个人贷款（含抵押、质 押、工资担保等贷款）、公职人员信用贷款、按揭贷款、生源地助 学贷款集中在个人业务部办理，公司类贷款、会员制担保贷款 集中在公司业务部办理，商业性保证担保的个人贷款集中在营 业部办理（建立监管台账，及时对账，防止超额度发放）外，原则 上实行属地管理，如确需营销本县但不属于本机构服务区域的 贷款，须由办贷机构负责人和经办人共同出具承诺书，承诺通 过调查、询问、查询等多种途径，确认该借款人目前未在我社其 他机构获得贷款，在该笔贷款未归还前，承诺确保该借款人不 在我社其他机构获得贷款，承诺对该笔贷款的贷后管理到位， 不出现风险，否则，自愿承担由办理非属地贷款带来的责任和 风险损失。 十、加强客户经理培训 为提高客户经理合规文化和业务水平，要求营业机构每月 至少开展一次业务培训，做好学习记录备查；信用社每季至少组 - 18 - 织一次辖内客户经理业务培训，做好学习记录备查；要求条线部 门每年至少开展一次系统的业务培训，培训后组织考试，考试 结果与奖惩挂钩、与上岗挂钩，不合格的建议调离客户经理岗 位。今后贷款审查有问题的一律完善后才能审批。 十一、罚则 以上规定自发文起执行，同时，稽核监察部将以上管理规 定纳入序时稽核，条线部门和信用社开展定期或不定期检查， 对违反规定的责任人严格按照四川省农村信用社工作人员违 规行为处理办法（本社【2011】26 号转发）从严处理，该处理办 法没有纳入的按照单笔 500-2000 元罚款