有效化解农村信用社不良贷款 保障金融机构安全运转

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 有效化解农村信用社不良贷款 保障 金融机构安全运转 摘要：国家政策规定农村信用合 作社归地方政府管理，以优化农村信用 合作社运作的初始状态，改善农村信用 合作社内外部环境。同时农村信用社的 信贷资质质量状况的检查，也是必不可 少的环节。根据检查情况看，湖北省农 村信用社不良贷款金额持续上升，其存 在风险颇为巨大，不H 制约农业整体 经济效益，影响农业农村经济健康发展， 更严重威胁了农村信用社的安全运转与 农村信用社的发展生存。因而分析湖北 省农村信用社不良贷款成因并采取措施， 对有效解决湖北省农村信用社不良贷款 有着重大作用。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 中国论文网 /8/view-12912584.htm 关键词：农村信用社；不良贷款； 成因分析；措施 中图分类号： F832.4 文献标识 码： A DOI 编号： 10.14025/ki.jlny.2017.08.023 农村信用社是银行类金融机构， 又是信用合作机构，是我国金融体系的 一部分。农村信用社与自然经济、小商 品经济的发展息息相关，也是农业和农 村经济发展的基础保障。农村合作社是 由农民入股组成，是为了解决农民以及 小生产者资金不足建立的信用组织，其 主旨在于为农业与农村经济发展提供金 融服务，同时支持农业与农村经济的发 展，打击民间不良借贷组织。农村信用 社就是农村信贷货币机构，一旦出现问 题，农业与农村经济会出现一定程度的 阻滞，甚至丧失可持续发展能力，引发 粮食危机，因此必须解决湖北省信用社 不良贷款难题，以维护国民经济基础， 促进农业与农村经济的发展及进程。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 1 湖北省信用社不良贷款现状 根据数据分析看，农村信用社不 良贷款现况为“ 三高三低”；从形态来看， “两呆”贷款占比高，逾期贷款占比低； 从投向来看，村组集体一级乡企贷款占 比高，农户贷款占比低；从时间来看， 行社分家后占比高，行社分家前占比低。 2 湖北省信用社不良贷款成因 2.1 农村信用社自身管理问题 农村信用社是为农业与农村经济 的发展而建立，其重心在农业方向。但 某些区域的农村信用社，信用审核担保 制度过于宽松。农村信用社人员管理制 度存在漏洞，决策问题草率。 农村信用社是由农业银行发展而 来，其管理人员并无细分而是由农业银 行人员领导管理，缺乏独立性，导致其 放贷盲目性增加，加上经济体制漏洞问 题，行政部门的干预，企业经营混乱， 企业经济效益不佳产生的逃债拒债现象 屡见不鲜。集体农业的贷款采取统借统 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 还的旧模式，形成呆账。 2.2 农村信用社经营管理问题 湖北省农村信用社受制于同业竞 争，拓展大部分的高息存款业务，导致 负债规模扩大，资金闲置过多，而总资 产对比稍少，为达到资产与负债的平衡 度，湖北省大部分地区的农村信用社开 始盲目的发放贷款，造成了资金沉淀。 部分区域农村信用社为了追求高利润， 将贷款投放农业大户，导致资金集中， 风险加大，其中还有部分主力农村信用 社在清收盘活中，没有实际消化本金， 只着重利息清收。管理人员把重心放在 贷前审核、贷时审批、而忽略了贷后检 查，各项管理制度的执行强度、力度不 够。 3 湖北省信用社不良贷款的解决 措施 3.1 当地政府强化管理政策 管理农村信用社不良贷款乱象， 当地政府有不可推卸的责任。有关政府 部门应该帮助农村信用社改善这一乱象， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 化解由此带来的巨大风险，给予农村信 用社政策上的鼓励支持以及监督，完善 其贷款程序的各项机制，改善农村信用 社人员管理体系问题，加强对政府人员 走捷径借贷的管理强度。 3.2 农村信用社注重自身管理 不良贷款乱象的产生与农村信用 社自身问题有着密不可分的关系，因此 改善信用社内部管理，提升工作人员的 素质以及自我监督的能力必不可少，也 应适当施加压力，着重收清盘活这方面 的问题，还可内设不良贷款专案处理组， 改变呆账情况，后期管理也应加强，从 而预防不良贷款的再次崛起。对农村信 用社与农业银行的关系应该细分甚至是 隔开，同时农村信用社人员的管理问题、 培训问题等都应进一步改善。 对已经形成的不良贷款，应该按 照法律法规逐步追究其责任人以及责任 单位的责任，同时对不良贷款可以分级 处理，分为重、中、轻三个级别，按照 等级进行先后处理。对于不良贷款的认 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 定标准以及核对程序也必须达到完善， 加强对于不良贷款的催收。加强农村信 用社贷款的审查力度，前期贷款审核， 中期贷款审批，后期贷款核实其及后期 追踪管理方面应划为重心。 4 结语 农村信用社基于农业与农村经济 发展建立，初始意义在于农业与农村经 济的发展。近年来，在国家对农业与农 村经济的大力发展之下，出现了“互联 网+”农业行动计划，进行供给侧改革， 旨在推进农业与农村经济的发展进程， 而农村信用社作为农业与农