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借款合同法律依据规定 民间借贷的合法性 1、根据最高人民法院对民间借贷的司法解释 ，民 间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织 之间的借贷，只要双方当事人意思表示真实，即可认定有 效。因借贷产生的抵押相应生效，但利率不得超过银行同 期贷款利率的 4 倍。合法的民间借贷主要有以下三种形式： 借贷双方直接借贷、通过中间人如通过担保公司借贷、典 当等。 2、 民法通则第九十条规定“合法的借贷关系受法 律保护” ，这一条文确定了只要出借人与借款人在实施订立、 变更和终止借贷行为时，在形式和内容上符合法律规定， 国家就对债权人的合法权益予以保护。反之，当出借人明 知借款人是为了进行赌博、犯法行为、诈骗、买卖毒品或 者贩卖杀人工具等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷， 其借贷关系不受保护。 3、最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干 意见第 6 条规定：“民间借贷的利息可适当高于银行利 率，但最高不得超过同期银行贷款利率的 4 倍，超出部分 的利息法律不予保护。 ”以司法解释的形式允许民间借贷的 有偿性，借贷利率可以高于银行的利率，突破了以往民间 有息借贷的禁区，但是最高不得超过银行同类贷款利率的 4 倍和利息不得计入本金计算复利的规定，对民间借贷的有 偿性又作出了有效的限制，超出部分的利息和复利不受法 律保护。 4、最高人民法院于 1999 年 1 月颁布的关于如何确 认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复再次明确 “只要双方当事人意思表示真实，即可认定有效” ，该司法 解释仅限定了以下四种无效情形：企业以借贷名义向职工 非法集资；企业以借贷名义非法向社会集资；企业以借贷 名义向社会公众发放贷款；其他违反法律、行政法规的行 为。因此，在认定民间借贷行为的效力上，不应过于严格， 只要双方当事人意思表示真实，符合上述有关规定，即可 认定有效。 5、 合同法第 96 条、第 210 条 依据我国合同法第 96 条的规定，借款合同是指借 款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。从 合同法关于借款合同的定义可以看出，借款合同既不 同于传统民法中的借贷合同又不同于原经济合同法中 规定的借款合同。我国合同法中未规定借贷 合同仅规定了借款合同。 合同法规定的借款合同实 际上是以货币为标的的借贷合同，因此，借款合同并非等 同于传统民法中的借贷合同，而只是指以借贷货币为内容 的消费借贷合同。 电子合同的合法性 根据合同法第 11 条的规定，当事人可以采用合同 书、信件和数据电文等形式订立合同。电子合同是法律认 可的书面合同形式之一。*贷采取用户网上点击确认的 方式签署电子合同。点击确认后的电子合同符合中华人 民共和国合同法规定的合同成立、生效的要件，其有效 性也被人民法院的司法实践所接受。 平台收取服务费的合法性 合同法第 23 章专门对“居间合同”作出规定，其 第 424 条明确定义为：“居间合同是居间人向委托人报告 订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支 付报酬的合同” 。人人贷平台是合法设立的中介服务机构， 致力于为民间借贷业务提供优质高效的撮合服务，以促成 借贷双方形成借贷关系，然后收取相关报酬。此种居间服 务有着明确的法律依据。 借款合同一般条款 合同法第一百九十七条规定：“借款合同采用书 面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的 内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还 款方式等条款” 。 一、借款种类 借款种类主要是按借款方的行业属性、借款用途以及 资金来源和运用方式进行划分的。如果是商业借款，针对 不同种类的借款，国家信贷政策在贷款的限额、利率等方 面有不同规定，以体现区别对待、择优扶持的信贷原则。 因此，借款合同一定要写明借款种类，它是借款合同必不 可少的主要条款。 根据贷款通则的规定，借款有以下分类： 1、自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发 放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和 利息。 委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人根据委托人确定的贷款对象、用 途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回 的贷款。贷款人只收取手续费，不承担贷款风险。 特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损 失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 2、短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，系指贷款期限在 1 年以内的贷款。 1 中期贷款，系指贷款期限在 1 年以上 5 年以下的贷款。 长期贷款，系指贷款期限在 5 年以上的贷款。 等等 二、借款币种 借款合同的标的除人民币外，还包括一 些外币，如美元、日元、欧元等。通常情况下，借款币种 与借款数额约定在一个条款里面。 三、借款用途 主要是指借款使用的范围和内容，它规定了贷款的使 用方向，有利于保证贷款的安全性。 合同法第二百零二条规定：“贷款人按照约定可 以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷 款人定期提供有关财务会计报表等资料” 。 合同法第二百零三条规定：“借款人未按照约定 的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前 收回借款或者解除合同” 。 四、借款数额 没有数量，当事人权利义务的大小就无法确定，借款 合同没有借款数额，就无法确定借贷货币的多少，也失去 了计算借贷利息的依据，因此，没有借款数额条款，借款 合同便不能成立。 五、借款利率 2 合同法第二百零四条规定：“办理贷款业务的金 融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利 率的上下限确定” 。 合同法第二百一十一条规定：“自然人之间的借 款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支 付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的 利率不得违反国家有关限制借款利率的规定” 。 合同法第二百条规定：“借款的利息不得预先在 本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借 款数额返还借款并计算利息” 。 合同法第二百零七条规定：“借款人未按照约定 的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付 逾期利息” 。 商业借款：中国人民银行关于人民币贷款利率有关 问题的通知 第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人 未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之 二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上 加收 30-50；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息 利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载 明的贷款利率水平上加收 50-100。 对逾期或未按合同 约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使 用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。 对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利” 。 民间借款：最高人民法院关于审理民间借贷案件适 用法律若干 3 问题的规定第二十九条规定：“借贷双方对逾期利 率有约定的，从其约定，但以不超过年利率 24%为限。未约 定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况 处理： 既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人 主张借款人自逾期还款之日起按照年利率 6%支付资金占用 期间利息的，人民法院应予支持； 约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张 借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用 期间利息的，人民法院应予支持” 。 合同法第二百零 八条规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定 的以外，应当按照实际借款的期间计算利息” 。 六、借款期限 在借款合同中，当事人订立借款期限必须具体、明确、 全面，以确保借款合同的顺利履行。 合同法第二百零九条规定：“借款人可以在还款 期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展 期” 。 根据贷款通则的规定，自营贷款期限最长一般不 得超过 10 年，超过 10 年应当报中国人民银行备案。票据 贴现的贴现期限最长不得超过 6 个月，贴现期限为从贴现 之日起到票据到期日止。 七、还款方式 借款人一般可以采用一次结清和分期分批偿还，如果 是分期的情况，应明确具体时间以及具体金额等。 4 八、违约责任 主要表现为逾期利息和未按合同约定用途使用贷款罚 息。 九、担保条款 可以在借款合同中约定担保条款，也可以另行签订担 保合同。 另外，商业贷款中，对借款人的限制： 一、不得在 1 个贷款人同一辖区内的两个或两个以上 同级分支机构取得贷款。 二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资 产负债表、损益表等。 三、不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定 的除外。 四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经 营。 五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得 用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款 人，不得用贷款从事房地产投机。 六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 八、不得采取欺诈手段骗取贷款。 5 中华人民共和国商业银行法【XX】 储蓄管理条例 【1992XX】 关于助学贷款管理的补充意见【XX】 关于 进一步完善国家助学贷款工作的若干意见【XX】 贷款通则 【1996】 汽车贷款管理办法【XX】 最高人民法院关于人 民法院审理借贷案件的若干意见【1991】 最高人民法院关 于依法妥善审理民间借贷纠纷案促进经济发展维护社会稳 定的通知 15 号， 关于对企业借款合同借款方逾期不归还 借款的应如何处理的批复的规定，属企业间非法借贷行 为，应认定无效; (三)公司违反公司法第 116 条的规定向其董事、 监事、高级管理人员提供借款的行为，应认定无效。审理 中应注意审查公司支付报酬等形式以及向上述主体提供资 金的行为是否实属公司法第 116 条所禁止的借款行为; (四)其他违反法律，行政法规强制性规定的行为。 在司法实践中，因合同法和其他法律缺乏具体规定， 在具体界定企业向公民的正常借款与企业向社会非法集资 或变相非法集资之间的界限时，存在着法律适用上的困难。 对此，最高人民法院在 1999 年 2 月对黑龙江省高级人民法 院的批复中确定了四项标准：即企业以借贷名义非法向职 工集资、非法向社会集资、向社会公众发放贷款、以及其 他违反法律、行政法规的行为。上述行为应当认定为无效， 其他的行为，只要当事人意思表示真实，就应认定为有效。 上述规定确立了一个大体的界限标准，但很原则，也 很难具体把握。我认为，应当从借款涉及的人数、数额等 方面提出具体的界定标准。 XX 年贵州事业单位考试法律考点：借款合同与借据有 什么区别 借款合同同借据既有相同点，又有区别，二者都是建 立债权债务关系的依据，借款合同、借据成立，说明双方 当事人的债权债务关系的约定成立；并且，一般来说，在 诚信原则指导下，债权债务关系也将实际成立和存在。但 二者也存在着明显的区别： 一、成立的方式不同 根据合同法 ， “合同是平等主体的自然人、法人、 其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议” .“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返 还借款并支 付利息的合同”.借款合同的成立，一般由双方当事人协商 一致后，双方在合同上签字，合同成立。一般情况下，合 同成立后，再开始 履行，成立同履行相分离。典型的银行 贷款即是按此操作的；也有个别约定合同成立即时履行的。 借据多用于民间借贷，根据民间借贷习惯，双方当事 人达成一致后，在即时履行的情况下，贷款义务方向对方 支付借款，则对方立即向贷款方出示借据。即贷款方持有 借据，证明贷款行为肯定发生。 可见，从成立方式上看，借款合同的成立不当然同合 同义务的第一次履行发生必然联系；但借据的成立必然同 合同义务的第一次履行发生联系。 二、 “持有”文书的法律意义不同 借款合同一般一式两份，双方当事人各持一份，从前 述分析可知，持有借款合同，不当然具有证明约定义务是 否履行的法律意义，只能证明合同成立，证明双方达成一 致意见的具体内容。 借据，一般只由借款人写就一份，并在支付贷款时向 贷款人交付，所以，贷款人“持有”借据，可以证明贷款 人向借款人支付了贷款，证明借款人收到了该借款。 因此， “持有”借据同“持有”借款合同的法律意义是 不一样的，另外还可能发生另一种不一样的法律意义，见 下点。 三、对是否已经还款的证明作用不同 借款是要偿还的，从理论上讲，任何借款文书都应有 偿还时间持有借款合同或借据对于证明是否还款有不 同的作用。 按照民间使用借据的一般操作程序，是在借款发生时， 由债务人写就、出具借据，并将借据交付给债权人持有。 在债务人偿还借款时，债权人将借据退还给债务人。 因此，债权人持有借据，还可证明：债务人尚没有偿 还该借款。 如果借据上有明确的偿还时间，则“持有”可分为偿 还时间前持有与偿还时间后持有。在偿还时间前“持有”, 不能证明债务人违约；但如果过了偿还时间，债 权人仍持 有该借据，可初步证明债务人没有偿还该借款，构成违约 因 此，过了偿还时间的债权人“持有”,一般还可作为自 己主张的此种证明：即证明债务人违约。 借款合同，由于该合同的“持有”同合同义务履行不 发生必然联系，因此，持有借款合同，不能够用来证明债 务人没有偿还借款，即使“持有”的时间已经在合同的约 定还款时间之后，意图凭该“持有”合同去证明债务人没 有偿还债务而构成违约事实，也是站不住脚的。 四、结论 借款合同同借据存在着上述明显的区别，其“持有” 所代表的法律意义不尽相同，二者不应等同。不仅是借款 合同，其他可以形成债权债务关系的合同，也与“借据” 有着前述区别，在司法实践中，不能把“借据”的作用、 法律意义照搬照套到“xx 合同”上去。 在司法程序中，债权人用持有“借据”来证明自己的 下列主张，可以成立，尽到了证明责任，达到了自己应达 到的证明标准。但是否据此定案，还应经质证和允 许对方 提出抗辩：1、借款已交付债务人；2、债务人没有偿还借 款；3、债务人超出借据上约定的偿还时间没有偿还构成违 约经质证和抗辩后，如无相反证据，司法机关应予支持其 主张。 但债权人不能用持有“借款合同”去有效证明自己的 上述主张。或者，可以用“借款合同”加“本人陈述”进 行立案，进行举证，但一旦对方当事人不予认可，则主张 不应被司法机关支持。 合同法第 210 条规定：“自然人之间的