国有银行理财产品的对比分析.doc

与同业理财产品的对比分析近来，各家银行纷纷向客户推出风险不同、期限不同的、收益不同的理财产品，客户面对众多的产品无所适从，我行客户经理对他行的理财产品又缺乏了解，影响了业务的发展。为满足高端客户短期现金管理的需求，财富管理中心现就各家银行的理财产品进行分析对比，发现他行产品之不足，发挥我行产品之长处，营销中扬长避短，以促进我行业务的发展。各行产品对比表同业理财产品对比表单位理财产品品牌收益类型收益（%）投资周期初始额度流动性产品开放频次购买赎回方式建设银行天天大丰收浮动1.4515万工作日赎回工作日赎回周周大丰收浮动1.6575万每周二赎回每周一次日鑫月溢浮动0.721N3010万实际持有天数每月10日开放客户可在产品存续期内任一工作日（9:00-15:00）进行申购、追加投资，资金实时扣划，客户即时参与理财。产品每月设一固定开放日（每月10号）。产品存续期内，客户在开放日赎回的，需至少提前1个工作日提出赎回申请。赎回的投资本金与收益于赎回申请提出日之后的最近一个开放日返还至客户指定账户（巨额赎回时除外）。客户多次投资本产品时，可根据每笔投资对应的收益率，通过选择“先进先出”或“后进先出”进行赎回。浮动2.5230N18010万浮动3.15180N10万中国银行博弈-中银安稳回报浮动1.6575万分期发售，到期终止，不能提前赎回分期发售，到期终止，不能提前赎回产品基本每月（周）发售浮动1.67720万浮动1.7750万浮动1.7145万浮动1.721420万浮动1.751450万浮动1.85275万浮动1.92720万浮动1.952750万浮动227100万博弈-周末理财浮动shibor-0.7%（大约2%）3-45万中银集富周集富浮动1.7575万中银集富月集富浮动1.85-1.95305万中银集富双月富浮动2.49605万中银集富季集富浮动2.5905万农业银行金钥匙-本利丰固定1.5-1.7145万分期发售，到期终止，不能提前赎回分期发售，到期终止，不能提前赎回产品基本每月（周）发售金钥匙-本利丰固定1.6-1.85285万本利丰-安心得利浮动1.65-1.7075万本利丰-安心得利浮动1.8-1.85145万本利丰-安心得利浮动1.95-2285万工商银行步步为赢非保本浮动收益0.361 -29天10万实际持有天数工作日开放规模上限200亿，工作日赎回。130 -89天2.290 -179天2.5180 -269天2.8270 -364天3.3365 -539天3.8540天及以上灵通快线超短期浮动1.4515万工作日均可赎回工作日均可赎回1、募集期内网点营业时间及网上银行24小时接受购买申请；2、开放期投资人可主动购买、赎回，主动购买、赎回时间为每个工作日的9时至15时30分；3、投资人可与银行签订自动理财协议，开放期内银行系统可根据投资者设置额度自动进行购买、赎回。灵通快线七天滚动型浮动1.6575万周一至周五每日起息，对应日结息，滚存下一周期。邮储银行月月升浮动1.9一个月5万每月1-27日可赎回每月1-27日可赎回日日升浮动1.515万开放日开放日1.成立后每个开放日开放申购和赎回；业务受理时间为每个开放日的8：30-15：00。2.开放日投资者可申购本产品，申购资金将于当日投入本理财计划。3.开放日可部分或全部赎回理财资金（部分赎回时，剩余理财资金不得低于5万元），赎回资金将实时入账。4.本理财产品免申购、赎回费。5.理财计划存续期内任一交易日，若理财计划净赎回额超过本理财计划上一开放日余额20%时，银行有权不接受其余赎回申请，但投资人可于下一开放日重新进行赎回申请。对比分析：各家商业银行都推出了自家品牌的理财产品，“博弈”、“中银集富”、“金钥匙”、“本利丰”、“步步为赢”、“灵通快线”、“月月升”、“日日升”等等，说明各家都非常重视理财产品的开发和营销，产品种类较丰富，期限也非常灵活，就币种来说，除中行汇聚宝外，全都是人民币理财产品，就发行方式而言，中行、农行类似，是分期发售，每月、每周定期发售，收益略有不同；建行、工行、邮储银行是一次发售，按周期滚动投资。现按照投资期限，对每家银行的产品进行收益分析：一、一天理财产品就目前期限一天的理财产品，中行、农行没有，建行、工行、邮储银行类似理财产品收益也有差别，建行、工行收益一样，为年化收益1.45%，邮储银行从6月1日起执行1.5%，较原来1.41%增加了0.09%，预期收益最高。其余的初始金额、购买方式等交易要素都差不多。二、周末理财产品只有中行有此类理财产品，期限为34天，其收益挂钩O/N_SHIBOR（上海银行间隔夜拆借利率），近期年化收益1.2%-2%之间，期限短，风险较大，收益较高。三、七天理财产品除邮储银行外，其他银行均有此类产品，尤其是中国银行，品种最多，预期收益最高，分为两个品种四个档次，“中银安稳回报”5-50万的收益在1.65%-1.7%，“中银集富周集富”年化收益1.75%。农行“本利丰安心得利”年化收益1.65%1.7%，建行工行年化收益一样。四、一个月以内的理财产品建行工行品种较少，年化收益建行稍高0.72%，工行只有0.36%，中行产品最丰富，有14天、27天两类7个品种，收益也高，根据投资额的不同，年化收益从1.7%-2%不等。农行也有14天、28天两类4个品种，固定类年化收益1.5%-1.85%，浮动类年化收益1.8%2%。五、一个月以上理财产品此类产品各家差异比较大，工行“步步为赢”期限最长，跨度大，档次多，中行次之，就收益来看，建行“日鑫月溢”产品年化收益最高30180天达到2.52%，180天以上为3.15%。理财产品的流动性分析：从产品的购买赎回角度讲，工行、建行的整体流动性比较强，资产配置产品是比较方便的，尤其是工行“灵通快线”七天滚动型产品，周一至周五都可以申购赎回，流动性较强，建行的“日鑫月溢”产品收益高，期限灵活简单，方便客户理解操作。中行的理财产品虽然产品多，但是分期发售，且每期的收益都有些许差别，不太方便客户的挑选和购买。综上所述，我行的理财产品从