新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探.doc

螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆薆螆羂艿蒁螅肄蒅莇袄膇芇蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂膁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿衿肅莂薅袈膇膅蒁羈袇莁莇羇罿膃蚅羆肂荿薁羅芄膂薇羄羄蒇蒃羃肆芀螂羂膈蒅蚈羂芁芈薄肁羀蒄蒀蚇肃芇莆蚆膅蒂螄蚆羄芅蚀蚅肇薀薆蚄腿莃蒂蚃芁膆螁蚂羁莁蚇蚁肃膄薃螀膆莀葿螀袅膃莅蝿肈莈螄螈膀芁蚀螇节蒆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新形势下宁夏银行特色化经营路径选择初探一、 商业银行特色化经营理念提出的背景和必要性近年来，我国银行业竞争日益加剧，同质化趋势突显。银行业粗放式“做大做强”模式遭遇瓶颈，面临着资本市场加速扩张、客户需求多元化、资本约束增强、低效同质竞争加剧等诸多挑战作为银行业中的小字辈、新生力量，城市商业银行面临的挑战更大。城商行自身起步晚，较大银行在资金、人员、科技等诸多实力均不占优势，如果不能准确找到自身市场定位，盲目经营，后期发展必将会遇到瓶颈，很可能出现正面传统公司类、机构类业务无法和国有商业银行、全国性股份制商业银行抗衡，小企业、个金业务忙于和信用社、小额贷款公司抢市场，发展举步维艰。面临的困难和挑战其实也为我国城市商业银行带来了难得的市场机遇，城市商业银行应借此机会根据自身特点和优势，突破同质化竞争困境，构建特色经营战略，形成比较竞争优势从而提高核心竞争力。在当前和未来的市场环境下，走特色经营道路对我国银行业而言有着重要的现实意义，这将不再只是概念和口号，而将是每一个有志于持续发展的城市商业银行都应当具备的发展战略。（一）社会经济的发展需要促使城市商业银行必须走特色化服务的道路。 改革开放不断深入，城市居民收入水平不断提升，居民金融资产存量率为改革开发初期的300%，年均名义增长率达到27%，远远高于GDP增长速度。个人金融资产在全国总金融资产的比重，由20世纪90年代初期的40%左右上升到2010年的84%。随着个人拥有的金融资产的迅速增长，城乡居民对理财服务提出了更高的要求，需要银行提供差异化的理财投资服务。另外，我国城市居民的消费方式也正呈现出多元化的趋势，同时由于收入差距的逐步扩大，居民消费能力的层次日渐分明，并且总体水平呈现上升趋势。富裕型家庭占到居民家庭的21%，小康型家庭占53%，温饱型家庭占22%，贫困型家庭仅占4%。居民消费能力的差异必将带来消费层次的多元化，形成不同的金融服务需求。这一社会现象是银行必须开展特色化、差异化服务的基础。（二）银行自身业务发展的实际情况和遇到的瓶颈也是特色化服务出现的重要原因。传统的银行业务大批量生产导致产品和服务的同质化，银行服务基本上可分为三个层次，即核心服务、便利性、支持性服务。现在银行发展的趋势是在保证基础服务的基础上，通过在基本服务中添加新的内容以扩大服务供给或作为原服务产品的一部分，并以此与竞争对手区别开来，任何银行要取得比较竞争优势，不是要再去加强同质化，二是要克服同质性。目前我国的城市商业银行中一些在特色化经营道路上的先行者均是在不同程度的克服了同质化带来的发展瓶颈。一方面找准目标市场，寻找特定客户的特定需求，然后大力拓展该市场，并运用组合金融的方式进行投资。另一方面，通常通过集约化方式大力削减成本，以低成本支持低价格，占领更多的市场份额，获得竞争优势。（三）金融自由化、全球化的宏观环境，迫使商业银行实行差异化战略。从全球金融来看，竞争日益严峻，商业银行在传统业务上遭到非银行金融机构替代和国内外同行的挑战。商业银行传统业务的利润空间缩小，从而不得不扩大业务范围，提出以收费为主的各类中间业务。各家银行目前已经开始重视中间业务收入在整个收入中的占比份额。 二、 国内外商业银行特色化经营的案例城市商业银行是我国金融产业重要的组成部分，但是其无论在资本规模，经济实力和创新能力等方面相对于国有大银行都有诸多的劣势和不足。但地方商业银行在地方区域发展中都发挥着其重要的作用。在特色经营服务中也有很多自己的特色优势。这些优势主要体现在经营区域比较集中，客户群体相对简单，可以紧紧围绕区域的社会、经济特点，建立差异化的金融服务体系，从而树立个性化和特色化的经营方法，因此，城市商业银行可以选择走区别于大银行的具有自身鲜明地方特色的发展道路。城市商业银行在特色经营上可以选择以本地区中小企业客户和个人家庭的个性化需求来定位自己的差异化金融服务产品，并根据需求的变化不断更新服务，从而取得中小企业客户和个人家庭认可，提升他们的忠诚度，在中小客户群中牢固树立自己的品牌形象。 城市商业银行作为地方性金融机构，银监会对其总体的市场定位是：“立足地方经济、立足中小企业、立足全体市民”，受其体制、规模、发展历史等因素影响，如果要赢取市场，惟一的出路就在于在质量上突破，必须在特色经营上求发展，在个性化、差异化经营上下功夫，走差异化竞争发展道路，最终形成具有自身特色的品牌。而特色银行就是具有个性化、独特性、差异性的银行，包括特色定位、特色战略、特色文化等等。打造特色银行就是要从市场定位、商业模式、服务体系、企业文化等各个层面上来构建特色，挖掘、培育、提升和创造特色优势，铸就独特的核心竞争力，实施体现自身优势的发展战略。 城市商业银行的特色经营可以有服务于社区做社区银行、寻求合作共同发展、农业供应链金融和为中小企业提供针对性服务等几种方式。最近10年城市商业银行借着改革开放的东风，利用自己改制后灵活高效的体制飞速发展，资产规模和经营效益持续向好，一些城市商业银行已经开始走出家门到异地设立分支机构，更有北京银行、南京银行等成功登陆A股市场。在各项业务快速发展过程中，一些强调持续性发展、志向远大的兄弟银行已经不再单一的发放贷款、吸收存款，探索适合自己的特色化经营的道路，进行经营方向调整和多样化经营。银行对市场进行细分，根据自身及宁波市经济特点，区别于国有银行及股份制银行，制定了以中小企业为目标客户的发展战略。这一措施使银行拥有一批忠诚度高、信誉良好的中小企业客户群体，在推动银行中小企业快速发展的同时，使自身也保持了良好的资产质量和经营效益。 下面几家城市商业银行的成功案例可以为我行进行特色化经营提供了借鉴和启发。（一）宁波银行-领先的中高端零售客户银行 宁波银行作为较早上市A股的城市商业银行，很注重自身的战略发展和特色化选择。根据宁波经济特点，选择中高端零售客户和个体经营业作为零售业务的目标客户。以“个人VIP”、“白领通”、“贷易通”、“个私通”和“金算盘”等特色金融产品为载体，满足目标客户的融资需求，努力打造具有市场竞争力的零售业务产品体系，在宁波市建立了比较强大的品牌知名度和客户忠诚度，为个人和个体私营业主提供了便捷的融资渠道。 在审批渠道上，致力于探索和建立扁平化的管理体系，不断提高管理效能和运行效率。对前中后台职能进行了明确的区分，建立了相互独立、相互制约的机制。前台推行条线管理模式，由总行业务部门统一管理全行的各项业务；中后台实施集中化管理，将支行的各项管理职能集中于总行相关管理部门。 通过风险管理和内部控制的流程再造，全面梳理内部制度，应用先进的风险控制工具，初步建立了较为全面、独立和集中的风险管理和内部控制体系。在坚持严格风险管理的同时，借助对客户深入了解和合理的流程及系统设置，提高贷款的审批速度，实现了对客户的高效优质服务。 宁波银行经过几年的梳理、再造，建立起了具有宁波银行特色的目标客户选择体系、灵活高效的组织架构和高效谨慎的审批、风险把控流程。一系列的调整初见成效，银行的资产质量和财务表现跻身于中国银行最高水平之列。宁波银行成为中国不良贷款最低的银行之一。截至2010年12月31日，在没有注资和剥离的情况下，银行的不良贷款为0.3%。同时，拨备覆盖率高达405.3%，远高于国内上市银行的平均水平。银行亦是国内盈利能力最高的银行之一，2010年平均净资产收益率为23.8%。银行在保持优异的资本和资产回报率的同时，亦是中国资本充足率最高的银行之一。宁波银行作为一家典型的城市商业银行在特色化经营的道路上走在了全国城商行的前列。三、 宁夏银行战略发展方向对特色化经营提出的要求宁夏银行自成立以来一直在特色化经营这条道路上不断的探索。从全国首创24小时物理化网点的设立、个金门市化中心的不断设立再到众赢理财的成功推出这些无不是宁夏银行对特色化经营予以的关注和探索。但在新的形势下，点对点的经营创新理念已经无法适应宁夏银行二次创业、跨越式发展的战略发展目标。宁夏银行特色化经营路径的选择必须是服务对象的细化和明确、配套之的是银行内部各个环节的流程化选择和再造。下面引用一段卢苏萍董事长在2011年初经营分析会上的讲话让我们更加深刻的体会到特色化经营对我行战略目标实施的重要作用。“在机遇和挑战并存的市场竞争环境中，要做好2011年的工作，我们必须主动适应国家和地方转变经济发展方式、调整产业结构的大趋势，积极推进宁夏银行自身发展方式的转型。一是做好发展战略转型。在经济转型过程中，银行面临着进入或退出特定市场的选择。我们要结合经济发展方式的转变，科学制定战略规划；要提高宏观经济、行业和产业分析研判能力，抓住机遇，争取主动，实现银行与产业结构优化的双赢。二是继续致力于打造特色化银行，走差异化竞争之路。通过多年努力，宁夏银行虽然在特色业务方面取得了前所未有的发展，但仍未从根本上改变与同业处于同质化竞争的状况。当前形势下，我们要在继续“做大”的基础上，努力在“做强”上下功夫，立足自身条件，走差异竞争和以特取胜之路，将资源集中于具有比较优势的小企业服务、资金交易、伊斯兰金融（拟更名为绿洲金融）等业务和产品领域。三是加快改革组织架构和业务流程，提高创新能力和运行效率。按照集约化经营原则，要以客户为中心，优化业务流程，提高各环节操作的专业性，提高运行效率。四是确立规模扩张与质量效益并重、注重效益和质量的绩效考核机制。五是有效增强风险管控和风险抵御能力，确保稳健经营和安全运行。首先要积极推进全面风险管理规划实施，调整信贷资源配置，趋利避害，有效防范产业结构调整过程中的信用风险。保障宁夏银行的长治久安。”四、 对宁夏银行特色化经营路径选择的初步思考根据以上董事长讲话提出的特色化、差异化经营的总体轮廓，我们应当在充分认识到自身不足的情况下，准确的找准定位，快速推进银行业务转型。我行提出差异化服务，特色化经营的理念已经近10个年头，也在摸索中不断的前行，但依笔者看，还存在着没有战略规划，全行员工对特色化经营道路认识不足，产品更新慢，手段单一，技术支撑不够等问题。面对内部外部的复杂对面的环境，如何将我行特色化服务的战略坚定的走下去，我们不应当仅仅把它看成一座高不可攀登的山峰，而更应当将其视其为发展的动机，通过革新谋发展，通过改革促发展。笔者认为，不妨从这几个方面着手：1.根据发展战略建立配套的内部管理体系宁夏银行如向在激烈的竞争中取得优势，保证特色化的顺利实施，就必须建立起与发展战略相匹配的内部管理体系，通过科学有效的管理，建立起各项业务之间的联动机制。同时，按照以客户为中心，以市场为导向的原则，进行内部组织机构的调整，前台推行事业部的垂直管理体系，后台进行适当的合并和精简，大力加强资产负债管理、风险管理、内部稽核、财务管理和信息等部门管理。2.特色化经营理念的深入人心需要强大的企业文化建设通过对宁夏银行精神的提炼，大力宣传和弘扬宁夏银行新的发展规划中的发展理念，将战略规划、发展理念和宁夏银行多年来形成的企业文化精髓融合起来，对全员进行统一化的宣传、教育。让特色化经营理念根植于每一位员工的心里。这一过程需要科技、人力资源等多部门进行通力合作完成。 3.大力发展零售业务，不断优化业务结构 零售业务资本要求较低，具备低非预期损失。这一业务的盈利率高，具有较强的溢价能力。另外，零售业务具有非常好的成长性，能够熨平经济周期对商业银行经营的不良影响，具有“利润稳定器”的特征。 4.加快发展中间业务，持续优化盈利结构 大力发展中间业务是国际大银行的通行做法，也是适应现代金融企业成长规律的必然选择。中间业务的扩张一般不增加银行风险资产规模，基本不承担信用风险和利率风险。相对于传统存贷业务，中间业务的覆盖面广，具有产品差异性大、价格敏感度低、复制难度高和增长潜力大的特点。大力拓展中间业务，可以有效缓解银行规模扩张和资本短缺的瓶颈约束，有效促进银行经营结构和盈利模式的转变，推进银行发展方式转型。 5.加快金融创新步伐，切实提升服务水平 中国金融创新才刚刚起步，市场产品仍然处于初级阶段。我们应加快金融产品创新，要在对目标客户细分的基础上，为不同的客户群体提供更具差异化和个性化的金融产品，实施产品差异化战略。 6.积极提供扩大内需服务，把握商业银行发展机遇 中国正在继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，正在继续构建扩大内需的长效机制，正在继续加强对经济结构调整的支持和引导，正在加快培育和发展战略性新兴产业，推进节能减排。股份制商业银行要抓住这一难得的发展机遇，积极支持中央、省市两级政府的重点投资，大力开发和发展一批新的客户，通过提高客户服务能力提升全行的发展能力；积极加强对铁路、公路和机场等重大基础设施建设的支持力度，加大对自主创新和结构调整的金融服务；支持高技术产业化建设和产业技术进步，支持服务业发展，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点；此外，股份制商业银行要冷静分析，科学决策，防止盲目。始终坚持按商业银行规律办事，充分考虑自身的能力和条件，不能放松风险管理。 7.调整优化客户结构，提升区域资源配置效率 优化客户结构的总体策略是